Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение договора страхования КАСКО». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Страховая компания обязана течение 14 дней вернуть деньги, либо обоснованно отказаться от расторжения договора.
Общие документы:
- документ удостоверяющий личность страхователя;
- платежные документы об оплате взносов;
- паспорт ТС;
- полис КАСКО;
- ваше Заявление о расторжении договора КАСКО.
Дополнительно:
- доверенность;
- договор купли-продажи;
- справки ГИБДД, подтверждающие дальнейшую негодность транспортного средства к использованию в результате ДТП или износа;
- свидетельство, подтверждающее смерть страхователя;
- банковские реквизиты для возврата страховой премии.
Как расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги?
Страхование КАСКО услуга не только дорогостоящая, но и долгосрочная. Сроки, в течении которых владелец ТС может пользоваться защитой, могут быть от 15 дней до 5 лет, в зависимости от личного желания собственника автомобиля. Самым популярным сроком страхования КАСКО является 1 год или 12 месяцев. Исходя из этого, необходимость досрочно расторгнуть полис КАСКО может возникнуть в любой момент на протяжении срока его действия.
Досрочное расторжение полиса по КАСКО представляет собой процесс изменения срока действия договора, по достижении которого он заканчивает свое действие.
Например, полис КАСКО был оформлен 12.10.2015 года. Действовать он будет до 11.10.2016 года, то есть ровно 1 год. Если у страхователя возникла потребность прекратить его действие 14.03.2016 года, то это и будет считаться досрочным расторжением. Но после 14.03.2016 года ТС уже не будет иметь полноценной страховой защиты.
Расторжение договора КАСКО не может произойти просто так. Для этого нужна определенная причина. Таким образом, на основании правил страхования, каждая страховая организация устанавливает определенный перечень случаев, при наступлении которых можно расторгнуть полис КАСКО досрочно.
Совершить досрочное расторжение полиса КАСКО можно при:
- Отказе страхователя от договора.
- В случае полного исполнения страховщиком своих обязательств перед клиентом.
Но на усмотрение страховой компании в этот список могут быть добавлены такие ситуации, как отказ от уплаты очередного страхового взноса (при оплате страховки в рассрочку) или полная гибель ТС в результате событий, не являющихся страховым случаем.
Этой возможности вас лишить никто не может. Так что, проведя расторжение полиса КАСКО, чуть позже вы можете застраховать автомобиль еще раз. Иногда такой способ применяется владельцами ТС для экономии затраченных средств, ведь порой тарифы у разных страховщиков могут намного отличаться друг от друга.
Как на мой взгляд, расторгнуть полис КАСКО досрочно, значит потерять значительную стоимость договора. Ведь страховщик своей выгоды не упустит. Причем вся процедура досрочного расторжения абсолютно законна. Тем более вы не получите желаемой суммы, а ТС уже останется без защиты. А если произойдет ДТП, поверьте, вы потеряете гораздо больше. В такой ситуации лучше дождаться окончания срока страхования и не спешить с расторжением.
Разрыв договора о финансовой защите движимого имущества может произойти в двух случаях: ввиду истечения установленного периода действия корочки или по вынужденным причинам. И если с первым вариантом все понятно, то при втором обстоятельстве данная процедура будет несколько отличаться, в зависимости от того, кто стал инициатором расторжения: собственник ТС или фирма.
Процедура расторжения договора КАСКО со стороны клиента имеет свой установленный алгоритм. Происходит это в три простых шага:
- Обращение к действующему страхователю (это может быть как частная компания, так и государственный Росгосстрах);
- Сбор и передача на проверку необходимого пакета документов;
- Написание заявления о разрыве соглашения.
Какие нюансы могут поджидать на каждом из перечисленных шагов и как с ними справиться максимально просто, узнаем ниже.
В зависимости от причины досрочного аннулирования полиса по инициативе автолюбителя, перечень дополнительных справок и бумаг, которые нужно прикрепить к заявлению, будет существенно отличаться. Но регламент КАСКО также предусматривает минимальный список документов, требуемый при любой ситуации. Входят в него:
- Внутригражданский паспорт человека, заключившего договор о финансовой защите конкретной движимой собственности (при наличии доверенности, право расторгать подобные соглашения может передаваться его законному представителю);
- Неиспользованный страховой лист;
- Чек, свидетельствующий о своевременной оплате услуг компании (если ТС приобретено в рассрочку, то предъявлять нужно все квитанции о погашении прошедших взносов);
- Выписку из банка с лицевым счетом и номером карты клиента (требуется только в том случае, если агенты согласились на расторжение КАСКО с последующим возвратом денег).
Если же аннуляция автострахования происходит ввиду продажи транспортного средства, то к вышеперечисленному списку бумаг добавятся:
- Копия бланка о купле/продаже застрахованной движимой собственности;
- ПТС машины с инициалами ее нового владельца.
Также агенты могут потребовать от клиентов свидетельство о смерти текущего хозяина авто (при расторжении договора ввиду его кончины) или же выписку из МРЭО о снятии ТС с учета (при утилизации техники или ее природной гибели).
По словам автоюристов, единой формы заявления на аннулирование добровольной страховки в регламенте РФ не существует. Но при составлении подобного документа автолюбитель должен обязательно внести следующие данные в произвольном порядке:
- Инициалы собственника машины, ФИО руководителя компании и ее фактический адрес расположения (эта информация считается шапкой заявления, а потому ее желательно разместить в верхнем левом углу, на лицевой стороне бланка);
- Наименование договора и установленный период его действия (отдельно указывается день приобретения им юридической силы);
- Персональный код текущего полиса КАСКО;
- Марка, модель и VIN-номер ТС;
- Фиксированная ставка по обеспечению финансовой гарантии авто и размер выплаченных за все время средств;
- Просьба о расторжении соглашения и причина, по которой водитель решает отказываться от предоставляемых ему услуг;
- Перечень прикрепленных документов и подпись клиента.
Внимание! Заполнив заявление на расторжение КАСКО с возвратом денег по вышеуказанному образцу, водитель может смело направляться к ответственному агенту. По истечению 1-2 дней ему дадут ответ, где будет указано, одобрили его просьбу о возмещении неиспользованных денег или нет.
Можно ли вернуть деньги за КАСКО?
В соответствии с положением о ведении страховой деятельности, компания обязана возвращать гражданину часть его средств, внесенных за полис (список причин для отказа в выплате внесен в условия договора). А провести расчет суммы к возмещению можно всего по двум основным критериям:
- Количество дней, оставшихся до истечения срока действия соглашения;
- Возможные вычеты по рассрочке (размер таких обложений напрямую зависит от цены за автомобиль, полученный в кредит).
При этом первоначальный взнос за финансовую защиту при подсчете выплаты не учитывается. Но многие авторитетные конторы («РЕСО», «Альфа-Страхование», «Ингосстрах» и т. д.) идут водителям на уступки и вносят стартовую премию в общую сумму ущерба. Такой шаг способствует охлаждению отношений между фирмой и автолюбителем, помогая избежать судебного разбирательства.
Если досрочно отказаться от КАСКО, то вернуть деньги можно далеко не всегда. Однако, чтоб не попасться на незаконное отречение от выплаты ущерба, нужно в точности знать причины, по которым компании разрешено прибегнуть к такому решению. Всего их четыре:
- В результате ДТП, произошедшего накануне расторжения полиса, автомобиль полностью потерял свою целостность (в том числе и конструктивную), ввиду обстоятельств, не предусмотренных страховым договором;
- Фирма, обеспечивающая защиту транспортного средства, обанкротилась или лишилась лицензии;
- Клиент умер до окончания периода действия соглашения;
- Причиной аннулирования документа стала смена хозяина машины.
В остальных случаях отказаться от выплаты неиспользованных финансов учреждение не может. Иначе гражданин оставит за собою право подать на него в суд.
Ситуаций, когда КАСКО теряет свою актуальность до истечения срока, достаточно. Где заканчивается действие закона и начинаются условия страховщика? Какие права есть у клиента при досрочном расторжении? На что обращать внимание при выборе страховой компании?
Клиент должен знать: если причиной расторжения не стал его умысел или ложные сведения, страховая компания может вернуть часть средств. Но только в случае, если это прямо указано в договоре и Правилах. Если пункта о добровольном возврате части внесённой премии в документах страховщика нет, вернуть их не получится.
Если премия по полису вносится частями, а клиент обращается за расторжением в момент окончания оплаченного периода, то, разумеется, на возврат средств он рассчитывать не может. Обычно все условия расторжения описываются в договоре КАСКО.
Страховщик потребует расторжения в случае:
- обнаружения ложных сведений, существенных для расчёта платы за принятие риска на страхование. К примеру, клиент ввёл в заблуждение относительно наличия противоугонных систем, а по факту выяснится, что машина их не имеет.
- нарушения условий эксплуатации, предусмотренных договором. Например, тариф на страховку учитывает нахождение авто в охраняемом месте, а клиент оставляет машину в неохраняемом дворе.
- изменения степени риска. По закону (статься 959 ГК) у страховщика есть право получить дополнительную премию, если степень риска у застрахованного объекта возросла. Как в предыдущем примере: перестал ставить машину на охраняемую стоянку, доплати страховщику за увеличение зоны его ответственности. Другой пример – допуск водителя с малым стажем, что также должно сказаться на стоимости страховки. Если клиент отказывается от доплаты или скрывает сведения о возросшем риске – это повод для компании перестать с ним сотрудничать. Перечень существенных условий указан в правилах, полисе. Собственно, это первые вопросы в анкете, которую заполняет клиент, или на которые отвечает агенту, для тарификации – определения стоимости страхования.
- утеря документов (ПТС, Свидетельства о регистрации). Заявление о пропаже ПТС вызывает у страховщика подозрение в том, что клиент не чист на руку. Так как документ хранится дома (в офисе) у страхователя, а не в машине, вероятность кражи не так уж велика. Основываясь на опыте и статистике, страховщики опасаются случаев мошенничества. Утеря (утрата) Свидетельства о регистрации лишает возможности подтвердить правообладателя, а это необходимо при урегулировании убытков.
Страховая компания может поднять вопрос о расторжении, если по полису, оплачиваемому в рассрочку, не поступил очередной платёж. И обязательно сделает это, если не внесена вся премия (когда полисом предусмотрено отсроченное вступление в силу: например, если не закончился предыдущий договор).
Каким бы способом клиент не передал право владения автомобилем другому лицу – полноценным договором купли-продажи (ДКП) или доверенностью – полис для него превращается в обычную бумажку. Однако можно получить от страховщика часть платы за страхование за оставшийся период.
Договор КАСКО: оформление, расторжение, образец
Теперь понятно, можно ли расторгнуть договор КАСКО досрочно. А сколько при этом можно вернуть денег? В 958 статье ГК говорится про часть страховой премии, которая рассчитывается пропорционально оставшемуся сроку действия договора.
Примерную сумму можно самостоятельно узнать с помощью простой формулы. Из стоимости полиса вычесть 20% (в некоторых СК величина снижения с учетом годового износа ТС и расходов на ведение дел ввиду убыточности полиса доходит до 40%), умножить на количество оставшихся месяцев действия страховки и разделить на 12.
Сколько можно получить от страховщика при расторжении полиса раньше срока? Стандартный подход к расчёту таков: из общей страховой премии вычитается сумма накладных расходов страховщика (РВД: от 10 до 40%). Полученная сумма умножается на коэффициент, который рассчитывается делением количества оставшихся дней на весь срок страхования (в днях).
При наличии выплат в истории полиса их сумма также вычитается из средств к возврату. Впрочем, есть компании, которые вообще не предусматривают возможности вернуть деньги при досрочном расторжении убыточного полиса.
Средства к возврату = (Фактически уплаченная премия – РВД)*n/N,
где n – количество дней от даты подачи заявления до окончания договора,N – общий срок страхования по договору (в днях).
Средства к возврату = (Фактически уплаченная премия – РВД)*n/N – размер выплат.
Рассмотрим на конкретном примере.
Единовременно оплачена премия по годовому договору КАСКО в размере 120 000 р. Комиссия по полису 30%, или 36 000 рублей. Была выплата 15 000 рублей. Через полгода клиент заявляет инициативу о расторжении.
Расчёт: (120 000 – 36 000)*(182/365) – 15 000 =27 000 рублей
Клиенты с особым статусом или последовательно отстаивающие свои права могут добиться того, что страховщик не станет вычитать РВД. Впрочем, нужно помнить и о том, что закон не обязывает страховщика возвращать деньги (кроме случая утраты самого объекта или утраты возможности реализации страхового риска).
Один клиент уже в момент оформления договора планирует завершить его до срока (например, в связи с выплатой кредита). Другого застаёт врасплох нужда расторгнуть договор КАСКО раньше времени.
Лучше заранее выбрать страховщика с максимально лояльными условиями расторжения, так как предсказать необходимость отказа от страховки непросто. А закон распорядился оставить последнее слово в данном вопросе за страховой компанией, в крайнем случае – за судом.
В подобных ситуациях закон всегда на стороне потребителя. Страховой компании для досрочного расторжения договора придётся сильно постараться. Необходимы не только веские основания, но и решение суда: лишь его вердикт аннулирует взятые на себя страховщиком обязательства. Любые попытки расторгнуть соглашение в одностороннем порядке без согласия клиента противоречат главе 48 ГК РФ (страхование).
В то же время страхователю статья 958 главы 48 ГК РФ гарантирует право отказаться от услуги в любой момент, достаточно лишь письменного заявления. Однако расторжение договора каско вовсе не подразумевает возврат денег, лишь только возможность не платить дальнейшие взносы.
В каких случаях есть шанс вернуть часть страховой премии? Читайте в следующем разделе.
По умолчанию возврат по страховке денежных средств не предусмотрен. Законодательство (а именно, всё та же статья 958 ГК РФ) гласит, что страховая премия при досрочном расторжении договора, если в нём не прописано обратное, остаётся у страховщика. Однако некоторые компании идут навстречу клиентам и указывают в условиях расторжения возможность вернуть часть денег за неистекший период.
Обычно для расчёта используется формула, в которой учтён понижающий коэффициент, компенсации по страховым случаям (если таковые были), время до окончания срока договора и так далее. Также из суммы возврата могут вычесть расходы на ведение дела. В итоге выплата окажется не слишком внушительной, но, тем не менее, ее часть получить удастся. Поэтому перед заключением договора важно читать его полностью и при прочих равных выбирать страховую компанию, которая предлагает такую опцию.
Оформление договора КАСКО целесообразно в той ситуации, когда автовладельцу необходимо застраховать транспортное средство (ТС) от тех страховых случаев, что не предусматривает обязательное страхование ОСАГО. При подписании соглашения клиент и страхователь обязуются соблюдать все пункты, не нарушая их. Типовой договор по КАСКО заключается, как правило, на 3, 6 и 12 мес. На этот период транспортное средство защищено от рисков, которые выбрал клиент.
Бывают ситуации, когда прекращение сотрудничества выгодно не только автовладельцу, но и страхователю. Возможно ли это осуществить? Да, прекращение обязанностей досрочно возможно, однако, есть тонкости, которые следует внимательно изучить.
Обратите внимание. Урегулирование вопроса о прекращении обязательств предусмотрено законодательством. Ознакомиться с подробной информацией и правовыми аспектами можно в статье КГ РФ под номером 958.
Расторжение договора КАСКО, как и его заключение — дело добровольное, но это возможно только при следующих ситуациях:
- Автовладелец решил продать ТС или передать права пользования третьим лицам.
- Транспорт утилизируется из-за большого износа, при котором восстановление нецелесообразно.
- Продажа старого автотранспорта с последующей покупкой нового. При этом договор или расторгается насовсем, или перезаключается с переводом оставшегося периода на вновь купленное ТС.
- Страхователь не выполняет свои обязательства — не выплачивает компенсацию при возникновении страхового случая, возмещает ущерб по заниженным ценам (если это доказано в судебном порядке), не предоставляет услуги, предусмотренные соглашением.
- Повышение перечня рисков, которые при включении в договор значительно увеличивают цену полиса, а для клиента это невыгодно. Например, при заключении соглашения ТС хранилось в гараже, но по какой-либо причине это больше не возможно. В данной ситуации повышается риск угона, о чём стоит без отлагательств оповестить страхователя.
- Смерть держателя полиса. Когда ТС переходит во владение другому человеку, договор может быть прекращён по причине перехода клиента к другому страхователю.
Все эти случаи предусматривают возможность расторжения договора КАСКО со страховой компанией. Как правило, до судебных разбирательств дело не доходит. Все вопросы решаются в досудебном порядке.
Обратите внимание. Ещё одна причина, по которой владелец застрахованного транспорта вправе расторгнуть договор — изъятие у компании сертификата на предоставлении услуг. В таком случае можно подать исковое заявление о возврате денег в суд, но гарантии положительного исхода нет.
Расторжение договора страхования и отказ от него по ГК РФ
Расторгнуть договор страхования может не только клиент, но и страхователь. Причинами тому могут стать такие факторы, как:
- Выяснился факт предоставления ложной информации об автотранспорте.
- Утрата автотранспорта по причине, несвязанной со страховой ситуацией. Например, угон (если он не предусмотрен соглашением).
- Утеря документации на ТС. Это касается тех ситуаций, когда клиент не восстановил документы в указанные страхователем сроки.
- Неисполнение клиентом обязательств (несвоевременная оплата, отказ о предоставлении информации о ТС и прочее).
Если нарушения были устранены клиентом своевременно, то компания теряет право аннулирования соглашения по личной инициативе. В случае преждевременного прекращения предоставления услуг без ведомых причин держатель полиса имеет право подать заявление в судебный участок.
Автовладелец имеет полное право на подачу прошения о прекращении обязательств, но есть один нюанс. В данной ситуации необходимо тщательно изучить соглашение с банком, выдавшим кредит. Многие финансовые организации указывают, что в случае отказа от добровольного страхования клиенту предъявляется требование о досрочном внесении всей суммы займа.
Если этот пункт не будет исполнен, банк имеет право арестовать ТС и реализовать его на торгах. При наличии такого условия расторжение договора КАСКО возможно, но с последующей покупкой полиса у другого страхователя. Тогда у финорганизации не будет основания требовать досрочной оплаты займа. То же самое касается КАСКО по договору лизинга (вид кредитования).
Обратите внимание. Если ТС изъято за просрочку платежей и договор КАСКО уже не требуется, его можно расторгнуть, но деньги в таком случае не возвращаются.
Бывает, что страхователь отказывает держателю полиса в расторжении соглашения без объяснения причин. Тогда первое, что следует сделать — написать официальную претензию на имя руководителя страховой. Если не получается урегулировать этот вопрос в досудебном порядке, клиенту ничего не остаётся, как обращаться в судебные инстанции. Чтобы расторгнуть КАСКО досрочно через суд, потребуется подготовить пакет документации:
Копия претензии.
- Заявление на расторжение соглашения.
- Полис КАСКО.
- Паспорт автовладельца (оригинал и копия).
- Документы на транспортное средство.
Подавать заявление в отделение суда стоит только тогда, когда на претензию, написанную в адрес страховой компании, был дан отказ. В противном случае судья может отказать в рассмотрении дела. Кроме того, при расторжении договора по собственной инициативе клиента суд может принять сторону страхователя и отказать в выплате остатка денежных средств.
Перед тем, как расторгнуть договор КАСКО, клиенту придётся подготовить пакет необходимой документации. В его перечень входит:
Паспорт держателя полиса и его ксерокопия, которая в обязательном порядке заверяется нотариально.
Копия договора, подтверждающего продажу ТС (если оно было продано).
Полис КАСКО
- Все квитанции об оплате страховых услуг.
- Справка о снятии ТС с госучёта (если авто подверглось утилизации или похищено).
- Технический паспорт транспортного средства (ПТС).
- Справка о смерти, если договор расторгается по этой причине.
- Свидетельство, подтверждающее вступление в законное наследство на авто.
- Полные банковские реквизиты счёта, на который страхователь должен перевести деньги.
Когда страхователь искусственно затягивает время и требует какие-либо дополнительные документы, попросите сделать запрос на недостающие справки в письменном виде. Обычно после такой просьбы вопрос о расторжении соглашения решается достаточно быстро. Если же письмо всё-таки высылалось, сохраните его. Это может пригодиться при обращении в суд (в случае спорной ситуации).
Важно! В перечень обязательной документации не входит диагностическая карта и талон техосмотра, но страховая компания может их попросить. Чтобы не тратить время, желательно заранее подготовить копии и приложить их к пакету документов. Как вернуть деньги
Если потребовалось расторжение договора страхования КАСКО, возврат страховой премии возможен не во всех случаях. Вернуть оставшуюся сумму можно только в той ситуации, когда прекращение обязательств наступает в соответствии с правилами. В случае отказа клиента от услуг компании по собственной инициативе получить деньги не получится даже через суд. При соблюдении всех правил размер суммы рассчитывается по определённой формуле — (СП – РС) * n/N – СВ, показатели которой обозначают:
- СП — страховая премия, которую оплатил клиент при получении полиса.
- РС — расходы компании, связанные с выполнением договорных обязательств. Они, как правило, варьируются от 30 до 50% от стоимости страховки.
- n — неприменённый период, предусмотренный соглашением.
- N — временной промежуток, в течение которого компания предоставляла клиенту услуги.
- CB — возмещение ущерба (если был зафиксирован страховой случай).
Необходимость отказа от договора может возникнуть в следующих случаях:
- договор был навязан, изначально застрахованное лицо не имело цели к его заключению и оформило документ только для получения иных услуг. Чаще всего это производится при оформлении кредитов или автострахования;
- необходимость в страховании отпала;
- договор, из-за которого было оформлено страхование, был расторгнут или был исполнен, например, кредит был сразу возвращён.
Периодом охлаждения именуют тот временной отрезок, когда страхователь может отказаться от договора по собственной инициативе, без объяснения причин и получить всю потраченную сумму назад (или её большую часть).
Такая процедура была введена как раз из-за того, что страхование часто навязывалось на практике, и граждане не имели фактической возможности защитить свои права.
Изначально период охлаждения составлял 5 календарных дней. Сейчас, на основании пункта 1 Указания Банка России, он составляет 14 дней.
Отказ от договора будет возможен, если в указанный период не наступит страховой случай. Если событие произойдёт, то договор будет исполняться на общих условиях.
ВС разбирался в деле об отказе в страховой выплате из-за условий договора КАСКО
Отказ осуществляется в форме заявления. Какого-то специального бланка не существует, то есть оно пишется свободно, но в обязательном порядке должна содержаться следующая информация:
- реквизиты заявителя;
- данные страховой компании, с которой был заключен договор;
- информация о заключенном договоре, в том числе дату и его назначение;
- чётко выраженное желание о расторжении сделки. При этом нужно указать, что отказ производится в период охлаждения, на основании Указания Банка России. Иных причин выдумывать не нужно, их пояснение не носит обязательного характера.
В конце обязательно ставится дата и подпись.
Скачать заявление об отказе от договора страхования (образец)
Заявление подаётся в офис компании, где договор заключался. Если же договор был оформлен через агента, необходимо обратиться к страховой компании, а не к посреднику. Допускается направление документации через почту.
На практике часто возникает вопрос, нужно ли прикладывать к заявлению оригинал полиса. В Указании Банка России такого требования нет. Если в правилах страхования или в договоре данный момент также не был указан, то такая необходимость отсутствует. Одного заявления будет достаточно.
Основная проблема заключается в том, что страховые компании отказываются возвращать средства, если заявление направлялось почтой и было получено по истечении 14 дней.
В Указании Банка России не указано, что датой получения считается дата направления письма почтой, а действующие правовые нормы, которые указывают на это, распространяются на государственные органы, а не на частные компании.
Для решения такой проблемы граждане часто направляют письма курьерскими службами, параллельно используя почтовые услуги. Это увеличивает расходы, но даёт больше шансов на расторжение сделки. Однозначной судебной практики по данном вопросу нет. Суды решают вопрос по-разному и часто встают на сторону страховых компаний.
Ещё одна проблема – это просто незнание граждан о своих правах. Не все отказываются от договора только потому, что не предполагают о такой возможности. В Указании Банка России установлено, что данное условие должно быть прямо прописано в тексте, но граждане невнимательно изучают подписываемые документы, что и приводит к лишним расходам.
Расторжение договора страхования жизни по кредиту возможно при условиях, предусмотренных статьёй 958 ГК РФ.
Также законодатель предусмотрел возможность отказа от страховки в так называемый период охлаждения, который составляет 14 дней с даты заключения.
Данная возможность существенно улучшает положение граждан, которым фактически навязываются услуги, на которые они изначально не рассчитывали.
Прочтите: Как оспорить решение суда по кредиту
Законодатель очень интересно и честно говоря криво реализовал механизм отказа от страховки в течении 14 дней, поэтому большинство просто не понимают почему так все работает. Как состыковать нормы права и понять, что право на получение страховой премии обратно у Вас есть !
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
п.2 ст.
958 ГК РФ
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
19 июня 2019 June 19, 2019 08:19
Чeм пoзжe pacтopгaeтcя cтpaxoвoй дoгoвop, тeм мeньшe дeнeг cмoжeт вepнyть ceбe cтpaxoвaтeль пpи дocpoчнoм pacтopжeнии. Учитывaя, чтo плaтeж пo cтpaxoвкe жизни peдкo кoгдa пpeвышaeт 3-10 тыc. pyблeй в гoд, тo cyммa к вoзвpaтy мoжeт oкaзaтьcя нe тaкoй yж и бoльшoй.
- B ocтaльныx cлyчaяx paзмep cyммы, пoдлeжaщeй вoзвpaтy (BB), paccчитывaeтcя пo фopмyлe:
- BB = (1-M / N) x П,гдe M — кoличecтвo днeй, в тeчeниe кoтopыx дoгoвop пpocyщecтвoвaлN — кoличecтвo днeй в oплaчeннoм cpoкe cтpaxoвaнияП — cyммa yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии.
- Фopмyлы для пoдcчeтa cyммы к вoзвpaтy вceгдa yкaзывaютcя в пpaвилax cтpaxoвaния или тeкcтe cтpaxoвoгo дoгoвopa.
Расторжение договора каско в 2020 году
Mнoгиx клиeнтoв интepecyeт вoпpoc: мoгy ли я вepнyть кpeдитнyю cтpaxoвкy, ecли я пoгacил зaдoлжeннocть c oпepeжeниeм гpaфикa. Пpи дocpoчнoм пoгaшeнии зaймa y зaeмщикa чacтo пpoпaдaeт нeoбxoдимocть в cтpaxoвaнии.
Ecли, к пpимepy, дo oкoнчaния дoгoвopa cтpaxoвaния ocтaeтcя дoвoльнo мнoгo вpeмeни, тo имeeт cмыcл oбpaтитьcя c зaявлeниeм к cтpaxoвщикy и пoпpoбoвaть вepнyть cвoи дeньги.
К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, квитaнция oб oплaтe пoлиca.
- Пpи дocpoчнoм oткaзe в cлyчae дocpoчнoй выплaты кpeдитa, вoзвpaтy пoдлeжит чacть yплaчeннoй cтpaxoвoй пpeмии зa нeиcтeкший cpoк дeйcтвия пoлиca, yмeньшeннaя нa дoлю нaгpyзки в cтpyктype тapифнoй cтaвки.
- Ecли кpeдит гacитcя c oпepeжeниeм гpaфикa, нo дo зaкpытия дoлгa eщe дaлeкo, тo cтpaxoвaтeль впpaвe oбpaтитьcя к cтpaxoвщикy c пиcьмeнным зaявлeниeм oб измeнeнии paзмepa cтpaxoвoй cyммы и cтpaxoвыx пpeмий.
- Дaннoe зaявлeниe дoлжнo быть пoдaнo нe пoзднee, чeм зa 3 дня дo дaты yплaты oчepeднoгo cтpaxoвoгo взнoca и нe чaщe, чeм oдин paз в тeчeниe пepиoдa cтpaxoвaния. Cтpaxoвaя cyммa измeняeтcя c дaты нaчaлa oчepeднoгo пepиoдa cтpaxoвaния, зa кoтopый yплaчивaeтcя oчepeднoй cтpaxoвoй взнoc в нoвoм paзмepe
BAЖНO! Пpи дocpoчнoм зaкpытии кpeдитa, нa cлeдyющий гoд cтpaxoвки yжe мoжнo бyдeт нe пpoдлeвaть. Ecли дo oкoнчaния гoдoвoгo дoгoвopa ocтaлиcь cчитaнныe дни, тo зaчacтyю нeт никaкoгo cмыcлa вoзитьcя c дocpoчным pacтopжeниeм и вoзвpaтoм cтpaxoвoй пpeмии.
Оформить КАСКО можно двумя способами:
- купив страховку онлайн;
- обратившись в региональное представительство страховщика.
В первом случае необходимо оценить существующее предложение на страховом рынке и выбрать подходящую программу.
После этого все, что нужно, это заполнить на сайте страховщика форму заявления и отправить все необходимые ему документы. Оплатить покупку сейчас также можно через интернет.
Номер полиса будет отослан на электронную почту. Преимущества оформления КАСКО онлайн следующие:
- удобство и быстрота;
- значительные скидки для клиентов, которые оформляют полис в виртуальном режиме.
Стандартный способ заключения договора КАСКО – это обращение в региональное представительство страховщика. Для покупки КАСКО необходимо написать заявление и приложить к нему копии документов.
Если страховщик примет решение о заключении договора, то в назначенный день необходимо явиться в офис компании с паспортом, кодом, водительскими правами и документами, подтверждающими право собственности на объект страхования.
Обычно также требуют иметь при себе свидетельство о государственной регистрации и технический паспорт на ТС.
Покупка автомобилей в кредит сегодня набирает новых оборотов. Банки стараются привлечь клиентов значительными скидками и лояльными программами. Некоторые даже соглашаются оформлять кредит без «обязательного» КАСКО.
При оформлении кредитного договора большинство компаний старается идти проверенным путем и предлагает своих страховщиков, мотивируя клиентов надежностью и хорошими тарифами.
Но не стоит забывать о взаимодействии страховщика и банка. Они довольно часто склоняют к оформлению договора на выгодных для них (в первую очередь) условиях. Лучше перед тем как принимать предложение кредитной организации, стоит оценить существующее предложение на рынке.
Если есть возможность приобрести полис отдельно на более выгодных условиях, нет нужды соглашаться на предложение банка.
Стандартный срок действия договора КАСКО обычно 1 год. Пролонгация почти всегда такая же. Не стоит продлевать страховку после первого звонка от представителя компании.
Необходимо детально узнать о возможных скидках, которые касаются безубыточного вождения и льготных тарифов при переоформлении.
Важно соблюдать непрерывность страхования. Это значит, что необходимо переоформлять полис до окончания его срока действия (желательно за один день).
Беспрерывное страхование – это обязательное условия при продлении КАСКО для автомобиля, купленного в кредит. Иначе банк будет иметь все основания для применения санкций.
Стоимость страхования на следующий срок в значительной степени будет зависеть от правильной оценки договора при его заключении. При пролонгации договора можно получать надбавки за внимательное и аккуратное вождение.
КАСКО расторгается по довольно простой схеме:
- пишется заявление страховщику с просьбой вернуть часть неиспользованной страховой премии или зачесть ее при оформлении нового договора;
- подписывается дополнительное соглашение о прекращении договора страхования;
- получается часть неиспользованной премии или зачет при оформлении нового страхового соглашения.
Надежнее и проще всего согласиться на зачет суммы невыплаченной премии. Если пойти первым путем и согласиться на предоставление денег, то существует большая вероятность их не получить вовсе, так как страховщик полностью вычтет из суммы премию, которая уже выплачивалась по одному из рисков.
Период охлаждения в страховании: что важно знать
Страхователь перед заключением КАСКО подает заявление и документы на предмет полиса, после чего получает мотивированный ответ. Он может быть как положительным, так и отрицательным.
Отказ в заключении КАСКО может быть устным и письменным. И обжаловать его можно только в судебном порядке при большом желании получить страховку именно у определенной компании.
На практике при оформлении КАСКО принципиальных оказывается незначительное количество, и большинство людей обращаются в другую страховую компанию.
В отличие от ОСАГО, КАСКО не является обязательной страховкой, и компания имеет право отказать при ее оформлении без указания причин.
Отстоять свои права можно при покупке автомобиля в кредит. Банк имеет право только предложить перечень своих страховщиков, но никак не может склонять к оформлению с ними соглашения. В ином случае это может расцениваться как нарушение прав потребителя, за которое можно привлечь к ответственности.
Недействительность договора – это юридическое событие с одной стороны и один из коварных способов ущемления прав клиентов страховщиком со второй.
Например, все формальности соблюдены и остается ждать решения от страховой компании насчет выплаты компенсации.
Но вместо этого приходит уведомление о том, что договор был заключен с сотрудником, у которого на момент подписания сделки не было достаточных полномочий.
Это является причиной недействительности соглашения. Обычно основания для признания договора недействительным обнаруживаются после наступления страхового случая.
На первый взгляд все регламентировано, но когда возникает необходимость рассчитываться, возникают подводные камни среди причин договорной недействительности.
Главное – это отследить есть ли печати и что было внесено в соглашение правильно, так как обычно страховщики не замечают ошибок после его заключения.
Договор КАСКО не является обязательным, но позволяет расширить лимиты ответственности по ОСАГО и защитить имущественные интересы страхователя. Существенными условиями соглашения являются условия про предмет, сроки, страховую сумму и взносы.
Договор является реальным, платным и двусторонним. Соглашение обычно заключается на 1 год и столько же составляет период пролонгации.
КАСКО является добровольной системой страхования, которая предусматривает заключение договора между страховой компанией и хозяином транспортного средства.
Договор КАСКО прописывает гарантии владельцу автомобиля о том, что при возникновении ДТП страховая компания несет расходы и полностью возмещает все убытки вне зависимости от того по чьей вине произошло дорожное происшествие.
Стоимость страховки КАСКО при автокредите рассчитывается на основании следующих факторов:
- модель автомобиля, рыночная стоимость;
- количество лиц, которые управляют автомобилем (их возраст, водительский стаж);
- политика страховой компании.
Компания также предлагает оплату по КАСКО в рассрочку для предоставления своим клиентам поощрительных условий по погашению назначенной суммы.
При оформлении автокредита банки, выдающие кредит требуют предоставить копию страхового договора, платежных чеков, свидетельствующих о внесении страховой премии, поэтому фактически требуется оплата КАСКО и наличие соответствующего подтверждающего документа.
Если банк получает информацию о задержке страховой премии более чем на 5 суток, то он может потребовать письмо, подтверждающее законность и продолжение действия страхового договора. Потому, если человек оформляет автокредит, то оплата КАСКО является одним из обязательных условий.
Данные условия прописываются в договоре, и при подписании документа заемщик обязуется выполнять их. КАСКО можно не платить только при использовании законных методов прописанных в правовых нормах действующего законодательства РФ(о них далее в статье).
При регулярной неуплате КАСКО банк может назначить следующие штрафные санкции относительно заемщика:
- различные штрафы, пени, которые начисляются в зависимости от выданной суммы автокредита;
- повышение ставки по кредиту в соответствии с установленными нормами при оформлении займа без страховки;
- предъявление взыскания на залог;
- обоснование требования досрочной выплаты кредита в течение 1 месяца.
В большинстве случаев банки несколько раз предупреждают заемщика отправляя официальные уведомления и после отсутствия какого-либо ответа применяют штрафные санкции.
Расторжение договора страхования + образцы заявлении
Полный перечень банков, не предоставляющих страховку КАСКО, представлен в нижеприведенной таблице.
| Альфа-Банк | 25 | В исключительных случаях необходимо дополнительное страхование здоровья, жизни. Также могут потребовать предоставить поручителя. |
| ВТБ24 | 26 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
| Росбанк | Не более 28 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
| Банк Советский | Не более 36 | Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя. |
Если банк предоставляет кредитование без страховки КАСКО, то необходимо внимательно изучить условия договора, которые могут иметь завышенные процентные ставки и другие, менее выгодные правила выплаты кредита.
По истечении первого года кредита на автомобиль банк убеждается в платежеспособности заемщика, который вносит платежи без задержек. В данном случае финансовое учреждение может предоставить ряд определенных льгот:
- оформление договора в другой неаккредитованной компании на более выгодных условиях для заемщика;
- сокращение размера обязательного страхового платежа по КАСКО;
- отсрочка заключения страхового договора при условии досрочного погашения кредита или внесения суммы в большом размере.
При наступлении трех лет выплаты автокредита страховая компания по КАСКО может представить владельцу автомобиля дополнительные льготы:
- снижение страхового тарифа, стоимости автомобиля значительно упрощает выплату страховки для заемщика;
- при написании специального заявления и отсутствии просрочек оплаты, наличии небольшой суммы кредита банк может предоставить возможность не оформлять страховку КАСКО.
К примеру, при остатке тела кредита в размере 100000 тысяч рублей и сумме страховки в 3000000 миллиона рублей банк может не требовать обязательное наличие страхового договора. Разрешение легко получить при наличии созаемщиков и поручителей.
В соответствии с 958 статьей гражданского кодекса РФ владелец автомобиля может вернуть часть страховых взносов только после полного погашения кредита. Случаи, при которых осуществляется возврат денежных средств по КАСКО:
- Расторжение страхового договора при отсутствии его надобности при полном погашении кредитной суммы.
- Принудительное навязывание услуги страхования, которое противоречит действующему законодательству. В некоторых случаях неправомерность действий необходимо оспаривать в судебном порядке.
Для того чтобы разорвать страховой договор КАСКО после выплаты автокредита, необходимо обратиться в компанию с перечнем определенных документов:
- заявление о расторжении страхового договора (документ необходимо заполнять по представленному образцу);
- копия кредитного договора на автомобиль;
- документы, свидетельствующие о полном погашении кредита (выписка из банка).
Процедура расторжения соглашения проводится поэтапно:
- полное погашение задолженности перед банком-кредитором;
- получение справки, свидетельствующей об отсутствии кредитных обязательств;
- составление письменного заявления о разрыве страховых отношений между обеими сторонами и возврате части денежных средств;
- принятие соответствующего решения страховщиком на протяжении 10 рабочих дней;
- возможное обращение в суд, если страховая компания отказывается возвращать страховые взносы.
Скачать бланк заявления о расторжении страхового договора по КАСКО.
В данной статье мы рассмотрим необходимость периода охлаждения, и уловки, на которые идут страховые компании, чтобы не возвращать деньги.
Краткое описание:
-
- Что такое период охлаждения в страховании?
- Какие бывают виды страховок?
- Как отказаться от полиса и вернуть деньги? (FAQ)
- Истории настоящих людей
- Итоги
- Например договоры, связанные с риском. Будьте внимательны, если хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса КАСКО в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования. Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по периоду охлаждения вырастет процентная ставка по кредиту. Таким образом, договор расторгнуть можно, но только с последствиями.
- Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.
- Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — внимательно читайте договор.
- Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие). Но это больше относится к договорам с предпринимателями или юридическими лицами.
- Вы не можете отказаться от медицинской страховки по периоду охлаждения, если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.
Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит. По такой схеме чаще работают банки по потребительскому кредитованию, реже по ипотечному страхованию и автокредитованию (в плане части по страхованию жизни заемщика).
Когда можно расторгнуть договор страхования жизни или иного объекта страхования? На практике доказано, что любые соглашения страхования могут быть прекращены по следующим причинам:
- страхователь уклоняется от уплаты обязательных взносов в согласованной сумме и назначенный срок
- участники выполнили условия договора в полном объеме и у них нет претензий по отношению друг к другу
- завершение периода законного действия документа
- договор страхования признан недействительным в суде
- стороны нашли общий знаменатель и согласны без споров расторгнуть договор
- во время заключения соглашения страхователь предоставил неправдивую информацию либо скрыл важные факты
Все основания для прекращения действия соглашений расписаны в ст. 958 ГК РФ. В некоторых случаях документ расторгается в связи с форс-мажорными обстоятельствами. Сюда относятся реорганизация агентства, предоставившего страховку, а также ликвидация либо банкротство последнего.
Страховые услуги, представленные в сфере кредитования, могут быть добровольными или обязательными. К обязательным процедурам относят страхование машин при автокредите и объектов недвижимости при оформлении ипотеки.
Бесплатная консультация юриста Ответим на ваш вопрос за 5 минут!
Задать вопрос
Бесплатная консультация юриста
Ответим на ваш вопрос за 5 минут!
Страхователь вправе отказаться от дополнительных услуг следующих видов:
- страхование здоровья, жизни, имущества;
- пенсионные, инвестиционные, накопительные страховки;
- страхование рисков, например, полис на случай сокращения с работы и т.д.
Предлагаем ознакомиться: Образец характеристики на руководителя ООО
Клиент сможет возместить затраты на страховку, приписанную при оформлении кредитной карты, кредита наличными, потребительского кредита. Результат процедуры возврата зависит не только от вида кредитования, но и от варианта оказания услуг.
Финансовые учреждения предлагают заемщикам два способа страхования:
- получение индивидуального полиса;
- участие в коллективной страховой программе (практикуемая банками подмена понятий для обхода законодательных норм по возврату страховок).
До 2021 года компании в течение 14 дней добровольно возвращали премии по страхованию только при наличии индивидуального полиса. После получения коллективной страховки сделку нельзя было отменить, клиент ничего не мог вернуть. В 2021 году Верховный суд РФ признал, что в программах страхования должны быть предусмотрены условия для отказа. Кроме того, Верховный суд подтвердил, что потребитель имеет право пользоваться периодом охлаждения при подключении к страховой программе.
Итак, для начала необходимо подать в страховую заявление о расторжении договора страхования, с требованием вернуть уплаченную страховую премию.
Подать заявление можно «Почтой России», обязательно заказным письмом с уведомлением и описью вложения. Также можно подать заявление прямо в офисе страховщика, при этом обязательно с отметкой о получении на вашей копии заявления.
Страховая должна ответить вам на заявление в течение 10-ти дней, со дня получения заявления. Учтите, что в 10-ти дневный срок страховая должна отправить вам заявление, поэтому то, когда ответ к вам придет, зависит от «Почты России».
Тем не менее, в настоящее время сложилась тенденция, при которой страховщик отказывает страхователю в возврате страховой премии, либо возвращает лишь ее малую часть, при этом не предоставляя соответствующих расчетов.
В этот момент у вас возникает два пути:
Тема о расторжении страхового соглашения с возвратом денег нередко поднимается после получения кредита с одновременным страхованием жизни. Чтобы понимать, получится ли вернуть часть денег при расторжении страхового договора, следует знать, что существует два вида страховых соглашений:
- страховой индивидуальный полис;
- коллективная программа страхования.
В первом случае возврат денег возможен. Во втором случае кредитная и страховая организация заключают между собой договор о страховании жизни заемщиков. В результате чего большая сумма страхового отчисления будет являться погашением комиссии банку за присоединение заемщика к программе страхования. При таких условиях «период охлаждения» не предусмотрен, поэтому и разорвать договор не получится.
Отказаться от страхования и возвратить часть денег при условии оформления страхового индивидуального полиса возможно, если правила это позволяют. Обычно банки возвращают часть средств тогда, когда клиент полностью погасил долг. И в таких случаях обычно возвращается не вся цена страховки, а только сумма, пропорциональная неиспользованному сроку за вычетом банковской комиссии. Клиенту банка, который имеет страховой индивидуальный полис и хочет от него отказаться, позволяется сделать это в течение «периода охлаждения». В этом случае в течение 14-дневного периода со дня его подписания важно написать заявление о желании расторгнуть договор и получить возврат суммы.