Мошенничество в сфере кредитования физических лиц

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мошенничество в сфере кредитования физических лиц». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Мошенничество в сфере кредитования

2. Кредитные мошенничества — 5 распространенных способов совершения махинаций

3. УГОЛОВНО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

4. Расследование мошенничества в сфере кредитования

5. Как обезопасить себя от обвинения в мошенничестве (ст.159 УК РФ)

6. Статьи Уголовного Кодекса РФ 159

6.1. Мошенничество при оформлении кредита

7. Мошенничество с кредитами – чего опасаться

7.1. Понятие и виды мошенничества в банковской сфере

Отдельные преступные группы ориентированы не на подделывание документов в целях получения кредита, а именно на кражу паспортных данных. В большинстве случаев аферистам даже не требуется фактическое наличие документа.

Для реализации данной преступной схемы достаточно заполучить фотографию или ксерокопию паспорта ничего не подозревающей жертвы. Зачастую именно недобросовестные сотрудники банков помогают мошенникам в оформлении кредита по чужим документам. Также получить деньги по ксерокопии паспорта можно дистанционным путём во многих микрофинансовых организациях.

Некоторые злоумышленники, завладев чужим паспортом, пытаются оформить кредит самостоятельно при визите в банк, просто выдав себя за другого человека. При этом мошенник старается придать себе максимальное сходство с реальным владельцем паспорта. Ставка делается на невнимательность банковских сотрудников и, как ни странно, такой метод тоже работает.

Мошенничество в сфере кредитования

Данная схема состоит в том, что заёмщик сам разыгрывает из себя жертву мошеннических действий. Так, клиент оформляет крупный кредит на своё имя и получает деньги. Впоследствии этот гражданин отрицает своё участие в сделке и заявляет, что он никогда не подписывал кредитный договор, аргументируя это утерей или кражей паспорта.

Подобные дела решаются исключительно через суд. В качестве доказательной базы используются записи с камер видеонаблюдения в банковском офисе (при наличии) и почерковедческая экспертиза.

Ещё один способ мошенничества с кредитами — это фиктивное наступление страхового случая. Данный метод более сложный, однако с его помощью можно списать долги по ипотеке на сумму в несколько миллионов рублей.

К примеру, при оформлении ипотечного кредита заёмщик оформляет страховой полис по защите жизни и здоровья. С помощью медицинских работников, которые также вовлечены в преступную схему, клиенту присваивается определённая группа инвалидности. Далее заёмщик обращается в страховую компанию, которая по условиям полиса осуществляет погашение долга.

Когда заёмщики оформляют на своё имя кредиты по просьбе третьих лиц — знакомых, друзей, коллег, последние могут отказаться погашать задолженность. По факту, такая деятельность также является мошенничеством с их стороны, однако с точки зрения закона, все обязательства возлагаются на того, чья подпись стоит в кредитном договоре.

В одних случаях такие знакомые заведомо идут на обман, в других — действительно оказываются в сложной ситуации. Однако для номинального заёмщика это ничего не меняет — он всё равно должен погашать кредит.

В данной ситуации мошенники регистрируют организацию на чужое имя. Сделать это можно с помощью современных технологий, когда все операции проводятся дистанционно и подтверждаются электронной подписью. Для реализации преступной схемы опять же достаточно только паспортных данных жертвы.

Надёжные банковские учреждения, как правило, не предоставляют кредиты юридическим лицам сразу после открытия.

К сроку предпринимательской деятельности предъявляются определённые требования (обычно не менее 6-12 месяцев).

Однако есть и такие кредитные организации, которые с целью привлечения клиентов всё же готовы выдать займы вновь созданным фирмам под повышенную процентную ставку. Именно эту возможность и используют аферисты.

Далее все заёмные средства благополучно снимаются с расчётного счёта. По кредиту возникает просроченная задолженность, а ничего не подозревающий номинальный директор фирмы получает повестку в суд.

Имея доступ к клиентским данным и банковскому программному обеспечению, непорядочные сотрудники кредитных организаций для собственного незаконного обогащения прибегают к следующим способам:

Оформление кредита без ведома клиента. В процессе обслуживания вместе с остальными документами (например, на открытие вклада или карты) сотрудник передаёт клиенту на подпись кредитный договор. Человек не глядя подписывает его, чем и подтверждает получение заёмных средств.
Навязывание несуществующих платных услуг. Например, при оформлении кредита менеджер сообщает клиенту о необходимости подключения страховой защиты. Запрошенная сумма займа завышается на 20-30%. Полученную разницу злоумышленник кладёт в собственный карман, не оформляя никаких страховок.
Выдача займов мошенникам по поддельным или чужим документам. Обычно сотрудник банка за содействие в сделке получает от злоумышленников фиксированный процент от суммы кредита.
Предложение вознаграждения за оформление кредита. В этом случае работники банков убеждают клиентов взять ссуду на своё имя и отдать полученные деньги взамен на 10-20% от суммы. При этом сотрудник обещает полностью погасить задолженность в срок.

Нередко кредитные менеджеры в качестве платы за свои услуги требуют от клиентов определённый процент от суммы займа, так называемый откат. Со своей стороны они обещают гарантированное одобрение заявки.

В 2020 году Центральный банк России сообщил общественности о новом способе мошенничества со стороны кредитных организаций. Кредиторы выдают займ клиенту, после чего скрываются на неопределённый срок, не предоставив реквизиты для погашения долга. Через некоторое время на заёмщика подают в суд с требованием вернуть задолженность, в сумму которой уже включены повышенные проценты за просрочку.

Если клиент узнал о том, что на его имя оформлен кредит ещё до того, как дело было доведено до суда, необходимо незамедлительно действовать:

уведомить банк о своей непричастности к оформлению займа и составить обращение с просьбой провести служебную проверку;
получить в банке справку о размере долга и копию подписанного кредитного договора;
с указанными документами обратиться в правоохранительные органы;
через суд потребовать от банка признать договор не имеющим силы.

Если кредитор сам подал иск на заёмщика, то следует предоставить доказательства своей невиновности. Для этого необходимо настаивать на запросе видеоматериалов из офиса, проведении почерковедческой экспертизы.

Время чтения: 3 минут(ы)

Обращаться к услугам банков и микрофинансовых компаний приходится многим россиянам. Но возможность быстро получить чужие деньги привлекает и недобросовестных людей. Такое явление, как мошенничество в сфере кредитования, встречается довольно часто. Чтобы не стать жертвой аферистов, стоит знать, какие бывают способы обмана и как себя обезопасить.

С точки зрения уголовно-процессуального кодекса моментом окончания преступления следует считать завладение денежными средствами банка или иной кредитной организации.

Если причиненный ущерб не превысил 2500 рублей, уголовное дело не возбуждается. Действия подпадают под юрисдикцию Кодекса об административных правонарушениях – статью 7.27.

Как говорилось ранее, потерпевшими по статье 159.1 могут быть признаны как заемщики, так и кредитные учреждения. Рассмотрим основные виды мошенничества, совершенные в отношении граждан:

Сотрудник банка пользуется имеющейся в его распоряжении ксерокопией паспорта клиента и оформляет по ней кредит. Полученные деньги он используется по собственному усмотрению, а физическое лицо остается с долговыми обязательствами и без средств.
Кредитные брокеры создают видимость работы по содействию в получении кредита. В реальности они не совершают никаких действий, но требуют от клиента оплату за якобы отправленные заявки в банк.
Лжеколлекторы выступают в качестве представителей банка и требуют у должника средства, которые они используют по собственному усмотрению. В результате заемщик остается без средств с прежним долгом перед кредитной организацией.
Банки умышленно увеличивают тело кредита за счет принудительного навязывания дополнительных услуг. Классический пример – якобы обязательное страхование жизни и здоровья клиента при оформлении кредита. Это не является обязательным условием для получения кредитных средств, но банковские сотрудники заявляют другое.
Микрофинансовые организации или теневые кредиторы мошенническим путем принуждают заемщика подписать документы о сделке – продаже недвижимости, транспортного средства или иного имущества. Вместо кредитного договора человек подписывает договор о передаче права собственности на личное имущество.

В отношении банков и иных кредитных организаций совершаются следующие мошеннические деяния:

В банк направляются поддельные справки, паспорта и иные документы. Мошенник гримируется перед визитом к кредитору, а договор заключается на несуществующее лицо.
Кредит оформляется на лицо, которое не имеет постоянного дохода. Для этой схемы привлекаются неблагонадежные граждане, которым за небольшое вознаграждение предлагается оформить на себя займ. За услугу они получают малую часть денег, остальное уходит мошенникам. Банк остается с кредитом, который по факту некому выплачивать.
Заемщик умышленно предоставляет недостоверные данные при оформлении заявки. Это делается, чтобы в дальнейшем подать в суд, признать договор недействительным и избавить себя от финансовых обязательств.
Накануне посещения банка физическое лицо пишет заявление якобы о краже или утере паспорта в полицию, а затем на основе этого документа требует признать кредитный договор недействительным.
Для оформления кредитов создаются фиктивные компании-однодневки, в адрес которых якобы перечисляются средства. После одобрения заявки юридическое лицо ликвидируется, а кредитная организация лишается денег и не может взыскать долг.

Субъектом преступления по данной уголовной статье может выступать любое физическое лицо, достигшее 16-летнего возраста. Субъективная сторона преступления – мошеннический умысел в завладении средствами банка или иной кредитной организации.

Объективная сторона – совершение хищения денег путем заключения кредитного договора с предоставлением заведомо ложной информации. Вот несколько факторов, которые прямо или косвенно подтверждают мошеннический умысел:

Заемщик изначально неплатежеспособен и не может выполнить финансовые обязательства по кредитному договору.
В банк предоставляются поддельные или некорректные справки.
Для участия в сделке создаются фиктивные юридические лица.

Перечисленные основания не являются доказательствами по уголовному делу. Суд должен установить, что изначально заемщик не собирался выполнять обязательства, только в таком случае совершенное действие можно определить, как мошенничество.

За совершение мошеннических действий в кредитной сфере преступник наказывается:

Штрафом до 120 000 рублей.
Обязательными работами на срок до 360 часов.
Исправительными работами до 12 месяцев.
Принудительными работами на срок до 2 лет.
Арестом на срок до 4 месяцев.
Лишением свободы на срок до 2 лет.

Это наказание за основной состав преступления, но в ходе расследования уголовного дела могут быть установлены квалифицирующие и особо квалифицирующие признаки.

За них полагается более строгое наказание. Так, мошеннические действия, совершенные по предварительному сговору группой лиц, наказываются:

Штрафом в размере до 300 000 рублей или дохода за последние 2 года.
Обязательными работами на срок до 480 часов.
Исправительными работами сроком до 2 лет.
Лишением свободы на срок до 4 лет.

Особо квалифицирующие признаки преступления рассмотрены в части 3 и 4 статьи 159.1. Так, если мошеннические действия совершены должностным лицом с использованием служебного положения, максимально возможное наказание ужесточается до лишения свободы сроком до 6 лет.

Если преступление совершенно группой лиц или потерпевшему нанесен особо крупный ущерб (от 6 миллионов рублей), возможен штраф до миллиона рублей или лишение свободы сроком до 10 лет.

Кредитные мошенничества — 5 распространенных способов совершения махинаций

Если мошенничество совершено в отношении заемщика, чаще всего он узнает о наличии кредита только при появлении задолженности.

Об этом сообщают сотрудники кредитного отдела или коллекторы, которым организация передала долг. Если от вас требуют погасить кредит, которого вы не брали:

На следующий день обратитесь в отделение полиции и напишите заявление о мошенничестве.
Посетите банк и сделайте запрос на получение документов из кредитного дела.
Правильно оформите претензию в адрес кредитной организации, требуйте признать договор недействительным или незаконно заключенным. Требуйте записи с камер наблюдения, на которых фигурирует момент оформления кредита. По закону банк обязан предоставить ответ на претензию в течение 30 календарных дней с момента получения.
Если претензия не увенчалась успехом, собирайте документы для суда и подавайте иск о признании сделки недействительной в судебном порядке.

Чаще всего банк не меньше потерпевшего заинтересован в быстром и объективном расследовании преступления. В результате полиция и служба безопасности кредитной организации действуют параллельно.

В рамках возбужденного уголовного дела о мошенничестве назначаются дополнительные экспертизы. К примеру, почерковедческая, которая позволяет установить факт подписания кредитного договора иным лицом.

Рекомендуем действовать в строго установленном порядке и подавать обращения:

В полицию. Если преступник неизвестен, а доказательства преступления отсутствуют, нужен комплекс розыскных мероприятий, позволяющий установить личность злоумышленника и отыскать его.
В прокуратуру. Это надзорный орган, поэтому прокурорская проверка нужна в случаях, когда имеется подозреваемый, в отношении которого не установлен состав преступления.
В суд. Если вы можете доказать мошеннические действия и указать на виновника, приложив доказательства вины, пишите исковое заявление в суд. В судебном порядке решаются ситуации, когда сначала полиция, а потом прокуратура отказали в возбуждении уголовного дела по статье 159.1.

Заемщик может доказать свою непричастность к совершенному преступлению:

Результатами судебной или независимой почерковедческой экспертизы, свидетельствующей о наличии поддельной подписи на кредитном договоре и иных документах.
Документом из полиции, который подтверждает факт получения заявления о краже паспорта у потерпевшего.
Видеозапись, на которой четко видно, что кредит оформлял иной человек.
Билеты или штамп в паспорте о пересечении границы, по которым можно установить, что на момент оформления кредита гражданин находился за пределами страны.
Квитанция о переводе денежных средств, если вы стали жертвой лжеколлекторов.

Доказательствами непричастности к преступлению кредитной организации являются:

Протоколы осмотра.
Результаты проведенных экспертиз.
Показания от потерпевшего и свидетелей.
Документы из иных организаций, которые можно использовать в качестве доказательств по уголовному делу.
Выписки с банковского счета заемщика, заключенные договоры и накладные, подтверждающие использование кредитных средств не по прямому назначению.

Если вы стали жертвой мошенников в сфере кредитования, обязательно воспользуйтесь правовой помощью адвоката. Дела по статье 159.1 расследуются долго, порой даже установление факта мошенничества требует немало времени и сил.

Полиция и прокуратура могут отнестись к выполнению прямых обязанностей халатно, так что содействие квалифицированного юриста на любой стадии заметно облегчит вашу жизнь.

Запишитесь на консультацию, а мы поможем объективно установить все обстоятельства, проконтролируем ход расследования, защитим ваши права и законные интересы в суде.

С появлением в стране коммерческих банков они попали под пристальное внимание преступников, как профессиональных, так и дилетантов. Уголовный кодекс РФ не так давно пополнился новой статьей – «Мошенничество в сфере кредитования», ст. 159.1 УК РФ. До 2012 года все многообразие проявлений мошеннических действий включалось в ст. 159 УК РФ «Мошенничество», а с 2012 года законодатель решил придать различным его формам дополнительные квалификации, и в кодифицированном законе появилось 6 новых статей. Та, что относится к преступлениям, совершенным против кредитных организаций, подразумевает ответственность за деяния, в чем-то схожие с прежним составом, таким образом, одно и то же преступление может попасть под действие сразу двух статей УК РФ. При возникновении такой правовой коллизии работают положения, закрепленные в ч. 3 ст. 17 УК РФ, применяется только специальная норма. Невозможно осудить человека по двум статьям одновременно и наложить два наказания, которые взаимно суммируются или поглощаются.

Но ст. 159.1 УК РФ имеет достаточно сложную конструкцию, поэтому иногда следователи и судьи сталкиваются с выбором, нормы какой из них лучше применить. Само по себе мошенничество относится к категории хищений, от кражи или грабежа его отличает способ завладения чужим имуществом. Для того чтобы деяние получило именно эту квалификацию, хищение денежных средств или иного имущества должно быть совершено при помощи обмана или злоупотребления доверием. Новая статья вводит основной признак, отличающий это преступление от других его видов, оно может быть совершено только в сфере кредитных отношений. Любое другое деяние, связанное с иными услугами банка, под действие этой нормы уже не попадет.

Банки предоставляют различные виды кредитов – от потребительских до револьверных кредитных линий. Субъектом, который покушается на деньги банка, может быть и гражданин, получивший кредит, и человек или группа лиц, которые используют для совершения хищения юридическое лицо той или иной формы собственности. Очень часто пособниками или непосредственными виновниками становятся сотрудники банков.

Уголовный кодекс в ст. 159.1 предусматривает следующие признаки, характеризующие преступление:

оно совершается только путем предоставления сотрудникам банка при оформлении кредитного договора ложных или недостоверных сведений;
похищены могут быть только денежные средства, выданные в виде кредита.

Сведения могут выражаться в различной форме. Это может быть поддельная справка о доходах формы НДФЛ-2, а также заведомо ложные сведения о состоянии объекта залога и его стоимости, сфальсифицированный акт оценки будет расценен тем же образом. Ложные сведения – изначально сфабрикованные, недостоверные, они могут содержать искусную смесь правды и лжи, при которой существенные данные будут намеренно скрыты от банка. Они подаются таким образом, чтобы сформировать у кредитных инспекторов неверные представления о реальной платежеспособности заемщика. Если обвиняемый в совершении преступления представил и заведомо подложный официальный документ, освобождающий его от необходимости представлять другие доказательства его платежеспособности, то может быть дополнительно применена и норма с. 327 УК РФ.

Субъект или субъекты должны быть физическими лицами, достигшими возраста 16 лет, с которого по большинству деяний лицо может быть привлечено к уголовной ответственности. Умысел преступника должен существовать в момент совершения деяния. О том, что он есть, суду расскажут:

поддельные документы (не всегда), иногда кредит добросовестно возвращается и при предоставлении недостоверной справки;
отсутствие реального дохода, который предполагает возможность платить по заемным обязательствам;
скрытие сведений о других кредитах или обязательств.

Каждое из этих условий само по себе не говорит о наличии умысла на совершение мошенничества в сфере кредитования, судья будет оценивать все факторы исходя из реальных обстоятельств дела.

Преступление считается завершенным в тот момент, когда деньги банка оказываются на счету или банковской карте недобросовестного заемщика. Наказание за преступление варьируется:

если оно совершено одним лицом, ущерб, причиненный банку, не превышает полутора миллионов рублей, то виновный может быть наказан минимальным образом – штрафом до 120 тысяч, максимальным – арестом до 4 месяцев;
если в деле возникает группа лиц или предварительный сговор, то участники группы могут быть наказаны уже лишением свободы, и срок составит максимально 4 года;
если было использовано служебное положение или ущерб превысил полтора миллиона, то виновные смогут провести за решеткой до 6 лет;
организованная группа или ущерб, превышающий 6 миллионов рублей, станут причинами, по которым виновные могут попасть в тюрьму на срок до 10 лет.

На практике такие длительные сроки редко возникают, чаще всего суд ограничивается средним уровнем наказаний, при этом даже лишение свободы заменяется условными сроками.

Как показывает практика, банки несут косвенную вину в том, что кредитное мошенничество становится возможным. Недобросовестность банковских сотрудников, недостаточно глубокая проверка сведений становятся наиболее частыми причинами того, почему совершение преступления становится возможным. Но нередки и случаи, когда заемщик входит в заговор с сотрудниками банка, и кредитные инспекторы, директоры филиалов или вице-президенты, иногда даже акционеры, оказывающие влияние на политику кредитного комитета, предоставляют ссуды, в возвратности которых есть сомнения. Наличие сговора с сотрудниками банков всегда скажет о наличии заранее, еще до момента совершения преступления, обдуманного умысла. Только его наличие дает возможность квалифицировать преступление как мошенничество в сфере кредитования.

Необходимо понимать, что ст. 159.1 УК РФ отличается от ст. 176 УК РФ, которая подразумевает ответственность за незаконное получение кредита. Во втором случае преступник предполагает, что кредит он вернет. Если в деле изначально замешаны банковские сотрудники, то речь идет о заведомо сложившемся умысле на невозврат полученных средств. Интересно, что если заемщик, не желающий вернуть средства, иногда перечисляет небольшие платежи, то суд не сможет наказать его по статье 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования». Если говорить о том, насколько часто участниками преступлений становятся сами банковские служащие, то можно обратить внимание на дела, связанные с «Россельхозбанком». Только по одному делу в Краснодарском крае из банка было выведено 7 миллиардов рублей при деятельном пособничестве руководителя отделения .

Следователи отмечают, что многие преступники имеют не только корыстный, но и своеобразный идеалистический мотив. Бытует мнение, в котором банки представляются паразитами, высасывающими жизненные соки из экономики. Опираясь на эту позицию, злоумышленники не считают преступлением действие, связанное с лишением банковских учреждений их денег. Достаточно часто преступниками оказываются не те лица, которые оформляются в договоре в качестве заемщика. Реально полученными средствами пользуются истинные организаторы. В этом случае при совершении деяния могут использоваться следующие квалифицированные способы обмана кредитора:

предоставление чужих поддельных паспортов, справок, трудовых книжек. В качестве вариантов может и предоставляться чужой паспорт, и при помощи грима злоумышленник добивается сходства с фотографией, или документ изначально оказывается поддельным;
аналогичным по логике совершения преступления действием становится создание юридического лица, единственной целью регистрации которого является получение кредита и его последующее обналичивание;
при получении кредита на юридическое лицо дополнительным способом невозврата средств становится или перевод заложенного имущества на третьи лица, или контролируемое банкротство, помогающее списать накопившиеся долги;
осознанное искажение информации. Если преступники знают особенности программных продуктов, используемых банками для обработки данных заемщика (скоринговых программ), они могут так обработать предоставляемые сведения, чтобы получить заведомое одобрение кредита.

Помимо этих признаков, которые говорят об изначальном наличии умысла на хищение, следственные органы фиксируют и другие. Достаточно часто своевременно срабатывают службы безопасности банков, изучающие предоставленные документы, и предполагаемый участник кредитного мошенничества задерживается в момент оформления кредитного договора. В этой ситуации иногда следствию удается получить признательные показания, что и ложится в основу обвинения. Но в тех случаях, когда предоставляется поддельный паспорт, личность преступника не устанавливается, следствие становится перед необходимостью проводить розыскные действия, опираясь на свидетельские показания банковских сотрудников.

На практике оперативные и розыскные действия проводятся крайне редко. Для того, чтобы доказать наличие умысла на невозврат, следователям приходится изучать финансовую документацию, к чему сотрудники органов не всегда бывают готовы.

По данной статье УК РФ привлечение к ответственности становится нередким явлением. Чаще всего оно связано с потребительским кредитованием, когда граждане оформляют приобретение в кредит того или иного товара – электротехники, мобильных телефонов, мебели, шуб, но не совершают даже первой выплаты. Чаще всего, если такие дела доводятся до суда, обвиняемые отделываются минимальными наказаниями, суммы похищенного редко превышают несколько десятков тысяч рублей. Даже в ситуациях, когда возможно квалифицировать преступление по части 4-й статьи, наказание по которой может достигать 10 лет, размер ущерба превышает 8 миллионов, обвиняемый может получить срок в 1-2 года условно. Но в случае в «Россельхозбанком» сроки иногда становятся реальными. Так, три года заключения получил фигурант дела, где по заведомо подложным документам владельцы элеватора вывели из отделения банка 235 миллионов рублей .

Интересно, что только факт заведомого невозврата денег банку может попасть под нормы статьи о мошенничестве в сфере кредитования, если кредитором выступает компания, которой кредит был переуступлен в рамках договора цессии, если ПОСТРАДАЛО иное юридическое лицо, ответственность преступника наступает только в рамках гражданско-правовых отношений или же в рамках ст. 159 УК РФ.

159.1 УК РФ ПРИМЕНЕНА ЗДЕСЬ БЫТЬ НЕ МОЖЕТ. Это говорит о том, что состав статьи предоставляет преимущества только одному типу участников финансового рынка.

Изучая практику применения статьи о мошенничестве в сфере кредитования, нельзя не отметить, что максимально важную роль в выявлении этих преступлений играют акционеры и менеджмент банков. Если руководство кредитных учреждений покрывает деятельность своих сотрудников, то миллиарды похищаются совершенно открыто, а уголовную ответственность несут только случайные люди. Если работа с этими деяниями ведется системно, то удается выявить действительно опасных для общества субъектов, с помощью которых похищаются средства, привлеченные в банки миллионами вкладчиков и предпринимателей.

При получении кредитов можно столкнуться с разными видами мошенничества.
У аферистов разработано несколько схем, которые готовы использовать против конкретного гражданина. Вычислить подобного мошенника бывает сложно, поэтому доверять следует ограниченному числу лиц.
Зная основные схемы, можно обезопасить себя от финансовых потерь и чужих долгов.

Попытки получить кредит незаконными способами:

представляя в банках чужие документы, а также их копии;
сообщения недостоверных сведений о доходах заёмщика и способах возмещения выданных наличных денег;
получения кредита без цели его последующего погашения;
привлечение сторонних граждан для кредитования и личного обогащения.

Существуют и более сложные схемы, которые придумывают мошенники.

УГОЛОВНО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА МОШЕННИЧЕСТВА В СФЕРЕ КРЕДИТОВАНИЯ

О подобных действиях довольно часто можно узнать из программ о криминальных событиях на ТВ и в интернете:

использование украденных документов, применение ксерокопий – это обычный подлог. Здесь участвуют и работники банковской сферы;
привлечение для получения кредита граждан, находящихся в состоянии опьянения или под действием химических препаратов, воздействующих на сознание. Сюда относят и случаи, когда заёмщик находился в состоянии гипнотического сна;
розыгрыш целых театральных постановок с целью заставить гражданина взять кредит для иного лица, которое после получения денег забудет о реальном заёмщике;
завышение реальной стоимости товара с целью получения излишков для личного обогащения;
создание условий, при которых заёмщик вынужден оплачивать ряд платежей, увеличивающих величину кредита. Здесь возможны дополнительные условия (повышенный процент по выплатам, обслуживание платежей и др.).

Для получения больших выплат по кредитному договору банки довольно часто идут на злоупотребления:

требуют застраховать жизнь и здоровье заёмщика в свою пользу;
оформляют КАСКО, по которому в случае возникновения страхового случая выплату получит банк, а не автовладелец, покупающий автомобиль с помощью кредита;
преднамеренная ошибка работником банка при оформлении кредита по преступному сговору. При неверном номере паспорта найти заёмщика будет невозможно.

Все материалы сайта Министерства внутренних дел Российской Федерации могут быть воспроизведены в любых средствах массовой информации, на серверах сети Интернет или на любых иных носителях без каких-либо ограничений по объему и срокам публикации.

Это разрешение в равной степени распространяется на газеты, журналы, радиостанции, телеканалы, сайты и страницы сети Интернет. Единственным условием перепечатки и ретрансляции является ссылка на первоисточник.

Никакого предварительного согласия на перепечатку со стороны Министерства внутренних дел Российской Федерации не требуется.

Чтобы разобраться с таким понятием как мошенничество, в первую очередь нужно отметить, что его разделяют на явное и неявное. Явным считается то мошенничество, при котором все действия третьих лиц целенаправленны на незаконное обогащение за счет других. Данная форма обмана часто встречается во время оформлении потребительских кредитов и карт. Чаще всего приходится сталкиваться с неявным или скрытым мошенничеством, оно на первый взгляд выглядит по-честному, но в конечном итоге оказывается ложным, после чего невозможно ничего доказать. Поэтому нужно уметь отличать основные признаки вероятного мошенничества.

В том случае, если вы планируете оформлять кредитную карту или кредит на товар прямо в отделении банка, то махинации полностью исключены, так как в одном и том же месте происходит принятие всей необходимой документации для выдачи кредита, ее подписание и получение денег. Создание, так называемого «подставного» банковского офиса полностью исключается. Как правило, свои неправомерные действия злоумышленники проворачивают за пределами финансовых учреждений.

Расследование мошенничества в сфере кредитования

1.Баркалова Е.Б. К вопросу об определении вреда при расследовании преступлений против собственности. «КриминалистЪ», 2013 № 1(12)

2. Гражданское право. Учебник: в 3 т. Т.2/под редакцией А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Москва, 2003 С. 143

3.Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30 декабря 2001 г. , № 195-ФЗ // «Российская газета», N 256, 31.12.2001,

4. Лопашенко Н.А. Посягательство на собственность: Монография. Москва, 2012 .С. 102 (Доступ из СПС «КонсультантПлюс»).

5. Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 27 декабря 2007 года № 51 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате» // «Российская газета», N 4, 12.01.2008.

6.Пояснительная записка к проекту Федерального закона «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и иные законодательные акты Российской Федерации» // СПС «КонсультантПлюс». 2012 г.

7. Сердюк П.Л. Мошенничество в сфере банковского кредитования : уголовно-правовое и криминологическое исследование. М., 2009.С.49-50.

8. Федеральный закон РФ от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» // «Российская газета», N 139, 30.06.2011,

собственно мошенничество (ч. 1-4 ст. 159);
мошенничество, сопряженное с преднамеренным невыполнением договорных обязательств в сфере предпринимательской деятельности (ч. 5-7 ст. 159);
мошенничество в сфере кредитования (ст.159.1);
мошенничество при получении выплат (ст. 159.2);
мошенничество с использованием электронных средств платежа (ст. 159.3);
мошенничество в сфере страхования (ст. 159.5);
мошенничество в сфере компьютерной информации (ст. 159.6)

Мошенничество представляет собой хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

Обман – это сознательное сообщение или представление ложных сведений, или умолчание об истинных фактах, или умышленные действия для того, чтобы ввести в заблуждение.

Злоупотребление доверием – это его использование доверия с корыстной целью.

Мошенничеству посвящено Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 30 ноября 2017 г. №48 «О судебной практике по делам о мошенничестве, присвоении и растрате».

Помимо простого состава мошенничества существуют и квалифицированные:

совершенное группой лиц, в том числе, по предварительному сговору (оно опасней, чем совершенное одним лицом, так как нескольким лицам легче обмануть потерпевшего);
причинение значительного ущерба гражданину (зависит от имущественного положения потерпевшего и не может быть менее 5 000 рублей);
использование своего служебного положения (должностные лица государственных и муниципальных органов или коммерческих организаций);
в крупном размере (стоимость имущества больше двухсот пятидесяти тысяч рублей);
совершенное организованной группой лиц;
в особо крупном размере (стоимость имущества более одного миллиона рублей)

По статье «Мошенничество в сфере кредитования» заемщик может быть осужден в трех случаях:

При предоставлении заведомо ложных сведений.*
При хищении денежных средств в крупном размере.
При хищении денежных средств в особо крупном размере.

*Предоставление заведомо ложных сведений: Вы, оформляя кредит, предоставляете ложные сведения в кредитном договоре, это может в дальнейшем рассматриваться как мошенничество. Обнаружить обман могут в случае, если заемщик перестает выполнять взятые на себя обязательства (платить кредит). До этого момента никому нет никакого дела.

Какие сведения могут проверять:

наличие трудоустройства, если такое требуется договором;
реальность адреса регистрации;
данные о доходах (к примеру, если вы предоставили справку по форме 2-НДФЛ не будучи работником организации, которая выдала документ).
Любые другие сведения, которые вами были предоставлены, также могут проверяться.

Одно из наказаний:

штраф до 120 тысяч рублей;
штраф в размере дохода должника (максимальная сумма – годовой доход);
работы обязательные в течении 360 часов;
исправительные работы – срок до года;
ограничение свободы (условное) до 2 лет;
лишение свободы на 4 месяца.

Как обезопасить себя от обвинения в мошенничестве (ст.159 УК РФ)

Согласно статье 159.1 УК РФ, крупным размером считается сумма 1 500 000 рублей (миллион пятьсот тысяч рублей). Если вы оформили кредит на эту сумму и не погашаете его, Вас могут осудить по статье «Мошенничество».

Одно из наказаний:

штраф от 100 до 500 тысяч рублей;
штраф в размере дохода должника(максимальная сумма – три года доходов);
принудительные работы до 5 лет и 2 года условного;
лишение свободы до 5 лет и штраф до 80 тысяч рублей.
Хищение денежных средств в особо крупном размере

Особо крупным размером в соответствии со статьей 159.1 УК РФ считается сумма в 6 000 000 рублей (шесть миллионов рублей).

Наказание:

лишение свободы до 10 лет и штраф в размере до 1 миллиона рублей.

Прежде, чем вас осудят по статье «Мошенничество», факт мошенничества нужно доказать.

За мошенничество не судят, если:

Сумма кредитного займа не превышает 1,5 миллиона рублей (сюда не входят штрафы и пени, а также проценты по кредитам, а только сумма кредита).
Если по вашим займам какое-то время осуществлялись плановые платежи. Для суда это будет означать, что злого умысла не платить по кредиту у Вас изначально не было.
Если Вы в письменной форме уведомили ваш банк-кредитор о временной невозможности платить кредитный долг. Вы не только не скрываетесь от банка, но еще и открыто сообщаете ему о временных трудностях.
Если в справке о доходах его уровень был несколько завышен. Такая практика встречается очень часто. Кроме того, большинство работников коммерческих организаций получают неофициальную заработную плату, полностью или частично. Поэтому в банк вместо справок по форме 2-НДФЛ несут справки по форме банка или по форме работодателя. Данные из таких форм государством не проверяются, и потому вполне могут содержать недостоверную информацию.
Если по вашему кредиту, к примеру, автокредиту, ипотеке, предусмотрено наличие залогового имущества, то состав преступления по ст. 159 УК РФ отсутствует.
Если по вашему долгу прошел срок исковой давности и вы об этом заявили в суде.

Зачем банки и коллекторы пугают статьей о мошенничестве

Запугивание статьями уголовного кодекса за образовавшуюся просрочку по кредиту – это способ осуществить психологическое воздействие на должника. Заемщик, которому угрожают лишением свободы, пытается сделать все возможное и невозможное, чтобы погасить долг. Подобные действия – не преступление, поскольку не является угрозой жизни, а значит засудить банк или коллекторов за это не возможно.

Не паникуйте и не вступайте с ними в полемику.
Укажите звонящим, что вы ознакомлены со статьей о мошенничестве и знаете, в каких случаях она применяется.
Предложите им подать на Вас в суд. Сообщите, что вы готовы отвечать по закону.
Попросите, пусть зачитают вам ту самую статью, которой угрожают.

Если вы не отвечаете на звонки – это не преступление.

Помните, спокойствие – главное спокойствие!
Ваша нервная система важнее любых долгов. Неразрешимых проблем не существует.

В конце октября 2020 года стало известно о всплеске хищений предварительно одобренных кредитов в России. Аферисты, используя способы социальной инженерии, убеждают россиян оформить такой займ и затем перевести деньги на счета злоумышленников.

Мошенники представляются банковскими сотрудниками и сообщают клиенту банка, что на него оформляется кредит. Услышав, что его берёт не сам клиент, аферисты убеждают установить специальное приложение для отмены заявки, через которое оформляется кредит и выводятся деньги. В итоге потерпевший остаётся с долгом перед банком, который почти невозможно оспорить.

Статьи Уголовного Кодекса РФ 159

Аналитики ОКБ подсчитали потери кредитных организаций от действий предполагаемых мошенников за 2016 г. За потенциально мошеннические кредиты (далее «плохие» кредиты) принимались те, по которым не было совершенно ни одного платежа в течение четырех месяцев с даты выдачи кредита.

6 марта 2017 года НБКИ сообщило о росте показателей кредитного мошенничества в России на 69,5% по итогам 2016 года.

Согласно выводам бюро, в 2016 году банки РФ выдали 1 010,7 тыс. кредитов с признаками мошенничества (кредитов, по которым отсутствует первый платеж или FPD — first payment default), что на 69,5% больше показателя 2015 года. Данные сформированы на основании сведений от 4 тыс. кредиторов, передающих сведения в Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).

При этом, по отношению к общему количеству выданных кредитов в 2016 году доля кредитов с признаками мошенничества составила 3,4%, в то время как в 2015 году – 2,3%.

Задолженность за телекоммуникационные услуги (Долги россиян за услуги связи)
Задолженность за услуги ЖКХ
Регрессная и субрагационная задолженность в России
Сумма просроченных долгов по кредитам в России
Кредитование в России (задолженность)
Коррупция (мошенничество, взятки): Россия и мир
Преступность в России
ИБ — Система обнаружения мошенничества (фрод)
Единая база данных об имуществе и счетах россиян

1. Мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений, – наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев.

2. То же деяние, совершенное группой лиц по предварительному сговору, – наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо исправительными работами на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового, либо лишением свободы на срок до четырех лет с ограничением свободы на срок до одного года или без такового.

3. Деяния, предусмотренные частями первой или второй настоящей статьи, совершенные лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере, – наказываются штрафом в размере от ста тысяч до пятисот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до трех лет, либо принудительными работами на срок до пяти лет с ограничением свободы на срок до двух лет или без такового, либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового и с ограничением свободы на срок до полутора лет либо без такового.

4. Деяния, предусмотренные частями первой или третьей настоящей статьи, совершенные организованной группой либо в особо крупном размере, – наказываются лишением свободы на срок до десяти лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до трех лет либо без такового и с ограничением свободы на срок до двух лет либо без такового.

Примечание. Крупным размером в настоящей статье и статье 159.5 настоящего Кодекса признается стоимость имущества, превышающая один миллион пятьсот тысяч рублей, а особо крупным – шесть миллионов рублей.

В 2017 г. зафиксированы случаи, когда нелегальные фирмы обманным путем принуждали граждан одновременно с кредитным договором подписать документ о покупке-продаже недвижимости. Это подтвердили официальные представители пресс-службы ФНП. По их мнению, злоумышленники уповали на невнимательность людей, так как их жертвами обычно становились пенсионеры, нуждающиеся в деньгах (им проще подсунуть для подписи нужные бумаги). Преступники уже «засветились» в Москве, Подмосковье, Карелии, Хакасии, Смоленске, Свердловской области, Химках, Сочи. Количество пострадавших достигло до сотни. К сожалению, среди мошенников присутствуют не только нелегалы, но и микрофинансовые организации, которые входят в реестр ЦБ.

Злоумышленники действуют по схеме: размещают объявления о кредите на крупную сумму под минимальный процент. Когда человек обращается, ему дают на подпись множество документов, разобраться в которых без познаний в юридической сфере невозможно. При этом кредиторы торопят клиента, ссылаясь на время, и он быстро все подписывает. О том, что среди бумаг был договор о продаже квартиры, жертва узнает позже, – когда представители кредитора являются с требованием покинуть жилплощадь.

Мы рассмотрели лишь мизерную часть возможных способов мошенничества с кредитами. Чтобы не попадаться на уловки злоумышленников, важно не пренебрегать мерами безопасности, уделять внимание собственной финансовой грамотности и в любой ситуации быть крайне бдительным.

Перечислим 6 «золотых» правил, которые помогут избежать махинаций с кредитами:

Проверьте рейтинг выбранной финансовой организации. Информацию можно получить от знакомых, посетителей, из интернета (отзывы, форумы, справочники). Если у кредитора нету сайта и офиса – уходите, так как у приличных компаний есть и то, и другое. Обратите внимание на способ связи – если контактных данных мало, не связывайтесь с этим кредитором.
Не доверяйте свои документы даже близким людям и не разглашайте личные данные. Копии паспорта или удостоверений личности также не оставляйте в неизвестных организациях (кроме случаев, предусмотренных законодательством).
Следите за документами, которые подписываете – оформление дополнительного займа по подложным договорам является уголовным преступлением.
Если вам навязывают страхование при оформлении кредита, знайте, что согласно законодательству, у каждого клиента есть право отказаться от страховки без объяснения причин.
В случае потери паспорта сразу подавайте заявление в органы ГУВМ МВД.
Чтобы избежать «чужих» займов, контролируйте собственную кредитную историю. Например, периодически запрашивайте отчет с бюро кредитных историй или закажите услугу SMS-оповещения о любых изменениях – запрос личных данных, выдача кредита на ваше имя и др.

Повышенное внимание к личной конфиденциальной информации и подписываемым документам поможет избежать плачевных последствий от деятельности кредитных мошенников.

Александр Сагин, начальник юридического отдела ФНП предупреждает, что:

«Застраховаться от мошенников можно лишь одним способом – не спеша вычитывайте все бумаги, которые будете подписывать. А еще лучше, берите их для детального ознакомления домой. Если это не допустимо в данной организации, тогда попросту разворачивайтесь и уходите, поскольку честным кредиторам нечего скрывать. Когда требуется предоставить жилье в качестве залога, сначала проконсультируйтесь с квалифицированным специалистом, чтобы избежать роковой ошибки. При выявлении чужой подписи на кредитном договоре, оформленном на ваше имя, требуйте проведения почерковедческой экспертизы и записи с видеокамер наблюдения.»

Человек, который стал объектом необоснованных претензий со стороны банка, может попытаться решить проблему в рамках законодательства. Главное – доказать, что он оказался жертвой мошенников, и деньги не получал (кредитный договор вступает в силу только после принятия средств). При этом нет смысла убеждать сотрудников финансовой организации в своей невиновности, лучше выполнить следующие действия:

Шаг 1. Потребовать у банка копию договора, чтобы ознакомиться с подписями лжезаемщика и предоставленными данными. Подтвердить непричастность клиента, на документы которого оформлен кредит, можно в случае использования недостоверной информации, а также при помощи графологической экспертизы. Этого достаточно, чтобы снять все обвинения.

Шаг 2. Написать на имя руководства банка претензию, указав объективную причину, подтверждающую невозможность получения вами кредита (потеря документов, отъезд, устаревшие данные).

Шаг 3. Обратиться в отделение милиции с заявлением о возбуждении дела по статье «Мошенничество», поскольку кредит оформлен злоумышленниками, а возмещения банк требует от вас.

Шаг 4. Если кредитор подал иск о возврате займа, надо подготовиться к судебному процессу и сопутствующим затратам. После признания виновности банка средства будут возмещены (включая моральный ущерб от вымогательств и звонков).

Юрист Александр Дондоков рекомендует потерпевшим от кредитного мошенничества:

«Нужно тесно сотрудничать с правоохранительными органами и судом, обращаться к органам предварительного следствия и требовать изъятия у банка материалов, подтверждающих вашу невиновность (например, записи видеокамер)».

Мошенничество в сфере кредитования очень развито. Данная отрасль пользуется большим спросом. С учетом ужесточения условий выдачи кредитов, большое количество граждан ищет способы получить займы у микро-финансовых организаций, по интернету, через посредников. Все это привлекает мошенников, охотящихся за легкими деньгами. Какие виды обмана в сфере кредитования существуют и как не попасться на уловку?

Краткий экскурс по видам мошенническим схем на рынке кредитования от Института МФЦ.

Мошенничество при оформлении кредита

Мошенничество в сфере кредитования – это намерение получить заем без дальнейшего возврата средств или же частичного их возвращения для снятия обвинений в обмане. Безусловно, подобное действие карается законом, о чем вы сможете узнать далее.

Мошенничество с кредитами – чего опасаться

Как правило, мошенничество осуществляется такими путями, как:

Обращение за помощью. Вы обращаетесь в частную фирму за помощью. Вам предлагают решить все финансовые проблемы. Но для начала нужно оформить страховку и закинуть деньги для открытия счета или карты. Для мошенника хорош любой предлог, чтобы вы перевели на его счет деньги или одарили его наличными. После получения денег помощники, как правило, исчезают без следа.
Использование ваших документов. Обращаясь к организации, зачастую, через сайт фирмы, вы получаете просьбу предоставить данные ваших документов – паспорта, ИНН, страховки, права. В дальнейшем их могут использовать для заключения фиктивного договора на ваше имя. На вас просто повесят долг перед банком, и вам придется отдавать деньги, которые вы никогда не брали.

Преступники могут обмануть непосредственно банк. Наиболее часто действуют такие схемы:

Использование подставного лица. В данной схеме используются граждане, которые имеют постоянную регистрацию, а вот стабильного дохода не имеют. Подставное лицо берет кредит на определенную сумму, но в дальнейшем отказывается его выплачивать.
Использование поддельной справки о доходах или других документов. Если банк не проверит достоверность бумаги, мошенник может получить кредит на крупную сумму, а вот погасить его вряд ли сможет.
Заявление о потере документов после взятия кредита. Довольно частая схема. Сначала мошенник оформляет кредит по своим документам, а через некоторое время заявляет о его потере и отказывается платить по кредиту, оформленному якобы не им.
Использование чужих документов. Зачастую эти документы воруют у доверчивых граждан или обманным путем получают копии бумаг.
Использование документов на заемное имущество, не принадлежащее заемщику. Довольно распространенный вариант – использование одного и того же имущества для оформления нескольких кредитов. Так, под одну квартиру мошенники могут умудриться оформить до 5 кредитов в разных банках. Естественно, при разбирательстве имущество получит только тот банк, в котором был оформлен первый кредит.

Дела рассматриваются по статье 159.1 УК РФ в случае, если размер непогашенного кредита составляет от 1 000 рублей. В противном случае, лицу грозит лишь административная ответственность.

Преступными считаются следующие действия:

предоставление недостоверной информации;
мошенничество группой лиц;
нанесение ущерба в крупном и особо крупном размере.

В зависимости от тяжести преступления могут применяться следующие виды наказания:

Выплата штрафа — от 120 000 до 1 000 000 рублей.
Исправительные или обязательные работы на срок от 360 часов до 5 лет.
Арест или лишение свободы на срок до 10 лет.

Более детально обо всех известных схемах обмана при оформлении кредита и его выдаче вы можете узнать из видео, представленного нами ниже:

Понятие и виды мошенничества в банковской сфере

Одним из видов финансового мошенничества, наносящим значительный ущерб экономике государства в целом, банкам и отдельным гражданам, является мошенничество в банковской сфере. Законодательной базой для наказания по данной категории преступлений служат ст. 159, 172, 174, 174.1, 176, 177, 196, 197 УК РФ.