Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Возврат страховки по кредиту в сбербанке судебная практика 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
- Письменная консультация
- Составление претензии
- Составление иска
- Составление договора
- Представительство в суде
- Защита прав потребителей
- Юридические услуги по трудовым спорам
- Юридические услуги по арбитражным спорам
- Юридические услуги по долевому строительству
- Юрист по страховым спорам-Автоюрист
- Юридические услуги при затоплении квартиры
- Проведение банкротства физического лица
- Кредитный юрист по долгам банку
- Возврат комиссий и страховок с банка
- Юрист по недвижимости
- Взыскание долга по расписке
Возврат страховки по кредиту сбербанка
- Банкротство граждан
- Защита потребителей
- Товары и услуги
- Мошеннические схемы продаж
- Кредиты и займы
- Страхование
- Затопление квартиры
- Автоспоры
- Юридические лица
- Недвижимость
- Долевое строительство
- Трудовые споры
- Семейное право
- Наследственное право
- Разное
- О судах
- Исполнительное производство
Согласно п. 6 настоящего закона, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Исходя из этой формулировки возврат страховой премии является правом, а не обязанностью банков, и споры потребителей с банками все так же будут продолжаться, так как банки и страховые совсем необязаны возвращать данную сумму, только по своему желанию. Если вам добровольно не возвращают страховку, то можете смело обращаться к нам, мы имеем большой опыт по спорам с банками.
Писать нужно и в банк и в страховую компанию. В банк, потому что они работают со страховыми компаниями по агентским договорам. Кроме того, возможно, банк еще не перевел ваши деньги в страховую. В страховую компанию нужно писать, так как большинство банков всю ответственность перекладывают на страховую и если дойдет дело до суда, то у вас будет возможность выбора ответчика. Реквизиты банка для заявления вы можете посмотреть в кредитном договоре, а реквизиты страховой компании в полисе страхования.
Нельзя отказаться от страховки, которая предусмотрена законом: — Каско. Договор страхования заключается при покупке автомобиля. — Страхование недвижимого имущества. По закону об ипотеке эта страховка обязательна.
Раньше нельзя было отказаться от коллективного договора страхования, так как по такому договору вы не будете являться страхователем, а только застрахованным лицом. Страхователем будет банк, а страховщиком страховая компания. Сейчас практика изменилась в пользу заемщика.
При оформлении займа нередко выясняется, что банк готов выдать денежные средства, но при условии, что клиент воспользуется услугой страхования. Подписывая бумаги, люди иногда даже не подозревают, что страховка — дело добровольное, и от нее можно отказаться. Также возможно вернуть назад уплаченные за нее деньги.
Сотрудники Сбербанка предлагают оформить страховку при заключении кредитного договора в целях получения дополнительных гарантий возврата кредита. Причем от того, будет ли заключен договор страхования, может зависеть, примет ли Сбербанк положительное решение по выдаче кредита. И это не решение конкретного отделения, а политика банка. Но стоимость страховки нередко составляет значительную сумму. Обязательна ли страховка по закону и как ее вернуть?
Обращаясь за кредитом, граждане желают получить деньги на максимально выгодных для них условиях: под невысокий процент и с незначительной переплатой. Поэтому услугу страхования, которую предлагают оформить кредитные специалисты, многие клиенты расценивают как нежелательные дополнительные расходы.
Да, не исключено, что вы благополучно выплатите заем и страховкой не воспользуетесь. Но дополнительная защита еще никому никогда не мешала. Страховая выплата избавит заемщика от финансовых проблем и неприятных разбирательств с банком, если по каким-либо причинам он не сможет своевременно погашать кредит в соответствии с графиком и в полном объеме.
Страховка по кредиту в Сбербанке является хорошей гарантией возврата средств и влечет для кредитной организации множество преимуществ, позволяя обеспечивать выплаты даже в непредвиденных ситуациях:
- финансовая защита пригодится в случае невозврата долга заемщиком в связи с потерей источника дохода;
- страховка жизни и здоровья позволит клиенту не выплачивать кредит при наступлении у него серьезных проблем с самочувствием. Также родственникам не нужно будет погашать долги заемщика, если тот уйдет из жизни;
- если было оформлено страхование залогового объекта или имущества, приобретаемого в кредит, банк получит непогашенный заем в случае его порчи или безвозвратной потери.
В случае оформления потребительского кредита гражданам чаще всего предлагается застраховать свою жизнь и финансовые риски. При оформлении ипотеки в Сбербанке кредитный эксперт посоветует клиенту застраховать не только свою жизнь, но и закладываемое имущество.
Необходима ли страховка и имеет ли банк право не предоставлять кредит при ее отсутствии? Как быть, если кредитный специалист всеми силами пытается навязать клиенту страховку, запугивая тем, что если он не воспользуется услугой, банк откажет в предоставлении займа?
Сразу отметим, что эти действия сотрудников Сбербанка незаконны, и валюта договора значения не имеет. Руководствоваться тут нужно ст. 958 ГК РФ. Она гласит, что банки не имеют права навязывать услуги страхования, а также штрафовать заемщиков в случае отказа от них. Страхование — дело добровольное. Если банк нарушает данную норму, клиент вправе обратиться в суд за восстановлением справедливости
Правило, описанное нами выше, действует, если только речь не идет о залоговом кредитовании (ипотеке). Дело в том, что законодательство обязывает заемщика страховать закладываемую недвижимость. Об этом говорится в ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 31.12.2017). Поэтому отказаться от страховки в данной ситуации не получится.
Есть и еще два случая, когда страховка обязательна:
- при получении кредита под залог имущества: страхование займа осуществляется в обязательном порядке, согласно ст. 343 ГК РФ ;
- при заключении ипотечного договора в рамках программы господдержки (ипотека под 6 %) понадобится страхование жизни и страхование от несчастного случая и болезни, согласно п. 4 Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711.
Не только Сбербанк, но и любой другой банк вправе в этих случаях требовать заключения соответствующего договора страхования, и вернуть уплаченную сумму в счет страховой премии не получится.
Сбербанк возврат страховки по потребительскому кредиту 2021
Госдумой приняты в первом чтении два законопроекта, которые закрепляют на законодательном уровне возможность досрочного отказа от договора страхования с возвратом части страховой премии. Предполагается внести дополнительную статью 11 в закон о займе, где конкретно будет описан процесс отказа и возврата страховой премии.
Страхование кредита в Сбербанке: возврат страховки
Сбербанк предлагает заманчивые процентные ставки на потребительские кредиты – одни из самых низких на финансовом рынке. Но, приходя в банк за выгодными условиями, клиенты узнают про «обязательную» финансовую защиту, которая достигает 20% запрашиваемой суммы.
Правомерны ли действия сотрудников банка и можно ли вернуть страховку в Сбербанке, расскажем в данном материале.
Страхование клиентов является дополнительной услугой финансовой организации, а по закону «О защите прав потребителей», приобретение дополнительных услуг не должно влиять на цену и качество основного товара. Иными словами – страховка не обязательна! Действия по навязыванию страховых продуктов противоречат действующему законодательству.
ГК РФ, ст. 935, пункт 2: Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Начнем с того, что Сбербанк страхует клиентов в собственной компании «Сбербанк Страхование», которая приносит банку очень хороший доход, так как по страховкам практически никто не обращается, а если клиент рискнет запросить страховое возмещение – компания находит сотню аргументов для отказа в выплате.
Страховка выгодна и банку, и сотрудникам – последние получают повышенное вознаграждение и выполняют поставленные им планы, без которых менеджера признают «некомпетентным» и лишат занимаемой должности. Это основная причина, по которой вам не расскажут в отделении, как забрать страховку по кредиту в Сбербанке. Но наш портал является независимым финансовым ресурсом, что позволяет нам раскрывать все секреты банковской «кухни».
Вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанке можно! Решающую роль в этой процедуре будет иметь временной интервал, прошедший со дня оформления ссуды.
Несмотря на то, что большая часть страховок является добровольной, СБЕРБАНК с успехом навязывает заемщикам все виды страховок.
Тем, кто отказывается от страхования, в СБЕРБАНКЕ грозит повышение ставки по кредиту, что только увеличивает размер переплаты по долгу. Однако, это предложение банка по выбору программы в зависимости от наличия страхования не является противозаконным.
С точки зрения законодателя, банк в данном случае не обязывает заемщика к страховке, а стимулирует.
То есть предоставляет выбор: со страховкой или без нее. А то, что без страховки кредит будет дороже – так это рынок. Как говориться: “хочешь – бери, хочешь – мимо проходи”.
Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка — до/после подписания
Оформляя ипотечный кредит, заемщику могут быть оформлены такие виды страхования:
- Жизни и здоровья;
- Залога – сохранность собственности от разрушения;
- Защита сделки (страхование титула) от мошеннических действий продавца;
- Страхование от невыплаты – от потери работы;
- Комплексное страхование – включает все виды страхования в одном пакете.
Вопрос о возврате страховых взносов и расторжении договора страхования может возникнуть на различных этапах: сразу же после получения кредита, в случае досрочного его погашения или после полной выплаты займа согласно графику платежей.
Особенностью подключения заемщика к коллективной программе страхования кредитов в банке является плата за такое подключение.
Это значит, что при индивидуальном страховании заемщик оплачивает только стоимость страхования. А при коллективном виде: стоимость страхования + плату за подключение.
Плата за подключение к коллективной программе, примерно, в два раза превышает стоимость страхования.
Например, заемщик за страхование кредита в СБЕРБАНКЕ отдал 20 000 руб, и за подключение к программе коллективного страхования еще 41 000 руб. То есть с его счета после выдачи кредита списали 61 000 руб всех трат на страхование.
Если вы еще не подписали договор на потребительский кредит, вы можете отказаться от всех дополнительных услуг. Чаще всего навязывают страхование жизни и здоровья, порой сотрудники Сбербанка активно продают полиса на случай потери работы или вообще зачем-то предлагают застраховать недвижимость, которая вообще не имеет отношения к оформляемому кредиту.
В этом случае вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанка можно точно таким же образом, только обращаться нужно не в отделение банка, а непосредственно к страховщику, так как именно он — поставщик услуги.
Бывает и так, что офиса компании просто нет в городе проживания заемщика, но и эта ситуация предусмотрена законом. Обратиться с заявлением от отказе от страховки по кредиту можно письмом. Предварительно позвоните страховщику и уточните, какие документы для этого нужны, составьте заявление (бланк можно найти в сети, у него нет четкой формы). Все это отправьте заказным письмом с уведомлением на адрес страховой компании. Датой подачи заявления будет дата отправки письма.
Услуга страхования приобретается на определенный период. Если речь о страховании жизни, то на срок действия кредита. Но порой граждане принимают решение досрочно закрыть ссуду. В итоге получается, что полис куплен, например, на 4 года, а заемщик пользовался им только 2 года. В итоге за этот неиспользованный период и можно вернуть деньги.
И в этом случае все так же нужно обращаться к страховщику. То есть сначала вы закрываете ссуду досрочно, и уже после выплаты кредита обращаетесь за возвратом части денег, уплаченных за полис.
Важно! При обращении к страховщику обязательно нужна справка о досрочном погашении кредита, ее можно получить в офисе Сбербанка. Если же полис куплен у Сбербанк-Страхование, этот документ не нужен.
При досрочном погашении кредита после получения документов страховщик делает перерасчет. За дни действия ссуды, в которые клиент фактически пользовался услугой, ничего возвращать не будут. А вот плата за те дни, в которые полис уже будет неактуальным, будет возвращена. Деньги поступят на указанный клиентом счет.
Но если в договоре на оказание услуг прописано, что в случае досрочного гашения кредита страховка не возвращается, сделать ничего будет нельзя. Заемщик согласился с этими условиями изначально, поэтому в возврате средств ему откажут.
Когда можно расторгнуть договор страхования жизни или иного объекта страхования? На практике доказано, что любые соглашения страхования могут быть прекращены по следующим причинам:
- страхователь уклоняется от уплаты обязательных взносов в согласованной сумме и назначенный срок
- участники выполнили условия договора в полном объеме и у них нет претензий по отношению друг к другу
- завершение периода законного действия документа
- договор страхования признан недействительным в суде
- стороны нашли общий знаменатель и согласны без споров расторгнуть договор
- во время заключения соглашения страхователь предоставил неправдивую информацию либо скрыл важные факты
Все основания для прекращения действия соглашений расписаны в ст. 958 ГК РФ. В некоторых случаях документ расторгается в связи с форс-мажорными обстоятельствами. Сюда относятся реорганизация агентства, предоставившего страховку, а также ликвидация либо банкротство последнего.
Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.
Бесплатная консультация юриста Ответим на ваш вопрос за 5 минут!
Задать вопрос
Бесплатная консультация юриста
Ответим на ваш вопрос за 5 минут!
Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:
- страхование здоровья, жизни, имущества;
- пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
- страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.
Предлагаем ознакомиться: Образец характеристики на руководителя ООО
Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.
Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:
- получение индивидуального полиса;
- участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).
До 2021 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2021 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.
Возврат страховки до 14 дней и после 14 дней
Тема о расторжении страхового соглашения с возвратом денег нередко поднимается после получения кредита с одновременным страхованием жизни. Чтобы понимать, получится ли вернуть часть денег при расторжении страхового договора, следует знать, что существует два вида страховых соглашений:
- страховой индивидуальный полис;
- коллективная программа страхования.
В первом случае возврат денег возможен. Во втором случае кредитная и страховая организация заключают между собой договор о страховании жизни заемщиков. В результате чего большая сумма страхового отчисления будет являться погашением комиссии банку за присоединение заемщика к программе страхования. При таких условиях «период охлаждения» не предусмотрен, поэтому и разорвать договор не получится.
Отказаться от страхования и возвратить часть денег при условии оформления страхового индивидуального полиса возможно, если правила это позволяют. Обычно банки возвращают часть средств тогда, когда клиент полностью погасил долг. И в таких случаях обычно возвращается не вся цена страховки, а только сумма, пропорциональная неиспользованному сроку за вычетом банковской комиссии. Клиенту банка, который имеет страховой индивидуальный полис и хочет от него отказаться, позволяется сделать это в течение «периода охлаждения». В этом случае в течение 14-дневного периода со дня его подписания важно написать заявление о желании расторгнуть договор и получить возврат суммы.
Если образца документов вашего банка нет, то напишите в комментариях, мы постараемся выложить бланк в ближайшее время
Законом не установлен перечень документов, который необходимо приложить к заявлению о расторжении договора страхования. Тем не менее, такой перечень может быть установлен самим договором страхования, в подобном случае, к заявлению о расторжении договора страхования необходимо приложить документы, предусмотренные самим договором.
В случае, если договором не предусмотрен указанный перечень, то прикладывайте:
- Копию паспорта
- Копию договора страхования
- Копию страхового полиса, если он вам выдавался
- Копию договора, посредством которого была навязана страховка (например, кредитный договор)
Те же самые документы необходимо будет прикладывать к претензии, либо к исковому заявлению, в случае, если вопрос не удалось урегулировать в рамках поданного заявления о расторжении договора страхования.
Однако, несмотря на небольшой перечень, зачастую к нам обращаются доверители, которые прикладывали к указанному заявлению не все документы, либо не прикладывали вовсе ничего и получают отказ, что является незаконным действием страховой компании и подлежит обжалованию.
Основные этапы процесса расторжения страхования представлены в таблице ниже.
| Этап | Характеристика |
| Подготовка документации | – написать заявление по форме СК или используя наш универсальный бланк; – сделать копию паспорта, самого договора, квитанций с оплатой взносов и т.д.; – составляется два пакета документов (себе и страховщику). |
| Обращение к страховщику | Принести заявление лично в офис либо заполнить заявление в ходе приема у страховщика. Если со страховщиком невозможно связаться, можно прийти в банк, который выдавал застрахованный кредит. В процессе подачи отказа необходимо: – поставить резолюцию о том, что заявление-отказ принято сотрудником банка, на втором экземпляре, который остается у заявителя; – приложить к заявлению подлинные документы – страховой договор или полис, квитанции об оплате страховой премии; – документы подаются лично через офис или заказным письмом почтой. |
| Ожидание ответа от страховщика | По закону установлен срок для ответа – 10-14 дней. Результатом ответа будет выплата денежных средств или письменный отказ в возврате премии. |
| Обращение в суд при необходимости | Обращение в суд можно осуществить при необоснованном отказе в возврате страховки. В суд надо отнести те же бумаги, что были собраны ранее, и дополнительно приложить отказ банка. |
Возврат страховки — судебная практика и Обзор ВС
Законодатель очень интересно и честно говоря криво реализовал механизм отказа от страховки в течении 14 дней, поэтому большинство просто не понимают почему так все работает. Как состыковать нормы права и понять, что право на получение страховой премии обратно у Вас есть !
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
п.2 ст. 958 ГК РФ
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом
или договором не предусмотрено иное.
п.3 ст. 958 ГК РФ
Что мы видим, что отказаться можно, но нам ничего не вернут, если только законом или договором — это не предусмотрено. А это предусмотрено договором, так как страховщик обязан прописать это условие по п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». А если его нет, то в силу закона, так как должен указать и все тут !
Что касается потребительских кредитов, то тут в законе указанно, тоже самое. Разница в том, что мы заключаем не договор, а как правило присоединяемся к программе добровольного страхования — подав соответствующие заявление.
В случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, который заключен кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, при предоставлении потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по указанному договору, кредитор или третье лицо, действующее в интересах кредитора, обязаны возвратить заемщику денежные средства, уплаченные заемщиком за оказание этой услуги или совокупности этих услуг (включая страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в настоящей части, в отношении конкретного заемщика), в полном объеме в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором или третьим лицом, действующим в интересах кредитора, заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
п.2.5 ст. 7 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Ну вот вроде понятно изложил, вернуть можно — подать заявление нужно!
Институт страхования – столь же древен, как и способ извлечения прибыли от дачи денег взаймы – на современный лад, банковской деятельности. Он связан с боязнью потери средств в случае непредвиденных обстоятельств:
• Смерти заемщика;
• Его вынужденной неплатежеспособности (банкротство, потеря работы, заболевание лишившее основного дохода и пр.);
• Форс-мажорных обстоятельств: (войны, падения курса национальной валюты, стихийного бедствия).
В любом из перечисленных случаев кредитная организация (банк) получает возможность хотя бы частично возместить выданные взаймы денежные средства, но в большинстве случаев — недополученную прибыль. Для этого задействуется программа «Сбербанк страхование».
Возмещение производится за счет средств страховой компании, которая, обычно, является аффилированным лицом предоставляющего кредит банка.
Придя в отделение Сбербанка необходимо написать заявление на возврат денег за неиспользованную страховку. В некоторых отделениях консультанты могут сказать, что страховку можно возвратить только в течение первых 30 дней после подписания кредитного договора, но это не так. Это происходит в основном в небольших отделениях банка и как правило такое рассчитано на людей пожилого возраста. Поэтому настоятельно добивайтесь справедливости.
Страховка гражданской ответственности по кредиту в случае потребительского кредитования по российскому законодательству не является обязательной и поэтому банку не имеет право принуждать покупать эту страховку. Вам могут внушать отказ всеми возможными способами, но сразу дайте понять консультантам банка, что вы знаете законы и твердо стойте на своей позиции. На все возможные доводы сотрудников банка можете смело ссылаться на судебные инстанции и деньги за страховку вам будут 100% возвращены.
Навязанный во время заключения договора кредитования в качестве обязательного условия договор страхования, точно так же как и любой иной гражданско-правой договор может быть расторгнут досрочно или прекращен по решению суда. Не составляет исключения и договор страхования.
Основанием для досрочного расторжения будет досрочное погашение кредита и… Как следствие – прекращение условий риска для кредитной организации (банка).
С точки зрения кредитора – заемщик, погасивший кредит и проценты – ей абсолютно безразличен. А если у заемщика не хватает знаний или желания расторгнуть навязанный договор страхования – пусть продолжает платить дальше.
Программа «Сбербанк Страхование», расторжение договора страхования по которой допускается – для многих заемщиков – оптимальный вариант получения кредита.
Техника расторжения навязанного договора страхования не сложна. Для этого достаточно:
• Вносить ежемесячно оговоренную в договоре аннуитетную сумму (ежемесячный платеж);
• Заключить со Сбербанком договор о досрочном погашении кредита;
• Оговорить в договоре условия – (единовременным платежом или произвольными долями до истечения срока кредитования вы будете погашать кредит.
• Составить новый график платежей (погашения задолженности);
• При внесении средств посредством электронных платежей (через личный кабинет) сохранить на электронных носителях данные о проведенных платежах. Так же не удалять историю платежей с персонального компьютера.
Для банка – в любом случае невыгодно досрочное погашение кредита. Но Сбербанк – кредитная организация с участием государственного капитала, поэтому вынуждена выполнять все требования законодательства.
Возврат страховки после погашения кредита в Сбербанке
Количество денежных средств, которые возвратит вам банк по страховке зависит напрямую от количества неиспользованных вами дней. Всю страховку представляем как 100%, делим ее на срок кредита и умножаем количество неиспользованных дней на стоимость одного дня и получаем сумму выплат, которые должна вам страховая компания.
Не забывайте, что страховка облагается 13% подоходным налогом — поэтому вы получите сумму, описанную выше за вычетом подоходного налога.
Если более подробно, то имеем следующее:
- если вы напишете заявление на возврат в течение 30 дней со дня оформления кредитного договора, то вам вернут полную стоимость страховки
- если заявление подано в промежутке от 1 месяца до 3-х месяцев, то стоит ожидать возврата 50% стоимости страхового полиса
- если заявление подано намного позже 3-х месяцев с даты заключения договора, то расчет стоимости возврата страховки будет происходить пропорционально дням, в течение которых вы пользовались услугами страхования
- в любом случае вы потеряете 13% подоходного налога от стоимости страхового полиса
С возвратом страховки по потребительскому кредиту теперь все понятно, а вот как быть с возвратом страховки за ипотеку.
Самым сложным с юридической и технической точек зрения будет расторгнуть договор страхования Сбербанка, заключенного при получении ипотечного кредита от Сбербанка. Связано это с тем, что у страховых компаний существует самостоятельная методика расчета прибыли от поступающих страховых взносов. Ипотечное страхование в Сбербанке осуществляет на этих же условиях. Сложность заключается в том, что страхование недвижимости при ипотеке Сбербанка не рассматривается в качестве основания для досрочного расторжения договора.
В случае не наступления страхового события вся внесенная сумма страхования обращается в доход страховой компании. В том случае, если страхователь захочет до наступления срока страхования расторгнуть договор, действует оговоренный договором срок, для Сбербанка он составляет 14 дней. После этого срока возврат средств возможен только в очень небольшом размере – не более 10-15%от уплаченной суммы. В судебном порядке обжаловать условия вряд ли получится. Практика учета страховых взносов и выплат по ним – давно устоялась. Наработана судебная практика, подтвержденная неоднократными решениями вышестоящих судов.
Многие при оформлении в кредит, к примеру, долгожданного плазменного телевизора с диагональю 40 дюймов, стоя так близко к осуществлению мечты жизни, не сильно вчитываются в предложенные банковским менеджером документы и конечно попадаются на удочку со страховкой. Основное количество сотрудников банка начинают заверять, что без этого полиса отказывают в выдаче кредита и вы, конечно не зная закона, соглашаетесь ради вожделенного товара.
Очнувшись через несколько дней, вы понимаете, что не желаете платить лишние деньги, и хотите вернуть деньги, но как быть и что делать, ведь уже заплатили. Главное одно – деньги можно вернуть и нужно!
Ознакомившись с вышеизложенной информацией, у многих возникает вопрос: «А можно ли вернуть страховку по кредиту, который уже закрыт?».
Такое практикуется, только если кредит закрыт, а договор страховки еще действителен. Хотя процедура не из легких, все же можно, придерживаясь некоторых правил, вернуть часть денег.
Не редко заем выплачивают преждевременно, с целью экономии средств на оплате процентов за пользование. Но в подобных случаях банк умалчивает о возможности выплаты страховки обратно за неиспользованные периоды договора.
Подписывая договор кредитования, вы не внимательно его прочли и теперь задались вопросом: «Можно ли отказаться от страховки по кредиту после его получения?». Это довольно распространенное явление, и все же выход есть всегда.
Если с момента подписания еще не истекло 5 рабочих дней, то помощь юриста вам не требуется. Также после истечения срока можно обратиться в финансовое учреждение с претензией на возврат страховки по кредиту. Многие банки расширяют свою «программу лояльности к клиентам» и могут пойти на уступки, оформив отказ от страховки после получения кредита, даже до 30 рабочего дня с момента заключения страховки. Но конечно не все так ценят своих «кормильцев» и на претензии однозначно дают отказ.
В таких случаях вам необходимо консультироваться с юристом и готовить документы в суд, конечно если это будет целесообразно.
Бесспорно, ЦБ России оказал большую помощь заемщикам в решении вопроса: «как отказаться от страховки по кредиту после получения кредита?». Теперь все козыри у вас в руках. Главное помните – страховка не обязательна и любой документ перед подписанием стоит тщательно изучить, дабы не оббивать потом пороги кабинетов, занимаясь бумажной волокитой.
Страховка по кредиту предполагает, что при наступлении страхового случая долг заемщика все равно будет выплачен компанией, в которой был оформлен полис. Документ начинает действовать сразу после подписания договора между клиентом и СК. Какие риски учитываются? Прежде всего, это временная или постоянная потеря трудоспособности из-за ухудшения здоровья клиента банка, смерть заемщика, ухудшение финансового положения. Учитывается и потеря места работы. Также, если применяется опция залога, защищаются права на собственность. Выплаты производятся и при повреждении объекта или его уничтожении при катаклизмах, техногенных катастрофах или стихийных бедствиях.
Если вы берете потребительский кредит, то страховать можно только жизнь и ответственность. А вот ипотека требует уже больших мер – как правило, банки предлагают оформить сразу защиту жизни и закладываемого имущества клиента.
Здесь стоит отметить важный момент: Гражданский кодекс РФ предусматривает, что страхование потребительских кредитов – услуга добровольная. Если вы берете достаточно крупную сумму на долгий срок, можете предупредить возможные неприятности. Но чаще всего заемщики отказываются от этой услуги. Другое дело – ипотека или автокредит. Страхование залога либо обязательно, и при отказе от него вам могут отказать в ипотеке. Или же сильно завысить ставку.
Многие заемщики до сих пор сомневаются в законности обязательного страхования. Однако явление закреплено официальными документами. Так, в ФЗ %102 «Об ипотеке» прописано, что предмет залога (то есть, квартира) должен быть защищен в СК. То же касается и автокредитования: положение закреплено в ФЗ № 40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Дело в том, что приобретённое в кредит имущество, если оно было куплено по специальной программе, переходит в залог банка. Так кредитор получает гарантию того, что он получит деньги назад, даже если сам заемщик не сможет больше выплачивать долг. Заложенная квартира, дом или автомобиль будут проданы на торгах – естественно, в самом крайнем случае, — а выручка пойдет на закрытие образовавшейся задолженности.
Важное уточнение: возмещение при наступлении страхового случая получает не сам заемщик, а банк, в котором был оформлен кредит. Так как имущество находилось в залоге кредитной организации, именно она считается пострадавшей стороной.
Что же касается потребительского кредитования? В этом случае полис защищает уже интересы заемщика, а не банка. Как мы уже сказали выше, добровольное страхование позволяет клиенту банка не перекладывать ответственность за свой долг на родственников. Выплаты будет совершать СК, а банк при этом получит комиссионную прибыль от ее продвижения.
Этот вопрос стоит рассматривать в применении к добровольному страхованию потребительских кредитов. Но даже так точный ответ дать невозможно. Все индивидуально. Прежде всего потому, что стоимость полиса определяется по стоимости займа. Однако мы можем выделить особенности двух видов кредитования.
-
Кредит без страховки
Возможность не тратиться на покупку полиса существенно облегчает финансовую нагрузку. Его цена может достигать нескольких тысяч рублей, а ведь еще предполагается ежегодное продление его действия. При этом может получиться так, что банк с меньшим доверием отнесется к заемщику и запросит документы с места работы – например, копию трудовой книжки, справки о зарплате.
- С полисом
Одно из самых ценных преимуществ оформления страховки – в более выгодных предложениях от самого банка. Так, вам предложат больший лимит или срок, или же снизят ставки по вашему займу. Кроме того, упрощается процедура кредитования онлайн, а во многих организациях сокращается необходимый пакет документов для оформления заявки. Ну и самое главное: при наступлении страхового случая вам или вашим родственникам не придется возвращать долг – его отдаст СК.
Но при всем этом с точки зрения заемщика такая сделка – не самое выгодное предложение. Как минимум потому, что покупка полиса – это все-таки переплата. В итоге защита СК может оказаться не нужна, но при этом вы уже потратите немалую сумму. Есть ли возможность вернуть эти деньги?
Самый распространенный вопрос, который задают на финансовых форумах – как вернуть страховку по кредиту Сбербанка? И возможно ли это в принципе? К сожалению, сами сотрудники банка часто умалчивают о такой возможности. Между тем, это – вполне реальная возможность возместить свои убытки.
В каких случаях это возможно?
- В течение 14 дней после оформления,
- При досрочном погашении кредита, когда необходимость в полисе отпадает.
Возврат страховки по кредиту Сбербанка
Отсутствие страховки не является поводом для отказа в кредитовании клиента. Об этом сказано в ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Единственным исключением стало страхование залогового имущества при получении ипотечного кредита.
Об этом указано в ст. 31 №102-ФЗ от 16.07.1998 года «Об ипотеке». Поэтому в принудительном порядке застраховать клиента никто не имеет права. Зато отказать в низкой процентной ставке по программе с льготами при оформлении страховки разрешено.
Страховые организации предлагают к подписанию различные варианты страховых договоров, однако эти отличия должны находиться в рамках, предусмотренных законодательством. Центральный Банк РФ выдал УКАЗАНИЕ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, которое действует с 01.06.2016 года. В нем точно определен период отчуждения, который предлагается клиенту для возможности окончательно взвесить принятое решение и получить обратно полную сумму. Для этого предоставляется 5 дней, но страховальщик может продлить термин по своему усмотрению. В Сбербанке можно таким образом вернуть деньги за страховку на протяжении 30 дней, если не было наступления страхового случая.
Для того чтобы полностью получить средства обратно, есть несколько поводов, при которых отказ законодательно невозможен:
Период отчуждения
В 2019 году полный размер страховки возвращается страховой компанией при выполнении всех следующих условий:
- Не истек период отчуждения. Каждая компания в договоре может указать свой срок, но не менее 5 рабочих дней в соответствии с российским законодательством. Если при получении кредита клиент использует страховку от Сбербанка, срок составит до 30 календарных дней. При страховании в компаниях, аккредитованных в Сбере, необходимо прочесть соответствующий пункт в договоре и узнать предоставляемый срок. Он начинается со дня подписания договора, а не со дня оплаты по нему.
- Гражданин обратился с письменным заявлением об отказе от страхования, сделал это в отделении страховой компании в течение срока отчуждения. Образец заявления лучше получить у специалистов, так как в одном и другом экземпляре необходимо указать не только свои личные данные, но и данные кредитного и страхового договора.
- В указанный срок не было случая, который бы обозначался как страховой.
Возвращение страховки в Сбербанке происходит с учетом налоговых выплат. Они возврату не подлежат и на данный момент на руки можно получить 87% вкладываемых средств. Стоит учесть, что некоторые страховые компании предоставляют полис при условии оплаты за саму услугу страхования.
Поскольку эта сумма в страховку не входит, то и возврату не подлежит.
Не всегда клиент желает отказаться от страхования в период отчуждения. Это может случиться в двух случаях:
- Можно вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Действительно, если финансовые риски позади, смысл в страховании пропадает. Перед тем, как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке, следует убедиться, что договор с аккредитованной компанией предусматривает такую возможность. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» после выплаты кредита в Сбербанке возвращает средства с вычетом страховки за период пользования кредитом и уплаченных налогов.
- В договоре с «Сбербанк страхование» есть возможность после 30 дня с подписания в срок, указанный в документах возвратить 57.5% от внесенных страховых средств после письменного заявления заемщика при условии отсутствия страхового случая в указанный период.
В обоих случаях подавать письменное заявление нужно лично, в письменном виде, посетив отделение банка. Рассматривается оно на протяжении 3-х рабочих дней, возврат средств занимает иногда до пары недель.
Законодательно предусмотрено несколько случаев, когда расторжение страхового договора не предусматривает возвращение средств застрахованному гражданину:
- Если погасить заем вовремя, соответственно договору, вернуть страховку после выплаты кредита не представляется возможным. Компания полностью выполнила обязательства, и компенсация клиенту не положена, поэтому вопрос, можно ли вернуть страховку после погашения кредита в установленные сроки, ставить некорректно.
- Нельзя рассчитывать на расторжение договора на застрахованное имущество при ипотечном кредитовании. Сбербанк просто откажет в предоставлении кредита, поскольку такой вид страхования является законодательно обязательным, и выдать средства по ипотеке будет серьезным нарушением.
- Период отторжения действует только для физических лиц. Если страхование заключено в форме коллективного договора, заявление подавать невозможно.