Договор залога прав по договору банковского счета образец

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Договор залога прав по договору банковского счета образец». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Соглашение о залоге прав по договору банковского счета

2. Проблемы банковского обслуживания залоговых счетов

3. Типовая форма договора залога имущества

4. Что такое залоговый счет в банке

5. Порядок залога прав по договору банковского счета

6. Как оформить в залог право требования по договору вклада?

7. Как оформить в залог право по договору банковского счета

8. Договор залога, который эффективнее банковской ячейки.

прав требования по договору банковского вкладаг. «» 2021 г. в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Залогодержатель», с одной стороны, и гр. , паспорт: серия , № , выданный , проживающий по адресу: , именуемый в дальнейшем «Залогодатель», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:

Соглашение о залоге прав по договору банковского счета

2.1. Залогодатель вправе распоряжаться предметом залога только с согласия Залогодержателя.

2.2. Залогодержатель имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по своевременному возврату полученного кредита и уплате процентов за его использование в случае, если предмет залога утрачен (или имеется реальная возможность его утраты в будущем), и Залогодатель не восстановил его или с согласия Залогодержателя не заменил.

2.3. Ответственность Залогодателя наступает при:

невыполнении Заемщиком обязанностей, предусмотренных Кредитным договором;
нарушении Залогодателем обязанностей по настоящему Договору;
уклонении от замены предмета залога, в случаях предусмотренных настоящим Договором;
расходовании Заемщиком полученного кредита не по целевому назначению, определенному Кредитным договором;
нарушении Залогодателем иных обязанностей, предусмотренных действующим законодательством.При наступлении ответственности Залогодателя Залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.

2.4. В случае просрочки исполнения обязательств Заемщиком по Кредитному договору, Залогодатель предоставляет Залогодержателю право в счет погашения задолженности в одностороннем порядке удержать из денежных средств Залогодателя, находящихся у Залогодержателя на условиях Договора банковского вклада № от «»2021 г., соответствующую сумму.

2.5. В случае окончания срока действия Договора банковского вклада № от «»2021 г. в период действия Кредитного договора Залогодатель по согласованию с Залогодержателем обязан пролонгировать Договор банковского вклада № от «»2021 г. без изменения (уменьшения) суммы последнего, либо заключить с Залогодержателем новый договор банковского вклада с передачей в залог Залогодержателю прав требования по данному договору банковского вклада, обеспечивающих остаток задолженности по Кредитному договору. Пролонгация Договора банковского вклада № от «»2021 г. осуществляется на условиях, установленных Договором банковского вклада № от «»2021 г.; количество пролонгаций не ограничивается.

2.6. Залогодержатель вправе досрочно обратить взыскание на денежные средства по договору банковского вклада, в случаях:

предъявления Залогодателем заявления о расторжении Договора банковского вклада № от «»2021 г., либо снижения «неснижаемого остатка» менее суммы, установленной в пункте Договора банковского вклада № от «»2021 г. ( «неснижаемый остаток» равен рублей);
отказа Залогодателя от пролонгации Договора банковского вклада № от «»2021 г. в период действия Кредитного договора.

3.1. В случае обращения взыскания на предмет залога, требования Залогодержателя удовлетворяются без обращения в суд (во внесудебном порядке).

3.2. Из суммы, вырученной от реализации предмета залога, подлежат удовлетворению требования Залогодержателя в полном объеме, в том числе:

сумма кредита;
сумма процентов за пользование кредитом, в том числе, повышенных;
сумма штрафов (пени, неустоек), начисленных за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий Кредитного договора;
расходы, связанные реализацией предмета залога, а также судебные и иные издержки.

3.3. Залогодатель вправе в любое время до момента реализации предмета залога прекратить обращение взыскания на предмет залога посредством исполнения обеспеченного залогом обязательства.

3.4. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Залогодержатель вправе прекратить свои обязательства перед Залогодателем по Договору банковского вклада (Депозита), указанному в п.1.1 настоящего Договора, путем:

3.4.1. списания в безакцептном порядке денежных средств (в том числе, полученных в результате конвертации) в погашение задолженности Заемщика по Кредитному договору с любых счетов Залогодателя, открытых у Залогодержателя;

3.4.2. предоставления Залогодержателю права (без дополнительного поручения) продать принадлежащие Залогодателю денежные средства, находящиеся на любом валютном счете Залогодателя, открытого у Залогодержателя, на сумму неисполненных обязательств Заемщика перед Залогодержателем по Кредитному договору. При этом пересчет сумм в иностранных валютах в рубли РФ производится по курсу Банка России на дату списания денежных средств в иностранной валюте со счета Залогодателя для продажи;

3.4.3. зачета встречных однородных требований, возникших из любых договоров, заключенных между Сторонами, по заявлению одной из Сторон настоящего Договора. При этом если требования выражаются в различных валютах, то пересчет из одной валюты в другую производится по текущему курсу, установленному Залогодержателем, на дату осуществления зачета.

4.1. Настоящий Договор вступает в силу со дня его подписания сторонами и действует до момента исполнения обеспеченного залогом обязательства по Кредитному договору.

4.2. Право залога сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения Заемщиком обеспеченного залогом обязательства по Кредитному договору.

5.1. Настоящий Договор может быть изменен или дополнен по соглашению сторон. Все изменения и дополнения к настоящему договору считаются действительными, если они выполнены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.

5.2. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) настоящего Договора Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством.

5.3. Все споры и разногласия, возникающие между сторонами в процессе исполнения настоящего договора, разрешаются путем переговоров. При недостижении согласия споры по исковому заявлению Залогодержателя рассматриваются в суде по месту нахождения Залогодержателя, а по исковому заявлению Залогодателя – в суде, определяемом в соответствии с действующим законодательством РФ.

5.4. Настоящий Договор составлен в двух экземплярах, имеющих равную юридическую силу, по одному для каждой из сторон.

Проблемы банковского обслуживания залоговых счетов

Залоговый счёт – это реквизит, на котором размещают денежные средства, выступающие в качестве залога.

До недавних пор закон в России не предусматривал подобной возможности, однако всё изменил Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая). Если точнее – статья 358.9, которая и даёт разъяснения по части рассматриваемого нами счёта.

Что нужно знать для формирования основательного представления о залоговом реквизите? Основными можно назвать такие положения:

В качестве залогодержателя может выступать банковская кредитно-финансовая организация.
До создания залогового счёта не обязательно заключать соответствующее соглашение.
Договор доступен при нулевом балансе. Зачисление денег можно отложить до некоторого момента. В таких обстоятельствах для банка есть смысл в предоставлении займа – с целью стимуляции будущих поступлений. Т.к. кредитное учреждение является залогодержателем, оно может проводить безакцептное списание средств (т.е. без распоряжения владельца счёта). Такая мера существенно упрощает взаимодействие с клиентурой.
Банковские обязательства в контексте ЗС не подтверждаются оформлением ценных бумаг.

Примечание 1. На средства, привлекаемые по залоговым соглашениям, не распространяется функционал страхования, который используется в отношении стандартных вкладов.

Знать общую суть явления – это одно, но важно понимать и схему, по которой работает счёт. Этому моменту и уделим дальнейшее внимание.

Специализированные банковские счета, где учитываются средства, которые выступают в качестве залога, называются залоговыми. Понятие введено и прописано ГК в гл. 23 пар. 3 ст. 358.9-358.14. Для более глубокого понимания того, как могут применять залоговый счет в банке, рассмотрим простой пример.

Между юридическими лицами происходит сделка купли-продажи коммерческих площадей. Стороны заключают договор о покупке недвижимости. После этого они идут в банк, где им откроют залоговый счет. Туда покупатель вносит средства для выплаты по сделке. Деньги блокируются и ни продавец, ни покупатель не могут уже их забрать.

Продавцу средства станут доступны после того, как он переоформит документы на нового владельца или будут исполнены дополнительные пункты, прописанные в договоре. Когда продавец снял всю сумму — банк закрывает залоговый спецсчет. Такой пример наглядно показывает, для чего можно использовать счет, но это не единственный вариант.

Основные положения, которые относятся к счетам залога:

Чтобы открыть спецсчет, не обязательно предъявлять сделку или заключенный договор.
Обязательство кредитного учреждения не подтверждается никакими ценными бумагами.

Для открытия специального залогового счета в банке потребуется присутствие обеих сторон, которые будут участвовать в сделке. При этом в залог превращаются все средства, положенные на счет. Если стороны хотят учесть другие моменты при использовании счета, то все нюансы оговариваются в дополнительных соглашениях в письменном виде. Каждый пункт доводится сторонам под подпись.

К залоговому счету устанавливают лимит, который предполагает:

весь остаток на балансе признается залогом;
к общей сумме устанавливается «твердый» или неснижаемый остаток, который запрещено использовать до тех пор, пока действует соглашение о залоге.

Важно знать! Если в тексте соглашения или договора нет отдельного указания, то считается, что залогодержатель получает права на все деньги, размещенные на счете. В этом случае залогодатель не вправе вообще проводить никаких расходных операций. Когда залогодержатель получает право только на определенную часть или на неснижаемый остаток, то это обязательно должно быть оговорено в тексте договора. В такой ситуации залогодатель сможет проводить операции, но с учетом установленных ограничений.

У договора о залоговом счете нет типовой формы. Каждое кредитное учреждение вправе составлять собственный образец. Но в документе обязательно должен быть указан:

номер счета;
обязательства сторон;
период действия;
объем залога.

В момент подписания договора на открытия залогового счета обязаны присутствовать три представителя по одному со стороны:

банка;
залогодателя;
залогодержателя.

Это могут быть лично продавец и покупатель или доверенные лица, которые вправе представлять их интересы на законном основании. Важный момент — залогодержателем может выступать сам банк, тогда достаточно присутствие только залогодателя.

Залог считается возникшим, если:

Банк уведомлен о залоге и получил свой экземпляр договора. При трехстороннем соглашении.
Между залогодателей и банком подписано соглашение о залоге прав. В случае, когда залогодержатель сам банк.

Поэтому число участников зависит от роли банка: выступает он посредником или залогодержателем.

Согласно инструкции Центробанка №153 залоговые счета относятся к специальным, поэтому порядок открытия, ведения и закрытия происходит по отдельным правилам. Залогодатель не может самостоятельно распоряжаться деньгами, размещенными на нем. Особенно в тех случаях, когда установлен твердый лимит по неснижаемому остатку. При выставлении требований по налогам или другим обязательным платежам залогодателя, они адресовываются к текущим счетам, а не к специальным.

В Гражданском Кодексе Российской Федерации толкования залога прав по договору банковского счета нет.

Но если изучить все условия оформления и составления документа можно понять, что этот залог — это договоренность или доверенность, при помощи которой один гражданин предоставляет другому гражданину (залогодержателю) полномочия и права на открытый банковский счет для зачета или перерасчета настоящих или будущих обязательств.

В таких сделках могут участвовать как физические лица, так и юридические. Часто в качестве залогодержателя выступают различные кредитные организации.

Одна сторона другой может передать любые права в залог (включая владение транспортным средством, по соответствующему договору займа), но упор все же делается на денежных средствах, находящихся в банке. Расторгнуть сделку можно только при согласии залогодателя, самостоятельно должник этого сделать не может.

Существуют некоторые нюансы, позволяющие ставить новые условия для должника, залогодатель имеет право отклонить любые его предложения и официально поставить условие о скорейшей выплате.

Для первоначального открытия счета в банке не требуются денежные средства или наличие письменного договора о передаче прав. После его открытия банк может помочь сторонам правильно составить и оформить нужные документы для выплаты и исполнения условий.

После или до подписания договора о залоге должник открывает банковский счет. Стороны сделки заранее договариваются о сроках, поэтому в договоре обязательно указывается дата, до которой должник имеет право расплатиться.

Важно знать, что если у лица уже имеется счет другого назначения, переделать его и оформить как залоговый — невозможно. Нужно будет открывать новый, специальный, в этом могут помочь сотрудники банка или других кредитных организаций, стороне необходимо к ним обратиться.

Также, залог прав по договору банковского счета не является видом услуги, подлежащей страхованию.

Если долговые обязательства появились перед банком, в котором открывается счет, то договор вступает в силу в момент его открытия, даже без письменного подтверждения.

В акте указывается пункт, в котором расписывается точная сумма, которую должен заплатить должник в качестве залога.

Сторона, открывшая счет, выполняет свои обязательства и при указанных в договоре условиях, пропорционально с выполнением обязательств, изменяется сумма залога.

В самом соглашении сумма может не указываться, если остаток есть, то его количество будет автоматически считаться суммой залога.

Порядок залога прав по договору банковского счета:

Должник открывает расчетный счет в финансовой организации (банк, кредитная компания). Это должен быть специальный счет, никакой другой не подойдет;
Стороны составляют договор с указанием всех подробностей, включая личные данные физических или юридических лиц, суммы долга, даты и места составления и подписания, сроков оплаты, сроков сохранения залога, штрафов, условий выплаты, ответственности сторон при нарушении условий сделки;
Должник оставляет на расчетном счете остаток, который будет засчитан как сумма залога;
Начинается выплата долга;
После выплаты долга остаток возвращается должнику и расчетный счет в финансовой организации закрывается.

К денежным средствам, находящимся в залоге прав по договору банковского счета, не применяются статьи Гражданского Кодекса Российской Федерации о заложении имущества. С разрешения залогодержателя средства должником могут списываться.

В каждом договоре или соглашении о долге или кредите присутствует пункт, в котором указывается неустойка. Неустойка выплачивается должником при нарушении условий договора. К примеру, человек, взявший кредит, несвоевременно выплачивает надлежащую сумму.

Как только срок выплаты проходит, начинает начисляться неустойка. По-другому она еще называется пеня или штраф. В договоре указывается либо точная сумма пени, либо процент от общей суммы долга. Чем больше проходит срок неуплаты, тем выше становится неустойка.

Последствия нарушения залогодателем обязательства, обеспеченного залогом прав по договору банковского счета, бывают разные.

Если залогодержатель сообщает в банк о нарушении условий документа со стороны должника, то финансовое учреждение не имеет право совершать действия по просьбе залогодателя, при которых сумма остатка на счете станет ниже указанной. Также залогодержатель имеет право подать в суд на залогодателя, если тот нарушает условия сделки.

Через суд или по пунктам нарушений, указанных в договоре, банк списывает сумму залога с расчетного счета должника. Эти денежные средства поступают в распоряжение залогодержателя в качестве уплаты долга или компенсации, как указывает суд или договор.

Типовая форма договора залога имущества

Рассмотрим в качестве примера операцию по приобретению недвижимого имущества. Это типичная ситуация и она хорошо раскрывает суть залогового счёта.

Порядок событий:

Стороны принимают решение по покупке недвижимости. Достигается соглашение.
Участники сделки заключают договор.
Далее в банке оформляется новое соглашение – по оформлению залога. С этого момента кредитно-финансовое учреждение выступает в роли своеобразного посредника.
На залоговый счёт перечисляются деньги покупателя. После этого они блокируются, а доступ к ним имеет только банк.
Тот, кто продаёт недвижимость, осуществляет переоформление документов на нового владельца.
Продавец сдаёт документацию, которая свидетельствует о приобретении права собственности, в банк. Он в свою очередь проводит проверку поданных бумаг.

Если никаких нареканий по итогам нет, залоговый счёт прекращает своё существование. Продавец получает денежные средства, а покупатель – сертификат на недвижимость.

Примечание 2. Разумеется, если какие-либо условия сделки оказываются неисполненными, или есть другие основания для расторжения договора, банк возвращает деньги несостоявшемуся покупателю.

Документы, требуемые для открытия ЗС, – те же, что нужны и при открытии других видов реквизитов (паспорт, справка о доходах и т.д.). Однако есть одно серьёзное отличие: необходимы сведения о залогодержателе.

По умолчанию залоговым статусом обладают все деньги, что размещены на балансе счёта. Другие условия могут применяться, но это нужно заранее описывать в соглашении, чтобы в дальнейшем не было расхождений во мнениях между сторонами сделки.

Физлицо/юрлицо, находящееся в статусе кредитора по отношению к обеспеченному залогом обязательству, имеет право:

Требовать от банка доступ к информации, которая позиционируется как банковская тайна.
Давать согласие на то, что соглашение по ЗС будет частично изменено (по ряду пунктов). То же относится и к ситуации, действиям, основаниям, могущим привести к закрытию договора.
Накладывать ограничения на возможности использования залоговых денег владельцем счёта. Тут речь идёт именно о доступе.
Давать распоряжения банку по списанию средств в залоге. Эта мера выступает результатом взыскания при условии невыполнения обязательств, предусмотренных договором.

Как видим, принцип использования залогового счёта довольно прост. Это своего рода гарантия для всех участников сделки.

1. В п. 1 комментируемой статьи говорится о предмете залога прав по договору банковского счета, который урегулирован отдельно от залога обязательственных прав.

При этом возникает вопрос о том, следует ли считать залоговый счет отдельным специальным видом банковского счета, поскольку новые статьи, посвященные этому счету, были внесены не в главу 45 ГК, посвященную банковскому счету, а в главу 23 ГК о залоге как способе обеспечения исполнения обязательств.

Единой точки зрения среди юристов по этому вопросу нет, однако согласно пп. 2.8 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. N 153-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов» залоговый счет — это специальный банковский счет.

Таким образом, банковский вклад или расчетный счет не могут быть автоматически преобразованы в залоговый счет, поскольку для этого требуется открытие специального залогового счета по отдельному договору о залоге прав по договору банковского счета.

2. Залог прав требования по договору банковского счета, когда банк выступает в качестве залогодержателя, может использоваться в качестве обеспечения по предоставленному банком кредиту или независимой гарантии при условии, что банк принимает такого рода залог.

Однако в качестве залогодержателя может выступать и третье лицо.

Оформление договорных отношений между клиентом и банком в рамках залогового счета может осуществляться двумя способами:

— путем заключения дополнительного соглашения к заключенному ранее договору банковского счета о его переводе в залоговый счет;

— путем заключения отдельного договора залогового счета.

3, 4. Согласно п. 3 и п. 4 комментируемой статьи залоговый счет может быть открыт банком клиенту независимо от заключения на момент его открытия договора залога прав и при отсутствии на момент его заключения у клиента денежных средств на залоговом счете. Другими словами, такой счет может быть открыт в качестве предпосылки для заключения договора залогового счета.

Однако следует учитывать, что на практике это положение не применяется. Банк, как правило, требует размещения достаточной суммы на залоговом счете до заключения договора залога.

5. Открытие залогового счета не обязательно имеет своей целью заключение именно договора залога прав по договору банковского счета. Как предусмотрено п. 5 комментируемой статьи, договором залога имущества иного, чем права по договору банковского счета, может быть предусмотрено, что причитающиеся залогодателю денежные суммы (страховое возмещение за утрату или повреждение заложенного имущества, доходы от использования заложенного имущества, денежные суммы, подлежащие уплате залогодателю в счет исполнения обязательства, право (требование) по которому заложено, и т.п.) зачисляются на залоговый счет.

Соответственно, все эти суммы будут находиться в залоге. Таким образом, в данном случае предметом залога могут быть и денежные средства.

6. В п. 6 комментируемой статьи содержится запрет на удостоверение обязательства банка по заключенному с клиентом договору об открытии залогового счета выдачей банком ценной бумаги.

7. В п. 7 комментируемой статьи установлено, что к договору об открытии залогового счета применяются правила главы 45 ГК РФ, регулирующей договор банковского счета.

Исключение составляют положения п. 1 комментируемой статьи и статей 358.10 — 358.14 (см. комментарий к ним), которые будут иметь преимущество в данном случае.

8. Права по договору банковского вклада могут также быть предметом залога. К ним применяются правила ГК о залоге прав по договору банковского счета.

9. С 1 июня 2018 года Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ статья 358.9 была дополнена новым пунктом 9. В нем установлено, что правила о списании денежных средств, предусмотренные положениями главы 45 ГК РФ о банковском счете, не применяются к денежным средствам, находящимся на залоговом счете.

Речь, в частности, идет о статьях 854 и 855 ГК РФ, установивших основания и очередность списания денежных средств со счета.

Что такое залоговый счет в банке

Процесс оформления залога под видом права требования регулируется Статьёй 358.9 Гражданского Кодекса, где прописываются следующие понятия:

Статья 358.10 перечисляет необходимые положения договора:

сведения о залоговом счёте (банковские реквизиты и сумма);
срок погашения всех выплат;
предмет залога – права залогодателя по отношению к твёрдой денежной сумме, которая находится на счёте. Данная сумма должна находиться на счёте весь срок действия договора, что предоставляет банку максимальные гарантии, что заёмщик выполнит свои обязательства по кредитному договору в полном объёме.

Также:

Статья 358.11 объясняет, с какого момента запускается залог данного типа – с момента заключения договора между банком и клиентом. Такие кредитные отношения длятся вплоть до полного погашения кредита или до расторжения/прекращения контракта в соответствии с его положениями или через суд.
Статья 358.12 раскрывает, каким образом залогодатель может распоряжаться денежными средствами, которые находятся на залоговом счёте.
Статья 358.13 сообщает, что договор не может быть ни изменён, ни прекращён без согласования залогодержателя. Изменения в текст договора могут быть внесены исключительно при обоюдном согласии сторон.

Для получения кредита под залог счёта необходимы следующие документы:

Паспорт. Необходимо сделать копии всех страниц, даже если они пустые. При заключении договора банк забирает себе все копии для хранения, а оригинал тоже необходимо предъявить сотруднику финансовой организации в процессе оформления кредитования.
Второй документ для подтверждения личности, например, водительские права.
Заполненный бланк анкеты.
Заполненный договор на оформление депозита.
Заполненный бланк заявления на выдачу кредита.

Это минимальный список, разные финансовые учреждения вносят свои дополнения. Они редко требуют документы, подтверждающие трудоустройство и стабильный доход клиента, им важны лишь наличие депозита и сумма денежных средств на нём.

Чтобы получить кредит под залог банковского счёта, потенциальный заёмщик обращается в банк, где обговаривает все вопросы с менеджером. Нужно удостовериться, поддерживает ли выбранная финансовая организация такую услугу, потому что некоторые банки в ней отказывают или предъявляют жёсткие требования.

Клиент получает образец договора, заявление и прочие бланки, которые предстоит заполнить. Важно тщательно проверить все полученные бумаги и сверить их на предмет соответствия сопряжённому законодательству. Лучше обнаружить спорные моменты до того, как контракт приобретёт юридическую силу, и отказаться его подписывать, чем пострадать из-за разночтений в будущем.

Чтобы оформить право требования в качестве обеспечения кредита, необходимо выполнить следующие действия.

Обращение в банк с целью открытия залогового вклада (счёта), который открывается в соответствии со Статьёй 358.9 Гражданского кодекса. Договорные отношения оформляются одним из двух способов:

Заключением дополнительного соглашения к договору банковского вклада, который уже был заключён с банком раннее. Посредством этого документа вклад переводится в статус залогового.
Заключением отдельного, самостоятельного договора.

Залоговый вклад можно открыть даже в том случае, если кредитный договор залога ещё не был заключён. Любой вклад можно сделать залоговым, даже если он был открыт несколько лет назад и совсем с иными целями. Важное условие: на счёте должна находиться сумма, оговорённая в контракте. Уменьшение суммы на депозите не допускается в течение всего срока действия кредитных отношений.

Ещё одно условие: срок вклада не должен быть меньше срока действия контракта займа. Это одна из причин, почему депозит становится залогом при краткосрочном кредите.

Оформление договора залога прав требования. С этого момента запускается залог данного типа. Хотя Гражданский Кодекс разрешает это действие даже в том случае, если на счёте нет никаких банковских средств, банки это не практикуют, а требуют размещения нужной суммы, и только потом заключают договор.
Перечисление займа на счёт клиента.

Оптимально за кредитом обращаться в тот же банк, где уже оформлен банковский счёт, которому предстоит стать залоговым. Это ускоряет процесс сбора и проверки документов, потому что финансовой организации этот клиент уже знаком.

Порядок залога прав по договору банковского счета

Порядок событий:

Стороны принимают решение по покупке недвижимости. Достигается соглашение.
Участники сделки заключают договор.
Далее в банке оформляется новое соглашение – по оформлению залога. С этого момента кредитно-финансовое учреждение выступает в роли своеобразного посредника.
На залоговый счёт перечисляются деньги покупателя. После этого они блокируются, а доступ к ним имеет только банк.
Тот, кто продаёт недвижимость, осуществляет переоформление документов на нового владельца.
Продавец сдаёт документацию, которая свидетельствует о приобретении права собственности, в банк. Он в свою очередь проводит проверку поданных бумаг.

Предмет договора описывает условия приобретения имущественными правами статус залога. Ими являются № кредитного договора, дата его подписания и сумма займа. Прописывается стоимость залога и уточняется, кто именно является должником. Как только должник получает денежные средства, он сразу же должен перечислить их в пользу исполнения своих обязательств.

Обязанности заемщика:

обеспечивать нормальную деятельность заложенного права;
не провоцировать прекращение заложенного права или уменьшение его стоимости;
ограждать его от посягательств третьих сторон;
тут же информировать залогодержателя о происходящих изменениях.

В договоре указано, что банк уполномочен:

при неисполнении обязательств залогодателем требовать досрочный перевод залога в свою пользу;
представлять третью сторону в рассмотрении дел о предмете залога;
при уклонении залогодателя самостоятельно способствовать защите заложенного права;
возместить свои убытки за счет имущества, оформленного в залог;
в случае невозврата кредитных средств оформить взыскание на предмет залога и др.

Основные положения, которые относятся к счетам залога:

Чтобы открыть спецсчет, не обязательно предъявлять сделку или заключенный договор.
Обязательство кредитного учреждения не подтверждается никакими ценными бумагами.

Как оформить в залог право требования по договору вклада?

Также, залог прав по договору банковского счета не является видом услуги, подлежащей страхованию.

После или во время открытия счета должник объясняет финансовой организации, что имеет долговые обязательства перед определенными третьими лицами. Для подтверждения сторона предоставляет специальное соглашение о залоге. Если долговые обязательства появились перед банком, в котором открывается счет, то договор вступает в силу в момент его открытия, даже без письменного подтверждения. В акте указывается пункт, в котором расписывается точная сумма, которую должен заплатить должник в качестве залога.

Другими словами, у должника на счете будет остаток, который будет засчитан как залог. Сумма этого остатка не должна меняться. Исключением является момент, если изменения суммы остатка происходят параллельно с изменениями главной суммы долга. Сторона, открывшая счет, выполняет свои обязательства и при указанных в договоре условиях, пропорционально с выполнением обязательств, изменяется сумма залога. В самом соглашении сумма может не указываться, если остаток есть, то его количество будет автоматически считаться суммой залога.

Порядок залога прав по договору банковского счета:

Должник открывает расчетный счет в финансовой организации (банк, кредитная компания). Это должен быть специальный счет, никакой другой не подойдет;
Стороны составляют договор с указанием всех подробностей, включая личные данные физических или юридических лиц, суммы долга, даты и места составления и подписания, сроков оплаты, сроков сохранения залога, штрафов, условий выплаты, ответственности сторон при нарушении условий сделки;
Должник оставляет на расчетном счете остаток, который будет засчитан как сумма залога;
Начинается выплата долга;
После выплаты долга остаток возвращается должнику и расчетный счет в финансовой организации закрывается.

банка;
залогодателя;
залогодержателя.

Отечественное законодательство не обязывает стороны пользоваться специальной формой составления соглашения. Практика показывает, что в большинстве случаев для совершения этой процедуры используется трехстороннее соглашение, где сторонами выступает займодержатель, банк и займодатель.

Разработка формы ведется сотрудниками банка. Как правило, она является типовой, при этом стороны могут самостоятельно прописать дополнительные условия, если они не нарушают действующие нормы законодательства.

суть обязательств;
основная информация о залоговом счете;
сроки и размеры исполнения обязательств.

При необходимости составить договор по образцу, документ должен обязательно включать в себя следующие разделы:

Шапка. Указывается информация о сторонах, принимающих участие в открытии нового счета.
Предмет договора. Указывается залоговая сумма, процентная ставка, санкции и так далее.
Обязанности и права каждого участника сделки.
Особые условия. Например, возможность замены предметов залога другими, равносильными по их ценности.
Ответственность. Последствия невыполнения условий, предусмотренных договором.
Последовательность действий при разрешении претензий и споров.
Правила расторжения, внесения изменений и прекращения действия соглашения.
Срок действия документа.
Юридический адрес и полный перечень банковских реквизитов каждой из сторон.

Самостоятельное составление договора без владения соответствующими навыками потребует большого количества времени. И не факт, что автор охватит все аспекты прав, обязанностей и мер наказания за допущенные нарушения. Поэтому лучше всего воспользоваться готовым шаблоном, прописав в него соответствующую информацию.

Документы для скачивания (бесплатно)

Договор банковского залогового счета

Права дебитора и кредитора в отношении залогового счета, а также банка прописаны в статье 358.12 ГК РФ:

Залогодатель может распоряжаться деньгами на счете, если не было прописано никаких ограничений в договоре.
Залогодержатель может получить сведения от банка об остатке, движении, требованиях и ограничениях к залоговому счету по письменному заявлению.
При установлении неснижаемого остатка залогодатель не вправе давать распоряжения банку на проведение операций, которые приведут к уменьшению прописанной суммы. Банк вправе отклонить такое поручение.

Для того, чтобы понять возможна ли ситуация по аресту залогового счета, обратиться следует к 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Согласно закона:

взыскание возможно только по тем обязательствам, которые обеспечены залогом;
взыскание возможно в случае наличия требования кредиторов, удовлетворение которых имеет преимущество перед требованиями держателя залога.

Следует помнить о том, что взыскание в последнем случае возможно только в том случае, если имущества должника не хватает для удовлетворения требования первой очереди. А значит в большей части случае арест счета не выполняется.

В российском законодательстве появилась новелла – залог прав, связанный с договором банковского счета. В Гражданском кодексе РФ данный термин никак не трактуется.

В данной ситуации держателем залога может выступать не только кредитное учреждение, но и другой субъект гражданских правоотношений. В залог могут быть переданы любые права, которые имеют отношение к распоряжению открытым банковским счетом. Но главный упор все-таки делается на денежные средства, которые находятся во владении должника и помещенные на расчетный счет.

Неблагонадежный должник не имеет права сам прекратить исполнение договора залога, так как данная процедура возможна лишь с одобрения залогодателя. Вдобавок, залогодатель имеет полномочия не идти навстречу должнику, отклонив его предложение или выдвинуть ему условие об оперативном исполнении основного обязательства.

При оформлении нового договора счета агент эскроу, выступающей в качестве банковской организации, осуществляет открытие нового специального счета экскроу, на котором будет вестись блокировка и учет денег от депонентов, предназначенных для бенефициаров. Такая необходимость появляется в случае, когда возникают основания, предусмотренные в соглашении. Банк не способен принимать вознаграждение в виде средств, которые находятся на этом счету, если другие правила не предусматриваются в договоре.

Для регулирования общих отношений задействуется Гражданский кодекс РФ. Зачисление денежных средств для других целей на этот счет не является возможным. Воспользоваться ими не может никто до того момента, пока не возникнут оговоренные основания. Когда они появятся, банк обязан выдать установленную договором сумму в виде наличных средств, либо посредством перевода на заранее указанный счет.

Законодательство либо договор залога прав может предусматривать зачисление средств на залоговый счет, если залогодатель получает их от клиента для исполнения обязательств. В данном случае актуальными становятся правила, регламентирующие залог прав по соглашению на ведение банковского счета.

Возникновение самого залога происходит с момента, когда банк получает соответствующее уведомление о наличии залога на права, и когда он получает копию залогового договора. В ситуации, когда банк выступает в качестве залогодержателя, имеющего заключенный ранее договор, возникновение отношений происходит в результате подписания договора о залоге прав по банковским счетам.

Кредитор имеет следующие полномочия:

Получение сведений о состоянии залогового счета, которые могут являться банковской тайной (основание – пункт 2 статьи 358.12 ГК РФ).
Наложение ограничений относительно распоряжения средствами. То есть кредитор может воспрепятствовать действиям дебитора по использованию залоговых средств (пункт 4 статьи 358.12 ГК РФ).
Указания банку относительно списания средств в пользу держателя залога (пункт 1 статьи 358.14 ГК РФ).

К СВЕДЕНИЮ! Залоговые счета в качестве банковской услуги появились относительно недавно. В частности, соответствующие поправки были внесены в ГК РФ в июле 2014 года.

Главные положения данной статьи включают следующие определения залогового счета:

Залогодержателем может являться банк.
Перед учреждением залогового счета нет необходимости обязательно заключать соответствующий договор.
Договор имеет доступность при нулевом счете. Пополнение можно отложить. В данном случае учреждению выгодно сделать предложение на кредит для возможных будущих поступлений. Финансовое учреждение – залогодержатель, что позволяет ей безакцептно списывать средства. Это делает сотрудничество с клиентами проще.
Ответственность банка по залоговому счету не подтверждается предоставлением ценной бумаги.

На средства по договорам залога не действуют страховые системы, что применяется к классическим вкладам.

Предоставляет привычный пакет документов. Различие существует только в необходимости предоставить сведения по залогодержателю. Залог является таковым после сообщения банком должнику о том, что у кредитора появилось такое право. Это подтверждается оформлением договора.

По умолчанию залогом являются все деньги на счете. Если существует предложение иных условий, то это необходимо отразить в договоре. Обозначается лимит. Тут предусмотрены два варианта:

Залог – остаток на счету полностью.
Некоторая величина средств, которые характеризуются как твердые. Они обладают неприкосновенностью до того времени, пока действует залоговый договор.

При несоблюдении обязательств залогодателем обстоятельства могут развертываться так, что залогодержатель воспользуется взысканием на права, указанные в договоре.

Отсутствует установленный образец формы залогового договора. По этой причине данная форма устанавливается специалистами финансовой организации. Оформляется залоговый счет при помощи подписания соглашения при присутствии банка, залогодателя и залогодержателя. Статья 358.10 ГК РФ определяет ряд положений договора, которые непременно указываются:

реквизиты открытого счета;
описание ответственности;
срок выполнения предъявленных обязательств и их величина.

Залоговые средства нельзя списать в счет налогов и иных аналогичных платежей.

Как оформить в залог право по договору банковского счета

Для того, чтобы режим залога начал работать, надо сделать две вещи:

надо заключить отдельный договор с банком об открытии залогового счета и
надо заключить с банком договор залога прав по договору банковского счета.

Обращаем внимание на то, что предметом договора залога прав по договору банковского счета являются требования о возврате остатка денежных средств наличными деньгами либо о совершении платежей на сумму остатка. При этом сумма денежных средств на залоговом счете, заложенная по договору о залоге, является количественным выражением стоимости предмета залога.

Разновидностями залога прав по договору банковского счета являются:

залог твердой денежной суммы на залоговом счете;
залог всей денежной суммы, которая учитывается на залоговом счете в определенный момент времени.

Рассмотрим более подробно вопросы, связанные с открытием залогового счета и заключением договора залога прав требования.

Залоговый счет открывается в банке после обращения гражданина, являющегося залогодателем. При этом закон не запрещает вместо залогового счета открыть залоговый вклад.

Порядок открытия залогового счета (вклада) практически не отличается от порядка открытия обычных банковских счетов (вкладов).

Оформление договорных отношений между гражданином-залогодателем и банком производится одним из двух способов, указанных ниже, путем заключения:

дополнительного соглашения к заключенному ранее договору банковского счета (вклада) о его переводе в залоговый счет (вклад);
отдельного договора залогового счета (вклада). В этом случае иной вид банковского счета, счета по вкладу (депозиту) не может быть переведен в режим залогового счета с использованием первоначально открытого счета.

Как правило в дополнительное соглашение или в отдельный договор залогового счета (вклада) включается условие о том, что к заключаемому договору (или дополнительному соглашению) можно оформить только один договор залога прав.

Залоговый счет (вклад) можно открыть как до, так и после заключения договора о залоге прав требования.

Подписание договора залога с банком является необходимым условием возникновения права требования по договору банковского счета (вклада).

Гражданский кодекс РФ разрешает заключить договор о залоге даже при отсутствии на момент его заключения денежных средств на залоговом счете. Но на практике это не применяется. И связано это с тем, что именно размер денежной суммы на счете предопределяет объем прав (требований) владельца счета к банку по всякому договору банковского счета. Поэтому банки потребуют размещения достаточной суммы на залоговом счете до заключения договора о залоге прав требования.

Существенными условиями договора залога прав являются (они установлены Гражданским кодексом РФ):

банковские реквизиты залогового счета (вклада);
существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

Чаще всего банки идут на заключение договора, в котором определена твердая денежная сумма, которая должна находиться на залоговом счете в течение всего срока действия договора залога. Это связано с тем, что именно такой залог предоставляет банку наибольшие гарантии в части обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

В качестве дополнительных условий в договор залога часто включается условие о запрете на последующий залог прав.

Обращаем внимание на то, что денежные средства, находящиеся на залоговых счетах (вкладах), страхованию не подлежат.

путь к дивидендной зарплате часть 4 В этом виде рассказываю по каким критериям я покупаю дивидендные акции
есть возможность докупить акции мтс сегодня 325 рублей после дивидендной отсечки
Присвоение чужих денег Сбербанком и Сберстрахованием Привожу полный текст своего обращения по поводу присвоения прибыли от пользования моими деньгами (буду рад, если читатели поделятся аналогичными явлениями):
Сегодня акция Рос Агро
путь к дивидендной зарплате часть 3

Договор залога, который эффективнее банковской ячейки.

К условиям займа под залог относятся:

предмет заема;
предмет залога;
сроки возврата долга.

К требования относятся:

займодавец имеет право вступать во владение имуществом заемщика при нарушении вторым сроков выплаты процентов и возврата займа;
документы должны быть официально зарегистрированы в соответствующем органе (регистрация договора займа между физическими лицами без залога не требуется);
соблюдение прописанных условий соглашения;
выплата задолжности в установленный срок;
уплата пени за просрочку;
штрафы за нарушение договора.

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, а в частности, первому пункту статьи 336, в качестве предмета залога может выступать любое имущество, официально зарегистрированное на заемщика или документы, указывающие право на имущество. К примеру можно получить займ под залог ПТС авто, когда машина остается у владельца и он продолжает ее эксплуатировать до момента погашения долга с процентами. Однако такой вид сделки чаще всего оформляется банке.

Между физическими лицами в большинстве случаев в качестве залога выступает недвижимое имущество: квартира, доля в квартире, земельный участок, дача с землей, гараж и т.д.

Обязательная регистрация договора займа с залогом недвижимости является основным условием легальности сделки. При отсутствии регистрации вступить во владения залоговым имуществом займодавец не сможет.

В случае невыполнения требования по регистрации договора займа с залогом, соглашения признается недействительным.

Где зарегистрировать?

Регистрацияосуществляется Федеральной регистрационной службой, при этом происходит внесение соответствующей записи в Единый государственный реестр прав. Запись получает номер и в обязательном порядке фиксируется дата, когда была совершена сделка.

Прежде, чем регистрировать сделку, необходимо собрать требуемый пакет документов. Необходимо заявление на получение денежных средств под залог от физического лица.

После этого составляется непосредственный договор залога, в трех экземплярах, которые необходимо будет направить в палату по регистрации договоров. Также необходимо сдать в регистрационную палату один экземпляр договора займа и копию. Необходимы акты на саму недвижимость, подтверждающие право собственности.

После того как все документы будут предоставлены, остается дождаться ответа от палаты по регистрации, занимает это примерно 5 рабочих дней.

Порядок взыскания заложенного имущества определяет ст.349 ГК РФ. Заемодателем подается обращение в суд по поводу взыскания имущества с заемодержателя, оставленного под залог.

В суд предоставляются все необходимые документы, которые являются официально зарегистрированными и имеют законную силу.

После подачи обращения, в случае, если судом будет принято решение о том, что взыскание с заемщика должно быть произведено, выносится решение, в котором полностью расписывается за что и по каким причинам с заемодержателя будут взыскивать долг.

Помимо основного долга, держатель займа может быть привлечен к тому, чтобы оплатить установленные штрафы и пени за отказ выплачивать задолжность перед кредитором, а также государственную пошлину за судебное разбирательство.