Кредитование юридических лиц ПАО сбербанк 2021 анализ

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитование юридических лиц ПАО сбербанк 2021 анализ». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Оборотный кредит для бизнеса в Сбербанке выдается на финансирование текущей деятельности предприятия. Это значит, что его можно направить на: текущие расходы (приобретение сырья, расходных материалов), выполнение договорных обязательств, другие производственные расходы и т.д.).

Особенности программы:

• Сумма: от 500 000 рублей до 5 млн. рублей.
• Срок: от 1 до 36 месяцев.
• Процентная ставка: от 11% годовых.
• Предоставляется под залог имеющего имущества с обязательным страхованием последнего.
• Возможна отсрочка погашения до 3 месяцев.
• Комиссии за выдачу кредита отсутствуют.

Анализ финансового состояния сбербанк 2021

С помощью инвестиционного кредита предприятие может приобрести коммерческую недвижимость, транспорт (легковой и грузовой, спецтранспорт), провести модернизацию, реконструкцию, капремонт, начать строительные работы, погасить задолженности в других банках.

Условия Инвестиционного кредита:

• Сумма: от 100 000 рублей до 10 млн. рублей для приобретения жилой недвижимости, и от 100 000 – для приобретения транспорта, строительства, ремонт и т.д.
• Срок: от 1 до 180 месяцев для покупки недвижимости и от 1 до 120 месяцев – для кредита на другие цели.
• Ставка: 13,9% для кредита на жилую недвижимость, в остальных случаях – определяется индивидуально.
• В качестве залога принимаются объекты недвижимости, поручительство физических или юридических лиц.

Если организация или компания испытывает недостаток денежных средств на расчетном счете, она может воспользоваться банковской программой Овердрафт. Эти кредиты для бизнеса в Сбербанке могут выдаваться заемщикам, которые имеют открытый счет в Сбере, на который регулярно поступают денежные средства от контрагентов.

Условия кредитования Овердрафт:

• Сумма: от 50 000 рублей до 17 млн. рулей.
• Срок: до 36 месяцев.
• Срок траншей: от 30 до 90 календарных дней.
• Ставка: от 10,5% годовых, для отдельных клиентов: от 12,5% до 15% годовых.
• Обеспечивается поручительством владельцев бизнеса, юридических лиц, связанных с заемщиком.

Каждая кредитная программа предназначена для обеспечения денежными средствами коммерческих предприятий, испытывающих различные потребности. Так, для развития нового бизнеса, расширения, модернизации производства лучше всего использовать программу кредит на Проект, которая предлагает большие суммы на длительный период и под небольшие проценты.

Оборотный кредит и Овердрафт – это краткосрочные проекты, обслуживающие текущие задачи предприятия. Они характеризуются небольшой процентной ставкой и средними суммами кредитования.

Инвестиционный кредит предлагается в двух программах: для приобретения жилой недвижимости и для покупки транспорта, строительства, ремонта и других целей. Условия в них значительно отличаются друг от друга, как по суммам кредита, так и по процентным ставкам, срокам погашения.

Российские банки: финансовые итоги 1 квартала 2021 года

• Резюме
• Рынок по итогам 2020 года
• Прогноз развития рынка на 2021 год
• Методология
• Приложение 1. Объем и динамика рынка
• Приложение 2. Рэнкинги банков, кредитующих МСБ
• Приложение 3. Интервью

• За 2020 год банки выдали субъектам МСБ кредитов на общую сумму 7,6 трлн рублей, что всего на 2 % ниже показателей 2019-го.
• Задолженность МСБ за 2020 год выросла почти на 23 %, показав максимальный прирост с 2012-го.
• По оценкам агентства, без учета кредитов с господдержкой спад выдач кредитов МСБ банками – участниками анкетирования в 2020 году составил бы около 22 % по сравнению с 2019-м.
• Средний размер предоставленного кредита в 2020 году снизился до 4,2 против 6,5 млн рублей в 2019-м.
• За 2020 год количество субъектов МСБ, которые имели задолженность в банках, выросло с 275,2 до 464,8 тыс.
• Средневзвешенная ставка по кредитам субъектам МСБ в прошлом году опускалась до 7,54 %, что является самым низким значением за весь период наблюдения.
• Впервые с 2015 года банки из топ-30 по активам не увеличили свою долю в сегменте: в 2020-м на них пришлось около 79 % выдач, что сопоставимо с 2019-м.
• По итогам 2020 года просроченная задолженность выросла на 13 % в абсолютном выражении и достигла 640,7 млрд рублей, рост пришелся на банки вне топ-30 по активам.
• По оценкам агентства «Эксперт РА», уровень покрытия резервами кредитов МСБ у банков, на которые приходится около 50 % портфеля без учета ПАО «Сбербанк», снизился за год с 14,4 % до 12,8 %, чему способствовали антикризисные меры Банка России.
• «Эксперт РА» считает, что объем выданных кредитов субъектам МСБ в 2021 году будет примерно на уровне 2020-го и составит около 7,6 трлн рублей, при этом доля просроченной задолженности в портфеле достигнет не менее чем 13 %.

По итогам кризисного 2020 года объемы выдач кредитов субъектам малого и среднего бизнеса сохранились примерно на уровне 2019-го, рост просроченной задолженности в сегменте оказался относительно небольшим. Правительство РФ активно поддерживало малые и средние предприятия, предоставляя им различные льготы, послабления и отсрочки, а также путем безвозмездного кредитования. Не обошлось и без помощи Банка России: чтобы банки охотнее помогали бизнесу пережить локдаун и восстановиться, им была дана отсрочка по формированию резервов по реструктурированным кредитам, которая в настоящее время продлена до 1 июля 2021 года.

Вместе с тем агентство отмечает, что активная практика реструктуризации кредитов, а также предоставление банкам послаблений по формированию резервов по таким кредитам отложили решение вопроса роста проблемных ссуд на балансе на потом. Безусловно, многим субъектам МСБ реструктуризация помогла пережить период, когда бизнес был полностью остановлен, но при этом мы ожидаем, что падение реальных доходов населения, а также общеэкономические последствия пандемии будут продолжать оказывать негативное влияние на деятельность малых и средних предприятий в 2021 году, что приведет к росту дефолтности в сегменте. Таким образом, даже несмотря на всевозможные льготные кредиты, многим представителям малого и среднего бизнеса будет сложно восстановиться после пандемии и начать расти. Мнения участников анкетирования относительно дальнейшей динамики качества портфеля кредитов МСБ разделились¹⁰ – около 70 % банков не ожидают роста просроченной задолженности либо считают, что изменения не будут существенными по сравнению с 2020 годом, остальные же отметили вероятность ухудшения качества портфеля.

В то же время опрошенные банки позитивно смотрят на перспективы роста сегмента – 27 из 32 банков сообщили, что в текущем году планируют нарастить объемы выдач МСБ по сравнению с 2020-м, прирост выдач в среднем составит около 13 %. Ожидания по рынку в целом также оптимистичные – подавляющее большинство банков рассчитывают на умеренный рост. Агентство считает, что фактическая активность банков в сегменте будет сдержанной, для многих итоговое решение о динамике портфеля будет принято с учетом статистики погашения реструктурированных кредитов. При этом государство все также будет продолжать оказывать существенное влияние на динамику рынка и качество портфеля. Так, в марте 2021 года объявлено о запуске новой программы льготного кредитования бизнеса (ФОТ 3.0), рассчитывать на которую могут предприятия, участвовавшие в программе ФОТ 2.0 и работающие в наименее восстановившихся в результате пандемии отраслях, процентная ставка по таким кредитам составит 3 %. Кроме того, в январе 2021 года было одобрено снижение процентной ставки с 8,5 % до 7 % по кредитам в рамках Постановления Правительства РФ № 1764, всего в 2021-м запланировано предоставление кредитов по данной программе в объеме 700 млрд рублей.

Вместе с тем, по оценкам агентства, в текущем году объемы кредитования малого и среднего бизнеса по льготным программам с господдержкой могут быть на 25–30 % ниже, чем в 2020-м.

Среди прочих факторов, которые будут способствовать развитию рынка кредитования, опрошенные банки также выделили улучшение эпидемиологической ситуации и смягчение ограничительных мер, реализацию отложенного спроса, а также стабилизацию макроэкономической ситуации в стране.

Базовый сценарий макроэкономического развития по версии агентства «Эксперт РА» предполагает ключевую ставку на уровне 5–5,25 % в течение года, среднегодовую стоимость нефти марки Brent в 60 долларов за баррель, а также инфляцию на уровне 4,1 %. В результате (при отсутствии новых шоков, связанных с решением на региональном/федеральном уровне о вынужденной приостановке работы бизнеса из-за пандемии) объем выданных кредитов субъектам МСБ в 2021 году будет находиться примерно на уровне 2020-го и составит около 7,6 трлн рублей (см. график 12), при этом доля просроченной задолженности в портфеле достигнет не менее чем 13 %.

Негативный сценарий агентства предполагает повышение ключевой ставки выше 5,75 % в 2021 году, среднегодовую стоимость нефти марки Brent в 55 долларов за баррель, а также инфляцию на уровне 5,5 %. В результате с учетом сохранения мер государственной поддержки объемы кредитования малого и среднего бизнеса могут сократиться на 10–15 % по сравнению с 2020 годом и составят 6,5–6,8 трлн рублей, а доля просроченной задолженности вырастет до 16–18 %.

Место в рэнкинге на 01.01.2021	Наименование банка	Лицензия	Величина портфеля кредитов микробизнесу, млн руб.		Темп прироста задолженности за 2020 г., %	Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021
			На 01.01.2021	На 01.01.2020
1	ПАО Сбербанк	1481	1 050 922	938 828	11,9	—
2	Банк ВТБ (ПАО)	1000	274 015	187 573	46,1	ruAAA
3	АО «Россельхозбанк»	3349	115 663	119 809	-3,5	—
4	АО «МСП Банк»	3340	50 388	39 471	27,7	ruA+
5	ПАО «Промсвязьбанк»	3251	37 074	15 750	135,4	ruAA
6	ПАО «Совкомбанк»	963	34 154	17 679	93,2	ruAA
7	ПАО «АК БАРС» БАНК	2590	25 917	23 478	10,4	ruA-
8	ПАО КБ «Центр-инвест»	2225	13 969	12 619	10,7	—
9	АО «АБ «РОССИЯ»	328	11 811	7 583	55,8	ruAA
10	ТКБ БАНК ПАО	2210	11 258	7 842	43,6	ruBB+
11	ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»	2733	8 813	7 611	15,8	ruBBB+
12	ПАО Банк ЗЕНИТ	3255	8 626	14 722	-41,4	ruA-
13	КБ «Кубань Кредит» ООО	2518	8 170	7 379	10,7	—
14	ПАО КБ «УБРиР»	429	7 948	3 930	102,2	—
15	Банк «Левобережный» (ПАО)	1343	6 822	5 071	34,5	ruA-

Кредиты Сбербанка юридическим лицам в 2021 году

Место в рэнкинге на 01.01.2021	Наименование банка	Лицензия	Величина портфеля кредитов среднему бизнесу, млн руб.		Темп прироста задолженности за 2020 г., %	Рейтинг кредитоспособности от агентства «Эксперт РА» по состоянию на 17.03.2021
			На 01.01.2021	На 01.01.2020
1	ПАО Сбербанк	1481	324 971	301 958	7,6	—
2	Банк ВТБ (ПАО)	1000	190 870	173 150	10,2	ruAAA
3	ПАО Банк «ФК Открытие»	2209	112 787	85 833	31,4	ruAA-
4	АО «Россельхозбанк»	3349	105 912	82 533	28,3	—
5	ПАО «Промсвязьбанк»	3251	98 991	59 290	67,0	ruAA
6	ПАО «АК БАРС» БАНК	2590	19 790	24 661	-19,8	ruA-
7	КБ «Кубань Кредит» ООО	2518	17 618	16 423	7,3	—
8	АО «МСП Банк»	3340	11 418	12 483	-8,5	ruA+
9	ТКБ БАНК ПАО	2210	11 227	8 982	25,0	ruBB+
10	АО «АБ «РОССИЯ»	328	10 915	3 242	236,7	ruAA
11	ПАО «Совкомбанк»	963	8 091	6 837	18,3	ruAA
12	ПАО РОСБАНК	2272	6 189	7 455	-17,0	ruAAA
13	ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»	2733	5 323	4 850	9,7	ruBBB+
14	ПАО АКБ «Металлинвестбанк»	2440	5 044	2 856	76,6	—
15	ПАО КБ «УБРиР»	429	4 376	1 549	182,5	—

Уровень покрытия резервами кредитного портфеля до вычета резервов по состоянию на конец 2017 года составил 7,1%, практически оставшись на уровне конца 2016 года (7,0%).

За 2017 год доля NPL90+ (неработающих кредитов с просроченными платежами по процентам и/или основному долгу более чем на 90 дней) в совокупном кредитном портфеле Группы снизилась с 4,4% до 4,2%.

При этом покрытие резервами неработающих кредитов в 2017 году увеличилось до 1,7 раз на конец 2017 года в сравнении с 1,6 раз на конец 2016 года.

Портфель ценных бумаг Группы на 97,1% представлен долговыми инструментами и в основном используется для управления ликвидностью.

Облигации федерального займа Российской Федерации (ОФЗ) занимают крупнейшую долю в портфеле ценных бумаг Группы – 41,2%, увеличившись за год на 3,7 п. п.

Доля корпоративных облигаций в структуре портфеля к концу 2017 года составила 34,4%, увеличившись за год на 0,8 п. п.

Совокупный кредитный портфель Группы до вычета резервов под обесценение вырос за год на 6,6% до 19,9 трлн руб. Кредиты юридическим лицам выросли на 4,0% в 2017 году.

Их доля в общем кредитном портфеле в 2017 году по сравнению с 2016 годом несколько снизилась и составила 71,2% (2016: 73,1%), главным образом за счет увеличения доли жилищного кредитования в общем кредитном портфеле (16,1% против 14,8% годом ранее).

Строительная отрасль занимает особое место в структуре отраслей. В России по 2/3 инвестиций в основной капитал приходятся на строительную отрасль. При этом в кризисный период эти инвестиции увеличиваются. Так, только в 2015 году в строительство было вложено 5 945,5 млрд. рублей, что составило 40,8% всех инвестиций в основной капитал в тот же период.

• ВВЕДЕНИЕ
• ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА
• 1.1. Место кредитной деятельности в банковском секторе
• 1.2. Источники информации для анализа кредитной деятельности банка
• 1.3. Задачи анализа кредитной деятельности банка
• 1.4. Значение кредитной деятельности для современного банка в условиях международных экономических ограничениях для РФ
• ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОСИИИ»
• 2.1. Организационно-экономическая характеристика ОАО «Сбербанк России»
• 2.2. Анализ активов банка ОАО «Сбербанк России»
• 2.3. Анализ пассивов банка ОАО «Сбербанк России»
• 2.4. Анализ эффективности кредитной деятельности банка ОАО «Сбербанк России»
• ГЛАВА 3.РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО УЛУЧШЕНИЮ КРЕДИТНОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»
• 3.1. Мероприятия по улучшению кредитной политики банка и их экономическая оценка
• 3.2. Прогноз экономических показателей развития банка при реализации намеченных программ
• Заключение
• Список использованной литературы

Актуальность темы выпускной квалификационной работы заключается в роли кредитной деятельности коммерческих банков в современных финансовых отношениях. Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

В условиях финансового кризиса, и нестабильности банковского сектора работать в полную мощность, возрастает актуальность проблемы кредитования. В связи с этим, очень остро встает вопрос о роли и значении кредита для современной экономики России. Развитие кредитной системы является необходимым условием формирования здоровой экономической среды, развития российского предпринимательства и экономики в целом, поскольку кредит необходим для расширенного воспроизводства, обеспечения кругооборота производственных фондов и фондов обращения.

Следует отметить, что динамика развития кредитных учреждений говорит о сокращении числа кредитных учреждений, обострении конкуренции на финансовом рынке и как следствии, необходимости совершенствования кредитной деятельности отдельных кредитных банков. Отправной точкой совершенствования кредитной деятельности коммерческих банков, в свою очередь, является проведение тщательного анализа кредитной деятельности с целью выявления слабых и неэффективных управленческих и финансовых решений, поиска путей оптимизации кредитного процесса.

Таким образом, актуальность темы выпускной квалификационной работы обусловлена текущим положением в банковской секторе, а также имеет прямую зависимость с геополитической обстановкой в мире.

Объектом исследования дипломного проекта является коммерческий банк ОАО«Сбербанк России».

Предметом исследования в данной работе выступает кредитная деятельность коммерческого банка в современных условиях.

Цель данной выпускной квалификационной работы заключается в разработке практических рекомендаций, способствующих повышению эффективности кредитной деятельности коммерческого банка ОАО «Сбербанк России».

Слово «кредит» происходит от латинского «creditum» — ссуда, долг. Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов.

В российской и зарубежной науке существуют различные определения кредита, которые различаются между собой. В экономическом энциклопедическом словаре, выделяется шесть основных подходов к определению кредита.

Первый подход, являвшийся основным в советской политической экономии, — понимание сущности кредита как формы движения ссудного капитала.Например, авторы Белолетова Н.П. и Белолетова Ж.С., дают следующие определение кредита: «Кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной или товарной форме)». По мнению автора ВКР, в таком понимании кредита не подчеркивается экономический характер кредитных отношений.

Ко второму подходу относится аккумуляционно-перераспределительная трактовка сущности кредита, в соответствии с которой кредит выступает формой аккумуляции и распределения временно свободных денежных средств.

В рамках данного подхода, автор Артемьева С.С. дает следующие определение кредита: «Кредит – экономическая категория, выражающая отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу передачи средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок». В данном подходе, хорошо прописываются и характер отношений и основные закономерности кредитования, но, к сожалению, не указывается что кредит – это перераспределение временно высвободившейся стоимости.

Третий подход представляет кредит как экономическое отношение двух и более сторон, возникающее по поводу движения ссудного капитала.

В соответствии с четвертым — рыночным — подходом кредит является товаром особого рода. Он отличается от обычных товаров формой своего движения, свойствами, спецификой, процессами формирования цены.

В рамках данного подхода, можно отметить автора Лаврушина О.И., который считает, что кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений.

Пятый — институциональный подход, представляющий рыночный механизм хозяйствования в виде взаимодействия совокупности институтов и уделяющий особое внимание взаимодействию сущности экономических явлений с их правовой формой, рассматривает кредит как сделку между различными субъектами хозяйствования.

И наконец, шестой — макроэкономический — подход представляет кредит как элемент воспроизводственной системы экономики страны, один из важнейших инструментов государственного регулирования.

В то же время единого определения кредит отражающего его сущность и на макро-, и на микроуровне, пока не сложилось. По нашему мнению, наиболее точно и полно понятие кредита отражено авторами третьего подхода, представляющего собой экономическое отношение двух и более сторон, возникающее по поводу движения ссудного капитала. В настоящей работе мы будем придерживаться данного подхода.

В рамках данного подхода, Галицкая С.В., дает следующие определение кредита – «это экономическая категория, выражает экономические отношения между хозяйствующими субъектами, связанные с перераспределением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности».

Выявляя сущность кредита как экономической категории, следует учитывать следующие принципы современной системы кредитования.

Для проведения комплексного анализа банковской деятельности необходимо иметь аналитические материалы, позволяющие получить достоверную, полную и всестороннюю информацию о банке (его финансовом положении и результатах деятельности). К такой информации относится прежде всего баланс банка и отчет о прибыльности и убытках.

Баланс коммерческого банка — это бухгалтерский баланс, в котором отражается состояние собственных и привлеченных средств банка, их размещение в кредитные и другие активные операции. По данным баланса осуществляется контроль за формированием и размещением денежных ресурсов, состоянием кредитных, расчетных, кассовых и других банковских операций, включая операции с ценными бумагами.

Балансы коммерческих банков являются главной частью их отчетности. Анализ балансов позволяет контролировать ликвидность банков, совершенствовать управление банковской деятельностью. Руководство банка, используя отчеты других банков знакомится с состоянием их дел при установлении корреспондентских отношений, предоставлении кредитов.

Балансы банков строятся по унифицированной форме. Степень детализации операций ограничена коммерческой тайной, характерной для деятельности коммерческих банков, работающих в условиях конкуренции. Обычно в балансах не выделяются сомнительные и убыточные операции, а также страховые резервы, используемые для их покрытия. Одновременно должны быть обеспечены достоверность и наглядность баланса, чтобы не подорвать конкурентоспособность банков и сохранить доверие к ним.

Банковские балансы представляют собой коммерческую информацию и отвечают ее основным требованиям: оперативность, конкретность, весомость. Банковский баланс является источником конкретной информации о наличии денежных средств и платежеспособности его клиентов, кредитных ресурсов и их размещении, надежности и устойчивости самого банка.

При построении банковских балансов используют принципы группировки операции по экономическим од��ородным признакам, с понижающейся ликвидностью статей по активу и уменьшающейся степенью востребования средств по пассиву.

Значительная диверсификация бизнеса Банка, а также его присутствие практически во всех субъектах Российской Федерации и на международном рынке обеспечивают стабильность получаемого Группой Сбербанк операционного дохода. Увеличение доходов от операций по банковским картам и от расчетно-кассового обслуживания, а также от небанковского и цифрового бизнеса снижает концентрацию на процентных доходах за счет роста доли получаемых комиссионных доходов и повышает устойчивость Банка к колебаниям, связанным с рецессией.

По оценке АКРА, текущие негативные тенденции в экономике окажут определенное давление на капитал Сбербанка через снижение кредитного качества ссудного портфеля, однако уровень достаточности капитала Банка по итогам 2020 года будет выше значений, достигнутых по состоянию на конец 2019 года. Базовый сценарий, учитывающий стресс-тестирование, предполагает достаточность прогнозируемой прибыли на горизонте 12 месяцев для покрытия убытков от обесценения активов, что обусловлено высокой рентабельностью деятельности Банка.

Высокая операционная и финансовая эффективность Банка в совокупности со сбалансированной политикой по управлению капиталом и риск-аппетитом обусловили стабильную генерацию капитала на протяжении последних лет. На рост показателя достаточности базового капитала, рассчитанного по стандартам Базель III, до 13,4% в 2019 году влияние оказала также продажа Группой Сбербанк DenizBank A.S. Данное событие повлекло за собой сокращение объема взвешенных по риску активов, замедлившее динамику их прироста в 2019 году за счет органического развития Банка и изменения подходов к расчету достаточности капитала в части увеличения риск-весов по отдельным активам. Показатель финансового рычага Сбербанка также демонстрировал позитивную тенденцию и по состоянию на 01.01.2020 составил 13,7%.

Ухудшение экономической ситуации из-за распространения коронавируса и снижения стоимости нефти негативно отразится на способности многих заемщиков российских банков обслуживать свои кредиты. В частности, мы ожидаем существенного роста проблемной задолженности в сегментах потребительского кредитования и кредитования малого и среднего бизнеса. Наши ожидания обусловлены возможным значительным ростом безработицы и сокращением доходов населения и предприятий малого бизнеса, а также увеличением долговой нагрузки этих групп заемщиков за последние несколько лет.

Активы Группы Сбербанк по итогам 2019 года составили 29,96 трлн руб., снизившись по сравнению с концом 2018-го на 4% за счет укрепления рубля и выбытия активов в связи с продажей Denizbank A.S. Кредитный портфель (за вычетом резервов) составил 68% активов, увеличившись за 2019 год на 4%. Объем портфеля ссуд физическим лицам за год вырос почти на 17%, а портфель ссуд, выданных корпоративным клиентам, сократился на 3,2%. В 2019 году Банк увеличил долю розничного кредитования в своем портфеле с 32 до 36%.

В структуре розничного кредитного портфеля потребительские кредиты и кредитные карты продемонстрировали опережающий рост (около 25% за год), что обусловлено снижением процентных ставок по кредитам и компенсацией населением сокращающихся реальных доходов. С учетом увеличения рисков и ужесточения регулирования мы ожидаем существенного снижения темпов роста кредитования Банком в данном сегменте по итогам 2020 года. По состоянию на конец 2019 года потребительские кредиты и кредитные карты составили 16% кредитного портфеля Сбербанка.

Портфель ипотечных кредитов Сбербанка за 2019 год увеличился на 11%. Стоит отметить, что Сбербанк является лидером на российском банковском рынке по данному направлению (более 50% от общего объема предоставленных банками ссуд). Рост объема выданных Сбербанком ипотечных кредитов в 2020 году продолжится, однако будет ниже показателя 2019 года.

Структура корпоративного кредитного портфеля Банка отличается хорошей диверсификацией по отраслям, на крупнейшие из которых приходится менее 8% всего портфеля кредитов.

Обязательства Группы характеризуются высокой стабильностью и сформированы в основном средствами физических лиц (56% обязательств) и корпоративных клиентов (29% обязательств), из которых около 70% составляют средства на срочных депозитах. Диверсификация структуры фондирования по клиентам оценивается АКРА как хорошая: по состоянию на конец декабря 2019 года на долю 20 крупнейших групп кредиторов приходилось 14,9% совокупных обязательств Банка. Около 3% обязательств приходится на средства, привлеченные посредством выпуска долговых ценных бумаг, большая часть которых представлена облигациями, выпущенными на внутреннем рынке. Существенных изменений в композиции источников привлеченных средств Банка на горизонте 12–18 месяцев мы не ожидаем.

Активы и пассивы Сбербанка хорошо сбалансированы по срокам погашения, при этом на балансе Банка около четверти активов приходится на наиболее ликвидные, что обеспечивает достаточное покрытие обязательств на всех временных горизонтах. Сбербанком с существенным запасом выполняются регуляторные нормативы ликвидности: в частности, на конец 2019 года норматив краткосрочной ликвидности составлял 133%, норматив структурной ликвидности (чистого стабильного фондирования) — 123%. В случае необходимости Сбербанк имеет доступ к существенному объему государственного и рыночного рефинансирования.

Высокая значимость Сбербанка для стабильности российской экономики определяется его доминирующим положением во всех ключевых сегментах финансового рынка. Сбербанк является крупнейшим кредитором экономических субъектов и сосредотачивает на своем балансе наибольшую среди всех российских банков долю средств, размещенных частными и корпоративными банковскими клиентами.

• ПАО «Сбербанк» — крупнейший из российских универсальных финансовых институтов, Сбербанк является системнозначимым для банковской системы РФ, занимая 1-е место по величине активов и капитала, занимает лидирующие позиции практически на всех рынках присутствия Группы. Фактически банк является market maker, задавая ориентир по направлению и динамике изменения процентных ставок по кредитам и депозитам для остальных кредитных организаций.
• Основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации («Банк России»), которому принадлежит 52,32% обыкновенных акций Банка или 50,0% плюс одна акция от количества выпущенных и находящихся в обращении обыкновенных и привилегированных акций. Вероятность получения Банком поддержки от государства в случае необходимости оценивается очень высоко: способность Банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами и контрагентами, является критически важной для российского рынка, снижение такой кредитоспособности может привести к возникновению системного кризиса как в финансовом, так и в индустриальном секторах.
• Собственная сеть Банка включает 90 филиалов, в т. ч. 1 за рубежом, 13 221 дополнительных офисов, 578 операционных офиса и 92 операционных кассы вне кассового узла и 275 пунктов передвижных кассовых операций.
• У Банка сформирован хороший запас по нормативам достаточности капитала (Н1.0 = 14,888%, Н1.1 = 11,070% на 01.05.2019 г. при пороговых 8% и 4,5% соответственно).
• Банк показывает положительный финансовый результат на протяжении 10 лет.
• Значимая доля активов – это запасы ликвидности. Суммарно на 01.05.2019 – касса и корсчета, остатки МБК, вложения в ценные бумаги составляют порядка 28,29% от активов банка.
• Хорошая управляемая позиция по ликвидности выражается в достаточном покрытии потенциальных оттоков высоколиквидными активами. Нормативы ликвидности выполняются с запасом. В случае необходимости Банк имеет доступ к существенному объему регуляторного (по операциям РЕПО и 312-П), рыночного и государственного (в том числе средствами Федерального казначейства) рефинансирования.
• Структура фондирования отлично диверсифицирована, низкая концентрация на крупнейших кредиторах. Высокая отраслевая диверсификация кредитного портфеля, в том числе широкий охват клиентской базы по географическому и по отраслевому признакам, обеспечивающий хорошую диверсификацию операционного дохода (с некоторым преобладанием доли и, соответственно, процентного дохода от кредитов корпоративным клиентам). Доля розничного сегмента составляет 22,45% от совокупного кредитного портфеля.
• Умеренный уровень проблемной задолженности (доля просроченной на срок более 90 дней и вынужденно реструктурированной задолженности составила 4,25% по кредитам юр. лицам и 3,68% по кредитам физ. лицам).

Кредиты для бизнеса в Сбербанке 2021: основные программы кредитования

• Сохраняющаяся сильная конкуренция со стороны прочих госбанков и крупных частных российских банков и дочерних банков-нерезидентов, обладающих — благодаря уровню капитализации, акционерному составу — конкурентными возможностями по кредитованию и предлагающих более высокий уровень сервиса и гибкость в решении индивидуальных потребностей клиентов.
• Несмотря на текущую стабильную ситуацию, Группа потенциально подвержена риску ликвидности, поскольку не аккумулирует денежные средства на случай единовременного исполнения всех имеющихся краткосрочных и отзывных обязательств, учитывая значительную долю (44,73%) депозитов физических лиц (имеющих по закону право досрочно изъять депозиты) в привлеченных средствах, однако такой сценарий маловероятен (угроза нивелируется значительной долей остатков менее страховой суммы ГК «АСВ»).
• Банк может быть подвержен негативному влиянию и понести прямые убытки, в случае продолжения санкционного давления США, ЕС и иных стран, что ограничивает доступ на глобальные рынки капитала.

4.1. Основной конечный бенефициар

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является лицом, под контролем которого в соответствии с критериями МСФО (IFRS) 10 находится Банк.

4.2. Вероятность поддержки акционеров в случае кризиса

Вероятность поддержки Банка оценивается, как высокая.

• ПАО «Сбербанк» — крупнейший из российских универсальных финансовых институтов, Сбербанк является системнозначимым для банковской системы РФ, занимая 1-е место по величине активов и капитала, занимает лидирующие позиции практически на всех рынках присутствия Группы. Фактически банк является market maker, задавая ориентир по направлению и динамике изменения процентных ставок по кредитам и депозитам для остальных кредитных организаций.
• Основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации («Банк России»), которому по состоянию на 31 декабря 2017 года принадлежит 52,3% обыкновенных акций Банка или 50,0% плюс одна акция от количества выпущенных и находящихся в обращении обыкновенных и привилегированных акций.
• Вероятность получения Банком поддержки от государства в случае необходимости оценивается очень высоко: способность Банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами и контрагентами, является критически важной для российского рынка, снижение такой кредитоспособности может привести к возникновению системного кризиса как в финансовом, так и в индустриальном секторах.
• Группа является одним из крупнейших работодателей в стране. Фактическая численность сотрудников Группы ПАО «Сбербанк» (полных штатных единиц) по состоянию на 31 декабря 2017 года составляла 310 277 человек (31 декабря 2016 года: 319 153 человек).
• Хорошая управляемая позиция по ликвидности выражается в достаточном покрытии потенциальных оттоков высоколиквидными активами. Нормативы ликвидности выполняются с запасом. В случае необходимости Банк имеет доступ к существенному объему регуляторного (по операциям РЕПО и 312-П), рыночного и государственного (в том числе средствами Федерального казначейства) рефинансирования. На основании текущей рыночной конъюнктуры, предположений о будущей динамике статей баланса и накопленных исторических данных осуществляется оценка достаточного уровня денежных средств и резервов ликвидности, необходимых для выполнения данных обязательств на различных временных горизонтах
• Структура фондирования отлично диверсифицирована, низкая концентрация на крупнейших кредиторах. Высокая отраслевая диверсификация кредитного портфеля, в том числе широкий охват клиентской базы по географическому и по отраслевому признакам, обеспечивающий хорошую диверсификацию операционного дохода (с некоторым преобладанием доли и, соответственно, процентного дохода от кредитов корпоративным клиентам). Доля розничного сегмента составляет 29,6% от совокупного кредитного портфеля.
• Умеренный уровень проблемной задолженности (доля просроченной на срок более 90 дней и вынужденно реструктурированной задолженности составила 9,3% совокупного кредитного портфеля на конец декабря 2016 года). Банк характеризуется качественной, технологичной системой риск-менеджмента.
• Банк поддерживает высокие показатели достаточности капитала, позволяющие ему провести оперативное доформирование резервов в случае необходимости и с запасом выполняет все требования по достаточности капитала, в том числе с учетом надбавок с 01.01.2018 г. и системной значимости (Н1.0 = 14,54%, Н1.1 = 11,01% на 01.05.2018 г. при пороговых 8% и 4,5% соответственно).

• Сохраняющаяся сильная конкуренция со стороны прочих госбанков и крупных частных российских банков и дочерних банков-нерезидентов, обладающих — благодаря уровню капитализации, акционерному составу — конкурентными возможностями по кредитованию и предлагающих более высокий уровень сервиса и гибкость в решении индивидуальных потребностей клиентов.
• Наблюдается тенденция снижения показателей достаточности капитала.
• Несмотря на текущую стабильную ситуацию, Группа потенциально подвержена риску ликвидности, поскольку не аккумулирует денежные средства на случай единовременного исполнения всех имеющихся краткосрочных и отзывных обязательств, учитывая значительную долю (более 58%) депозитов физических лиц (имеющих по закону право досрочно изъять депозиты) в привлеченных средствах, однако такой сценарий маловероятен.
• Банк может быть подвержен негативному влиянию и понести прямые убытки, в случае продолжения санкционного давления США, ЕС и иных стран (например, уже наблюдаются проблемы с дочерним банком на Украине, анонсирована сделка по выходу с Турецкого рынка), что ограничивает доступ на глобальные рынки капитала.

Кредитование юридических лиц пао сбербанк 2021 анализ

Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является лицом, под контролем которого в соответствии с критериями МСФО (IFRS) 10 находится Банк.

На долю Сбербанка приходится порядка 41% всех кредитов физических лиц, а также 43,8% всех средств физлиц и 31,4% кредитов юридическим лицам в России (на конец 2019 года). Еще в 2012 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт – банк «Русский Стандарт». Доля жилищного кредитования Сбербанка в целом по банковской системе составляет порядка 54%.

На третьем этапе – этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд.

На 1 мая 2020 года объем нетто-активов банка составил 31,1 трлн рублей, объем собственных средств – 4,7 трлн рублей.

По условиям банка, кредиты юридическим лицам — резидентам РФ и индивидуальным предпринимателям предоставляются с учетом того, что с момента государственной регистрации должно пройти не менее 1 года и отсутствуют невыполненные обязательства перед банком и иными кредиторами.

При оформлении непокрытого аккредитива начисляется комиссионное вознаграждение в пользу Сбербанка. Объём комиссии определяется в индивидуальном порядке. Время кредитования синхронизируются со сроками исполнения финансовых контрактов. Процесс открытия непокрытого аккредитива во многом похож на процедуру предоставления кредита.

С 1 января 2021 года в методику внесены небольшие изменения. В целях сопоставимости данные за 2020 год пересчитаны с учётом этих изменений. Итак, проанализируем кредитный портфель юридических лиц ПАО «Сбербанк России» в структуре кредитного портфеля банка в целом (таблица 2.1).

По оценке АКРА, текущие негативные тенденции в экономике окажут определенное давление на капитал Сбербанка через снижение кредитного качества ссудного портфеля, однако уровень достаточности капитала Банка по итогам 2020 года будет выше значений, достигнутых по состоянию на конец 2019 года.

В 1998 году Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ – во многом благодаря поддержке ЦБ РФ и повышению комиссий за расчетное обслуживание. В тот момент доля государственных долговых обязательств в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% нетто-активов.

В 2013 году состоялся официальный запуск бренда Сбербанка в Европе. Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю банка. Однако в мае 2018 года Сбербанк заключил обязывающее соглашение о продаже бизнеса в Турции. В июле 2019 года сделка по продаже DenizBank была закрыта.

Чистые процентные доходы без учета резервирования на возможные потери по ссудам в годовом сопоставлении возрости на 11.8%. Отчисления в резервы на возможные потери по ссудам в годовом сравнении возросли на 372% и составили 445.6 млрд. руб. В результате чистые процентные доходы в годовом сопоставлении сократились на 15.4% и составили 1.1 трлн. руб.

Из рисунка 2.1, видно, что за анализируемый период происходит процесс улучшения качества кредитного портфеля корпоративных клиентов ПАО «Сбербанк России»: в портфеле увеличилась доля клиентов 1 и 2 категории качества, уменьшилось число проблемных кредитов (4 и 5 категории качества).

Совокупный кредитный портфель Группы до вычета резервов под обесценение вырос за год на 6,6% до 19,9 трлн руб. Кредиты юридическим лицам выросли на 4,0% в 2021 году.

Предметом исследования выступает потребительское кредитование в банке в условиях цифровизации деятельности. В статье исследована деятельность Сбербанка в сфере потребительского кредитования в условиях цифровизации. Показаны кредитные продукты банка для физических лиц, динамика и структура его кредитного портфеля, внедрение цифровых технологий в процесс предоставления кредитов частным клиентам.

За год объем депозитной базы вырос на 19% и на 01.01.2021 составляет 24.8 трлн. руб. В том числе за последний месяц приток средств клиентов составил 305.9 млрд. руб.

Приложение 9. Схема взаимосвязей банка и лиц, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк. За год размер инвестиций в дочерние и зависимые компании вырос на 12.1%.На 01.01.2021 доля прямых инвестиций в активах Банка составляет 2.5%.

Портфель ценных бумаг Группы на 97,1% представлен долговыми инструментами и в основном используется для управления ликвидностью. Облигации федерального займа Российской Федерации (ОФЗ) занимают крупнейшую долю в портфеле ценных бумаг Группы – 41,2%, увеличившись за год на 3,7 п. п. Доля корпоративных облигаций в структуре портфеля к концу 2021 года составила 34,4%, увеличившись за год на 0,8 п. п.

Оценка надежности Сбербанка России

Совокупный кредитный портфель Группы до вычета резервов под обесценение вырос за год на 6,6% до 19,9 трлн руб. Кредиты юридическим лицам выросли на 4,0% в 2021 году. Их доля в общем кредитном портфеле в 2021 году по сравнению с 2021 годом несколько снизилась и составила 71,2% (2021: 73,1%), главным образом за счет увеличения доли жилищного кредитования в общем кредитном портфеле (16,1% против 14,8% годом ранее).

Строительная отрасль занимает особое место в структуре отраслей. В России по 2/3 инвестиций в основной капитал приходятся на строительную отрасль. При этом в кризисный период эти инвестиции увеличиваются. Так, только в 2021 году в строительство было вложено 5 945,5 млрд. рублей, что составило 40,8% всех инвестиций в основной капитал в тот же период.

Наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимает кредитование предприятий металлургической отрасли (8,3%). Металлургия — вторая по значимости отрасль российской промышленности после нефтегазовой. По данным Минпромторга России, в 2021 году доля металлургической промышленности в ВВП страны составила 4,7%, в промышленном производстве – 12%, в экспорте – 14%, в налоговых платежах во все уровни бюджетов – более 5%. Несмотря на ослабление потребительского потенциала сальдированный финансовый результат в металлургической отрасли России вырос в 2021 году по сравнению с 2021 годом в 3,2 раза, до 572,4 млрд. руб. (по данным Росстата). Прежде всего, рост конкурентоспособности российской металлургической продукции объясняется девальвацией рубля, которая, в свою очередь, привела к резкому росту экспорта. Девальвация позволила металлургическим компаниям компенсировать финансовые потери от падения цен на мировых рынках. Так, большинство крупных российских металлургических компаний завершили год с прибылью, причем в долларовом выражении..

По условиям банка, кредиты юридическим лицам — резидентам РФ и индивидуальным предпринимателям предоставляются с учетом того, что с момента государственной регистрации должно пройти не менее 1 года и отсутствуют невыполненные обязательства перед банком и иными кредиторами.

На третьем этапе – этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования [12].

Современные банки имеют одну довольно распространенную на сегодняшний день услугу, которая приносит им неплохую прибыль — это кредит юридическим лицам. Так можно за довольно короткий промежуток времени собрать очень большое количество клиентов, которые смогут увеличивать доход финансового учреждения, погашая проценты своего кредита.

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2021 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

• Название организации;
• ОГРН;
• Дата и место регистрации;
• ИНН;
• Контактная информация;
• Сфера деятельности;
• Сведения о лицензиях (если деятельность организации требует специального государственного разрешения);
• Информация о деловой репутации юрлица;
• Величина уставного капитала организации;
• Данные о конечных бенефициарах бизнеса;
• Личные данные собственников компании.

Одно из приоритетных направлений в анализе экономической деятельности ПАО «Сбербанк России» занимает анализ его кредитных операций, а именно анализ динамики и структуры. Анализ динамики и структуры позволяет определить перспективы развития ПАО «Сбербанк России». Анализ динамики (горизонтальный анализ) — это анализ отклонений каждой позиции в отчетном периоде по сравнению с предыдущим, при этом выявляют абсолютное и относительное отклонение. При относительном отклонении чаще всего считают темп прироста.

Полезно знать! Под руководством Г. Грефа банк превратился из обычной сберегательной кассы в современный банк, на который ориентируются большинство участников банковской системы. Основа успеха топ-менеджера — внедрение современных технологий во все сферы деятельности банка. Радикальная реформа предоставления заемных средств позволила Сбербанку увеличить кредитный портфель, удерживая при этом риски под контролем. Развитие дистанционных каналов обслуживания привело к безболезненному переводу клиентов в онлайн. При этом организация сумела сохранить и свою репутацию, и клиентскую базу, и провести оптимизационные мероприятия по сокращению филиалов и штата сотрудников.

Оптимизационные мероприятия, запланированные в 2021-2021 гг, были проведены в 2021 – 2021 г. В перспективе — сокращение штата сотрудников в 2021 году на 8%, что обусловлено активным переходом клиентов к дистанционному формату сотрудничества с банком: через Сбербанк Онлайн, Сбербанк Бизнес Онлайн и мобильный банк. Анализ показал, что в 2021 году 35% прибыли было получено именно от работы «цифрового» (дистанционного) банка. Что касается филиальной сети, то ее организационная схема до конца 2 квартала 2021 года утверждена, внесение корректировок не планируется.

Устойчивость и надежность банка. Финансовый анализ банка СБЕРБАНК РОССИИ

1. Центральный аппарат. Основное предназначение — гибкое управление филиалами, дополнительными офисами, территориальными банками на основе единого подхода к оценке и ограничению процентного, курсового, балансового и рыночного рисков. Центральный аппарат разрабатывает нормативы и внутрибанковские акты, которыми должны руководствоваться на всех уровнях принятия решения.

Кредитный портфель Сбербанка в последние годы отличался стабильностью. Финансовое учреждение является одним из самых крупных в стране. Это организация с государственным участием, которая пользуется доверием у граждан.

С помощью инвестиционного кредита предприятие может приобрести коммерческую недвижимость, транспорт (легковой и грузовой, спецтранспорт), провести модернизацию, реконструкцию, капремонт, начать строительные работы, погасить задолженности в других банках.

Условия Инвестиционного кредита:

• Сумма: от 100 000 рублей до 10 млн. рублей для приобретения жилой недвижимости, и от 100 000 – для приобретения транспорта, строительства, ремонт и т.д.
• Срок: от 1 до 180 месяцев для покупки недвижимости и от 1 до 120 месяцев – для кредита на другие цели.
• Ставка: 13,9% для кредита на жилую недвижимость, в остальных случаях – определяется индивидуально.
• В качестве залога принимаются объекты недвижимости, поручительство физических или юридических лиц.

Если организация или компания испытывает недостаток денежных средств на расчетном счете, она может воспользоваться банковской программой Овердрафт. Эти кредиты для бизнеса в Сбербанке могут выдаваться заемщикам, которые имеют открытый счет в Сбере, на который регулярно поступают денежные средства от контрагентов.

Условия кредитования Овердрафт:

• Сумма: от 50 000 рублей до 17 млн. рулей.
• Срок: до 36 месяцев.
• Срок траншей: от 30 до 90 календарных дней.
• Ставка: от 10,5% годовых, для отдельных клиентов: от 12,5% до 15% годовых.
• Обеспечивается поручительством владельцев бизнеса, юридических лиц, связанных с заемщиком.

Каждая кредитная программа предназначена для обеспечения денежными средствами коммерческих предприятий, испытывающих различные потребности. Так, для развития нового бизнеса, расширения, модернизации производства лучше всего использовать программу кредит на Проект, которая предлагает большие суммы на длительный период и под небольшие проценты.

Оборотный кредит и Овердрафт – это краткосрочные проекты, обслуживающие текущие задачи предприятия. Они характеризуются небольшой процентной ставкой и средними суммами кредитования.

Инвестиционный кредит предлагается в двух программах: для приобретения жилой недвижимости и для покупки транспорта, строительства, ремонта и других целей. Условия в них значительно отличаются друг от друга, как по суммам кредита, так и по процентным ставкам, срокам погашения.

• Оценка системы управления кредитными рисками и обеспечения экономической безопасности в АО «Газэнергобанк» 2020 / Аверина К.С.
• Кредитный портфель банка и его роль в предотвращении кредитного риска 2019 / Коваленко Сергей Борисович, Швейкин Игорь Евгеньевич
• Скоринг как инструмент минимизации кредитного риска банка на уровне региона 2020 / Таштамиров М.Р.
• The optimality of the commercial loan portfolio structure as a factor for efficiency increase 2016 / Polyanin A.V., Sukhorukova N.V., Tsvyrko A.A.
• Учетно-аналитическое обеспечение бизнес-процессов банка: кредитные операции 2017 / Баева Елена Александровна, Коровина Лариса Николаевна
• Анализ кредитного портфеля Сбербанка России 2019 / Магомедова Аида Багомедовна, Идрисов Магомед Идрисович
• Современные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса 2017 / Селиванова Марина Александровна, Тюнин Дмитрий Александрович
• Проблема просроченной задолженности банков в условиях экономической нестабильности 2017 / Острожкова Анетта Сергеевна, Дорожкина Наталья Игоревна, Федорова Алёна Юрьевна
• Современное состояние корпоративного кредитного портфеля российских коммерческих банков 2018 / Рябинина Е.В.
• Об анализе ипотечного жилищного кредитования как составляющей кредитного портфеля пао «Сбербанк России» и оценке его эффективности 2016 / Огородова Марина Викторовна, Парадеева Ирина Николаевна, Ожерельева Нина Куановна, Туранова Александра Алексеевна

АНАЛИЗ КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ПАО «СБЕРБАНК» Д.С. Корнеева , студент

Калужский филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации (Россия, г. Калуга)

DOI: 10.24411/2411-0450-2020-10411

Аннотация. В данной статье рассмотрено понятие кредитной политики и ее влияние на работу коммерческого банка. Проанализированы основные экономические показатели деятельности банка. Рассмотрена динамика доходов и расходов банка, а также структура кредитного портфеля. Выявлено и обособлено как размер кредитного портфеля влияет на результаты деятельности коммерческого банка. На основании проведенного анализа автором предлагается обратить внимание на увеличение просроченной задолженности заемщика в ссудном портфеле, то есть необходимо усовершенствовать систему мониторинга клиентов.

Ключевые слова: кредитная политика, кредитный портфель, кредитный риск, заемщик, оценка качества, ссуды.

Для того чтобы оценить продуктивность кредитной политики банка, нужно провести анализ кредитного портфеля. Кредитный портфель — это точное отображение состава и качественного показателя ссуд, классифицирующийся по некоторым меркам: отрасль, в которой работает организация, источники пополнения бюджета, уровня риска и срокам [1].

Управление кредитным портфелем можно условно разделить на несколько этапов, к ним можно отнести:

— обязательный выбор критериев, на основании которых будет проводится анализ и оценка качества ссуды;

— сделать классификацию ссуд по группам и процентным рискам по этим ссудам;

— осуществлять мониторинг ссуд, которые были выданы банком на основе вы-

бранных критериев (к какой группе относится ссуда);

— проводить оценку качества кредитного портфеля в целом;

— разработать мероприятия и провести разработку мер, которые будут способствовать повышению качества кредитного портфеля и т.п.

Для регулирования поступления денежных средств в банке необходимо проводить управление кредитным портфелем, что поспособствует постоянным выплатам по депозитам, которые составляют базу ресурсов банка, а также и по иным видам заемных средств [3].

Для того чтобы можно было изучить результаты работы банковского учреждения нужно провести анализ доходов и расходов коммерческого банка, а значит, и его оценки эффективности.

Показатели 2017 г. 2018 г. 2019 г. Отношение 2019

2017 г. 201 8 г.

Чистые доходы 498 289 674 115 811 104 162,78 120,32

Неиспользованная прибыль за отчет- 2 435 797 3 058611 3 560 723 146,18 116,42

Величина активов на конец периода 25 368 596 27 112 258 31 197 563 122,98 115,07

Величина работающих активов на 21 589 321 28 411 232 30 265 333 140,19 106,53

Остаток ссудной задолженности на 15 889 379 16 869 803 16 221 622 102,09 96,16

Собственный капитал на конец пе- 19 823 384 23 281 526 28 289 208 142,71 121,51

Таблица 1. Основные экономические показатели деятельности ПАО «Сбербанк» за 2017-2019 гг., млн. руб.

• ПАО «Сбербанк» — крупнейший из российских универсальных финансовых институтов, Сбербанк является системнозначимым для банковской системы РФ, занимая 1-е место по величине активов и капитала, занимает лидирующие позиции практически на всех рынках присутствия Группы. Фактически банк является market maker, задавая ориентир по направлению и динамике изменения процентных ставок по кредитам и депозитам для остальных кредитных организаций.
• Основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации («Банк России»), которому принадлежит 52,32% обыкновенных акций Банка или 50,0% плюс одна акция от количества выпущенных и находящихся в обращении обыкновенных и привилегированных акций. Вероятность получения Банком поддержки от государства в случае необходимости оценивается очень высоко: способность Банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами и контрагентами, является критически важной для российского рынка, снижение такой кредитоспособности может привести к возникновению системного кризиса как в финансовом, так и в индустриальном секторах.
• Собственная сеть Банка включает 90 филиалов, в т. ч. 1 за рубежом, 13 221 дополнительных офисов, 578 операционных офиса и 92 операционных кассы вне кассового узла и 275 пунктов передвижных кассовых операций.
• У Банка сформирован хороший запас по нормативам достаточности капитала (Н1.0 = 14,888%, Н1.1 = 11,070% на 01.05.2019 г. при пороговых 8% и 4,5% соответственно).
• Банк показывает положительный финансовый результат на протяжении 10 лет.
• Значимая доля активов – это запасы ликвидности. Суммарно на 01.05.2019 – касса и корсчета, остатки МБК, вложения в ценные бумаги составляют порядка 28,29% от активов банка.
• Хорошая управляемая позиция по ликвидности выражается в достаточном покрытии потенциальных оттоков высоколиквидными активами. Нормативы ликвидности выполняются с запасом. В случае необходимости Банк имеет доступ к существенному объему регуляторного (по операциям РЕПО и 312-П), рыночного и государственного (в том числе средствами Федерального казначейства) рефинансирования.
• Структура фондирования отлично диверсифицирована, низкая концентрация на крупнейших кредиторах. Высокая отраслевая диверсификация кредитного портфеля, в том числе широкий охват клиентской базы по географическому и по отраслевому признакам, обеспечивающий хорошую диверсификацию операционного дохода (с некоторым преобладанием доли и, соответственно, процентного дохода от кредитов корпоративным клиентам). Доля розничного сегмента составляет 22,45% от совокупного кредитного портфеля.
• Умеренный уровень проблемной задолженности (доля просроченной на срок более 90 дней и вынужденно реструктурированной задолженности составила 4,25% по кредитам юр. лицам и 3,68% по кредитам физ. лицам).

• Сохраняющаяся сильная конкуренция со стороны прочих госбанков и крупных частных российских банков и дочерних банков-нерезидентов, обладающих — благодаря уровню капитализации, акционерному составу — конкурентными возможностями по кредитованию и предлагающих более высокий уровень сервиса и гибкость в решении индивидуальных потребностей клиентов.
• Несмотря на текущую стабильную ситуацию, Группа потенциально подвержена риску ликвидности, поскольку не аккумулирует денежные средства на случай единовременного исполнения всех имеющихся краткосрочных и отзывных обязательств, учитывая значительную долю (44,73%) депозитов физических лиц (имеющих по закону право досрочно изъять депозиты) в привлеченных средствах, однако такой сценарий маловероятен (угроза нивелируется значительной долей остатков менее страховой суммы ГК «АСВ»).
• Банк может быть подвержен негативному влиянию и понести прямые убытки, в случае продолжения санкционного давления США, ЕС и иных стран, что ограничивает доступ на глобальные рынки капитала.

Вероятность поддержки Банка оценивается, как высокая.

• ПАО «Сбербанк» — крупнейший из российских универсальных финансовых институтов, Сбербанк является системнозначимым для банковской системы РФ, занимая 1-е место по величине активов и капитала, занимает лидирующие позиции практически на всех рынках присутствия Группы. Фактически банк является market maker, задавая ориентир по направлению и динамике изменения процентных ставок по кредитам и депозитам для остальных кредитных организаций.
• Основным акционером Банка является Центральный банк Российской Федерации («Банк России»), которому по состоянию на 31 декабря 2017 года принадлежит 52,3% обыкновенных акций Банка или 50,0% плюс одна акция от количества выпущенных и находящихся в обращении обыкновенных и привилегированных акций.
• Вероятность получения Банком поддержки от государства в случае необходимости оценивается очень высоко: способность Банка своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства перед клиентами и контрагентами, является критически важной для российского рынка, снижение такой кредитоспособности может привести к возникновению системного кризиса как в финансовом, так и в индустриальном секторах.
• Группа является одним из крупнейших работодателей в стране. Фактическая численность сотрудников Группы ПАО «Сбербанк» (полных штатных единиц) по состоянию на 31 декабря 2017 года составляла 310 277 человек (31 декабря 2016 года: 319 153 человек).
• Хорошая управляемая позиция по ликвидности выражается в достаточном покрытии потенциальных оттоков высоколиквидными активами. Нормативы ликвидности выполняются с запасом. В случае необходимости Банк имеет доступ к существенному объему регуляторного (по операциям РЕПО и 312-П), рыночного и государственного (в том числе средствами Федерального казначейства) рефинансирования. На основании текущей рыночной конъюнктуры, предположений о будущей динамике статей баланса и накопленных исторических данных осуществляется оценка достаточного уровня денежных средств и резервов ликвидности, необходимых для выполнения данных обязательств на различных временных горизонтах
• Структура фондирования отлично диверсифицирована, низкая концентрация на крупнейших кредиторах. Высокая отраслевая диверсификация кредитного портфеля, в том числе широкий охват клиентской базы по географическому и по отраслевому признакам, обеспечивающий хорошую диверсификацию операционного дохода (с некоторым преобладанием доли и, соответственно, процентного дохода от кредитов корпоративным клиентам). Доля розничного сегмента составляет 29,6% от совокупного кредитного портфеля.
• Умеренный уровень проблемной задолженности (доля просроченной на срок более 90 дней и вынужденно реструктурированной задолженности составила 9,3% совокупного кредитного портфеля на конец декабря 2016 года). Банк характеризуется качественной, технологичной системой риск-менеджмента.
• Банк поддерживает высокие показатели достаточности капитала, позволяющие ему провести оперативное доформирование резервов в случае необходимости и с запасом выполняет все требования по достаточности капитала, в том числе с учетом надбавок с 01.01.2018 г. и системной значимости (Н1.0 = 14,54%, Н1.1 = 11,01% на 01.05.2018 г. при пороговых 8% и 4,5% соответственно).

Кредитная политика Сбербанка в текущих экономических условиях

Совокупный кредитный портфель Группы до вычета резервов под обесценение вырос за год на 6,6% до 19,9 трлн руб. Кредиты юридическим лицам выросли на 4,0% в 2017 году. Их доля в общем кредитном портфеле в 2017 году по сравнению с 2016 годом несколько снизилась и составила 71,2% (2016: 73,1%), главным образом за счет увеличения доли жилищного кредитования в общем кредитном портфеле (16,1% против 14,8% годом ранее).

Строительная отрасль занимает особое место в структуре отраслей. В России по 2/3 инвестиций в основной капитал приходятся на строительную отрасль. При этом в кризисный период эти инвестиции увеличиваются. Так, только в 2015 году в строительство было вложено 5 945,5 млрд. рублей, что составило 40,8% всех инвестиций в основной капитал в тот же период.

Наибольший удельный вес в кредитном портфеле занимает кредитование предприятий металлургической отрасли (8,3%). Металлургия — вторая по значимости отрасль российской промышленности после нефтегазовой. По данным Минпромторга России, в 2015 году доля металлургической промышленности в ВВП страны составила 4,7%, в промышленном производстве – 12%, в экспорте – 14%, в налоговых платежах во все уровни бюджетов – более 5%. Несмотря на ослабление потребительского потенциала сальдированный финансовый результат в металлургической отрасли России вырос в 2015 году по сравнению с 2014 годом в 3,2 раза, до 572,4 млрд. руб. (по данным Росстата). Прежде всего, рост конкурентоспособности российской металлургической продукции объясняется девальвацией рубля, которая, в свою очередь, привела к резкому росту экспорта. Девальвация позволила металлургическим компаниям компенсировать финансовые потери от падения цен на мировых рынках. Так, большинство крупных российских металлургических компаний завершили год с прибылью, причем в долларовом выражении..

По условиям банка, кредиты юридическим лицам — резидентам РФ и индивидуальным предпринимателям предоставляются с учетом того, что с момента государственной регистрации должно пройти не менее 1 года и отсутствуют невыполненные обязательства перед банком и иными кредиторами.

На третьем этапе – этапе использования кредита осуществляется контроль за кредитными операциями: соблюдением лимита кредитования (кредитной линии), целевым использованием кредита, уплатой ссудного процента, полнотой и своевременностью возврата ссуд. На данном этапе не прекращается работа по оперативному и традиционному анализу кредитоспособности и финансовых результатов работы клиента, при необходимости проводятся встречи, переговоры с клиентом, уточняются условия и сроки кредитования [12].

Современные банки имеют одну довольно распространенную на сегодняшний день услугу, которая приносит им неплохую прибыль — это кредит юридическим лицам. Так можно за довольно короткий промежуток времени собрать очень большое количество клиентов, которые смогут увеличивать доход финансового учреждения, погашая проценты своего кредита.

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 января 2013 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 48%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (32% розничных и 31% корпоративных кредитов).

• Название организации;
• ОГРН;
• Дата и место регистрации;
• ИНН;
• Контактная информация;
• Сфера деятельности;
• Сведения о лицензиях (если деятельность организации требует специального государственного разрешения);
• Информация о деловой репутации юрлица;
• Величина уставного капитала организации;
• Данные о конечных бенефициарах бизнеса;
• Личные данные собственников компании.

Одно из приоритетных направлений в анализе экономической деятельности ПАО «Сбербанк России» занимает анализ его кредитных операций, а именно анализ динамики и структуры. Анализ динамики и структуры позволяет определить перспективы развития ПАО «Сбербанк России». Анализ динамики (горизонтальный анализ) — это анализ отклонений каждой позиции в отчетном периоде по сравнению с предыдущим, при этом выявляют абсолютное и относительное отклонение. При относительном отклонении чаще всего считают темп прироста.

Полезно знать! Под руководством Г. Грефа банк превратился из обычной сберегательной кассы в современный банк, на который ориентируются большинство участников банковской системы. Основа успеха топ-менеджера — внедрение современных технологий во все сферы деятельности банка. Радикальная реформа предоставления заемных средств позволила Сбербанку увеличить кредитный портфель, удерживая при этом риски под контролем. Развитие дистанционных каналов обслуживания привело к безболезненному переводу клиентов в онлайн. При этом организация сумела сохранить и свою репутацию, и клиентскую базу, и провести оптимизационные мероприятия по сокращению филиалов и штата сотрудников.

Оптимизационные мероприятия, запланированные в 2013-2014 гг, были проведены в 2015 – 2017 г. В перспективе — сокращение штата сотрудников в 2020 году на 8%, что обусловлено активным переходом клиентов к дистанционному формату сотрудничества с банком: через Сбербанк Онлайн, Сбербанк Бизнес Онлайн и мобильный банк. Анализ показал, что в 2017 году 35% прибыли было получено именно от работы «цифрового» (дистанционного) банка. Что касается филиальной сети, то ее организационная схема до конца 2 квартала 2020 года утверждена, внесение корректировок не планируется.

1. Центральный аппарат. Основное предназначение — гибкое управление филиалами, дополнительными офисами, территориальными банками на основе единого подхода к оценке и ограничению процентного, курсового, балансового и рыночного рисков. Центральный аппарат разрабатывает нормативы и внутрибанковские акты, которыми должны руководствоваться на всех уровнях принятия решения.

Кредитный портфель Сбербанка в последние годы отличался стабильностью. Финансовое учреждение является одним из самых крупных в стране. Это организация с государственным участием, которая пользуется доверием у граждан.

Еще одной весомой статьей в кредитном портфеле банка является автокредитование. Существует специальная программа государственной поддержки. Выдача денег для покупки машины отечественного автопрома осуществляется при наличии 15%-го первоначального взноса. При этом 2/3 стоимости транспортного средства покрывает Сбербанк. Выгодные условия привлекают клиентов, увеличивая тем самым кредитный портфель учреждения.

Успех коммерческого предприятия во многом зависит от грамотного использования заёмных средств.

Кредиты позволяют расширять филиальную сеть, организовать рекламные кампании и нанять квалифицированных специалистов.

Для получения денег предпринимателю нужно обратиться в банк и предоставить необходимый пакет документов (список бумаг есть на сайте Сбербанка в разделе «Кредитование юридических лиц»).

Факторинг представляет собой пакет услуг, позволяющих управлять дебиторской задолженностью и предоставлять краткосрочные кредиты поставщикам товаров и промышленной продукции. Использование факторинга позволяет компании увеличить отсрочку платежа до 200 дней. Финансирование торговых операций осуществляется на следующих условиях:

• Максимальный объём кредита составляет 95% от рыночной стоимости поставляемого товара;
• Минимальная величина кредита — 5 млн рублей;
• Процентная ставка по краткосрочной ссуде определяется в индивидуальном порядке.

Заявка на кредит Сбербанка РФ юридическим лицам в 2020 году рассматривается в течение трёх дней. После этого клиент заключает договор с компанией «Сбербанк Факторинг». Деньги предоставляются бизнесменам, ведущим коммерческую деятельность не менее 12 месяцев.

Использование факторинга даёт следующие преимущества:

• Ускорение оборота капитала и получение оплаты в день поставки товара;
• Возможность быстро расширить ассортимент реализуемой продукции;
• Расширение географии поставок и выход на международные рынки;
• Оптимизация операционных циклов и бизнес-процессов;
• Снижение риска неплатежей по договорам поставки;
• Улучшение качества финансовой отчётности.

Специалистами Сбербанка создана специальная электронная факторинговая площадка, объединяющая поставщиков, производителей и покупателей товаров. Торговая платформа использует цифровой документооборот и последние достижения в области информационных технологий (ERP-системы, Blockchain, EDI-документы, системы искусственного интеллекта и др.).

Предприниматель не должен забывать о том, что кредитные ресурсы не смогут исправить неэффективную бизнес-схему. Займы и ссуды могут значительно увеличить убытки компании и стать причиной быстрого банкротства. Оформлять кредиты нужно только после тщательного анализа рыночной ситуации и стратегических перспектив развития бизнеса.

Совокупный кредитный портфель Группы до вычета резервов под обесценение вырос за год на 6,6% до 19,9 трлн руб. Кредиты юридическим лицам выросли на 4,0% в 2017 году.

Их доля в общем кредитном портфеле в 2017 году по сравнению с 2016 годом несколько снизилась и составила 71,2% (2016: 73,1%), главным образом за счет увеличения доли жилищного кредитования в общем кредитном портфеле (16,1% против 14,8% годом ранее).

Кредиты и авансы клиентам в 2017 году, % Кредиты и авансы клиентам в 2016 году, %

Портфель розничных кредитов вырос за год на 13,6% и составил 5,7 трлн руб. Драйвером роста розничного портфеля послужило жилищное кредитование, рост которого составил 16,0% в 2017 году.

В 2017 году доля жилищного кредитования несколько повысилась и продолжила занимать наибольшую долю в розничном портфеле – 55,8% против 54,7% в 2016 году. Доля Сбербанка на российском рынке ипотечного кредитования достигла 55,6%. Рост жилищного кредитования поддержали и все остальные виды розничного кредитования.

Так, кредитные карты и овердрафты показали рост на 15,7%, потребительские и прочие ссуды физическим лицам показали рост на 9,6% в 2017 году.

Структура кредитного портфеля Группы

2016 2017 млрд руб. Доля, % млрд руб. Доля, %

Коммерческое кредитование юридических лиц	9 916,0	53,2	10 468,1	52,6
Специализированное кредитование юридических лиц	3 717,0	19,9	3 706,5	18,6
Жилищное кредитование физических лиц	2 750,9	14,8	3 190,6	16,1
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	1 574,1	8,4	1 725,9	8,7
Кредитные карты и овердрафты	586,9	3,1	678,9	3,4
Автокредитование физических лиц	119,8	0,6	121,2	0,6
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля	18 664,7	100	19 891,2	100,0

Единицы измерения: Тысячи руб.

	01.06.2021
Кредиты юридическим лицам	15 126 983 223
Кредиты Минфину России	19
Кредиты органам субъектов РФ и местного самоуправления	495 276 173
Кредиты внебюджетным фондам РФ	0
Кредиты внебюджетным фондам субъектов РФ и местного самоуправления	39
Кредиты организациям, находящимся в федеральной собственности	241 566 608
кредиты финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности	4 114
кредиты коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности	240 964 403
кредиты некоммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности	598 091
Кредиты организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности	68 641 261
кредиты финансовым организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности	1 960
кредиты коммерческим организациям, находящимся в государственной(кроме федеральной) собственности	58 948 268
кредиты некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности	9 691 033
Кредиты негосударственным организациям	12 069 595 714
кредиты финансовым негосударственным организациям	1 367 703 269
кредиты коммерческим негосударственным организациям	10 666 414 386
кредиты некоммерческим негосударственным организациям	35 478 059
Кредиты юридическим лицам-нерезидентам	2 251 903 409
Кредиты иностранным государствам	0
Кредиты физическим лицам (кроме ИП)	9 230 281 436
Кредиты индивидуальным предпринимателям	294 610 023
Прочая задолженность	39 631 867
Итого кредитный портфель до формирования резервов	24 691 506 549

АНАЛИЗ КАЧЕСТВА КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ПАО «СБЕРБАНК» Д.С. Корнеева , студент

Калужский филиал Российской академии народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации (Россия, г. Калуга)

DOI: 10.24411/2411-0450-2020-10411

Аннотация. В данной статье рассмотрено понятие кредитной политики и ее влияние на работу коммерческого банка. Проанализированы основные экономические показатели деятельности банка. Рассмотрена динамика доходов и расходов банка, а также структура кредитного портфеля. Выявлено и обособлено как размер кредитного портфеля влияет на результаты деятельности коммерческого банка. На основании проведенного анализа автором предлагается обратить внимание на увеличение просроченной задолженности заемщика в ссудном портфеле, то есть необходимо усовершенствовать систему мониторинга клиентов.

Ключевые слова: кредитная политика, кредитный портфель, кредитный риск, заемщик, оценка качества, ссуды.

Для того чтобы оценить продуктивность кредитной политики банка, нужно провести анализ кредитного портфеля. Кредитный портфель — это точное отображение состава и качественного показателя ссуд, классифицирующийся по некоторым меркам: отрасль, в которой работает организация, источники пополнения бюджета, уровня риска и срокам [1].

Управление кредитным портфелем можно условно разделить на несколько этапов, к ним можно отнести:

— обязательный выбор критериев, на основании которых будет проводится анализ и оценка качества ссуды;

— сделать классификацию ссуд по группам и процентным рискам по этим ссудам;

— осуществлять мониторинг ссуд, которые были выданы банком на основе вы-

бранных критериев (к какой группе относится ссуда);

— проводить оценку качества кредитного портфеля в целом;

— разработать мероприятия и провести разработку мер, которые будут способствовать повышению качества кредитного портфеля и т.п.

Для регулирования поступления денежных средств в банке необходимо проводить управление кредитным портфелем, что поспособствует постоянным выплатам по депозитам, которые составляют базу ресурсов банка, а также и по иным видам заемных средств [3].

Для того чтобы можно было изучить результаты работы банковского учреждения нужно провести анализ доходов и расходов коммерческого банка, а значит, и его оценки эффективности.

Анализ деятельности ПАО «Сбербанк» на рынке ипотечного кредитования

• Анализ финансового состояния ПАО «Якутскэнерго» (2018-2020 гг.) + демо
• Анализ финансового состояния АО «БКС Банк» (2018-2020 гг.) + демо
• Анализ финансового состояния ПАО «Тулачермет» (2018-2020 гг.) + демо
• Анализ финансового состояния ООО «Кари» (2018-2020 гг.) + демо
• Анализ финансового состояния ПАО «СДМ-Банк» (2018-2020 гг.) + демо

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (27%), а доля в совокупном банковском капитале находится на уровне 26%. По данным журнала The Banker, в 2013 г. Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира. Основанный в 1841 г. Сбербанк России в настоящее время – это современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Услугами Сбербанка пользуются более 110 млн. физических лиц и около 1 млн. предприятий в 20 странах мира. Банк располагает самой обширной филиальной сетью в России: более 19 тысяч отделений и внутренних структурных подразделений. Зарубежная сеть Банка состоит из дочерних банков, филиалов и представительств в Великобритании, США, СНГ, Центральной и Восточной Европе, Турции и других странах.

Миссия ПАО «Сбербанк России» сформулирована следующим образом: «Мы даем людям уверенность и надежность, мы делаем их жизнь лучше, помогая реализовывать устремления и мечты. Мы строим одну из лучших в мире финансовых компаний, успех которой основан на профессионализме и ощущении гармонии и счастья ее сотрудников». Основной целью банка является извлечение прибыли и повышение благосостояния его акционеров.

Таблица 1 – Горизонтальный анализ актива баланса ПАО «Сбербанк России»

Рисунок 1 – Динамика общей суммы активов ПАО «Сбербанк России» за 2018-2020 гг. (тыс. руб.)

Таблица 2 – Вертикальный анализ актива баланса ПАО «Сбербанк России»

Рисунок 2 – Структура активов ПАО «Сбербанк России» за 2018-2020 гг. (%)

Таблица 3 – Методика анализа показателей оценки активов в соответствии с Указанием Банка России №4336-У

Таблица 4 – Показатели оценки активов банка в соответствии с Указанием Банка России №4336-У

Таблица 5 – Горизонтальный анализ собственного капитала ПАО «Сбербанк России»

Рисунок 3 – Динамика общей суммы источников собственных средств ПАО «Сбербанк России» за 2018-2020 гг. (тыс. руб.)

Таблица 6 – Вертикальный анализ источников собственных средств ПАО «Сбербанк России»

Рисунок 4 – Структура источников собственных средств ПАО «Сбербанк России» за 2018-2020 гг. (%)

Таблица 11 – Анализ выполнения ПАО «Сбербанк России» экономических нормативов, установленных ЦБ РФ

Таблица 12 – Методика анализа показателей ликвидности в соответствии с Указанием Банка России №4336-У

Таблица 13 – Показатели оценки ликвидности в соответствии с Указанием Банка России №4336-У

Таблица 14 – Анализ процентных доходов и расходов банка ПАО «Сбербанк России»

Рисунок 7 – Структура процентных доходов ПАО «Сбербанк России» за 2018-2020 гг. (%)

Рисунок 8 – Структура процентных расходов ПАО «Сбербанк России» за 2018-2020 гг. (%)

Таблица 15 – Анализ непроцентных доходов от операций с финансовыми активами и обязательствами

Таблица 16 – Анализ доходов от операций с иностранной валютой и драгоценными металлами

Таблица 17 – Анализ комиссионных доходов и расходов ПАО «Сбербанк России»

Таблица 18 – Анализ операционных расходов ПАО «Сбербанк России»

Факторинг представляет собой пакет услуг, позволяющих управлять дебиторской задолженностью и предоставлять краткосрочные кредиты поставщикам товаров и промышленной продукции. Использование факторинга позволяет компании увеличить отсрочку платежа до 200 дней. Финансирование торговых операций осуществляется на следующих условиях:

• Максимальный объём кредита составляет 95% от рыночной стоимости поставляемого товара;
• Минимальная величина кредита — 5 млн рублей;
• Процентная ставка по краткосрочной ссуде определяется в индивидуальном порядке.

Заявка на кредит Сбербанка РФ юридическим лицам в 2020 году рассматривается в течение трёх дней. После этого клиент заключает договор с компанией «Сбербанк Факторинг». Деньги предоставляются бизнесменам, ведущим коммерческую деятельность не менее 12 месяцев.

Использование факторинга даёт следующие преимущества:

• Ускорение оборота капитала и получение оплаты в день поставки товара;
• Возможность быстро расширить ассортимент реализуемой продукции;
• Расширение географии поставок и выход на международные рынки;
• Оптимизация операционных циклов и бизнес-процессов;
• Снижение риска неплатежей по договорам поставки;
• Улучшение качества финансовой отчётности.

Специалистами Сбербанка создана специальная электронная факторинговая площадка, объединяющая поставщиков, производителей и покупателей товаров. Торговая платформа использует цифровой документооборот и последние достижения в области информационных технологий (ERP-системы, Blockchain, EDI-документы, системы искусственного интеллекта и др.).

Предприниматель не должен забывать о том, что кредитные ресурсы не смогут исправить неэффективную бизнес-схему. Займы и ссуды могут значительно увеличить убытки компании и стать причиной быстрого банкротства. Оформлять кредиты нужно только после тщательного анализа рыночной ситуации и стратегических перспектив развития бизнеса.

Совокупный кредитный портфель Группы до вычета резервов под обесценение вырос за год на 6,6% до 19,9 трлн руб. Кредиты юридическим лицам выросли на 4,0% в 2017 году.

Их доля в общем кредитном портфеле в 2017 году по сравнению с 2016 годом несколько снизилась и составила 71,2% (2016: 73,1%), главным образом за счет увеличения доли жилищного кредитования в общем кредитном портфеле (16,1% против 14,8% годом ранее).

Кредиты и авансы клиентам в 2017 году, % Кредиты и авансы клиентам в 2016 году, %

Портфель розничных кредитов вырос за год на 13,6% и составил 5,7 трлн руб. Драйвером роста розничного портфеля послужило жилищное кредитование, рост которого составил 16,0% в 2017 году.

В 2017 году доля жилищного кредитования несколько повысилась и продолжила занимать наибольшую долю в розничном портфеле – 55,8% против 54,7% в 2016 году. Доля Сбербанка на российском рынке ипотечного кредитования достигла 55,6%. Рост жилищного кредитования поддержали и все остальные виды розничного кредитования.

Так, кредитные карты и овердрафты показали рост на 15,7%, потребительские и прочие ссуды физическим лицам показали рост на 9,6% в 2017 году.

Структура кредитного портфеля Группы

2016 2017 млрд руб. Доля, % млрд руб. Доля, %

Коммерческое кредитование юридических лиц	9 916,0	53,2	10 468,1	52,6
Специализированное кредитование юридических лиц	3 717,0	19,9	3 706,5	18,6
Жилищное кредитование физических лиц	2 750,9	14,8	3 190,6	16,1
Потребительские и прочие ссуды физическим лицам	1 574,1	8,4	1 725,9	8,7
Кредитные карты и овердрафты	586,9	3,1	678,9	3,4
Автокредитование физических лиц	119,8	0,6	121,2	0,6
Итого кредитов и авансов клиентам до вычета резерва под обесценение кредитного портфеля	18 664,7	100	19 891,2	100,0

Совокупный кредитный портфель Группы до вычета резервов под обесценение вырос за год на 6,6% до 19,9 трлн руб. Кредиты юридическим лицам выросли на 4,0% в 2017 году.

Их доля в общем кредитном портфеле в 2017 году по сравнению с 2016 годом несколько снизилась и составила 71,2% (2016: 73,1%), главным образом за счет увеличения доли жилищного кредитования в общем кредитном портфеле (16,1% против 14,8% годом ранее).

Строительная отрасль занимает особое место в структуре отраслей. В России по 2/3 инвестиций в основной капитал приходятся на строительную отрасль. При этом в кризисный период эти инвестиции увеличиваются. Так, только в 2015 году в строительство было вложено 5 945,5 млрд. рублей, что составило 40,8% всех инвестиций в основной капитал в тот же период.

Единицы измерения: Тысячи руб.

	01.11.2020
Кредиты юридическим лицам	14 794 293 618
Кредиты Минфину России	30
Кредиты органам субъектов РФ и местного самоуправления	505 497 595
Кредиты внебюджетным фондам РФ	0
Кредиты внебюджетным фондам субъектов РФ и местного самоуправления	10
Кредиты организациям, находящимся в федеральной собственности	157 569 876
кредиты финансовым организациям, находящимся в федеральной собственности	3 583
кредиты коммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности	156 853 476
кредиты некоммерческим организациям, находящимся в федеральной собственности	712 817
Кредиты организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности	96 586 834
кредиты финансовым организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности	1 553
кредиты коммерческим организациям, находящимся в государственной(кроме федеральной) собственности	79 204 811
кредиты некоммерческим организациям, находящимся в государственной (кроме федеральной) собственности	17 380 470
Кредиты негосударственным организациям	11 536 949 598
кредиты финансовым негосударственным организациям	1 271 534 957
кредиты коммерческим негосударственным организациям	10 241 937 979
кредиты некоммерческим негосударственным организациям	23 476 662
Кредиты юридическим лицам-нерезидентам	2 497 689 675
Кредиты иностранным государствам	0
Кредиты физическим лицам (кроме ИП)	8 238 971 344
Кредиты индивидуальным предпринимателям	307 810 846
Прочая задолженность	224 630 797
Итого кредитный портфель до формирования резервов	23 565 706 605

Похожие записи:

• Приказы для участковых уполномоченных полиции
• Завещание на квартиру как может быть оспорено Украина
• Порядок получения паспорта в 14 лет 2021 думиничах