Страховка жизни при автокредите

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страховка жизни при автокредите». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Для чего нужна страховка при автокредите?

2. Страховка на кредит: кому и зачем нужна

3. Зачем нужна страховка по кредиту

4. Как мы отказались от навязанных при автокредите услуг

5. Страхование жизни при автокредите – обязательное условие или произвол?

6. Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

7. Ограничения по КАСКО при кредитовании

7.1. Возможен ли отказ от страхования по кредиту

Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.

Автокредит без страхования жизни имеет ряд минусов:

Банк имеет право повысить кредитную ставку при отказе клиента от страхования.
В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.

И оформлять кредит со страховкой просто удобнее, потому что банк за вас подготовит все необходимые документы. Процедура же отказа от страховки может быть хлопотной и требовать дополнительных юридических консультаций.

Оформлять страхование жизни при получении кредита на машину или нет? Таким вопросом задаются многие заёмщики, так как все расценивают эту страховку неоднозначно. С одной стороны, за оформление страховки придётся платить лишние деньги. Причём, если с заёмщиком ничего не случится, и он сможет самостоятельно и вовремя погасить задолженность, то страховка просто увеличит ему сумму переплаты по кредиту.

Для чего нужна страховка при автокредите?

Каждая банковская организация может самостоятельно устанавливать условия страхования. Получить подробную информацию об условиях, можно на официальном сайте той банковской организации, в которой вы хотите получить заём на покупку машины.

За нарушение условия банка, могут последовать следующие события:

отказ в выдаче автокредита;
изменение условий кредитования;
повышение процентной ставки;
сокращение срока кредитования;
увеличение суммы ежемесячных платежей.

При оформлении страховки, многие банки предлагают более выгодные условия кредитования. При этом сумма страховки может быть внесена в процентную ставку по кредиту. Таким образом, оформив страхование жизни, заёмщик сможет не только обезопасить себя, но и получить заём на более выгодных условиях.

Что означает страхование кредита? Это один из видов страхования от рисков, связанных с долговыми отношениями между банками с одной стороны, и физическими или юридическими лицами — с другой. Если по какой-то причине заемщик не может вернуть долг, страховая компания обязуется вернуть их банку вместо него. Таким образом кредитор старается защитить свои деньги от риска невозврата. Иными словами, страхование кредита — это страхование актива финансового учреждения, предоставляющего займ.

Страхование займов в Украине только появляется. Страховые не стремятся развивать это направление, поскольку премии здесь не очень весомые, а недобросовестных заемщиков, которые пытаются переложить свои долги на чужие плечи — достаточно. Не особо мотивируют оформлять страховку ссуды и сами банки — если в развитых странах страховка окупается за счет сниженной процентной ставки, в Украине таких бонусов пока не предусмотрено.

Если вы не планировали страховать авто по программе КАСКО, просто скажите об этом менеджеру банка. Заставить он вас не может, о чем сказано статье 6 Закона Украины «О страховании»: добровольное страхование у конкретного страховщика не может быть обязательной предпосылкой при реализации других правоотношений.

В таком случае, как вариант, представитель банка попробует убедить купить КАСКО, поскольку такая страховка поможет компенсировать ущерб, нанесенный авто не только в ДТП, а и в других ситуациях — угон, взлом, повреждение градом и пр.

Опять же, страховую компанию и программу вы определяете сами. Полное КАСКО дорого? Посмотрите варианты страхования от отдельных рисков. Например, у СК One Click есть удобный и выгодный по стоимости договор «КАСКО Мини» (прямая выплата). Он покрывает риски, связанные с ДТП, даже если у виновника (и это не вы) отсутствует автогражданка.

Страховка на кредит: кому и зачем нужна

Заключить договор страхования на автомобиль на сайте One Click вы сможете, указав следующую информацию (для физических лиц):

ФИО, дата рождения, ИНН;
данные паспорта, ID-карты, водительского удостоверения (на выбор);
адрес регистрации либо фактического проживания;
техпаспорт автомобиля;
все, что касается автомобиля (место регистрации, номер и марка, VIN-код, год выпуска);
срок действия договора страхования.

Чтобы подписать полис вам понадобится разовый идентификатор в виде смс-кода.

FAQ

Можно ли не оформлять КАСКО на кредитное авто?

Да, вы можете не оформлять договор КАСКО. Добровольные страховые продукты не обязательны при оформлении автокредита. И банк не имеет права заставлять покупать такую страховку.

Можно ли отказаться от страховки при покупке авто в кредит?

Украинское законодательство позволяет отказываться от страхования во время заключения кредитного договора покупку автомобиля.

Сколько стоит страховка на кредитное авто?

Стоимость страхования не зависит от того, как вы покупаете автомобиль — в кредит или нет. Цена вашей страховки будет зависеть от других параметров, в частности:

срока действия полиса;
покрытия (от чего страхуем);
максимальной суммы страхового возмещения;
других условий страхования.

На сайте СК One Click есть калькулятор, который поможет вам быстро рассчитать стоимость любого доступного вида страхования. Достаточно ввести запрашиваемые параметры, и вы тут же узнаете сумму.

В тех случаях, когда кредит на автомобиль выдаётся с господдержкой, действуют следующие требования:

Приобретаться могут только машины, производители которых участвуют в госпрограмме. Есть перечень моделей и производителей, предназначенный для использования кредитными организациями.
Стоимость машины не может быть свыше определённого предела, установленного официально.
Срок погашения – не более 3 лет.
Валюта займа – только российские рубли. Кредитование по госпрограмме в иностранной валюте недопустимо.

Финансовые организации, выдающие ссуды для приобретения транспортного средства, устанавливают свои требования к заемщикам. Программы автокредитования подходят для физических лиц, имеющих российское гражданство, в возрасте от 20 до 65 лет. Банки определяют условия оформления займа:

первоначальный взнос от 10%;
процентные ставки до 18,6% годовых для новых автомобилей, до 26,2% — для подержанных машин;
валюта кредитования – рубли, доллар, евро;
срок выдачи займа от 3 месяцев до 5 лет;
обязательное оформление страхового полиса КАСКО.

Финансовые организации при выдаче ссуды обязывают приобретать полис на транспортное средство для защиты от ущерба, хищения, угона. Многие банки предлагают страхование жизни при автокредите. Клиент вправе отказаться от необязательного условия получения займа.

При выдаче денежных средств банки стараются избежать рисков при нестабильной экономической ситуации в стране. Цель финансовой организации – снижение вероятности невыплаты ссуды. Потеря нетрудоспособности, смерть являются причиной невозможности своевременного внесения платежа. При возникновении личного дефолта программа страхования автокредита освобождает родственников заемщика от погашения задолженности. Оформление полиса позволяет избежать выплаты ссуды из персонального счета при наступлении непредвиденных обстоятельств. Все долговые обязательства перед банком переходят к компании.

Приобретение полиса является добровольным решением заемщика. Выгода банка состоит в повышении размера ссуды на стоимость страховки жизни, уменьшении риска неисполнения долговых обязательств. В полисе указываются случаи, при которых клиент вправе не выплачивать остаток по кредиту. Предполагаемые вероятные события — потеря трудоспособности по причине ухудшения состояния здоровья, получение инвалидности, смерть клиента. Если ситуация не страховая, компания вправе отказать в погашении задолженности. Несвоевременное внесение платежа – основание для изъятия транспортного средства, которое является залоговой собственностью банка при оформлении займа.

Размер ссуды на покупку машины пропорционально увеличивается на сумму полиса. Проценты насчитываются с итогового займа. Компаниями не установлена фиксированная стоимость документа. Факторы, влияющие на цену страхования жизни при автокредите:

пол, возраст клиента;
профессиональная деятельность, место трудоустройства;
наличие хронических заболеваний;
срок, сумма страховки.

Важно знать! Итоговая стоимость полиса основывается на сумме, которая выдается гражданину при наступлении несчастного случая, указанного в договоре. Окончательную цену можно рассчитать в соотношении к полученному показателю. Финансовая организация самостоятельно устанавливает процент, умножаемый на размер страховой суммы. Минимальная ставка составляет 3%.

Приобретение полиса – добровольное решение клиента. При оформлении ссуды граждане должны знать, обязательно или нет в 2019 году страхование жизни при автокредите. Законом не установлена покупка полиса, как необходимое условие получения займа. Кредиторы вправе не предоставлять ссуду без объяснения оснований согласно ст. 7 ФЗ № 353. Отказ по причине не оформления страховки является неправомерными действиями со стороны банка. Финансовые организации при несогласии клиента на оплату полиса не вправе повышать процентную ставку, снижать сумму кредита, требовать предоставить дополнительные подтверждения платежеспособности.

Банки не могут принуждать клиента воспользоваться дополнительными услугами, которые законно не являются обязательными условиями выдачи займа. Во избежание увеличения размера ссуды при подписании договора гражданам нужно знать, можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите. Лица, желающие получить денежные средства без оформления полиса, должны оповестить о принятом решении при выборе программы выдачи ссуды или после заключения соглашения с финансовой организацией в период охлаждения.

Банки могут обманным способом заставить клиента согласиться на невыгодные условия получения займа на транспортное средство. Если финансовые организации навязывают услуги, граждане должны знать способы, как отказаться от страхования жизни при автокредите:

Не соглашаться на оформление полиса до подписания договора.
Составить письменное заявление в финансовую организацию.
Подать иск в вышестоящую инстанцию.

После получения автокредита гражданин вправе расторгнуть договор страхования. В соглашении банк прописывает требования для аннулирования условий документа. Для отказа необходимо предоставить письменное заявление в финансовую организацию не позднее максимально предусмотренного срока – в течение полугода. Если банк не желает расторгать заключенное соглашение, клиент может обратиться в суд. Итог гражданского дела зависит от условий, указанных в договоре.

Зачем нужна страховка по кредиту

Безусловно, существует. Ни в одном нормативном правовом акте не закреплена обязанность заключать, помимо кредитного, еще и страховой договор с соответствующей компанией. Банки не вправе требовать представления страхового полиса от клиентов. И отказ в получении ссуды на том основании, что человек не застраховал свои жизнь и здоровье тоже будет неправомерным.

Если не видит выгоды в оформлении страховки вместе с кредитом, а банк настаивает, то можно решить это дело в судебном порядке. Но кредитный процент без страховки повысится. На это заемщик, при всем желании, повлиять не сможет.

Также можно просто пойти в другой банк, благо сейчас такую услугу предлагает большинство кредитных учреждений разного уровня.

ВАЖНО !!! Но все это желательно делать только в том случае, если кредитный договор еще не подписан. При подписании кредитного договора уже начинают действовать другие правила.

Банковские работники стараются навязать страховку всем желающим получить кредит, но некоторые категории граждан не подлежат такому виду страхования либо в силу профессии, либо по состоянию здоровья.

Не осуществляют страхование военнослужащих, полицейских и иных приравненных к ним лиц, поскольку их деятельность связана с повышенным риском для жизни. Кроме того, в случае смерти или повреждения здоровья таких лиц компенсация им будет выплачиваться от лица государства.

Также не страхуют лиц с тяжелыми заболеваниями, например, больных ВИЧ инфекцией, онкологических больных, а также имеющих тяжелые сердечно сосудистые патологии. Это связано с повышенным риском смертности.

Если условие о страховке было заведомо включено в кредитный договор, заключенный с кем-либо из перечисленных лиц, то при наступлении страхового случая страховщик просто ничего не выплатит, ссылаясь на нормы закона. Таким образом, клиент банка просто понесет лишние расходы.

В настоящий момент законодательно закреплена возможность заемщика отказаться от страховки, если прошло не более пяти дней. Но тут уже потребуется обратиться в компанию, предоставляющую услуги по страхованию жизни и здоровья, с письменным заявлением об отказе.

На рассмотрение такого обращения страховой организации дается десятидневный срок. После этого произойдет расторжение страхового договора.

У клиента возникнет вопрос, как вернуть деньги, уже уплаченные за страховку? Тут зависит от срока вступления страхового договора в юридическую силу. Если договор вступает в силу сразу с момента уплаты страховой премии, то страховщик не вернет часть денег. Т.е. будет удержана часть страховой премии за период от начала действия договора до момента удовлетворения заявления клиента об отказе от страхования. Вернуть эту сумму уже не получится даже в судебном порядке.

Если страховой договор еще не успел вступить в силу, то заемщик получит обратно все уплаченную сумму.

ВАЖНО !!! Вышеуказанные правила действуют только в отношении индивидуального страхования. Но сейчас все большую популярность у банков набирает коллективное страхование всех клиентов. Здесь заемщик выступает приобретателем, а банк – страхователем.

В этом случае обращение в страховую компанию с заявлением будет бесполезным, потому что приобретатель не может отказаться от договора. Единственным выходом будет досрочный возврат ссуды. И даже преждевременное погашение кредита не является гарантией возврата денег за страховку, ведь такое условие должно быть включено в договор. Да и в полной мере уплаченную сумму все равно не вернут, только за неиспользованный период.

Многих беспокоит вопрос, как отказаться в втб 24 от навязанной страховки. Банк ВТБ 24 предоставляет клиентам чуть более мягкие условия, чем предусмотрены законодательством. Это касается периода, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования: он продлен с пяти до четырнадцати дней с момента заключения такого соглашения.

Бланк заявления есть на официальном сайте ВТБ 24 в разделе, посвященном страхованию.

Заявить отказ можно двумя способами:

лично отнести два экземпляра заявления в банковское отделение, где оформлялся кредит, либо непосредственно в офис организации страховщика. Один экземпляр забирает банковский работник, второй обязательно должен остаться у клиента. На экземпляре заемщика проставляется дата и регистрационный номер входящего документа, либо какая-то иная пометка о принятии, зафиксированная в инструкции по делопроизводству данного банка. В случае если в удовлетворении заявки откажут, то эта отметка послужит доказательством своевременного обращения.
если нет возможности лично подойти с заявлением в офис банка или страховщика, то можно направить его заказным письмом. Желательно, чтобы это было заказное письмо с уведомлением. Таким образом, клиент будет уверен, что письмо получено адресатом. Дата, указанная на штемпеле на письме подтвердит своевременность отказа.

В заявлении указываются данные лица, оформившего кредит, данные банка, убедительная и объективная причина отказа от страхового договора, способ возмещения средств (наличном или безналично), дата и подпись заявителя.

К заявлению должны быть приложены копии трех документов: удостоверения личности, договора страхования и чек, в котором указана цена страховки. При личной подаче заявления предоставляют еще и оригиналы вышеуказанных документов.

Срок рассмотрения заявления – 14 дней с момента его получения. После этого в течение пятнадцати дней клиент вправе ждать возмещения уплаченных средств. Если возмещение не было произведено, то клиент вправе перенести разрешение конфликтной ситуации в суд. Но перед этим необходимо соблюсти нормы о претензионном (досудебном) разрешении конфликта.

Как мы отказались от навязанных при автокредите услуг

Автомобильное право

По программе «Семейный автомобиль» можно получить от государства субсидию в размере 10% от стоимости автомобиля. Для этого нужно:

Быть гражданами РФ и иметь постоянную регистрацию на территории России.
Иметь не менее двоих детей в семье (в нашей семье трое детей).
Не оформлять автокредиты за два года до подачи заявки на субсидию.
Покупать автомобиль российского производства стоимостью до 1,5 млн рублей.

Деньги, которые выделяет государство, становятся частью первоначального взноса при оформлении автокредита, поэтому без привлечения заемных средств нам не удалось бы воспользоваться субсидией.

Многодетным семьям, которые проживают в Новосибирске, положен региональный материнский капитал в размере 100 000 рублей. Его можно потратить на покупку автомобиля, когда младшему ребенку исполнится 1,5 года. При этом третий или последующий ребенок должен родиться не ранее 1 января 2012 года. Мы подходили под эти условия, и оставалось только обратиться в отдел пособий и социальных выплат. Вот список документов, которые потребуются, чтобы направить деньги на покупку авто:

Сертификат на региональный материнский капитал.
Заявление о направлении денег в счет покупки авто.
Копия свидетельства о браке.
Копия паспорта автомобиля.
Копия кредитного договора.
Справка об остатке основного долга и остатке задолженности по процентам.
Документ, который подтверждает факт оплаты транспортного средства.

Мы подали документы и стали ждать, когда по нашему заявлению примут решение. Деньги должны были перечислить не позднее 90 дней с даты приема документов.

Автокредит мы брали в «Совкомбанке» — внесли первый взнос в размере 600 000 рублей, а остальные 286 000 взяли в кредит на 3 года под 16%. Так как мы воспользовались программой «Семейный автомобиль», то 10% от стоимости машины (88 600 рублей) в кредит не включили, и в итоге сумма кредита составила 197 400 рублей. Плюс ко всему —каско на сумму 29 950. Итого тело кредита — 227 350.При таких условиях ежемесячный платёж составил 7 992,95 р., и если бы мы выплачивали кредит по графику без переплат, то общая сумма выплат составила бы 287 746,20 р.

По заявлению, которое мы подавали ранее, приняли положительное решение, и уже в ноябре нам перечислили деньги в размере 100 000 рублей в счёт погашения кредита. В ноябре мы также закрыли остаток по кредиту за счёт собственных денег. Переплата по процентам за 5 месяцев составила 12 400 рублей. В итоге новый автомобиль нам обошёлся в 739 689,9 рублей, что на 146310,10 176 200 рублей меньше изначальной стоимости транспортного средства.

Перед тем как подписывать любой договор, внимательно ознакомьтесь с прописанными в нём условиями.
Не верьте всем словам, которые говорит менеджер, а лучше в спокойной обстановке пересчитайте всё самостоятельно.
Перед тем как согласиться на оплату дополнительного продукта, поинтересуйтесь, сколько он стоит.
Тщательно проверяйте документы, даже когда уже подписали их, чтобы убедиться, что вам не навязали ненужные продукты.
Вы имеете полное право отказаться от дополнительных продуктов — для этого достаточно написать соответствующее заявление.
Перед тем как купить автомобиль в кредит, узнайте о мерах поддержки на региональном и федеральном уровне.

Ваш комментарий опубликован.

Провокационные или оскорбительные комментарии запрещены.

Закон «О защите прав потребителей» запрещает навязывать клиентам дополнительные услуги и продукты при оформлении кредита. В связи с этим страхование признается делом добровольным, и заемщик имеет все основания отказаться от него.Для справки. Статья 935 Гражданского кодекса России гласит, что по закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать жизнь или здоровье. Таким образом, воспользоваться предложением банка или нет, каждый решает сам. С другой стороны, в договоре могут быть прописаны такие условия, при которых процентная ставка возрастает, если заемщик отказался от страхования жизни и здоровья. Этот вопрос лучше прояснить по телефону с менеджером кредитора еще до того, как вы возьмете кредит.

При оформлении займа возможны три варианта страхования:

жизни и здоровья (трудоспособности) заемщика;
кредитных рисков;
залогового имущества (когда речь идет об ипотеке, другом целевом или потребительском займе с обеспечением).

Поправки, вступившие в силу 01.09.2020, касаются не только закона о потребкредитовании, но не распространяются на ипотеку. В Гражданском кодексе нововведения вступили в силу еще 26 июня 2020 года. Теперь заемщик имеет право в случае досрочного погашения долга вернуть часть страховки пропорционально тому периоду, который остался до окончательного платежа по кредиту.Важно! Изменения касаются только тех договоров потребкредитования, которые были заключены начиная с 1 сентября 2020 года. Если соглашение вступило в силу раньше, нововведения на такие займы не распространяются. Заемщику, который планирует вернуть часть выплат по страховке, нужно решать вопрос с банком и СК в индивидуальном порядке. В крайнем случае – через суд.

Кроме того, согласно новым поправкам, банк имеет право поднять ставку по кредиту, только если клиент заключил соглашение с СК, но не полностью выплатил долг на момент расторжения договора.

Страхование жизни при автокредите – обязательное условие или произвол?

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.Обратите внимание! Заемщик, получивший компенсацию от СК, не имеет права претендовать на дополнительную сумму, т. к. договор прекращает действие. Если отказаться от страховки вы решили уже после того, как истек период охлаждения, получить сумму целиком не получится. Вам вернут только часть денег.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.Важно! Доказать прямую связь между кредитным и страховым соглашениями удается не всегда. Зачастую банки составляют договоры с расплывчатыми формулировками. Это делается для того, чтобы заемщик не смог доказать тесной взаимосвязи между двумя соглашениями. Поэтому очень важно тщательно изучать весь текст кредитного договора. Если у вас не получается самостоятельно выявить взаимосвязь между соглашениями с банком и СК, чтобы подстраховаться, нелишним будет привлечь к этому вопросу юриста.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа. То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно. Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:

с банком (кредитный договор);
со страховой компанией (полис).

Если в договоре стороной выступает страховая компания, вы можете аннулировать соглашение в течение 5−14 дней после его вступления в силу. Срок зависит от условий полиса.

Алгоритм действий:

Прийти в офис страховой компании. С собой нужно взять паспорт, полис и кредитный договор, квитанцию об оплате страховки. Если вы обращаетесь не в дочернюю страховую компанию банка, также необходимо предоставить справку о досрочной (полной) выплате займа, реквизиты счета, на который поступят деньги.
Заполнить бланк заявки об отказе от услуг СК. Необходимо указать в том числе реквизиты счета, на который должны поступить средства, выплаченные за страховку.
Дождаться зачисления денег на счет.

В период пандемии не всегда есть возможность и желание посещать офис страховой компании. В этом случае найдите образец заявления на ее официальном сайте, распечатайте и заполните его. После этого заявку вместе с документами и копией паспорта следует отправить по почте или экспресс-доставкой по адресу СК. Если банк, (например, Альфа), предлагает услуги дочерней страховой компании, можно подать заявку в его отделении или через интернет (в личном кабинете на сайте).Важно! За то время, пока компания обрабатывает ваше заявление, не должно наступить страхового случая. Если он произошел, ситуация изменится. Вам либо вернут деньги за оформление полиса, но не выплатят страховую премию, либо наоборот – СК возместит потери банка, но деньги обратно вы не получите. Оба варианта сразу невозможны.

Если требование клиента удовлетворено, деньги за страховку поступят на счет в течение 10−15 дней с момента подачи заявки.

Повышенный процент нужен банку, чтобы компенсировать возможные финансовые потери, если клиент будет не в состоянии вернуть взятый кредит.

Если вы хотите сэкономить на страховке, у вас есть два варианта:

Досрочно погасить кредит и вернуть деньги. Если заемщик выплатил «тело» займа и проценты и получил от банка справку о полном погашении долга, ему нужно подать заявление в СК, чтобы расторгнуть договор. Это станет основанием для возврата части ранее выплаченной суммы страховки. При этом банк не имеет права повысить процентную ставку, если кредит уже был выплачен.
Аннулировать договор страхования в период выплаты кредита. Если клиент отказался от договора с СК еще до того, как погасил долг, ситуация будет обратной. В этом случае банк имеет право поднять процентную ставку в соответствии с условиями кредита.

При этом есть ряд нюансов, которые нужно учитывать. Все зависит от того, прописано ли в договоре займа условие соглашения с СК или он заключается без страхования риска невозврата. Этот пункт влияет и на изменение процентной ставки. Если напрямую оговаривается, что при отказе от страховки переплата возрастает, то банк при досрочном погашении займа поступит именно так, как ему выгодно. То есть обяжет клиента доплатить разницу, которая образуется при изменении процентной ставки.

Такое условие ставит заемщика и банк примерно в равные условия. Кредитор не сможет привязать величину процентной ставки к факту оформления страховки. А если в договоре кредитования содержится пункт, что переплата увеличится – точные значения должны быть указаны в процентах и цифрах. Если клиент отказывается от соглашения со страховой компанией или расторгает его до выплаты займа, условие вступает в силу.Обратите внимание! Банк может прописать в договоре, что страховая премия не возвращается при расторжении договора с СК. Если вас не устраивает этот пункт, лучше взять кредит в другом учреждении.

Выберу.ру выяснил, когда можно вернуть деньги, если договор займа заключен в одном из топовых банков.

Если вы берете кредит в этой организации, вам предложат оформить полис в дочерней компании – «Сбербанк Страхование жизни». Если вы изъявляете желание отказаться от услуги СК и вернуть выплаченные взносы, это необходимо сделать в течение 14 дней с того момента, когда соглашение вступило в силу. Средства зачисляются на счет заемщика не позже 7 дней после подачи заявки.Обратите внимание! Заявку лучше подавать в том отделении банка, где вы оформляли кредит.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите?

Наибольшей популярностью пользуется автокредитование, при котором приобретаемый автомобиль сам является залогом. Залоговые ТС не хранятся в банке до погашения долга. Они участвуют в дорожном движении, а потому могут быть повреждены, уничтожены или угнаны, то есть залог сам по себе еще не является гарантией своевременного погашения долга.

Страхование ТС по КАСКО по автокредиту осуществляется в пользу банка, который является выгодоприобретателем в случае повреждения или утраты автомобиля. Если кредит возвращен, а страховой полис еще действует, выгодоприобретателем становится страхователь. Если страховое возмещение больше, чем остаток долга, то банк получает только ту часть выплаты, которая отражает остаток задолженности. Оставшаяся часть переходит к страхователю.

Некоторые страхователи беспокоятся: если произойдет страховой случай, и возмещение уйдет банку в счет следующих платежей, то у него не останется денег на ремонт. Часто они интересуются, а нельзя ли заключить два договора КАСКО – один в пользу банка, а другой – в свою собственную. К сожалению, двойное страхование исключено в силу закона, но выход существует.

Можно обратиться в банк, и, если заемщик регулярно платит по кредиту и уже зарекомендовал свою надежность, банк может выдать страховой компании предписание перечислить возмещение страхователю. С другой стороны, страхователю придется осуществлять ремонт по КАСКО за свой счет, но следующий взнос по кредиту или несколько ему платить не придется, так как они будут погашены за счет страхового возмещения.

Иногда такая страховка оформляется непосредственно в автосалоне или банке. Чаще всего банк предлагает список страховых компаний, аккредитованных банком. Это – рекомендательный перечень. Если кредитор желает оформить КАСКО в страховой компании, с которой работает много лет и которой доверяет, банк может это разрешить при условии выполнения требований банка к полису КАСКО.

Чем обычная страховка КАСКО отличается от страхования при кредитовании? Кредитный договор может оговаривать часть параметров, которым должна соответствовать страховка:

по страховой сумме,
по срокам,
по франшизе,
по типу возмещения,
по количеству платежей.

Что касается перечня страховых случаев, то обычно страховка должна быть максимально полной. Часто банки согласовывают со страховщиками и максимально возможный тариф при страховании различных видов ТС. Франшиза (не восполняемая часть ущерба) обычно не приветствуется, так как банк заинтересован в максимально возможной страховой выплате.

Страховка пока недостаточно плотно прижилась в умах общественности, но все чаще становится обязательным требованием – на работе, при покупке авто, при выезде заграницу или покупке имущества. Суть явления в том, что компания-страховщик в экстренных ситуациях защищает интересы клиента, используя для этого средства из фонда – оплачивает лечение, ремонт и так далее.

Исходя из этого:

Страхование кредита – явление, которое предусматривает погашение задолженности перед банком, или уплату процентов за пользование заемными средствами не клиентом, а страховой компанией в ряде случаев, указанных в договоре.

Страхование при получении кредита – один из способов защиты интересов как самого банка, так и клиента, получающего средства в долг. Обычно пункт про страхование присутствует непосредственно в кредитном договоре и гарантирует, что средства будут возвращены.

Здесь важно обратить внимание, какая компания выступает страховщиком. Обычно это дочернее предприятие самого финансового учреждения или его партнер. Именно поэтому банк будет настаивать на оформлении страхования – для него это выгодно. Впрочем, нельзя утверждать, что плюсы от оформления страховки получает только банк. Сам клиент чувствует себя уверенно, зная, что в экстренных случаях задолженность будет погашена, а значит, просрочка кредита не повлечет дополнительных неприятных последствий.

Чаще всего клиент банка плохо представляет, от чего стоит страховать кредит. На момент оформления и получения средств взаймы (особенно если речь идет о нецелевом потребительском кредите), в голову попросту не приходит мысль, что какие-либо обстоятельства могут помешать погашению. Однако, в жизни нередко встречаются непредвиденные ситуации, от которых было бы неплохо страховаться заранее.

Так, банки предлагают несколько популярных пакетов, среди которых:

Страхование здоровья и жизни заемщика;
Страхование от потери места работы;
Страхование залогового имущества;
Страхование от потери права собственности на недвижимость (применяется при оформлении ипотечного кредита).

Рассмотрим подробнее каждый вид кредитных рисков – это поможет во время подписания договора не оформить ничего лишнего (требующего средств клиента).

Ограничения по КАСКО при кредитовании

Кредитные обязательства в случае смерти или тяжелой болезни заемщика по законодательству передаются ближайшим родственникам или поручителям. Чтобы избежать подобных случаев и освободить семью от лишних задолженностей, имеет смысл оформить договор страхования кредита, согласно которому остаток выплачивает страховщик.

Страховыми случаями будет считаться:

временная или постоянная утрата трудоспособности;
тяжелая болезнь (требующая госпитализации и длительной реабилитации);
смерть клиента.

Важно помнить: при наступлении страхового случая необходимо доказать, что таковой не был подстроен специально. Иначе в выплатах могут отказать.

Как известно, большинство кредитов выдается банками при наличии информации о постоянном месте работы и уровне доходов. Гарантированное ежемесячное поступление средств – один из принципиальных моментов при рассмотрении заявки. Но что делать, если на момент заключения договора работа была, а через несколько месяцев компания объявила себя банкротом или ликвидировалась?

В таком случае человек может:

Уйти на кредитные каникулы;
Подать заявку на реструктуризацию кредита;
Воспользоваться услугами страховщика, если был заключен страховочный договор на кредит.

Существенная разница в том, что в первых двух случаях выплаты по задолженности просто откладываются или распределяются на более мелкие суммы. В случае со страховкой – пока человек ищет новое место работы, проценты по кредиту продолжают выплачиваться страховой компанией.

Важно помнить: страховым случаем считается именно банкротство или ликвидация. Увольнение не рассматривается как страховой случай.

Титульное страхование – это страхование права собственности на недвижимость. Чаще всего применяется при выдаче банком ипотечной ссуды, если клиент покупает жилье на вторичном рынке. Так, если в титуле собственности (документе, подтверждающем право на владение недвижимостью) была допущена ошибка или клиент стал жертвой мошенничества, этот вид страхования предотвращает риск материальных потерь.

Если клиент оформлял кредит под залог, страховка возместит задолженность перед банком, когда имущество пострадало по ряду причин и восстановлению не подлежит. Грубо говоря: человек заложил авто, и в процессе пользования кредитом машину угнали, — тогда ему не придется погашать задолженность перед банком. Это сделает страховая компания.

Возможен ли отказ от страхования по кредиту

Законодательство Российской Федерации в вопросе кредитного страхования определяет два обязательных пункта:

автострахование (ОСАГО);
страхование залоговой недвижимости.

Во всех остальных случаях страховка оформляется добровольно – в том числе во время подписания договора о потребительском кредите. Однако, как мы указывали ранее, банки предлагают страхование при оформлении кредита через партнеров или дочерние предприятия. И если клиент отказывается от услуги, учреждение может отказать в выдаче средств. При этом банк не обязан разглашать причины отказа, и без того вполне очевидные.