Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Квартира в залоге у банка единственное жилье». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Бaнк имeeт пpaвo oтoбpaть любoe зaлoжeннoe жильe зa дoлги.
Квapтиpy мoгyт зaбpaть, дaжe ecли:
- дoлжникy бoльшe нeгдe жить
- чacть квapтиpы пpинaдлeжит дeтям
- в квapтиpe пpoпиcaны нecoвepшeннoлeтниe дeти и poдcтвeнники.
B кpeдитнoм дoгoвope пpoпиcывaют, чтo бaнк имeeт пpaвo oтoбpaть ипoтeчнyю квapтиpy зa дoлги. Нo cyдeбнaя пpaктикa нe paзpeшaeт бaнкaм oтбиpaть жильe, ecли:
Бaнк мoжeт oтoбpaть квapтиpy нe тoлькo пpи ипoтeчнoм зaймe, нo и кoгдa жильe зaлoжили пoд дpyгoй кpeдит. Нaпpимep, в cчeт пoтpeбитeльcкoгo кpeдитa зaлoжили квapтиpy, кoтopyю пoлyчили в нacлeдcтвo. Taкoй зaлoг paбoтaeт кaк ипoтeкa: нe выплaтил кpeдит — пoтepял зaлoжeннyю квapтиpy.
Бaнк мoжeт пoтpeбoвaть вepнyть кpeдит дocpoчнo, ecли зa гoд былo 3 пpocpoчки плaтeжa. Ecли дoлжник нe cмoжeт пoгacить кpeдит пo тpeбoвaнию бaнкa — бaнк пoдacт в cyд. Paзмep пpocpoчeк нe имeeт знaчeния. Дaжe ecли зaeмщик нe дoплaтил 5 кoпeeк, бaнк пocчитaeт этo дoлгoм.
Пo peшeнию cyдa зaлoжeннyю квapтиpy oтбepyт в cчeт пoгaшeния кpeдитa.
Кoгдa плaтeжи пo ипoтeкe пepecтaют пocтyпaть, бaнк пepeдaeт дoгoвop в oтдeл взыcкaния. Cнaчaлa coтpyдники бaнкa выяcняют, пoчeмy зaeмщик нe плaтит. Чacтo пpeдлaгaют нoвыe ycлoвия пo выплaтaм: oфopмить кpeдитныe кaникyлы, pecтpyктypизaцию или peфинaнcиpoвaниe кpeдитa.
Ecли дoлжник нe oтвeчaeт или нe пpинимaeт дeйcтвия пo выплaтe кpeдитa, тo мoгyт нaчaтьcя звoнки из бaнкa c yгpoзaми oтнять жильe. Этo нeпpиятнo, нo нe кpитичнo.
Ecли дoлжник нe выxoдит нa cвязь или oткaзывaeтcя плaтить, бaнк пoдaeт иcк в cyд.
Юрист разъяснил, как единственное жилье может оказаться в залоге у банка
3a пpocpoчки пo oплaтe бaнк мoжeт oтoбpaть “излишки”, ecли y дoлжникa ecть нecкoлькo квapтиp или дoмoв.
Eдинcтвeнный шaнc coxpaнить втopyю квapтиpy – дoкaзaть, чтo дoлг пo кpeдитy гopaздo мeньшe cтoимocти жилья. Cpaвнeниe pынoчнoй cтoимocти квapтиpы и cyммы дoлгa нaдo пpeдocтaвить пpиcтaвy пpи apecтe квapтиpы. Ecли пocлe этoгo бyдeт нaлoжeн apecт, дoлжник мoжeт oбжaлoвaть дeйcтвия пpиcтaвa в cyдe.
Пepeд тeм кaк пoдaть нa дoлжникa в cyд, бaнк выяcняeт, ecть ли y дoлжникa имyщecтвo, кoтopoe мoжнo oтoбpaть. Дaжe ecли бaнк нe yзнaeт o нaличии втopoй квapтиpы дo cyдa, этo нe oзнaчaeт, чтo жильe нe выcтaвят нa тopги.
Ecли cyд вынeceт peшeниe в пoльзy бaнкa, cyдeбныe пpиcтaвы пoлyчaт дaнныe нa вcю нeдвижимocть дoлжникa из Pocpeecтpa. Нaйдeннyю нeдвижимocть пpиcтaв cмoжeт пpoдaть c тopгoв и вepнyть дeньги бaнкy.
Пpимep: в cчeт дoлгa пo кpeдитy бaнк пpoдaл c тopгoв втopyю квapтиpy зaeмщикa
Ивaнy дocтaлacь квapтиpa пo нacлeдcтвy. Нa мoмeнт пoлyчeния нacлeдcтвa y Ивaнa былa cвoя квapтиpa и eщe дoлг в 1.5 млн. pyб.
3a гoд y Ивaнa былo 5 пpocpoчeк пo кpeдитy. Из-зa этoгo бaнк пoтpeбoвaл дocpoчнo пoгacить кpeдит, нo Ивaн нe pacплaтилcя c бaнкoм.
Бaнк oбpaтилcя в cyд и взыcкaл c Ивaнa cyммy дoлгa, пpoцeнты пo кpeдитy и eщe пeню зa нecвoeвpeмeннyю oплaтy. Cyдeбный пpиcтaв пpoвepил имyщecтвo, кoтopoe чиcлитcя нa дoлжникe, нaшeл квapтиpy poдитeлeй и нaлoжил нa нee apecт.
Ивaн нe cмoг pacплaтитьcя c бaнкoм, и квapтиpy poдитeлeй пpoдaли c тopгoв.
Если производится обращение взыскания на жильё, которое фактически является единственным для должника, действовать нужно в зависимости от обстоятельств. Так, если процедура была инициирована судебным приставом, то порядок действий следующий:
- получить постановление об обращении взыскания. Пристав направит его почтой должнику после вынесения. Если документ не был получен, можно обратиться за ним лично или подать заявление о выдаче по почте;
- изучить текст постановления;
- подготовить текст жалобы. Не рекомендуется писать слишком большие жалобы, лучше всего использовать деловой стиль и приводить свои доводы тезисно, максимально понятно;
- направить жалобу на действия пристава в суд, вышестоящий орган или прокуратуру.
В жалобе нужно указать, что обращение взыскания носит незаконный характер и иная недвижимость у должника отсутствует. Если объект является предметом договора залога, следует указать, что у должника имеется иное имущество, достаточное для исполнения обязательства. В противном случае, жалоба может не принести желаемого результата.
Скачать заявление об обжаловании постановления судебного пристава-исполнителя (образец/бланк)
Кредитор также может подать заявление об обращении взыскания в суд, в рамках искового производства. Чаще всего, такой иск подготавливается при одновременном требовании о взыскании суммы долга, но может быть оформлен отдельно.
Ответчик вправе подавать возражение на исковое заявление, приводить свои доводы и доказательства. Не рекомендуется игнорировать суд, так как это не принесёт желаемого результата. В конечном итоге суд вынесет решение даже при отсутствии ответчика.
Помощь юриста в подготовке возражения/заявления >>
Должник может оспорить стоимость оценки объекта, который планируется реализовать. Для этого необходимо провести независимую оценку и обратиться с соответствующим заявлением в суд. При необходимости, будет назначена независимая экспертиза.
Банки обязаны действовать в рамках ГК РФ. В случае претензий по договору представитель финансовой организации должен обращаться в суд за получением подтверждающего решения. Далее он пишет заявление в ФССП и начинает исполнительное производство.
Могут ли кредиторы отобрать квартиру за долги по кредиту?
Никакой банк не имеет права забирать квартиру по собственному желанию! Это запрещено. При желании подобные действия можно даже квалифицировать по Уголовному кодексу. Правда, ответственность уже будет персональной — конкретно на сотруднике банка. Юридические организации фигурировать в делах по УК РФ не могут.
- Банк обращается в суд и просуживает задолженность.
- По решению суда банк инициирует исполнительное производство.
-
Далее пристав выясняет, сколько имущества у должника, размер его доходов. Начинается списание, арест счетов.
В отношении объектов недвижимости:
- если должник владеет только единственным жильем — на него накладывается арест; продать такое имущество судебный пристав не сможет;
- если у должника несколько объектов недвижимости — накладывается арест на квартиры за неуплату кредита; часть из них подлежит продаже. За человеком оставят только квартиру, в которой он постоянно проживает с семьей.
Значение имеет соразмерность требований. То есть у вас не заберут дом стоимостью в 10 млн. рублей, если задолженность составляет 400 тыс. рублей. Должник сможет оспорить подобные притязания в любом суде.
Единственное жилье нельзя забрать за долги. Даже если оно сдается под офисы
Если у вас ипотека, забудьте о нормах ст. 446 ГПК РФ. Они не сработают. События будут развиваться так:
- При наступлении просрочки банк предлагает заемщику реструктуризацию, отсрочку или иные способны решения проблем.
- Если предложение не возымело эффекта, банк обращается в суд за принудительным взысканием. Заявление подается в районный суд по месту регистрации залоговой квартиры.
- Далее банк получает соответствующее решение. Выселением занимаются судебные приставы.
- Пристав предупреждает должника о выселении, дает срок 10 дней на добровольную передачу ипотечного жилья.
- Если требование не исполняется, пристав снова назначает срок и размер исполнительного сбора. При выселении привлекаются полицейские, сотрудники МЧС (если нужно) и понятые. Также ФССП вправе предложить услугу временного хранения личных вещей из квартиры сроком до 2 месяцев.
В дальнейшем жилье продается, остаток долга пересчитывается.
Альтернативный вариант — признание несостоятельности физического лица. Банк вправе обратиться за признанием банкротства заемщика, если:
- размер просроченных обязательств составляет 500 тыс. рублей и больше;
- по кредиту человек не платил больше трех месяцев.
Если у вас в собственности только единственное жилье, не ждите заявления о признании несостоятельности. Банк не пойдет в суд по простой причине — ему это невыгодно, поскольку придется оплачивать процедуру, не имея гарантий, что удастся хоть что-то взыскать.
Но если у вас просроченная ипотека — банк может заявить свои требования в судебном порядке. Он получит статус залогового кредитора, а деньги от продажи жилья (80%) будут перечислены на его счет.
Также заявление о банкротстве будет подано, если у вас в собственности несколько объектов недвижимости и счета в банках. В данном случае кредиторы рассчитывают на реализацию имущества, за счет чего смогут получить возврат задолженности.
Консультации опытных юристов по единственному жилью можно получить здесь. Свяжитесь с нами онлайн или по телефону. Мы подробно расскажем, чем вы рискуете при просрочке, и поможем подобрать выгодное решение.
Для начала важно разобраться, что является единственным жильем?
В соответствии со статьей 446 ГПК РФ – это квартира или дом с земельным участком, которые находятся в полной или долевой собственности должника и членов его семьи, и является единственным пригодным для проживания помещением.
При проведении процедуры банкротства, единственная недвижимость исключается из состава конкурсной массы (имущество, которое будет продано с аукциона в счет погашения долгов).
Нужно быть внимательным с формулировкой «пригодное для проживания», так как, например, дача или иное помещение, не зарегистрированное как жилое, не будет признано таковым.
Если должник проживает в другом месте, например, в квартире родителей или на съемной квартире в другом городе, а в его собственности находится только одна пригодная для проживания жилплощадь, в которой он зарегистрирован, то ее тоже не имеют права включать в состав конкурсной массы, поскольку факт проживания в другом месте не порождает прав владения имуществом.(Стоит отметить, что если человек имеет в собственности единственную квартиру, в которой не зарегистрирован, то единственным жильем она считаться не будет, например, человек прописан в квартире родителей, но имеет отдельную жилплощадь, его единственным жильем будет считаться квартира, где он зарегистрирован, а квартира, находящаяся в собственности, будет включена в конкурсную массу).
Часто возникает вопрос, что если квартир несколько, но одна из них оформлена на жену. Такое имущество признается совместно нажитым и подлежит реализации. Если муж вступает в процедуру банкротства его часть от продажи недвижимости пойдет на погашение долга, а оставшуюся часть вернут жене.
Другой вопрос: что если недвижимость есть, но принадлежит супруге(по брачному контракту, наследству, покупке до брака и т.д.) и не является совместно нажитым имуществом? В таком случае она не подлежит реализации.
— Недобросовестные действия должника
попытки искусственно придать недвижимости статус единственного жилья, продать или скрыть его.
Бывает, что гражданин пытается скрыть или перепродать недвижимость накануне вступления в процедуру банкротства.
В судебной практике есть прецеденты, когда должник лишался права на единственное жилье, так как не проживал в нем длительный срок и был прописан в другом месте. Арбитражный суд Западно-Сибирского округа 18.09.2017 вынес решение по делу № А03-4289/2016, включить в состав конкурсной массы квартиру должника, которую он заявлял как единственное жилье, хотя давно там не проживал и был зарегистрирован в другом доме.
Судьи решили, что должник скрыл от финансового управляющего факт наличия у него другой жил. площади и удовлетворил требования кредиторов продать спорную квартиру с аукциона.
В нашей практике был непростой случай, когда пенсионерка, которая начала процедуру банкротства, получила по наследству квартиру, на самом деле являвшуюся ее единственным жильем, побоялась, что ее продадут за долги, не сообщила об этом финансовому управляющему и продала ее. Это также было расценено, как недобросовестные действия и средства от продажи квартиры пошли на выплату долгов, а в банкротстве ей было отказано.
Одним словом, если вы планируете пройти процедуру банкротства нужно помнить, что все сделки(дарение, купля-продажа, попытки перерегистрировать квартиру на родственников и даже регистрация в жил. площади) в последний момент перед банкротством, могут расценить как недобросовестные действия.
Финансовый управляющий проверяет все сделки, совершенные за три года, предшествующие банкротству.
— Недвижимость не имеет статуса жилого помещения
Если должник использует для проживания помещение, не признанное жилым, то его нельзя исключить из конкурсной массы, как единственное жилье.
Жилищный кодекс Российской Федерации согласно части 2 статьи 15 признает жилым изолированное помещение, которое является недвижимым имуществом и пригодно для постоянного проживания граждан (отвечает установленным санитарным и техническим правилам и нормам, иным требованиям законодательства).
В 2018 г. Пятнадцатый Арбитражный Апелляционный суд г. Ростова-на-Дону вынес решение по делу № А53-7924/2017, в котором женщина, начавшая процедуру банкротства, пыталась оспорить включение в конкурсную массу нежилого помещения в котором она проживала с семьей. Несмотря на то, что это было их единственное жилье, суд не удовлетворил требования наложить иммунитет к реализации на оборудованную для проживания комнату в нежилой пристройке к многоквартирному дому.
— Помещение существенно превышает размеры необходимые для проживания должнику.
Закон не предусматривает понятие квартиры слишком роскошной для проживания должника. Однако, есть случаи, когда суд распоряжался продать квартиру в счет погашения долга и приобрести для должника квартиру поменьше.
В такой ситуации оказалась наш клиент Елена Ш.
В 1999 году Елена взяла в долг у частного лица и не спешила с ним рассчитываться. Тогда гражданин обратился в суд, было открыто исполнительное производство, но долг так и не взыскали. Из-за этого тяжба затянулась на долгие годы. В 2009 году на Елену была оформлена квартира площадью 110 кв. м. Этот факт доказывает, что средства для возвращения долга у нее были. В 2018 году сумма займа была проиндексирована с учетом современного курса доллара и составила 4 миллиона 525 тысяч рублей.
Елена была не в состоянии выплатить такую сумму и решила объявить себя банкротом, чтобы списать долг. Она обратилась в нашу компанию и мы, изучив ситуацию, запустили процедуру банкротства. Кредитор стал добиваться продажи ее квартиры за долги, мотивируя это тем, что жилье слишком большое, но арбитражный суд отклонил это решение, ссылаясь на запрет продавать единственное жилье за долги. Суды высших инстанций в том числе Верховный суд, также отклонили жалобу истца и остались на стороне Елены.
Кредитор боролся за свои деньги и обратился в последнюю инстанцию — Конституционный суд. 26 апреля 2021 года было опубликовано его постановление, по которому исход дела был решен в пользу кредитора. Почему же так вышло?
Во-первых, долговые обязательства возникли гораздо раньше приобретения квартиры, а значит возможность вернуть долг была. Во-вторых, на момент приобретения жилья было открыто исполнительное производство, то есть решение суда о принудительном взыскании задолженности. Суд учел эти факты и принял решение сократить площадь квартиры, исходя из социального минимума по Калужской области, который составляет 18 кв. м. на человека.
Однако тяжба еще продолжается, и по поводу приобретения квартиры есть более точные сведения: Согласно нашим источникам, представленными супругом Елены Ш. квартира была куплена супругом Елены Ш. в браке и оформлена на него же задолго до получения займа от кредитора, а в 2009 году переоформлена на Елену Ш. Данные действия документально подтверждены, а кредитором эти события были были описаны с выгодной для него точки зрения.
Нами будут предприняты все попытки для сохранения данного имущества должника. На сегодняшний момент Арбитражным судом Калужской области выясняются все обстоятельства настоящего дела и решается вопрос о возможности реализации/сохранении имущества должника.
Дело Елены еще продолжается, но даже в случае реализации квартиры, должника не ��ставят без единственного жилья. Кредиторы будут обязаны купить более скромное жилье в том же населенном пункте.
— Недвижимость находится в залоге у банка или кредитора.
Если квартира должника признана единственным жильем, то она исключается из конкурсной массы. На нее прекращает действовать запрет на заключение сделок. После этого вы можете даже сами продать свое жилье, купив новое, а разницу в стоимости использовать по своему усмотрению.
Если получившийся положительный остаток средств вы не пустите на погашение долгов, суд вправе задать вам ряд неприятных вопросов. Однако принудительно изъять эту разницу между стоимостью проданного и приобретенного жилья кредиторы не могут.
Как защитить единственное жилье должника
Статья 61 ФЗ №127 говорит о том, что даже во время процедуры банкротства должник сохраняет право распоряжения своим единственным жильем. Сделки, совершенные в любое время, не подлежат оспариванию. Однако, если недвижимость приобретена в ипотеку, то она находится в залоге у банка. В отношении заложенной квартиры этот закон не действует.
При стандартной процедуре банкротства финансовый управляющий вначале проводит реструктуризацию и составляет новый график платежей. Прекращается начисление пени и процентов, должнику дается время для погашения долгов или для выхода на нормальный график платежей. Если эти меры не дают желаемого эффекта, переходят к этапу реализации всего имущества (включая ипотечную квартиру), которое выставляют на торги.
Вырученная сумма идет на погашение 80% долга по ипотеке, остаток — на выплаты другим кредиторам в порядке очередности. Если что-то останется, средства переводятся должнику. После этого суд может признать вас несостоятельным и все непогашенные долги списать.
Когда у неплательщика имеется несколько жилых помещений в собственности, то суд вправе решать, какое из них будет подлежать реализации. Судья при этом должен соблюдать баланс между интересами должника и кредиторов. В законодательной базе нет такого правила, что на аукционе должна быть выставлена та собственность, которая больше по площади или имеет большую стоимость. Обычно решение принимается таким образом, чтобы не пострадали интересы всех членов семьи заемщика.
Важно, чтобы то жилое имущество, которое оставляют должнику, имело достаточную площадь для проживания семьи, и судьи учитывают этот нюанс. Кроме того, они принимают во внимание интересы несовершеннолетних. Если дети имеют долю собственности в одном из домов или квартир, то продать такую недвижимость можно только с разрешения органов опеки. Как показывает судебная практика, подобные сделки, в которых затрагиваются интересы несовершеннолетних, почти никогда не разрешаются.
Следует знать разницу между фактом проживания в квартире и правом собственности на нее. Часто случается, что гражданин имеет во владении одну квартиру, а живет совершенно в другом месте. Но это не означает, что он владелец нескольких жилых помещений. Реализации подлежит только та квартира, на которую у него есть право собственности. Запрещено включать в конкурсную массу недвижимость, которую должник арендует.
Единственное жилое имущество не изымается в процессе банкротства, вне зависимости, было оно нажито совместно или нет. Но если кроме жилья существует и другая собственность в совместном владении супругами, то она будет включена в конкурсную массу. После ее продажи на аукционе второму супругу вернут 50% стоимости.
Если муж или жена получили имущество безвозмездно, то изъять его не имеют права, поскольку оно не является совместно нажитым. Это может быть, например, дом, перешедший по наследству от родителей или другая приватизированная недвижимость.
Собственность, которая была приобретена в период брака, считается совместной, даже если оплата за нее была произведена полностью одним из супругов.
По окончанию процесса банкротства единственное жилье, когда оно не залоговое, остается должнику. Данное правило действует при реализации имущества на торгах во время признания несостоятельности, а также при исполнительном производстве.
Если у неплательщика есть несколько жилых помещений в собственности, тогда за арбитражным судом остается право решить, какое из них целесообразно оставить, а какое продать на аукционе. Судьи стараются в равной степени удовлетворять как интересы семьи гражданина, так и займодателей.
Обращение взыскания на единственное жилье должника в 2021 году
Вы купили квартиру в кредит с ипотекой. Для тех, кто не знал, «ипотека» — это не название кредитного продукта для покупки жилья или иной недвижимости, а способ обеспечение исполнения кредитного договора.
В данном случае путем залога приобретаемого недвижимого имущества. И вдруг вы перестали выплачивать банку причитающиеся ему деньги. Это исключение прямо указано в перечне имущества, на которое не может быть обращено взыскание.
Вы идете в ногу со временем и решили перебраться. Вы пожелали из старой дедушкиной «хрущевки», полученной по наследству, переехать в новые модные апартаменты в стиле LOFT, расположенные в одной из бывших промышленных зон города Москвы. Похвально!
Но есть один нюанс — по действующему законодательству апартаменты являются нежилой коммерческой недвижимостью, а не жилыми помещениями. Возможно, вы скажите: «как так, в них же можно жить!». И вы будете по-своему правы.
Жить в них никто не запрещает, но вот сделать постоянную регистрацию в своих апартаментах вы не сможете, вам дадут только временную.
В связи с тем, что апартаменты не относятся к жилым помещениям, к ним предъявляется меньше требований, связанных, в том числе, с социальной инфраструктурой. Но также на них не распространяется действие имущественного иммунитета.
А это значит, что в случае если у вас не хватит денежных средств или иного имущества для полного погашения задолженности перед кредиторами, то в ходе банкротства ваши апартаменты будут выставлены на продажу. Даже если вам негде будет жить!
Еще один пример, когда банк может забрать единственное жилье за долги по кредиту.
Теоретически давайте представим следующую ситуацию: вы являетесь счастливым обладателем скромного трехсотметрового единственного жилья с видом на Кремль. Но одновременно вы — обладатель астрономического долга перед кредиторами (предположим, банками), кредитные договоры с которыми заключены без ипотеки.
Но во время процедуры вашего банкротства собрание кредиторов, то есть банков, «по-братски» решает обеспечить вас другим жильем. Это жилье также пригодно для постоянного проживания, и находится на территории города-героя Москва. Но оно — с видом на Тульскую область (Новая Москва).
А вот ваши царских хоромы банки предлагают продать, и за счет вырученных средств погасить долги.
На сегодняшний день, данная процедура законодателем не предусмотрена. Но она также и не запрещена! А это позволяет кредиторам пользоваться данной лазейкой для защиты своих прав и законных интересов.
Интересен еще и тот факт, что главный российский суд высказался против такого добровольно-принудительного обмена. Казалось бы, что тема на этом должна быть закрыта, однако в том же документе Верховный суд делает оговорку о «роскошном жилье, превышающим разумную потребность в жилище», оставляя поле для маневра и надежды кредиторам.
Чем плох кредит? Тем, что берешь чужие деньги ненадолго, а отдаешь свои и навсегда.
Допустим, человек взял кредит в банке или в долг у друзей, вложился в недвижимость или «замутил» бизнес. А может он просто отправился мир посмотреть. Умом он понимает, что рано или поздно деньги нужно будет возвращать, но не готов с ними расстаться — с деньгами, разумеется, друзей-то можно новых найти еще раз несколько.
И чтобы не возвращать никому ничего герой нашего примера, решил объявить себя банкротом, предусмотрительно раздав перед этим все свое имущество, нажитое непосильным трудом, близким родственникам (ну или почти все).
Важно помнить, что финансовый управляющий вправе оспаривать подозрительные сделки, совершенные в течение трех последних лет до принятия судом заявления о признании должника банкротом, если целью таких сделок был вывод активов из-под носа кредиторов.
- Какое имущество может подойти под взыскание
- Могут ли забрать единственное жилье
- Могут ли забрать другое жилье
- Могут ли забрать единственное жилье, если оно в ипотеке
- Как избежать проблем с банком
- Каким образом происходит взыскание
Если Вы оформили кредит, но через какое-то время перестали по нему платить, то уже через 3 месяца банк имеет право начать судебное взыскание и инициировать продажу имущества должника. Если дело по Вашему долгу передано в суд, арест может быть наложен на следующие виды имущества:
- жилье (частный дом, квартира, земля);
- движимое имущество;
- денежные акции и облигации;
- заработная плата (до 50 %);
- счета в банке.
Все перечисленное выше может быть выставлено на торги в судебном порядке.
К счастью, нет. Если, к примеру, квартира у Вас одна и больше Вам жить негде, то, согласно ст. 446 Гражданского процессуального Кодекса РФ, его нельзя отобрать за долги. Но важное условие — жилье не в залоге у банка или не в ипотеке (что тоже считается залогом недвижимости).
Если Вы владеете несколькими квартирами, то кредитор имеет право обратить на них взыскание на основании решения суда. Но все же в первую очередь взысканию подлежат денежные средства должника. Когда их недостаточно, судебный пристав-исполнитель накладывает арест на другое имущество, а уже в последнюю очередь — на жилье. У должника, в свою очередь, есть право указать то имущество, на которое следует обращать взыскание в первую очередь. Если сумма долга меньше 5 % от стоимости недвижимости или если просрочка по кредиту меньше 3 месяцев, можно не волноваться — в этом случае на жилье нельзя обратить взыскание. Вас не смогут выселить из квартиры из-за незначительной просрочки. Однако к взятым на себя кредитным обязательствам все же стоит относиться серьезно.
К сожалению, да. В соответствии с Федеральным законом от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если квартира была приобретена в ипотеку и является залогом, то банк имеет право по решению суда выселить неплательщика и выставить объект недвижимости на торги с целью погашения долга. Даже если это единственное жилье и в ней прописаны несовершеннолетние. Владелец ипотечной квартиры не является ее полноправным собственником. Фактически это залоговая собственность, на которую банк имеет превалирующее право при определенных условиях. Этим условием и является просрочка. Обременение снимается только после полного погашения долга. В реальности к подобным мерам прибегают редко. Но стоит об этом помнить.
Единственное жилье при банкротстве
Еще одним распространенным предметом обсуждения среди должников явлется вопрос, могут ли судебные приставы наложить арест на квартиру, попавшую под статус «единственно пригодная для проживания». И если арест наложен, можно ли его признать незаконным?
Следует признать: в законе нет конкретного ответа, а судебная практика настолько противоречива, что вопрос остается дискуссионным. Наиболее распространенная позиция: если недвижимость является единственной, то накладывать на нее арест незаконно, в силу требований ст. 446 ГПК.
Поскольку фактически арест приравнивается к обращению взыскания, он не может быть наложен на жилой объект, отнесенный к единственно подходящему для проживания. Хотя такая позиция нашла отражение в судебной практике, это не делает ее безоговорочно верной.
Дело в том, что ФЗ № 229 от 02.10.2007 рассматривает арест как самостоятельную меру принудительного исполнения (ст. 68 закона), которая по закону не отождествляется с обращением взыскания и не ведет к нему в обязательном порядке.
Арест может быть не только мерой, направленной на изъятие объекта, но и самостоятельным средством принудительного характера, ограничивающим право собственности должника лишь в контексте распоряжения недвижимым имуществом.
Арест как мера обеспечения может накладываться как минимум дважды: на этапе судебного рассмотрения дела о взыскании задолженности и непосредственно в процессе исполнительного производства.
Если арест квартиры судом, согласно ст. 140 ГПК, был наложен в качестве меры по обеспечению иска, предусмотрен следующий порядок действий:
- Заинтересованное лицо на этапе рассмотрения вопроса имущественного взыскания в суде вправе подать заявление об обеспечении иска, которое рассматривается без вызова сторон в суд в день его подачи (ст. 141 ГПК). Обосновать требование о применении обеспечительных мер можно крупной суммой задолженности, риском отчуждения имущества со стороны должника и так далее.
- Суд в тот же день выносит определение, которым удовлетворяет требования истца.
- На основании определения заявителю выдается исполнительный лист, а ответчику направляется копия постановления (ст. 142 ГПК).
- Исполнение определения осуществляется по общим правилам процессуального производства. Получив исполнительный лист, истец должен направить его в подразделение ФССП, а приставы на основании этого документа наложат арест на имущество.
Даже если наложенный арест будет признан правомерным после обжалования, конфискация единственного жилья за долги все равно невозможна. Как упоминалось выше, ст. 446 ГПК устанавливает в отношении такого жилья иммунитет от обращения на него взыскания, защищая тем самым право должника и членов его семьи на жилище и условия для нормального существования.
Но по предварительным данным, банкротство может сыграть на руку заемщику и в некотором смысле спасти его ситуацию. Уже сейчас специалисты рекомендуют должнику прописаться в единственной квартире, если он зарегистрирован в другом месте, так как согласно закону, суд не может наложить взыскание на единственную квартиру банкрота, а списать долги, в силе.
Одной из особенностей законопроекта о единственном жилье должника является его направленность в сторону защиты несовершеннолетних детей. Также в последних поправках было сказано об обеспечении судебной защиты прав заемщиков, в будущем взыскателей, по части исполнения судебного приговора о выплате долга и правах неплательщика на собственное жильё.
Конституционный суд разбирал конкретное дело. Нет, ни с проблемами, вызванными коронавирусом, ни с банковскими или коммунальными долгами оно никак не связано. И вообще речь идет о событиях давно прошедших лет.
Итак, еще в «лохматые» 90-е житель Калужской области Иван Ревков сдуру одолжил своей знакомой большую сумму денег. Дама деньги не отдала. В 1999 году Иван подал на нее в суд. Дело рассматривали, мягко говоря, не быстро: только в 2006 году оно наконец дошло до судебных приставов. Те тоже не торопились, а в 2009 году должница купила в Обнинске квартиру площадью 110 квадратных метров, после чего объявила себя банкротом. Тут Ивану и сказали: все, отбирать единственное жилье у женщины нельзя — так что не видать тебе своих денег. Иван с этим не согласился — и дошел с жалобами аж до Конституционного суда.
Обращение взыскания на заложенное имущество единственное жилье
Из описанного выше можно сделать вывод, что судебная практика ареста единственного жилья должника и обращения взыскания на недвижимость не является однозначной. Изученные нами судебные решения наглядно демонстрируют, что, несмотря на позицию Верховного и Конституционного судов РФ, суды низших звеньев не практикуют единого подхода к описанным вопросам.
29 ноября 2021 г. Верховный Суд РФ вынес уже упомянутое Определение Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда РФ от 29.11.2018 № 305-ЭС 18-15724 по делу А. Фрущака № А 40-67517/2017, которое многие эксперты назвали поворотным для развития дальнейшей судебной практики по спорам об обращении взыскания на единственное жилье граждан-банкротов.
Фабула дела такова. Должник пытался исключить из конкурсной массы трехэтажную пятикомнатную квартиру площадью 198 кв. м, заявляя, что это его единственное жилье. Суды трех инстанций удовлетворили ходатайство должника.
Верховный Суд РФ не согласился с их позицией, обратив внимание на то, что до признания себя банкротом должник совершил недобросовестные действия по отчуждению спорной квартиры, пытаясь избежать обращения на нее взыскания по требованиям своего единственного кредитора. В частности, должник развелся с женой и передал ей квартиру по соглашению о разделе имущества. Затем бывшая супруга подарила квартиру их дочери. Эти сделки были признаны недействительными.
При этом суды общей юрисдикции проверяли квартиру на соответствие признакам единственного жилья и пришли к выводу о возможности обращения на нее взыскания в рамках исполнительного производства, которое, однако, не было завершено в связи с тем, что должник объявил себя банкротом.
Верховный Суд РФ также установил, что до инициации процедуры банкротства должник не был зарегистрирован и не проживал в спорной квартире.
С учетом этого Суд посчитал, что действия должника были направлены на создание видимости наличия обстоятельств, препятствующих обращению взыскания на спорную квартиру, и на сокрытие имущества от обращения на него взыскания. Признав поведение должника, злоупотребившего правом в попытке уйти от уплаты долга, недобросовестным, высший суд направил дело на новое рассмотрение.
По сути, да – банк может забрать ипотечную квартиру, он имеет на это право, но для этого есть установленная законом процедура, которая состоит из последовательных действий, в результате которых квартира будет передана банку в собственность или же реализована на торгах. Рассказываем обо всем по порядку.
Давайте разберемся, как происходит реализация квартиры заёмщика и возможно ли выселение всех проживающих в ней членов семьи?
Просто так банк не может забрать ипотечную квартиру. Он обязан действовать в рамках установленной законом процедуры. Тут всего семь пунктов, поэтому не нужно обманываться, что это так сложно – выселить вас из квартиры, пусть даже с детьми. Банку все равно – он механически действует по заданному сценарию.
1. По кредитному договору (обеспечением исполнения которого является залог квартиры) появляется задолженность.
2. Банк подает исковое заявление в суд с целью принудительного взыскания с заёмщика задолженности и реализации на торгах заложенной квартиры в счёт погашения долга.
3. Суд рассматривает дело и выносит решение в пользу банка. Банк получает исполнительный лист об обращении взыскания на заложенное имущество, в нашем случае – ипотечную квартиру.
4. Банк предъявляет исполнительный лист в отдел судебных приставов. Приставы возбуждают исполнительное производство, в рамках которого жильё заёмщика реализовывается с торгов, либо передаётся в собственность взыскателя (в случае, если торги не состоялись).
5. Новый собственник квартиры обращается в суд с иском о снятии с регистрационного учёта и выселении из квартиры заёмщика и всех проживающих в ней лиц.
6. Суд рассматривает дело и выносит решение в пользу нового собственника квартиры, выдает ему исполнительный листа о выселении из квартиры проживающих в ней лиц.
7. Новый собственник предъявляет исполнительный лист в отдел судебных приставов, и они возбуждают исполнительное производство, в рамках которого судебный пристав-исполнитель уже принудительно выселяет из квартиры всех проживающих в ней лиц.
Имейте в виду, что уже после этапа номер четыре (когда банк отдает приставам исполнительный лист), должник и проживающие с ним лица могут лишиться возможности проживать в квартире, поскольку новые собственники попросту меняют замки на входной двери в квартиру. Бывает, что в квартиру вселяют третьих лиц для создания невыносимых условий проживания, в результате чего должник и проживающие с ним лица сами выселятся из квартиры.
Приходим к выводу, что заберет ли банк квартиру – это всего лишь вопрос времени. Но немногие знают, что в действительности есть варианты борьбы и зачастую – неплохие шансы одолеть банк или, по крайней мере, свести к минимуму потери даже в такой безнадежной ситуации.
В законодательстве РФ предусмотрены различные случаи, при которых при наличии задолженности Должник лишается жилого помещения. При этом следует учесть, что законодателем установлены определенные особенности при реализации жилого помещения, в котором зарегистрированы и проживают несовершеннолетние дети.
В данном случае четко регламентировано, что по данной категории дел необходимо заключение органа опеки и попечительства, которое представитель данного государственного органа дает в ходе судебного заседания о реализации жилого помещения.
Что будет с единственным жильем при банкротстве?
В гражданском законодательстве предусмотрена возможность кредитной организации реализовывать единственное жилое помещение должника, обремененное ипотекой. Если же реализация недвижимого имущества в ипотеке осуществляется в процедуре банкротства должника, то в данном случае имеется ряд особенностей.
В частности, в данном случае реализацией занимается не сам банк, а конкурсный управляющий должника.
Также следует учесть, что законом о банкротстве определена определенная очередность удовлетворения требований кредиторов, однако при реализации квартире в ипотеке закон четко гласит, что первоначально свои требования удовлетворяет залогодержатель данного имущества. Данное правило можно пояснить так, что в случае продажи квартиры первично ликвидируется долг перед банком, выдавшим займа под залоговое обязательство ипотека, а затем лишь остальные кредиторы в порядке установленной законом очередности.
В случае если иное имущество должника реализовано, то взыскания накладываются на недвижимое имущество должника, при этом Должнику следует доказать, что жилье единственное, чтобы не остаться на улице, после ликвидации долгов.
Данные факты наилучшим образом подтверждается выпиской из Единого государственного реестра недвижимости, в котором можно получить выписку о наличии недвижимого имущества по всей России за гражданином, однако следует учесть, что данный содержит сведения об имуществе только с 1999 года.
До данного периода данная деятельность велась Бюро технической инвентаризации, то есть для подтверждения отсутствия иного имущества также следует получить справку об отсутствии имущества из данной государственной организации.
В последнее время все более количество людей, проживающих на территории нашей страны, интересуется тем, может ли банк забрать квартиру за долги, когда у заемщика нет возможности оплачивать задолженность? Этот вопрос в период кризиса волнует многих людей с оформленными кредитами. Ведь далеко не каждый может быстро решить свои финансовые проблемы. На это требуется немало времени.
Читайте еще о работе нашего адвоката:
г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5
остановка транспорта Гагарина
Трамвай: А, 8, 13, 15, 23
Автобус: 61, 25, 18, 14, 15
Троллейбус: 20, 6, 7, 19
Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67
Стоит сказать то, что судебные приставы не смогут арестовать перечень имущества, определенный нормами статьи 466 Гражданско-процессуального кодекса России. К нему относятся разнообразные личные и бытовые вещи должника, также это земельные участки. В этом случае речь ведется о приусадебных участках, которые располагаются около дома должника.
Невозможно обратить во взыскание предметы первой необходимости или разнообразные профессиональные предметы, к перечню, установленному нормами гражданского законодательства также можно отнести финансы. Под финансами понимается не вклад и не лицевой счет в банке, а определенная сумма денег, которая требуется для проживания должника, и она должна быть не ниже прожиточного минимума.
В 2015 году Верховным Судом РФ было принято постановление, согласно которому судебные приставы получили полномочия на арест единственного жилья за долги. Другими словами, постановление внесло изменение в ст. 466 ГПК РФ. Однако вместе с тем появился и официальный комментарий такого решения.
При взыскании жилого помещения должник фактически оказывается на улице, и ему попросту негде жить, что по сути нарушает условия Конституции Российской Федерации. При аресте недвижимости единственное жилье, как правило, остается в ведении должника. Но на него наложено ограничение, связанное с вещными правами собственника. В частности, это жилье нельзя продавать, дарить или совершать с ним другие юридически значимые действия.
Особенно, если квартира является единственным достойным жильем для должника и членов его семьи. Ответ прост – выселение из квартиры за долги происходит только в том случае, если у заемщика набежала немыслимая сумма, превышающая стоимость квартиры. Но даже если сумма слишком огромная, выселение происходит в исключительных случаях и в отношении злостных неплательщиков. Выселяют за огромные коммунальные платежи. Но и в этом случае требуется предоставить жилье для проживание должника, которое может быть меньше по квадратным метрам, например, комнату в общежитии.
Пока должники могут спать спокойно, так как единственное жилье в российских регионах за долги не конфискуют. Но есть такая вещь, как судебный прецедент, который может стать стартом к изменению текущей сложившейся ситуации. С недавнего времени Верховный суд Российской Федерации разрешил изъятие у граждан единственного жилья для того, чтобы реализовать его с целю продажи на торгах и возвращению долга кредиторам. С этим уже столкнулся житель Москвы Анатолий Фрущак, который был единственным собственником пятикомнатной квартиры в столице. За десять лет судебных процессов долг Анатолия Фрущака вырос с восьми до тринадцати миллионов рублей.
Предприимчивый гражданин обратился в суд с заявлением о банкротстве. Суд выставил на торги единственную квартиру и остальные суды трех инстанций поддержали судебное решение. По мнению экспертов решение Верховного суда может привести к катастрофическим последствиям для россиян, которые могут попросту остаться без жилья, ведь неуклонно растет количество должников по кредитам и коммунальным платежам в стране. Тем не менее законодатели предлагают как-то решать эту проблему, не нарушая нормы Конституции. Например, предоставлять какое-то жилье должникам в замен утраченной квартиры или дома. Если механизм конфискации жилья будет запущен, то тогда будет дискредитирована система банкротства физических лиц.
Поиск товаров с помощью опросов. Судебный пристав должен определить, каким имуществом гражданин обычно владеет, что можно использовать для погашения долга, а чего нельзя добиться. Конфискация идентифицированного имущества. Эта мера необходима для того, чтобы должник не продавал предметы и не скрывал полученный от судебного пристава доход. Изъятие недвижимости запрещает любые операции с ней. Ограничительная мера зарегистрирована в Росреестре, и транзакции просто не проводятся, потому что система этого не позволяет. Продажа недвижимости. Аукционы позволяют каждому купить недвижимость. На практике объекты продаются по ценам чуть ниже реальной стоимости на рынке. Перед тем, как здание, строение или земельный участок выставят на продажу с аукциона, его оценивают. Если товар не будет продан сразу, стоимость следующего этапа аукциона снизится. Если аукцион окажется безуспешным, истца могут в конечном итоге попросить вступить во владение предметом по начальной цене за счет долга.
Судебный пристав не будет взыскивать долги путем продажи недвижимости, если иначе можно получить средства. Например, если денежный счет в банке, ценные бумаги, транспортные средства и их стоимость достаточны для оплаты облигаций, трогать имущество нельзя. При этом взыскание не распространяется на единственную квартиру должника (ст. 446 ГПК РФ). Если жилье используется для проживания самого должника и его семьи, то его изъятие является нарушением права на жилище, то есть нарушением конституционного права и правовых норм, что недопустимо. Имущество, на котором расположена единственная квартира должника, также не является выдвижной. Это связано с тем, что страна всегда следует судьбе строения (ст. 552 ГК РФ, ст. 35 Закона РФ). Это связано с тем, что нежилая недвижимость по-прежнему может быть продана в рамках исполнительного производства, а жилая недвижимость — только в том случае, если она не единственная для должника и его семьи. Однако есть одно исключение из этого правила.
Выкупа для одноместного жилья В некоторых случаях передача права выкупа для одноместного жилья все еще возможна. Речь идет об ипотеке, то есть в ситуациях, когда квартира (или жилой дом) является предметом залога (пункт 1 статьи 446 ГПК РФ).