Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Оплата страховой премии в рассрочку». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
По статистике, более 80% страховых компаний предлагают приобрести полис в рассрочку без процентов и комиссий. Его стоимость останется такой же, как и для клиентов, оплативших всю сумму страховки сразу.
Однако из каждого правила есть исключения, есть фирмы, взымающие дополнительную плату за рассрочку, она может достигать 10% и даже 20% комиссионных.
Чтобы не попасть на такое невыгодное предложение, рекомендуем сразу уточнить, является ли рассрочка беспроцентной.
Все об оформлении КАСКО в рассрочку: правила, требования к соискателям и другое
Большая часть компаний реализуют возможность как лично в офисе оплатить очередной взнос, так и электронным платежом, но этот момент стоит уточнять у выбранной страховой фирмы.
Если клиенту не дали реквизитов для перевода средств онлайн, значит в назначенное время или раньше придется ехать в офис.
Еще один нюанс, который является минусом для многих клиентов, надобность только в страховой платить очередной платеж по рассрочке, если сам договор оформлялся через брокера или представителя в другом месте.
Банки готовы идти навстречу клиентам, которым уже одобрили выдачу кредита. Соответственно, когда дело доходит до дополнительных трат, в том числе КАСКО, клиенту предлагают оформить полис в рассрочку.
Впрочем, такая операция имеет несколько нюансов:
- Договор страхования в этом случае будет представлять собой трехстороннее соглашение с банком, клиентом и страховой.
- Рассрочка во время оформления кредита не является аналогом простой рассрочки на КАСКО в страховой компании. В этом случае полис изначально приобретается полностью на деньги банка. Кредитор передает средства страховой компании, а сам заключает с клиентом договор на их погашение. Учитывая это обстоятельство, банки предлагают включить стоимость полиса в основной долг и оформить все одним документом.
- Оформить КАСКО получится только в той компании, которую выберет для клиента банк.
- Условия кредитования будут менее выгодными. За КАСКО придется заплатить больше, ведь банк, с которым клиент оформит договор, применит к сумме долга по полису свою стандартную процентную ставку, например 10%.
Клиент должен помнить, что в случае оформления КАСКО через банк, стоимость полиса включается в основной долг, который даже оформляется одним документом.
Если КАСКО оформили, например, на 3 месяца, то на протяжении этих трех месяцев ежемесячный платеж по всему автомобильному кредиту будет больше, а затем, после выплаты страховки, уменьшиться.
Но как будет развиваться ситуация, если банк не получит необходимой доплаты за КАСКО?
| Росгосстрах | Рассрочка на 2 платежа (первый платеж 50%, остаток в течение трех месяцев) и на 3 платежа (первый платеж не менее 40%, второй платеж не менее 30% в течение трех месяцев, третий платеж не позднее 6 месяцев с момента оформления). |
| Интач | Рассрочка на 2 платежа при оформлении по телефону, рассрочка на 2,4 или 12 платежей при оформлении через онлайн-калькулятор и оплате картой. Реализована услуга КАСКО в кредит. |
| Ингосстрах | Рассрочка на 2 платежа на протяжении трех месяцев, плюс 10% к стоимости КАСКО. |
| Ренессанс | Рассрочка предоставляется на два или четыре платежа при условии оформления в офисе, и на 12 платежей при покупке страховки через интернет. |
Решая оформить КАСКО в рассрочку, обязательно ознакомьтесь с договором.
Выбирайте банки, которые настаивают только на КАСКО на 1 год или 12 месяцев, а не на протяжении всего периода действия.
Убедитесь, что в КАСКО не заложены дополнительные проценты самой страховой компании. Выбирайте только те опции КАСКО, которые являются для вас самыми важными.
Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке
Обычная практика по оплате страховых полисов – единовременный платеж, реже есть возможность оплатить в рассрочку. В рассрочку могут предлагать дорогие виды страховых продуктов, такие как страхование недвижимости и КАСКО. И совсем недавно на рынке появился новый способ оплаты страховых взносов – подписка.
Рассмотрим преимущества (и недостатки) покупки полиса в рассрочку и по подписке.
Рассрочка обычно применяется при заключении договора сроком не менее чем на год. Бывает несколько основных типов рассрочки:
– в 2 взноса (50% оплачивается клиентом при заключении договора страхования, через 3(6) месяцев – оставшийся платеж 50%)
-в 4 взноса (25% взноса оплачивается при заключении договора страхования, а потом равными долями- 25% – 1 раз в три месяца )
-ежемесячная рассрочка (Обычно месячный взнос стандартно рассчитывается из расчета не 1/12, а 1/10 стоимости годового полиса)
Обычное (но не обязательное) удорожание страховки при рассрочке:
-2 взноса – 0-5%,
-4 взноса – 5-10%,
-ежемесячная – 10-20%.
Важно: У клиента существует обязательство оплатить полис до конца срока его действия, в соответствии с договором страхования. В случае отказа от платежа обычно проблем у клиента не возникает (если только не наступил страховой случай – об этом см. ниже). Тем не менее, в случае принятия решения не платить далее по договору страхования в соответствии с согласованным графиком, клиент обязан уведомить страховщика в письменном виде незамедлительно. В противном случае, у страховщика останется возможность до истечения трех лет после окончания договора страхования истребовать сформировавшуюся дебиторскую задолженность со своего клиента, то есть с вас.
Что происходит при наступлении страхового случая до уплаты Вами всех взносов по договору?
Возможны два варианта:
- если Вы не нарушали график платежей, просто страховое событие наступило ранее срока очередного платежа – страховщик либо удерживает оставшиеся взносы из причитающегося Вам страхового возмещения, либо требует их оплатить до осуществления, например, выдачи направления на ремонт автомобиля у официального дилера (до осуществления страховой выплаты).
- Если Вы нарушили график платежей по договору страхования и не уплатили в срок очередной взнос по договору страхования – страховщик не обязан отвечать по рискам, указанным в полисе и производить выплату страхового возмещения. В некоторых случаях по решению страховщика выплата все же производится, тогда механизм удержания неуплаченных клиентом взносов по договору такой же, как в п.1 (см.выше).
Таким образом, рассрочка позволяет уплачивать страховые взносы в более щадящем для бюджета режиме, однако, чтобы не потерять страховую защиту, необходимо тщательно следить за уплатой очередных взносов в срок. Кроме того, при покупке полиса в рассрочку в большинстве случаев Вы заплатите больше, нежели при единовременной оплате полиса.
Подписка – это новый подход к оплате страховых услуг. Например, новый страховщик «Манго» выбрал именно эту модель работы при продаже собственных страховых продуктов. Пока в линейке продуктов представлены только страхование квартиры (включая конструктивные элементы, отделку, домашнее имущество и гражданскую ответственность), страхование домашних питомцев и компенсация в случае госпитализации по коронавирусу.
В чем удобство подписки?
Удобство подписки неоспоримо, если у Вас нет возможности заплатить за весь срок страхования или даже за его половину сразу. Наверное, каждый из Вас имеет подписку, например, онлайн-кинотеатров IVI, OKKOили Netflix и имеет представление, как это работает – платеж составляет 300-700 рублей в месяц и действует ровно 1 месяц. Если вы решили больше не пользоваться сервисом – вы просто ее отключаете и ничего не должны. У клиента нет никаких обязательств платить далее, если он не хочет. В страховании подписка – это, по своей сути, месячный страховой полис с «бесконечной» пролонгацией и с понятной ценой.
Стоимость. Месячная подписка, как правило, дороже годовой, примерно, в 1,5 раза (по общему правилу), но это зависит от подхода к оценке рисков страховой компанией.
Таким образом, подписка – самый необременительный для текущего бюджета способ оплаты, дающий к тому же возможность отказаться от действующей страховой защиты в любой момент. Кроме того, чтобы не следить за своевременностью уплаты взносов, достаточно настроить автоплатеж на своей банковской карте. Однако, такие удобства обойдутся в итоге не дешево – за год страхования Вы переплатите в 1,5 раза больше.
- Как можно ли избежать штрафа за выплату заработной платы мигрантам наличными? (05.07.2021)
- Правовая основа решения властей ограничить непривитых граждан в посещении ресторанов и кафе (29.06.2021)
- Если договором не установлено применимое право, какое право применяется? (25.06.2021)
- Юридические и экономические последствия и прогнозы коронавирусных ограничений для бизнеса (15.06.2021)
- Как расторгнуть договор аренды арендодателем (02.06.2021)
Никаких денег не надо. Стоит ли покупать страховки в рассрочку?
- Гражданское право (25)
- August 2017 (25)
- September 2017 (25)
- Octeber 2017 (25)
- December 2017 (25)
Расчет страховой премии производится исходя из:
- В первую очередь, обращают внимание кредитная машина или нет.
- Марка автомобиля.
- Год, в котором был выпущен автомобиль.
- Мощность двигателя.
- Стоимость автомобиля.
- Возраст и стаж владельца. Минимальным сроком принято — 30 лет и стаж вождения более 10 лет.
- Форма, в которой будет производиться выплата.
- Порядок оплаты страховой премии.
- Наличие противоугонных систем в авто.
- Нужны ли выплаты без справок.
Примечание! После того как все данные подготовлены, их перемножают и выводят конечную сумму премии.
Первым, кто обязан вносить платежи по страховому договору, является человек, который заключает договор с компанией.
Отметим! Оплачивая, он страхует свое имущество на случай непредвиденных ситуаций. При правильно внесенных платежах он может быть полностью спокоен, так как его имущество полностью под защитой.
При желании, можно закрыть страховой договор. При условии, если срок страхования еще не закончен, то оставшуюся часть своих взносов вернуть вполне возможно. Если в договоре указано, что ни при каких условиях денежные средства не возвращаются, то на такой случай вернуть деньги нельзя. Даже если обратиться с письменным запросом в суд, ничего не удасться.
Если такого пункта в договоре нет, то нужно подать заявление на возврат оставшихся денежных средств от оплат в организацию, где происходило страхование.
Если на момент подачи заявления произошел несчастный случай, который полностью был покрыт страховой компанией, то в возврате будет отказано. Так как будет выполнены обе стороны договора.
Если произошел договор страхования на ипотеку, а кредит был полностью оплачен, в таком случае достаточно взять выписки из банка, где будет указано, что ипотека оплачена и написать заявление на возврат оставшейся премии. Все эти документы нужно подать по месту страхования.
Очень важно: чтобы страхование происходило на территории Российской Федерации, там, где проживает застрахованный. Создавать договор за границей опасно, в случае неуплаты компанией будут трудно доказать и получить свою премию назад. В России таких неприятностей нет, каждая компания заботиться о своих клиентах, а за границей часто происходят обманы.
В каждой компании, которая производит страхование, свои определенные правила. По этой причине нужно заключать договор, вчитываясь в каждый пункт заключения. Для каждого страхового случая существуют свои определенные условия и правила.
- Вы подаете заявку на пролонгацию действующего полиса КАСКО.
- В личном кабинете на сайте привязываете банковскую карту, с которой будут списываться средства.
- Вносите первый платеж, и срок действия полиса автоматически продлевается на 1 месяц.
- Платите за страховку частями и пользуйтесь полным пакетом рисков.
- Не беспокойтесь об очередном платеже — списание происходит автоматически.
- Получайте «АльфаБАЛЛЫ» за каждый взнос по КАСКО.
- Будьте уверены в надежной защите вашего автомобиля.
- Программа не подходит при покупке автомобилей в кредит.
- Заменить привязанную карту можно онлайн в личном кабинете.
- «АльфаБАЛЛЫ» не списываются для оплаты КАСКО в рассрочку.
Полис ОСАГО в рассрочку предлагают многие компании, поскольку далеко не все могут внести сразу полную сумму. Но действующее законодательство не предоставляет такую возможность, так как определяет необходимость внесения одного платежа за период в 365 дней действия договора. Страховщики нашли выход из сложившейся ситуации и продают документ сроком на 3 месяца, после чего он пролонгируется. За этот период предстоит оплатить половину общей цены.
Приобретая ОСАГО в рассрочку в компании «Росгосстрах», каждый автомобилист должен знать, что актуальность документа сохраняется неизменной и составляет один год. Если платеж не внесен вовремя, то действие полиса прекращается и пользоваться им нельзя. Если до полной оплаты наступил страховой случай, компания может потребовать внести целиком оставшуюся сумму. Без этого получить компенсацию будет невозможно.
Во сколько обойдется покупка ОСАГО можно узнать еще до обращения к специалистам. Для этого необходимо зайти на официальный сайт компании и воспользоваться представленной программой-калькулятором. Он работает на основе заданной формулы, принимающей во внимание все ключевые факторы, оказывающие влияние на стоимость. Формируется сумма путем умножения следующих коэффициентов:
- Территориальная ставка.
- Скидка (КБМ).
- Возраст и стаж водителя (КВС).
- Количество лиц, управляющих авто.
- Мощность автомобиля.
- Период эксплуатации ТС.
- Нарушения за 1 год по вине заявителя.
Если, к примеру, в итоге цена страховки выйдет в 15000 рублей, то при покупке в рассрочку предстоит оплатить сразу 7500 рублей. Остаток делится на 2-3 платежа. Внести средства можно через интернет-банкинг, кассу страховщика, онлайн-кошелек и другими способами.
Купить ОСАГО в рассрочку может любой владелец транспорта, предоставив сотруднику компании все необходимые документы. Условия внесения платежей во многом зависит от политики фирмы, но в целом используется следующая схема:
- Первый платеж. За 3 месяца действия оплата составит 50% от общей суммы.
- Второй взнос – 20%.
- Третий – 25%.
- Четвертый – 5%.
Такой расклад предполагает, что за 6 месяцев актуальности полиса предстоит заплатить 70% от общей суммы. Это стимулирует клиентов приобретать продукт на полный срок в один год, то есть, не допускать просрочек. Преимущество рассрочки состоит в том, что оплатив только половину стоимости документа, клиент получает возможность полноценно пользоваться транспортом с первого дня оформления.
Важно знать! Выплаты надо делать строго по графику, даже когда наступает страховой случай. При появлении задержки необходимо приехать офис, предоставить чистый авто на осмотр и сделать полный взнос, только после этого действие договора возобновится.
Новый подход в страховании: подписка или рассрочка
Страховка ОСАГО в рассрочку оформляется не только в офисе, но и онлайн. Для этого необходимо иметь под рукой полный набор документов и стабильное подключение к интернету. Потребуется наличие следующих сканов:
- Паспорт или другое подтверждение личности.
- Водительское удостоверение.
- Технический паспорт на авто (ПТС).
- Свидетельство регистрации, подтверждающее право собственности.
- Номер банковской карты
Выбирать компанию следует с осторожностью, принимая во внимание ее репутацию на рынке, отзывы клиентов, уже получавших в ней компенсацию. После этого надо перейти на официальный сайт организации и при помощи электронного калькулятора посчитать примерную стоимость. Если все условия получения документа понятны, необходимо связаться с менеджером компании и оставить заявку на оформление.
Страховка в рассрочку предлагается всем клиентам, кто не может сразу оплатить полную стоимость. Но далеко не всем она выгодна, так как предполагает усложнение договорных отношений с компанией. Чаще всего обращаются в организации с целью получить такую услугу собственники новых дорогостоящих машин, желающие одновременно приобрести сразу несколько страховых продуктов. Удобно будет пользоваться предложением лицам, оформляющим транспорт в кредит.
- Гражданский кодекс
- Трудовой кодекс
- Налоговый кодекс
- Закон о госзакупках 44-фз
- Жилищный кодекс
- Земельный кодекс
- Бюджетный кодекс
- КоАП РФ
- ГПК РФ
- АПК РФ
- УК РФ
- УПК РФ
- Все кодексы РФ
- Налоги и взносы
- Договоры и иные сделки
- Трудовые отношения, кадры
- Госсектор: учет, отчетность, финконтроль
- Хозяйственные ситуации
- Проверки организаций и предпринимателей
- Корпоративное право
- Бухгалтерский учет и отчетность
- Кассовые операции
- Государственные и корпоративные закупки
- Управляющие компании в многоквартирных домах
- Домашняя правовая энциклопедия
- Практика по Гражданскому кодексу
- Практика по Трудовому кодексу
- Практика по Налоговому кодексу
- Практика по Закону о защите прав потребителя
- Практика по Закону об ОСАГО
- Практика по КоАП РФ. Нарушения в области дорожного движения
- Все разделы Энциклопедии
Размер и выплата страховой премии
- Производственный календарь
- Налоговый календарь
- Календарь статотчетности
- Курсы доллара США и евро
- Ключевая ставка и ставка рефинансирования
- МРОТ
- Размеры государственных пособий
- Памятки на все случаи жизни
- Штрафы за нарушение ПДД
- Интернет-сайты органов государственной власти
- Все справки (федеральные)
- Система СУТЯЖНИК
- Интернет-семинары
- Калькуляторы
- Конструктор правовых документов
- Формы документов
- Ответы Правового консалтинга ГАРАНТ
- Задать вопрос экспертам
- Семинары, программы повышения квалификации
- Экспресс-проверка контрагентов
- Путеводители
- Архив судебных решений
- Архив практики мировых судей
- Архив муниципальных актов
- Документы, вступающие в силу
- Изменяющиеся документы
- Документы, утрачивающие силу
- шанс застраховать автомобиль с учетом обширного списка рисков, в случае если на момент оформления договора нет полной суммы на руках для оплаты страховки;
- начинающим водителям получить добротную страховую услугу (так как для них сумма страхового полиса вдвойне ощутима в стоимости);
- купить полный пакет услуг страховщика даже при минимальной франшизе (или в ее отсутствии);
- малый уровень переплаты за отсрочку платежа. Стоимость рассрочки в Ингосстрах ниже, чем банковский кредит.
- Полис страхования заключается на срок не менее года.
- Страховая премия составляет не менее 25 тысяч рублей.
- Оформить рассрочку на 3 месяца, с условием внесения 50% суммы сразу, а 50% не позже чем через 4 месяца, при этом будет начислена надбавка 10% к стоимости полиса.
- Оформить рассрочку с помесячными автоматическими платежами. Сумма взносов в данном случае индивидуальна и зависит от параметров полиса.
- Сумма платежа неагрегатна, т.е. ее размер не изменяется при каждом последующем страховом случае.
При оформлении полиса страхования по кредитному автомобилю программу с рассрочкой выплаты платежей применить невозможно и невыгодно.
Никакого мухлежа. Как за счёт банка погасить платёж по рассрочке
Премия считается выплаченой, когда все средства поступят на счет компании.В некоторых случаях гражданин по каким-либо причинам не может сам внести средства, тогда за него это может сделать третье лицо.
Важное значение имеет своевременность внесения и учет страховой премии. Если деньги не получены в поставленные сроки, то возникает просрочка. В таких случаях страхователь может взыскать необходимую сумму через суд или расторгнуть договор.
Она выплачивается только после заключения соответствующего договора страхования. Он вступает в силу непосредственно после перечисления соответствующего взноса. После этого у фирмы, оказывающей данные услуги, возникает обязательство уплачивать возмещение при наступлении страхового случая.
Так как именно страхователь первый уплачивает деньги, то этот платеж и называется премией. Это понятие используется на международном и внутреннем рынке. Стандартно определяется данная величина с помощью умножения процентной ставки на страховую сумму. Нередко устанавливается платеж в фиксированном размере, например, если определяется страховая премия по ОСАГО, когда страхуется гражданская ответственность автовладельцев.
По этому критерию страховая премия может быть различной. Она зависит от особенностей информации, содержащейся в договоре, составленном между страхователем и страховщиком.
|
Вид премии |
Ее особенности |
|
Рисковая |
Представлена некоторой частью страхового взноса, с помощью которой покрываются риски. Ее размер зависит от вероятности возникновения страховых случаев. |
|
Сберегательный вклад |
Выплата страховой премии данного вида обычно требуется при страховании жизни. Вклад полностью покрывает убытки страхователя, если возникают случаи, указанные в договоре. |
|
Нетто-премия |
Взнос, необходимый для покрытия платежей по страховке за конкретный период времени по определенному виду страхования. |
|
Брутто-премия |
Тарифная ставка, устанавливаемая страховщиком, причем она равна сложению достаточного вклада с разными надбавками, предназначенными для покрытия затрат в отношении рекламных акций, превентивных мер или покрытия убытков фирмы. |
Рассматривать последствия после неуплаты страхового взноса можно в двух вариантах – когда страховщик не внес единоразовый полный платеж и последующие платежи.
В первом случае возможны следующие варианты развития событий.
- Отказ от выплаты премии. Случается, когда средства не выплачены клиентом к моменту наступления страхового случая. Договоры некоторых страховых компаний содержат по этому пункту оговорку, которая запрещает отказываться от услуг компании после подписания договора. Но и тогда защита страховщика начнется только после погашения задолженности по взносам.
- Оплата по принуждению. В данном случае страховщик может потребовать оплаты суммы премии через суд. При этом, можно требовать возврат как самой премии, так и процентов за просрочку.
Выход из договора в одностороннем порядке. Тогда страховщик может потребовать возврат своих средств.
При неуплате второго и следующих за ним взносов возможно следующее развитие событий.
- Страхователь направляет уведомление-напоминание страховщику об оплате страховой премии. Напоминание составляют по всей форме – в письменном виде, указываются сроки и сумма платежа, а также страховщика предупреждают о возможных последствиях неуплаты взноса. Подтверждение получения уведомления страховщиком является обязательным.
- Принудительное взыскание долга. Если отправка уведомлений о погашении долга не дала положительного результата, страховая компания вправе начинать судебный процесс.
- Расторжение договора. Если есть основания, то страховщик может расторгнуть договор. Но страхователь имеет право восстановить действие ранее заключенных соглашений при погашении задолженности перед клиентом в течение 30 суток со дня разрыва договора. Исключением может стать наступление страхового случая, отменяющее восстановление правовых отношений клиента с СК.
По этой категории премия может быть:
- одноразовой – уплачивается страхователем единая сумма за весь период, на который оформляется полис;
- текущей – часть общей суммы, перечисляемой страховщику за конкретный временной промежуток;
- годовой – взнос по полису за год, причем он не делится на месяцы;
- рассрочной – разделяется сумма на несколько частей, которые могут уплачиваться ежеквартально, раз в полугодие или ежемесячно.
Наиболее часто компании предлагают возможность уплачивать годовые платежи.
Важно разобраться не только в том, что такое страховая премия, но и как она правильно рассчитывается. Для этого учитывается премия и нагрузка, представленная надбавкой. Премия предназначается для погашения возможных убытков при наступлении страхового случая. Надбавка предполагает учет издержек, которые приходится нести фирме во время работы.
Расчет страховой премии считается простым процессом. Например, оформляется договор на 1 год, а вклад составляет 12 тыс. руб. Именно эта сумма будет выплачена страховщиком, если возникнет страховой случай. Ее надо умножить на тариф компании. Если он равен 14 %, то страховая премия будет равна: 12 000 * 14 % = 1680 руб.
Таким образом, определить страховую премию не составит труда самостоятельно, если знать тарифы выбранной фирмы, оказывающей соответствующие услуги.
Размер страховой премии полностью зависит от тарифов, устанавливающихся страховщиком. При этом учитываются разные факторы:
- особенности объекта страхования;
- возможные риски, для чего составляются специалистами специальные прогнозы;
- характер и тяжесть возможных страховых случаев.
В договоре, составляемом между страхователем и страховщиком, непременно прописываются используемые для расчета тарифы.
Страховка в рассрочку. Плюсы, минусы, подводные камни.
При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.
Например, если автовладелец регулярно обращается за покупкой полиса ОСАГО в одну и ту же компанию, а при этом длительное время не попадает в аварии по своей вине, то ему делаются скидки, что позволяет выполнить перерасчет имеющегося тарифа. Поэтому ему придется уплачивать меньшие суммы, чем в предыдущие годы.
Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.
Главное достоинство этого способа оплаты – возможность оформить полис без снижения качества страховой защиты. Например, такой вариант подойдёт молодым или неопытным водителям, ведь именно они платят за полис больше всех.
Также рассрочка пригодится, если автовладелец хочет застраховаться от полного пакета рисков без франшизы, но у него попросту нет средств для единовременной оплаты полиса. Основное преимущество рассрочки заключается в возможности приобретения страховой услуги без снижения её качества.
Ещё одно преимущество рассрочки – сравнительно небольшая переплата. Некоторые компании вовсе не требуют доплату за эту услугу, но чаще полис всё-таки становится дороже на два-три процента. Столь незначительное увеличение страховой премии гораздо выгоднее, чем банковский кредит.
Первый недостаток рассрочки – значительные временные затраты. Большая часть страховых компаний не доверяет своим представителям получение очередных взносов по полисам КАСКО. Даже если автовладелец страховался у агента или брокера, для оплаты оставшейся части премии ему придется лично побывать в офисе страховой компании.
Это крайне неудобно в крупных городах, где дорога до офиса страховой компании занимает не один час. Проблема теряет актуальность, если клиент оплачивает страховку в безналичной форме, но при таком способе оплаты важно проконтролировать поступление денег на расчётный счёт страховой компании. Для этого можно связаться с ответственными сотрудниками бухгалтерии компании.
В последние годы страховые компании разрешают вносить очередные платежи через личный кабинет пользователя на своих сайтах, но данной практике придерживаются отнюдь не все страховщики.
Самый значительный недостаток рассрочки заключается в необходимости единовременной оплаты премии при наступлении страхового события.
Апелляционное определение Московского городского суда от 26 мая 2014 N 33-16619/14
Судья: Морозов М.В. Дело N 33-16619
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ О П Р Е Д Е Л Е Н И Е
26 мая 2014 года
Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда
в составе:
председательствующего судьи Сергеевой Л.А.,
судей Ефимовой И.Е., Смирновой Ю.А.,
при секретаре Ланине Н.А.
заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Ефимовой И.Е.
дело по апелляционной жалобе Коркиной Ю.В. на решение Мещанского районного суда г. Москвы от 18 июня 2013 года, которым постановлено:
Исковые требования Общества с ограниченно ответственностью Страхования компания «ВТБ-Страхование» к Коркиной Ю.В. о взыскании страховой премии, судебных расходов, расторжении договора о комплексном ипотечном страховании от 5.03.2008 г. N01500101-02439 с 04.03.2013 г. удовлетворить.
Расторгнуть договор о комплексном ипотечном страховании от 5.03.2008 г. N01500101-02439 с 04.03.2013 г. между обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ-Страхование» и Коркиной Ю.В..
Взыскать с Коркиной Ю.В. страховую премию в сумме *** рублей 05 копеек, государственную пошлину в сумме *** рублей 36 копеек.
установила:
Истец ООО СК «ВТБ-Страхование» обратилось в суд с иском к Коркиной Ю.В. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии. Свои требования мотивирует тем, что 05.03.2008 г. между ООО СК «ВТБ Страхование» (прежнее наименование ООО СК «ВТБ-РОСНО) и ответчиком был заключен договор о комплексном ипотечном страховании, по условиям которого страховщик принял на себя обязательства по страхованию имущественных интересов, связанных с жизнью и трудоспособностью застрахованного. Срок страхования определен сторонами в 182 месяца. На дату заключения договора страховая сумма составила *** руб. Страховая премия по условиям заключенного договора, выплачивается страхователем в рассрочку ежегодно, за каждый предстоящий год страхования. Указывает на то, что обязательства по внесению страховой премии, установленные договором страхования, страхователем надлежащим образом не исполняются. Уточнив исковые требования, просит о расторжении договора страхования с 04.03.2013 г., взыскании с ответчика страховой премии за третий, четвертый и пятый год страхования в размере *** руб. 05 коп., а также судебных расходов.
Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал, просил об их удовлетворении.
Представитель ответчика в судебное заседание явилась, иск не признала. Просила в удовлетворении исковых требований отказать.
Суд постановил приведенное выше решение, об отмене которого просит ответчик Коркина Ю.В. в апелляционной жалобе.
Можно ли купить страховку ОСАГО в рассрочку
Решение ЦБ ФР действует в отношении всех добровольно оформленных договоров страхования. К ним относят страхование жизни, здоровья и состоятельности.
Иногда оплата конкретной страховки – требование, без которого нельзя получить кредит. Так, при получении автокредита – это ОСАГО и КАСКО, при подписании ипотечного договора – страховка недвижимости. Отказаться от нее нельзя.
Поэтому, прежде чем пытаться вернуть деньги за навязанную страховку, проверьте условия договора. В нем прописываются требования для его расторжения и получения выплат. При участии в программе коллективного страхования разорвать документ не получится.
В судебной практике вопросы по возврату неиспользованной страховке неоднозначны. В соответствии с данными с ГАС «Правосудие» в Смоленском областном суде рассматривалось подобное дело в 2019 году. В ходе процедуры суд отказал в возврате страховых взносов, аргументировав тем, что досрочная выплата по кредиту не дает клиенту права требовать возврат страховки по заключенному к нему договору.
В другом деле № 2-797/2019, рассматриваемом в Ангарском городском суде, судья также принял сторону страховой компании. Причина в том, что договор заключался на 5 лет. Суд постановил, что обязательства должны быть выполнены в полном объеме вне зависимости от суммы задолженности.
А вот суд в Тольятти встал на сторону заявителя в деле №2-2358/2019. Сумма, указанная в полисе, составляла 45 960 рублей. Соглашение действовало в течение пяти лет. Страховка оформлялась под кредит, который истец выплатил заранее. Судом было отмечено, что заявитель застраховал самого себя от невыплат по обязательным платежам. Исходя из этого, если заем погашен в полной мере, риск страхового прецедента иссяк. При полном возврате долга ни о каких невозвратных случаях по причине смерти или инвалидности речи идти не может. Суд постановил, что компания должна компенсировать клиенту всю сумму страховой премии, неустойку, покрыть представительские расходы, компенсировать моральный вред и выплатить штраф.
Суть Решения Автозаводского районного суда г. Тольятти
Решение
Именем Российской Федерации
25 марта 2019 года Автозаводский районный суд г. Тольятти Самарской области в составе:
председательствующего судьи Абрамова А.Ю.,
при секретаре Сотовой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2-2358/2019 по иску Милкина Юрия Венегдитовича к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей,
Установил:
Милкин Ю.В. обратился в суд с исковым заявлением к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителей, в обоснование своей позиции указав следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между Милкиным Юрием Венегдитовичем и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму 383000 рублей, из которых сумма в размере 45960 рублей была оплачена ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в качестве страховой премии.
Кредит предоставлялся на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
При заключении указанного кредитного договора сотрудник банка выдал для подписи Милкину Ю. В. договор страхования по программе «пакет базовый», согласно которому были застрахованы жизнь и здоровье Милкина Ю. В.
Со слов истца, выдавая Договор страхования на подпись Милкину Ю. В., сотрудник банка пояснил, включение договора страхования является обязательным условием для получения кредита. При оформлении страховки кредита право выбора страховой компании по своему трению Милкину Ю. В. предоставлено не было.
Страховщиком по Договору страхования является ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Сумма премии по договору страхования, заключенному между Милкиным Ю. В. и ООО ЭРГО Жизнь» составила 45 960 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору досрочно была погашена истцом в полном объёме, что подтверждается соответствующей справкой из Банка.
После досрочного погашения кредита, Милкин Ю. В. обратился в ООО «СК «ЭРГО Жизнь» с заявлением на возврат части денежных средств, ранее уплаченных истцом в качестве страховой премии, по причине досрочного погашения кредита и, как следствие, очного прекращения договора страхования.
ООО «СК «ЭРГО Жизнь», в своём ответе отказало Милкину Ю.В. в возврате части страховой премии, сославшись на ст. 958 ГК РФ, и, указав, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное гашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения говора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Истец считает отказ со стороны ООО «СК «ЭРГО Жизнь» неправомерным, в связи с чем обратился в суд и просит:
1. Признать договор страхования от 01.09.2016г., заключенный между ООО «СК «Эрго Жизнь» и Милкиным Юрием Венегдитовичем, досрочно прекращенным;
2. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича часть страховой премии в размере 40 290 (сорок тысяч двести девяносто) рублей 30 копеек;
3. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича неустойку в размере 45 960 (сорок пять тысяч девятьсот) рублей 00 копеек;
4. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича потребительский штраф;
5. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича компенсацию морального вреда в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей 00 копеек;
6. Взыскать с «СК «Эрго Жизнь» в пользу Милкина Юрия Венегдитовича 5 000 (пять тысяч) рублей 00 копеек в качестве компенсации затрат на юридическую помощь.
Истец Милкин Ю.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивал, просил удовлетворить в полном объеме.
Представитель ответчика ООО «СК «ЭРГО Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия, исковые требования не признал. Настаивают на том, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не означает, что возможность наступления страхового случая отп��ла и существование страхового риска прекратилось, поэтому досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет за собой прекращение договора страхования и наступления последствий прекращения договора страхования.
Высокие проценты нужны банкам для компенсации возможных финансовых потерь, возникающих при невозможности должником рассчитаться по кредитам.
Сэкономить на страховке можно двумя способами:
- Вернуть часть страховки при досрочном погашении кредита. Когда выплачен весь заем и проценты по нему, а банк выдал заемщику справку полной выплате по договору, у клиента есть право обратиться в СК для расторжения договора. Фактически, это и есть основание для возврата страховых взносов, выплаченных до этого. При этом у банка нет права повышать размер ставки при выплаченном теле кредита.
- Аннулировать страховые обязательства во время выплаты займа. Заемщик имеет право отказаться от страховки при не выплаченном кредите, но банк имеет право повысить размер процентов.
При этом должник должен учесть некоторые особенности при отказе от страховки. Например, есть ли в кредитном договоре есть пункт о риске невозврата. Это скажется на размере процентной ставки. Если указано, что размер переплаты вырастет, у банка есть право обязать клиента доплатить разницу и повысить ставку.
При таком условии кредитор и должник находятся в равных условиях. У кредитора не будет возможности повысить проценты к страховке, но при наличии подобного пункта в договоре, обязательно указывается точный размер процента. Пункт реально вступает в силу с момента расторжения договора со страховой компанией до расчета по займу.
Теперь вы знаете, как вернуть страховку, навязанную банком при получении кредита. В случаях, когда кредит погашен досрочно, есть возможность аннулировать страховку. Для этого подается заявление и пакет документов в страховую компанию или банк, если он занимался оформлением полиса. Если после обращения компания ответила отказом и ее действия неправомерны, клиент может обратиться в суд или контролирующую инстанцию для защиты своих прав.
С одной стороны, приобретение полиса КАСКО у страховщика с рассрочкой платежа является хорошей альтернативой, а с другой стороны, владельцу авто придется дополнительно заплатить за данную услугу. Каждая страховая фирма разрабатывает свои схемы и графики, учитывая возможности клиентов и их пожелания. Назовем стандартные способы оплаты в рассрочку:
- Применяется схема 50 х 50, когда первую половину стоимости полиса автовладелец оплачивает сразу при подписании договора, а вторую – в установленный срок (1-6 мес.);
- На несколько месяцев. Какая-то часть, допустим 25%, вносится при оформлении полиса, а остальные средства равномерно распределяются на два, три или более месяцев. Клиент платит по указанному графику.
Наиболее распространенным вариантом для автолюбителей считается рассрочка платежа на 12 месяцев. Водитель вносит на счет ежемесячно определенную одинаковую сумму. Поскольку в большинстве организаций зарплату граждане получают раз в месяц, то является удобным вариантом отчислять часть средств на погашение задолженности по страховке. Однако за данную услугу страховщики берут дополнительную плату в размере 5% от общей цены полиса.
Приобретение КАСКО со сроком рассрочки на 12 месяцев является гарантией сохранности и получения средств на ремонт машины или покупку нового авто, если прежнее погибнет в серьезной аварии.
Некоторые компании предоставляют своим клиентам льготный период оплаты, до 30 дней. При этом выполнение своих обязательств перед автовладельцем страховая фирма приостановит до получения очередного взноса. Если в течение данного периода застрахованный таким способом автомобиль попадет в ДТП, то возмещение по КАСКО выплачиваться не будет. При установке льготного периода страховщики требуют регулярно проводить техосмотр ТС. Если клиент откажется выполнять данное условие, договор расторгается. Иногда страховщик разрешает внести оставшуюся сумму по договору, чтобы водитель мог получить компенсацию ущерба, но такое случается крайне редко.
При оформлении полиса путем рассрочки платежа страховщик будет требовать от водителя заплатить полную стоимость страховки КАСКО, если авто попадет в ДТП. Только после оплаты компания выполнит свои обязательства в рамках договора.
Оплачивать полную стоимость полиса сразу или просить рассрочку у страховщика – решать автовладельцу. Подсчитать, какой вариант будет выгодным в вашем случае, можно с помощью калькулятора на сайте конкретной компании.
Самые свежие новости в Системе ГАРАНТ
Какие последствия ожидают автовладельца, который забыл или не смог вовремя внести очередной платеж по КАСКО? По правилам страхования действие договора приостанавливается, так что при получении повреждений оплачивать ремонт авто в техцентре придется его владельцу. А в случае угона добиться выплаты возмещения от страховщика не удастся даже в суде.
После внесения следующего взноса после просрочки машину нужно будет снова предоставить на осмотр эксперту страховой фирмы. Если этого не сделать, компания может отказаться выплатить компенсацию и выдать только часть положенной суммы. Аргументом для отказа послужит тот факт, что автомобиль мог получить повреждения при эксплуатации в период, когда страховой полис не действовал. Доказать, что страховщик не прав, даже при наличии справки из ГИБДД, будет сложно.
Нарушать сроки очередного платежа нежелательно, так как за это водитель будет оштрафован или страховщик применит по отношению к нему некоторые санкции. Все условия для случаев, связанных с просрочкой платежей, прописываются заранее в тексте страхового договора.
Ситуация с задержкой оплаты страховки может развиваться тремя путями:
- Договор с должником страховщик расторгает. Уже заплаченные за полис деньги никто не вернет.
- У клиента остается возможность продлить страховой период, доплатив оставшуюся часть средств за полис. Страховщик при этом снимает с себя всякую ответственность по выплате возмещения, если в период просрочки произойдет авария с участием застрахованного автомобиля. Ведь в это время полис был недействителен.
- Клиенту позволяется внести очередной платеж в установленный срок, при этом компания обязуется возместить вред в случае дорожного происшествия. Оставшуюся часть долга водителю нужно будет внести обязательно.
Часть страховщиков лояльно относится к просрочкам со стороны клиентов, но повышает сумму страховки.
Главное достоинство подобного способа оплаты – возможность оформить полис без снижения качества страховой защиты. Данный вариант подходит молодым водителям с небольшим опытом вождения авто, которые платят за полис КАСКО больше остальных категорий. Этот вариант хорош и для тех, кто желает приобрести полный пакет (страховку от всех рисков) без франшизы, но не имеет на руках нужной суммы.
Данное соглашение имеет свои положительные и отрицательные моменты. Сначала расскажем о плюсах и преимуществах:
- Предоставляется возможность оформить полис КАСКО в рассрочку на кредитный новый автомобиль любого производителя.
- Получение полноценной страховой защиты для автомобиля с внесением периодически небольшой суммы денег.
- Невысокая плата за услуги — от 2% до 5%, так что переплата получается сравнительно небольшая. Некоторые страховщики могут вовсе не потребовать доплату. Это выгоднее кредита в банке.
Ключевой недостаток способа рассрочки состоит в необходимости единовременно платить страховую премию в случае получения повреждений при столкновении с препятствием или при дорожной аварии. Хозяин машины не сможет получить компенсацию до тех пор, пока не погасит всю задолженность перед страховщиком. Для водителя это будут дополнительные непредвиденные расходы.
Автолюбителям доступны такие условия по выдаче полиса:
- по схеме 50х50, причем первую половину суммы надо вносить сразу, оставшуюся часть — в течение 3 месяцев;
- платеж растягивается на год по схеме 40х30х30. Первый взнос в размере 40% водитель платит при оформлении, следующие два взноса следуют с периодичностью в 3 месяца;
- на 12 месяцев.
При просрочке уплаты страховки действие полиса будет приостановлено. Если в этот период водитель совершает столкновение на дороге с другим авто, компания не производит компенсационную выплату. Если происшествие случилось до момента полной выплаты стоимости полиса КАСКО, «Росгосстрах» потребует полностью погасить долг, иначе возмещения не будет.
У компании АльфаСтрахование можно в рассрочку купить полис КАСКО с такими вариантами оплаты:
- 50% стоимости КАСКО платится при покупке, еще 50% спустя квартал.
- Можно внести остальные средства и через полгода, но тогда к сумме добавится еще 5% от цены полиса.
- Став виновником аварии до срока внесения второго платежа для получения страховки надо будет доплатить остаток средств.
Практически первой эта фирма начала предлагать клиентам услугу по рассрочке. Возможны следующие способы оплаты:
- первая часть суммы в объеме 50% выплачивается при покупке полиса, вторая – через 3-6 месяцев;
- применяется схема 25х25х25х25, платежи клиент производит каждый квартал;
- распределение платежей на 12 месяцев.
Если водитель не успел или забыл об уплате взноса по графику, ему предлагается льготный период на 15 дней, в течение которого Ресо-Гарантия продолжает выполнять взятые на себя обязательства. Если долг так и не будет оплачен, страховщик не обязуется производить выплаты в случае ДТП или угона. Действие полиса прекращается. Восстановить страховую защиту возможно после внесения суммы платежа. Авто снова осмотрят на предмет повреждений и составят акт.
Если авто похищено или не подлежит восстановлению после ДТП, Ресо потребует внести оставшуюся сумму по договору КАСКО, чтобы выдать возмещение. Также она может вычесть недостающую часть средств из страховой выплаты.
Если автомобилю был причинен ущерб, то выплачивать остаток не обязательно. Если водитель оплатил только половинную стоимость полиса, то эту сумму он и получит.