Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Стоит ли брать кредит в 2021 году мнение экспертов». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Кризисные явления в экономике России заставляют граждан вспомнить о том, как обстояло дело с кредитами в 1998 и 2008 годах, когда тоже была налицо девальвация рубля. Статистические данные говорят о том времени следующее:
- Просроченная задолженность по банковским займам составила порядка 20-25%;
- Число выдаваемых кредитов сократилось на 30%;
- В большинстве финансовых организаций расчетные счета компаний были заморожены.
В итоге в 1998 и 2008 годах многие граждане понесли убытки, оформив банковский кредит, вследствие нестабильности ситуации на финансовом рынке. Что же касается займов в валюте, то по ним текущие платежи резко возросли, что стало особенно ощутимо для граждан, получающих зарплату в рублях (то есть практически для всех). Очевидно, что похожая ситуация ожидает желающих рискнуть и все-таки привлечь заемные средства в 2021 году.
Стоит ли брать кредит в Новом 2021 году
Эксперты и аналитики выдвигают свои версии относительно того, стоит ли рисковать и брать средства в долг у банка в период кризиса 2021 года. Препятствиями к свободному использованию банковских кредитов можно считать:
- Рост процентов по займам выше 17% после повышения ключевой ставки ЦБ РФ;
- Ужесточение требований банков к заемщикам, поскольку финансовые учреждения понимают, что в любой момент их клиент может лишиться работы и стать неспособным погасить кредит;
- Отсутствие стабильности на финансовом рынке, которое может обернуться дальнейшим повышением ставок.
Учитывая все приведенные выше обстоятельства, экономист Павел Трунин отмечает, что оформлять банковский заем в текущем году следует только в самом крайнем случае: если имеется острая необходимость в заемных средствах и гражданин уверен в своих возможностях в погашении кредита.
Если же обстоятельства не являются настолько острыми, то от привлечения потребительских и автомобильных кредитов лучше воздержаться до полной стабилизации ситуации.
По мнению социолога и специалиста по финансам Натальи Плотниковой, привлечение кредита даже в стабильных условиях таит в себе риск. Когда же речь заходит об использовании средств в годы кризиса, то такое решение, по меньшей мере, не обдуманно. Эксперт считает, что потенциальным заемщикам имеет смысл подождать до февраля-марта 2021 года.
Аналитики также не советуют гражданам брать кредиты на рефинансирование старых займов. Это может привести к тому, что новый договор сформирует перед клиентом банка ещё более невыгодные условия. Исключение составляет только процесс изменения валюты по кредитам в долларах и евро.
Стоит ли брать кредит в 2021 году
Как не странно, в отличие от иных займов, именно ипотека рассматриваются экспертами как выгодное мероприятие. Безусловно, оформление жилищного кредита таит в себе немалый риск, но в годы кризиса можно говорить и о преимуществах такого решения:
- Во-первых, если жилье приобретается для себя, то выгоднее решиться на ипотеку, поскольку стоимость аренды жилья в ближайшие месяцы будет постоянно расти, а процент, прописанный в долгосрочном кредитном договоре, меняться не будет;
- Во-вторых, цены на рынке недвижимости уже начали снижаться, соответственно долгожданную квартиру можно приобрести дешевле. Пик падения стоимости должен прийтись на вторую половину текущего года;
- В-третьих, после завершения кризиса стоимость жилья наоборот начнет расти.
Хорошими кредитами считаются займы, помогающие пользователю зарабатывать больше денег, создавать свой капитал.
В качестве примера можно привести покупку в кредит того же айфона видеоблогером или новой модели ноутбука копирайтером. То есть люди покупают вещи, необходимые им для качественного выполнения своей работы.
Чем выше качество работы, тем больше за нее получат денег производители. Такие займы не только окупаются, но еще и приносят прибыль.
Хорошими кредитами считаются также инвестиции в недвижимость, то есть ипотечные займы.
В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:
- Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. Весной 2021 года Банк России повысил ключевую ставку на 50 базисных пунктов до 5% годовых. При этом банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. В середине года средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляла 5,82% (−2,42 п. п. год к году), на вторичном — 8,01% (−1,3 п. п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
- Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
- Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.
Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.
Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.
На первичном рынке цены на новостройки продолжали понемногу расти даже во время жёсткого карантина, и нет предпосылок к тому, что в ближайшие месяцы динамика изменится. Рост цен продолжится по мере увеличения числа проектов, продаваемых через эскроу-счета.
Объём предложений на сегодняшний день остаётся высоким, и в ближайшем будущем эксперты снижения не прогнозируют.
По прогнозам Минстроя РФ, в 2021 году будет построено 85 миллионов кв. м жилья. Таким образом застройщики превысят объёмы строительства на 3 млн кв. м — в 2020 году этот показатель составил 82,2 млн кв. м.
По мере продажи недорогих квартир, которую ускорит программа субсидирования ипотеки, средняя цена квадратного метра новостройки будет расти.
Что будет с кредитами в 2021 году?
Цены на вторичное жильё в 2020 году стабильно росли. И в
К осени несколько упали в цене только квартиры элитного сегмента, стоимость на которые продолжала расти даже в период карантина, когда не было спроса. Сейчас их цена достигла потолка и пока остановилась.
Средняя ипотечная ставка для вторичного рынка составляет 8,02%, при этом кредит можно взять и дешевле: минимальная ставка стартует с 7,4%.
При активной поддержке государством рынка первичной недвижимости его участие никак не коснулось «вторички». Переток спроса в пользу новостроек может сделать приобретение вторичного жилья очень выгодной сделкой.
Итак, первый квартал 2021 года — неплохое время для оформления жилищного кредита, так как пока ещё действует масса льготных программ и в целом ситуация на рынке складывается в пользу ипотеки. Но это общие рыночные факторы, а успех ипотеки для конкретного человека зависит от соблюдения ряда условий:
- Финансовая стабильность. У вас должен быть стабильный заработок, позволяющий выплачивать кредит, и приемлемая долговая нагрузка, иначе никакие выгодные условия не спасут от просрочек.
- Деньги на первоначальный взнос. Для оформления ипотеки потребуется внести первоначальный взнос в сумме не менее 10–15% от стоимости жилья. Для банка он является не только подстраховкой, но и показателем ответственности и дисциплинированности заёмщика. Другими словами, у вас должны быть накопления или сертификат на материнский капитал.
- Хорошая кредитная история. Рассчитывать на выгодные условия по ипотеке можно только при высоком кредитном рейтинге. Если ранее случались просрочки или кредитная история чистая (вы ещё не брали ни одного займа), банк может отказать в ипотеке или завысить ставку. Возможно, стоит пройти небольшую подготовку к ипотеке: взять один-два потребительских кредита и аккуратно погасить их, это повысит вашу репутацию как заёмщика. Подробнее о том, как проверить или улучшить кредитную историю, мы рассказывали здесь
Несмотря на все «плюшки» от государства, нужно понимать, что в кризис ипотеку вытянет не каждый. В связи с оттоком капитала и удорожанием сырья цены на жильё будут расти, а зарплаты, наоборот, снижаться. К тому же многим россиянам придётся столкнуться с проблемой безработицы, особенно если случится очередная волна коронавируса.
Вывод: в целом, ситуация для ипотеки сейчас благоприятная. Ставки снижаются, есть перспектива роста цен на жильё, банки охотно выдают кредиты. Скорее всего, в 2021 году ипотека будет выгоднее, чем в следующем. Но прежде чем принимать решение об оформлении жилищного кредита, важно критически проанализировать собственные финансовые возможности и риски, в том числе риск остаться без работы. В случае сомнений ипотеку лучше отложить и переждать тяжёлые времена. Если горизонт ясный, стоит проверить, не подпадаете ли вы под условия специальных программ, ведь это реальный шанс сэкономить. И последнее, нужно внимательно подойти к выбору кредитора, ведь он станет вашим партнёром на долгое время.
По прогнозу, который сделал Вадим Иосуб в конце 2019 года, сейчас доллар должен был стоить 2,2, а евро — 2,44 рубля. Однако сложилось несколько иначе. Сколько будут стоить основные валюты в конце 2021 года?
— И доллар, и евро однозначно подорожают. Рост ориентировочно до 10 %, то есть доллар может достичь отметки 2,85 рубля, евро — 3,45 рубля. Это при условии, если не произойдут сильные колебания между долларом и евро, не будет больших потрясений в экономике, а печатный станок если и включат, то умеренно. И если инфляция не превысит 10 %, — говорит Вадим Иосуб.
Годовая инфляция в 2020 году планировалась не более 5 %, но в ноябре цены выросли в среднем на 6,6 %.
— Для Беларуси нынешняя инфляция достаточно скромная. Мы помним, как было и десятки, и сотни процентов. Что касается 2021 года, то выйдет больше, чем заложенный прогноз 5 %, но сильно надеюсь, что меньше 10 %. Пандемия коронавируса может стать сдерживающим фактором инфляции. Продавцы и производители, может, и рады бы поднять цены, но кто же по этим ценам купит?
В следующем году с учётом инфляции доходы населения могут перейти от роста к стагнации, а потом к снижению.
— С радужными прогнозами подождём, для этого нужны основания. Санкции окажутся хоть и не очень болезненными, но они будут нарастать, и прямых иностранных инвестиций будет всё меньше. Будут сложности с обслуживанием госдолга, потому что внешний кредитор у нас только один — Россия, — подытоживает старший финансовый аналитик.
Что будет с рынком микрозаймов в 2021 году
Конец лета многим запомнится тем, что банки резко перестали выдавать кредиты и рассрочки.
— Кардинальных изменений с кредитованием не предвижу. Может быть, некоторые госбанки откроют отдельные кредитные программы, но в целом нежелание кредитовать вызвано тем, что в банках резко уменьшились ресурсы — из-за потери доверия население стало активно возвращать вклады. Больше всего это было заметно в августе, затем процесс замедлился, но он продолжается до сих пор. Депозиты — это те деньги, за счёт которых могут выдаваться кредиты. Чтобы кредитование вернулось в прежних объёмах, нужно, чтобы понесли вклады в банки. Я не вижу причин, чтобы это произошло, — резюмирует экономист.
На гродненском рынке жилой недвижимости отмечаются низкий спрос и плавное снижение средней цены квадратного метра. Причины этого — отсутствие доступного кредитования, экономическая и политическая неопределённость, обострение эпидемической ситуации.
— Последние четыре месяца наблюдается рекордно низкое количество сделок. При таком низком спросе тем, кто хочет продать квартиру в ближайшее время, приходится идти на существенные уступки покупателю, — говорит Вадим Карпинский.
Снова можно купить однушки-хрущёвки по 18 000 долларов, а новостройки — меньше чем 550 долларов за «квадрат». Цены на вторичку продолжат плавно снижаться после возможного небольшого повышения в феврале – марте — многие, кто в конце 2020-го отложил приобретение квартиры на следующий год, вернётся на рынок.
Снижение цен коснётся новостроек. Если Гродножилстрой не уменьшит объёмов строительства, то при нынешней активности и платёжеспособности покупателей застройщик неминуемо будет снижать цены, чтобы распродаться. К тому же цена застройщика формируется в белорусских рублях, поэтому ослабление рубля повлечёт снижение цены в долларовом эквиваленте.
Продавцам жилья, которое не востребовано, стоит поторопиться. Чем раньше вы продадите квартиру, тем больше сможете получить за неё. Рынок ещё не «нащупал дно», поэтому не стоит откладывать решение с продажей до лучших времён.
У кого вопрос с жильём стоит остро, конечно, нужно его решать. Возможно, именно сегодня подвернётся подходящий вариант по приемлемой цене. Такие встречаются уже сейчас, несмотря на то что основная масса продавцов «живёт вчерашними ценами».
Для тех, кто хочет инвестировать в жилую недвижимость, время ещё не пришло. Нужно хорошо ориентироваться в рынке и следить за ценой.
— Из-за сложной экономической обстановки на возврат доступных кредитов в ближайшее время не стоит надеяться. Банки ограничены в ликвидности, а риски крайне высокие. Правда, есть те, которые заложили риски в ставку и предлагают кредиты под 33 %. Скорее всего, в первую очередь вернут кредиты на строительство нового жилья, чтобы поддержать государственных застройщиков. Если же возобновятся доступные кредиты на вторичку, то это заметно увеличит количество сделок и средняя цена постепенно будет восстанавливаться, — отмечает эксперт по жилью.
Цены на квартиры в долгосрочную аренду снизились, но в целом рынок пострадал не так сильно, в основном благодаря иностранным студентам. Квартиру иностранцам сдают зачастую дороже, чем соотечественникам. Но строительство и ввод в эксплуатацию двух общежитий, на улицах Дубко и Курчатова, в долгосрочной перспективе может перетянуть часть студентов. Пока непонятно, как ситуация в стране скажется на притоке иностранных студентов. Это почувствуется к августу – сентябрю.
Рынок краткосрочной аренды значительно просел: иностранных туристов нет, белорусских не так много, командированных в связи с удалёнкой тоже стало меньше. Многие, кто занимался посуточной арендой, продали или продают квартиры. Некоторые стали сдавать квартиры в долгосрочную аренду.
С коммерческой недвижимостью ещё сложнее, так как из-за пандемии и экономических факторов пострадал небольшой бизнес, особенно это коснулось общепита. Арендаторов стало меньше. В результате можно видеть пустующие помещения в самых «лакомых» местах.
Пожалуй, единственные, кому пандемия и кризис не помеха, — это аптеки. Сегодня это самые надёжные арендаторы, которые занимают всё больше свободных площадей.
- «Цены на дома и дачи упали на 15—25%». Что будет дальше?
- Белорусы на год останутся и без кредитов, и без собственных денег? Прогноз последствий для рынка недвижимости от принятия ограничений на валюту
- Мнение: мина замедленного действия по девальвации рубля заложена
- В Лиде цены на квартиры стремятся к гродненским, а дома подешевели вдвое
- Предприниматели просили не запрещать наличные расчеты за рубежом. Что ответил Нацбанк?
- В фонде соцзащиты растет финансовая дыра. Поднимут ли подоходный налог?
- Возможен ли кредитный дефолт в 2021 году
- Прогнозы финансистов на грядущий год
- Что может предпринять государство
- Что делать людям, имеющим кредиты
Почему в 2021-м кредиты будут одобрять не чаще, чем в прошлом году
СМИ (в основном так называемые «бульварные») иногда пишут о возможном обвале экономики, но финансисты считают, что предпосылок для такого развития событий нет. А вот способность людей своевременно платить по обязательствам действительно падает: это связано и с потерей рабочих мест из-за эпидемии, и с проблемами бизнеса в целом. У некоторых заемщиков уменьшается доход, поэтому поддерживать привычный уровень жизни становится сложнее. Это отражается и на кредитах. Банкам тоже непросто: растет количество просроченных кредитов. Но кредитная система сейчас куда устойчивее , чем 10 лет назад: сложности можно преодолеть с помощью программ реструктуризации или рефинансирования. Если подойти к вопросу с умом, краха не случится — не надо бояться и паниковать. А вот упор на повышение своей финансовой грамотности и ответственности сделать нужно — так вы сможете избежать проблем в будущем и научитесь лучше рассчитывать риски.
Год в условиях пандемии для финансовой системы прошел неоднозначно. После короткого весеннего перерыва банки возобновили выдачу кредитов, в том числе ипотечных в рамках государственной программы по сниженным ставкам. Но росло и количество просроченных кредитов: из-за потери работы, болезни или снижения зарплаты люди больше не могли платить в привычном графике.
В 2020 году из-за снижения ставок объем ипотечного кредитования значительно вырос. Финансисты считают, что рост будет продолжаться и дальше, пока действуют льготные условия — ипотека останется основным драйвером роста бизнеса для банков. Но послабления будут действовать не вечно, а после завершения действия программы льготного кредитования темпы роста ипотечного рынка замедлятся. Считается, что банки обратят особое внимание на качество кредитных портфелей и будут внимательно выбирать новых заемщиков. Еще одно направление развития — диджитализация услуг и активный перевод общения с клиентами в интернет. Для клиентов это означает, что улаживать вопросы с банками через Сеть станет проще, чем раньше.
Предполагается, что количество банкротств вырастет, а часть просроченных задолженностей так и не будет погашена. Это касается в первую очередь потребительских кредитов: об этом говорит старший аналитик НРА Надежда Караваева. По ее словам, просрочка будет расти из-за снижения доходов населения. А НКР прогнозирует, что 15–20 % клиентов банков так и не смогут вернуться в привычный график выплат. Но что ожидает должников по кредитам в 2021 году, зависит еще и от них самих. Иногда сотрудничество с коллекторским агентством помогает выйти из ситуации без значительных потерь. В любой трудной финансовой ситуации лучшим решением будет искать пути выхода и рассматривать все предложения кредиторов, чтобы не столкнуться с неприятными последствиями неуплаты.
В первую очередь — не паниковать. Как повернется ситуация с коронавирусом, в точности никто не знает, но даже в тяжелых обстоятельствах можно постараться обезопасить себя. Не стоит надеяться на авось и думать, что экономические проблемы повлекут за собой избавление от кредитов: даже во время процедуры банкротства в счет погашения обязательств могут изъять имущество или накопления. Платить по обязательствам придется в любом случае: чтобы не допустить усугубления проблем, стоит позаботиться о своевременном погашении кредитов. Если у вас есть возможность платить, не надо ею пренебрегать. При финансовых сложностях лучше обратиться к кредитору и пояснить обстоятельства: всем участникам сделки будет выгоднее договориться о новых условиях погашения. ЭОС всегда встает на сторону своих клиентов и старается продумать индивидуальный, комфортный для всех график выплат. Если ваша задолженность находится у нас, не бойтесь обращаться за консультацией.
По данным Центрального банка, число заемщиков, имеющих длительные просрочки по выплатам, в 2020 году выросло на 22% и достигло почти 12 млн. человек. Чтобы не пополнить эту армию, нужно всерьез задуматься, стоит ли брать деньги у банка. Многие специалисты не советуют этого делать и приводят следующие аргументы:
- Ожидается, что банки будут ограничивать количество выданных кредитов с помощью ужесточения требований к заемщикам. Это связано с ростом закредитованности населения и количества просроченных займов. Процесс уже начался: в 2020 году банки, по данным Национального бюро кредитных историй, выдали на 26,2% меньше займов, чем годом ранее.
- Весьма вероятна третья волна коронавируса, которая неизменно приведет к очередным потрясениям в и без того серьезно пошатнувшейся экономике.
- Под угрозой закрытия, по данным Центробанка, на сегодняшний день находятся 30-40 банков. Среди нет крупных и значимых, играющих важную роль в экономике, однако по заемщикам, имеющим в них кредиты, закрытие может ударить довольно ощутимо.
Главный фактор, определяющий сомнения в целесообразности кредитов в 2021 году, – неуверенность в завтрашнем дне. В условиях экономического кризиса и вероятности третьей волны пандемии делать долгосрочные прогнозы очень сложно. Соответственно, отсутствует гарантия, что в скором времени не случится сокращения штата на предприятии, где работает заемщик, или уменьшения его заработной платы.
На фоне пандемии и обострения конкуренции все рейтингуемые агентством МФО не только ужесточили скоринг, но и пересмотрели подход к клиенту как к источнику долговременного заработка, отмечается в исследовании.
«До существенного роста стоимости привлечения нового клиента с учетом значительного потенциала рынка среди МФО была распространена практика максимизации прибыли с клиента в краткосрочном периоде. В текущих условиях попытки полного изъятия «потребительского излишка» могут привести к перетоку наиболее платежеспособных клиентов МФО в банки или к более лояльным по условиям конкурентам на рынке. В этой связи пандемия способствовала пересмотру политики в отношении дополнительных продуктов, удлинению продуктовой линейки и привлечению более долгосрочного финансирования», — отметили в «Эксперт РА».
Прежде чем взять ипотечный кредит, заемщик должен сделать расчеты, чтобы понять, во сколько ему вообще обойдется квартира (будем рассматривать именно покупку квартиры в кредит).
Для примера не будем брать столичные цены. Возьмем средний российский миллионник, пусть желаемая для покупки квартира стоит 3,5 млн. рублей.
На март 2021 года зафиксированы такие средние ставки по ипотеке: 7,94% при покупке на вторичном рынке и 5,92% на первичном. Но тут нужно понимать, что низкая ставка на первичку обусловлена гос программой субсидирования, которая закончится в июле 2021 года.
Пусть наш потенциальный заемщик желает купить объект вторичного рынка, так как ставки на новостройки весьма плавающие. Вторичка же в плане условий более стабильная.
Что ждет рынок ипотеки в 2021 году. Мнение эксперта
Многие сравнивают ипотеку с арендой, которая по ежемесячным затратам обходится даже дешевле. Только вот итога у аренды никакого нет, а в случае с ипотекой после выплаты квартира становится полноправной собственностью, которую в том числе можно оставить в наследство.
Но если допустить ситуацию, что человек живет в арендованной квартире и копит на покупку своей, то интересно сделать расчеты выгодности. Возможно, этот вариант стоит внимания.
Например, у нашего потенциального покупателя новой квартиры есть свободные 28 000 (ежемесячный платеж из примера выше). Он будет отдавать 15 000 за аренду, а 13 000 каждый месяц отправлять на накопительный вклад.
Что в итоге получится:
- нужно накопить 3,5 млн.;
- есть 500 000 своих денег, которые станут начальной суммой вклада (первый взнос по ипотеке из примера выше);
- каждый месяц гражданин отправляет на вклад 13 000;
- берем ставку по вкладу 5%, это вклад с капитализацией;
- чтобы накопить 3,5 млн. при таком раскладе, нужно 146 месяцев, то есть 12 лет 2 месяца.
Чтобы накопить с нуля 3 500 000 вкладчику при таком раскладе нужен 181 месяц, то есть 15 лет.
Получается, что при идентичных исходных финансовых данных выплата ипотеки займет 15 лет, а аренда с накоплением денег на вкладе — 12 лет. А за те же 15 лет можно накопить на покупку квартиры с нуля, то есть без первоначального взноса.
Так что, такой вариант тоже имеет место быть. Но тут нужно учесть, что цена аренды недвижимости регулярно увеличивается. Аналогично растут и цены на жилье. В итоге та же квартира сегодня может стоить 3,5 млн, а через 10 лет — уже 4,5 млн.
Повышенный спрос населения на льготную ипотеку подстегнул рост цен на жилье. Согласно данным Росстата, если в первом квартале средняя стоимость 1 кв. м жилья на первичном рынке России составляла 71 тыс. руб., то по итогам третьего квартала выросла до 76,1 тыс. руб. (+7). По данным «Дом.РФ», по итогам десяти месяцев 2020 года стоимость новостроек в России увеличилась на 10,5%, половину роста обеспечила именно льготная госпрограмма.
По словам аналитика ГК «Финам» Наталии Пырьевой, с начала года цена квадрата на московском рынке выросла на 10% и достигла 217 тыс. руб. Средняя стоимость новостроек в 16 крупнейших городах России в декабре составила 88,13 тыс. руб. за 1 кв. м., что на 15% выше средней цены в начале года.
Аналитики признают, что рост цен на жилье действительно съел часть выгоды от льготной ипотеки. Но даже при текущем подорожании новостроек пока программа остается выгодной для заемщика. «Говорить о том, что рост цен полностью нивелировал выгоду от льготной ставки, все-таки нельзя. Первое, с чем сегодня столкнулся заемщик, — это увеличение суммы первоначального взноса», — отметила председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова. Хотя в ряде случаев появилась возможность сократить и взнос даже при росте цены — взяв ипотеку с первоначальным платежом в размере 15% вместо 20%. Однако, именно снижая взнос, заемщик в итоге увеличивает свою переплату по кредиту.
Над вопросом, стоит ли покупать квартиру в текущем году, прежде всего, задумываются аналитики, которым необходимо составить прогноз для потенциальных покупателей недвижимости. Ведь человеку, который собирается заключить соответствующую сделку важно знать и понимать мнение экспертов стоит ли покупать квартиру в 2021 году. К сожалению, единого мнения у специалистов на это счет нет. Одна половина считает, что приобретение недвижимости в 2021 году следует отложить на более благоприятное время, другие же, рассуждая над вопросом, стоит ли сейчас покупать квартиру, утверждают однозначно утвердительно. Проанализировав доводы всех экспертов, можно сделать такие выводы:
- Элитное жилье не снизится в цене, поэтому тем, кто хочет купить именно такое пристанище, можно это дело не откладывать, и смело заключать сделку купли-продажи;
- Тем, кто сомневается, стоит ли покупать квартиру в новостройке в 2021 году, эксперты советуют быстро определяться, чтобы успеть сделать выгодное приобретение. Ведь такое жилье в текущем году снизится в цене;
- Сомневающимся в том, стоит ли покупать новую квартиру, то есть уже достроенную и полностью подготовленную для того, чтобы войти туда и жить, эксперты советуют принять решение не в пользу сделки. По их прогнозам, такие виды недвижимости будут стоить на несколько процентов ниже через 3–4 года;
- Стоит ли покупать старую квартиру, то есть жилье вторичного рынка? Однозначно, да. Ведь многие продавцы, которым долгое время не удается реализовать свою недвижимость, в кризисное время всегда идут на уступки потенциальным покупателям с наличными деньгами, следовательно, делают приличные скидки. Если вы найдете такого продавца, то поторопитесь оформить сделку, чтобы были зафиксированы нюансы, касающиеся ответственности сторон. Вы можете сделать выгодное приобретение, на котором в дальнейшем появится возможность построить настоящий бизнес. Это касается людей, которые раздумывают над вопросом, стоит ли покупать квартиры для сдачи в 2021 году;
- Если же вы ищите вариант жилья для себя, то рекомендуется отложить покупку, ведь жить в современной постройке, с новейшими коммуникациями, необходимыми инфраструктурными объектами около комплексной застройки, «чистой» историей и соседями вашего социального статуса гораздо приятнее;
- Людям, раздумывающим над тем, стоит ли покупать квартиру в ипотеку, эксперты не рекомендуют связываться с банковскими кредитными операциями. Допускается покупка жилья в кредит только в том случае, если вы соответствуете требованиям государственной программы Российской Федерации по поддержке ипотеки «Молодая семья». В чем она заключается: вы должны внести первоначальный взнос и иметь возможность каждый месяц платить по кредиту заранее установленную сумму. Но здесь требуется учитывать нюанс, когда лучше покупать квартиру в 2021 году в ипотеку. Лучше всего, успеть оформить сделку до марта, пока в бюджете страны есть средства.
Все вышеперечисленные советы аналитиков очень важно учитывать людям, раздумывающим над вопросом, стоит ли сейчас покупать квартиру в 2021 году. Они помогут сохранить сбережения или выгодно их вложить в хорошее жилище в кризисное время.
Находясь перед выбором, человек опирается на прошлый опыт. Тем более для нашей страны кризисные времена не являются такими уж далекими. Что происходило в конце прошлого века (1998 год) и совсем недавно, в 2008 году при девальвации национальной валюты – рубля?
Вот лишь некоторые данные:
- Долги по кредитным выплатам вышли на уровень 20% и более.
- Кредитные организации сократили количество выдаваемых займов почти на треть.
- Банковские счета многих фирм находились в замороженном состоянии.
Все помнят неутешительные итоги того периода. Нестабильность финансового рынка привела к убыткам тех, кто решился на оформление кредита. Мгновенно возросли выплаты по валютным кредитам. Это задело граждан, имевших рублевый доход, а таких было большинство.
О гигантском и беспрецедентном кризисе уже в 2021 году
На сегодняшний день обстоятельства в экономике таковы, что оформление банковского займа оправдано лишь в случае острой необходимости. При этом важна уверенность заемщика в личных финансовых возможностях. Если ситуацию нельзя назвать критичной, следует воздержаться от потребительского или автомобильного кредитования до тех пор, пока условия не стабилизируются.
Заключение экономиста Павла Трунина однозначно:
«От краткосрочных кредитов лучше воздержаться совсем».
Аналогичное мнение принадлежит финансовому аналитику Владимиру Санову:
«Любые кредиты в кризис таят в себе риск». Он считает рискованным делом заем у банков или МФО в период нестабильной экономики. Вполне вероятен рост процентов по краткосрочным и среднесрочным займам. Возможно, к середине лета что-то изменится.
Социолог и специалист по финансам Наталья Плотникова более категорична:
«Кредитование во времена стабильности также не исключает риск. Если же речь идет о привлечении заемных средств в кризисный период, это, как минимум, необдуманный шаг». Специалист уверена, что потенциальным получателям кредита не следует спешить занимать, нужно дождаться хотя бы марта месяца. Она рекомендует отказаться от рефинансирования действующих кредитов – условия нового договора вряд ли будут более выгодными.
Здесь эксперты почти солидарны, даже в кризис ипотеке присущи определенные плюсы:
- Ипотека для покупки собственного жилья выгодна – аренда квартир будет расти, а ставка, указанная в договоре, точно не изменится на протяжении кредитного срока. Кстати, весьма длительного.
- Стоимость недвижимости постепенно, но снижается. Долгожданным жильем можно обзавестись по приятной цене.
- Рост ставок в коммерческих банковских организациях перекрывается снижением цен на жилье.
- Кризис рано ли поздно завершится. Тогда уж цены на жилые объекты точно пойдут вверх.
Рекомендуется оформлять только рублевую ипотеку и приготовиться к скрупулезной банковской проверке по части документации и залогового обеспечения.
Возникает вопрос: спешить за кредитом на квартиру, или оценить ситуацию и подумать еще?
В этой статье собраны все основные темы и последние новости, касающиеся ипотеки: рейтинг банков, мнение экспертов, где лучше взять ипотечный кредит, а стоит ли брать ипотеку сейчас, как рассчитать свои силы при покупке жилья в кредит. А самое главное, ответ на вопрос, который волнует многих из вас: как стоит поступить?
Аналитическим центром Дом.РФ совместно с агентством Frank RG внедрен новый рейтинг ипотечных банков, который планируется обновляться ежемесячно. Данный рейтинг, как заявляют авторы, совершенно новый и дает представление о реальных ставках по ипотечному кредиту в разбивке на отдельные сегменты, об объемах выдачи ипотеки, и динамике заявок от клиентов на выдачу ипотечных кредитов.
По данным руководителя аналитического центра Дом.РФ Михаила Гольдберг, полученный отчет дает картину всего рынка ипотеки: лидеров по выдаче кредитов в новостройках, основных игроков в сегменте рефинансирования ипотечных кредитов, лидеров по кредитам на строительство индивидуальных жилых домов.
Согласно проведенному исследованию видно, что спрос, который снизился весной на фоне пандемии не просто восстановился, а значительно вырос и превзошел показатели до карантина, связанного с коронавирусом. В августе ТОП-20 банков рассмотрели 605 000 заявок на ипотеку вместо 450 000 в марте 2020 года.
Повышение спроса на ипотечное кредитование по мнению авторов рейтинга связано с двумя основными факторами:
- реализацией программы субсидирования,
- снижением средних ставок на ипотеку в рыночном сегменте.
Для примера, в августе 2020 года средние ставки по ипотечному кредитованию в банках топ-20 были следующие: в сегменте новостроек – 8,02% (-1,73 п. п. к августу 2019 г.), на вторичном рынке – 8,26% (-1,44 п. п. к августу 2019 г.), при рефинансировании кредитов – 8,07% (-2 п. п. к августу 2019 г.).
Однако многие эксперты рынка полагают, что на фоне высокой концентрации ипотечного рынка достаточно было рассмотреть топ-10 ипотечных банков. Применительно к топ-20 банков: их доля в общем объеме выдачи в августе 2020 года составляла около 97% (плюс примерно 3 п. п.), что говорит о повышении концентрации бизнеса.
Выдача ипотечных кредитов от двадцати крупнейших ипотечных банков составила 157 000 кредитов (примерно плюс 50% к августу 2019 г., и плюс 5% к июлю 2020 г.) на общую сумму около 400 млрд руб. (плюс 65% к августу 2019 г., плюс 8% к июлю 2020 г.). Что же касается ипотеки на покупку нового (первичного) жилья, то доля выдачи показала рост с 32% в августе 2019 г. до 40% в августе 2020 г.
Наиболее “специализированными” банками по выдаче ипотечных кредитов на строящееся жилье были отмечены банки «Санкт-Петербург» (75% от общего объема выданных ипотечных кредитов), Промсвязьбанк (69% от выданных кредитов) и «Абсолют банк» (доля составила 61%). На вторичном рынке основным игроком стал банк Сбер (до недавнего ребрендинга Сбербанк).
“Сбер” – это единственный банк из топ-10, где на долю ипотеки на вторичном рынке приходится около 60% всей выдаваемой ипотеки. Россельхозбанк из-за специфики работы больше “специализируется” на ипотеке на индивидуальные жилые дома, доля таких кредитов в его портфеле составляет чуть меньше половины, что на порядок выше среднего значения по топ-20 банков, Авторы исследования полагают, что данный фактор связан с программой Россельхозбанка «Сельская ипотека» (в которой ставка для заемщика – не превышает 3%, оператором является – Министерство сельского хозяйства).
И.Володько убежден, что положительная динамика по выдаче ипотечных кредитов может сильно измениться уже через 2–3 года, когда будет исчерпан платежеспособный спрос. В настоящее время динамика поддерживается только за счет снижения ставок. Средний платеж по ипотечному кредиту составляет около 20 000 руб. и сохраняется уже на протяжении несколько лет. В какой-то момент времени, настанет момент, когда даже снижение ставки не сможет поддержать спроса. «По нашим расчетам, доля людей, которые могут позволить себе взять ипотеку, составляет 30–34%. Для 70% ставка даже 0% не имеет значения – у них нет свободных денег, чтобы выплачивать даже тело ипотеки без учета процентов», – отмечает Володько.
В России уже сейчас формируется сочетание факторов для ипотечного кризиса: падение реальных располагаемых доходов населения, растущие объемы выдачи ипотеки и рост цен на недвижимость, предупреждают эксперты. «Ипотечного кризиса пока в России еще не было, но всегда что-то бывает в первый раз, – отмечает доцент РАНХиГС Сергей Хестанов. – В 1998 г. практически не было ипотеки, в 2008 г. была только лайт-версия нынешнего ипотечного рынка («валютные ипотечники»). Поэтому это может привести к российскому ипотечному кризису в ближайшие 2-3 года.
Важным факторов риска, по мнению эксперта, является бурный рост доступной ипотеки. «Сегодня возможность взять ипотеку появляется у тех, кто имеет минимальное количество сбережений, а иной раз – и это происходит все чаще – люди берут кредит на первоначальный взнос. Банкиры не очень любят говорить о том, что в структуре ипотечных займов львиную долю занимают кредиты с минимальным первоначальным взносом, но это так. Именно эти заемщики станут проблемными при малейшем экономическом шторме», – убежден Хестанов. Очевидно, что уже сейчас мы входим во вторую волну коронакризиса, и потеря дохода и для некоторых даже работы становятся реалиями. Вероятность того, что проблемы с выплатой ипотечных займов станут массовыми, С. Хестанов считает очень высокой.
Экспертов аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости» (IRN) убеждены, что рынок растет благодаря ослаблению рубля и снижению ставок по ипотечным кредитам и банковским вкладам. «По итогам сентября стоимость 1 кв. м на вторичном рынке столицы в среднем увеличилась на 1,3% и достигла 186 600 руб. Долларовые цены на фоне ослабления рубля упали на 0,8% и составили в среднем $2490 за 1 кв. м», – приводят данные аналитики IRN. При этом, по их наблюдениям, сильнее всего дорожает именно бюджетное жилье.
К сожалению, благодаря снижению ставок по ипотеке был спровоцирован рост цен на жилье, поэтому низкие проценты на ипотеку – это лишь иллюзия доступности. Данная ситуация не уникальная, во всем мире происходит компенсирование снижения ставок на ипотеку ростом цен на жилье.
В неизбежности ипотечного кризиса уверен и независимый финансовый аналитик Александр Кухтин, который считает, что сегодняшняя динамика цен может свидетельствовать об исчерпании обеспеченного спроса. «Да, средняя ставка по ипотеке сегодня на историческом минимуме. Но в этом году мы видим сохранение динамики выдачи ипотечных кредитов, которая отражает падение доходов потребителей: если в 2018 г. их выдали на 3 трлн руб., в 2019 г. – на 2,8 трлн руб., на 1 сентября текущего года – свыше 2,5 трлн руб.», – говорит Кухтин. Кредиты берут, но на длительный период: средний срок – более 18 лет, доля кредитов свыше 25 лет выросла с 12 до 17%.
При этом растет сумма задолженности – с 6,4 трлн на 1 января 2019 г. до 8,3 трлн на 1 сентября 2020 г. Кухни отмечает тревожный фактор раста просроченная задолженность, составившая на 1 сентября 2020 г. около 70 млрд руб. Все ипотечное кредитование, фактически, концентрируется топ-10 банков, которые получают прибыль с обеих сторон: со стороны конечного потребителя, берущего кредиты, и со стороны девелоперов, вынужденных работать только с использованием эскроу-счетов, как правило, этих же ТОП-10 банков. Именно это и объясняет огромное количество рекламы, продвигающей ипотеку, указывает эксперт.
Кредиты берут, но на длительный период: средний срок – более 18 лет, доля кредитов свыше 25 лет выросла с 12 до 17%
По оценке ЦБ РФ годовой прирост просроченной задолженности по ипотеке составил 8,2%.
Вячеслав Путиловский, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА», также видит первые признаки возможного ипотечного кризиса, при этом полагая, что негативного сценария все же можно избежать. Данный ипотечный пузырь может сформироваться при продолжающемся росте закредитованности населения, когда платеж по кредиту станет более 50% от месячного дохода, а предложение жилья на рынке окажется избыточным, но негативный сценарий считает маловероятным для сегодняшнего состояния экономики.
«При экономическом спаде будет расти просрочка по ипотеке, реализация банками залогов по «старым» ценам станет невозможной, а массовое изъятие жилья повысит социальное напряжение. Однако в России такой эффект пока маловероятен, так как доля ипотечных кредитов в ВВП невысокая (6–7%), а ипотечная секьюритизация еще слабо развита. Вместе с этим банки не смягчали значительно требования к оценке платежеспособности клиентов, желающих взять ипотеку», – отмечает Путиловский.
Стоит ли брать ипотеку на покупку жилья в 2021 году
Кредитные средства дают возможность осуществить свои сиюминутные желания, даже в отсутствии необходимой денежной суммы.
До 90х годов граждане практически не пользовались земными средствами, после активного роста и развития банковской системы в России (на сегодняшний момент это более 500 банков, что значительно больше нормы банков на человека, принятых в Европе) предложение о займах можно встретить практически на каждом шагу. Причем получить деньги в долг особых сложностей обычно не вызывает, это можно сделать быстро, просто и значительная сумма денег находиться у вас на руках. Такая простота и доступность денежных средств, без особой необходимости потратить время и силы на их заработок, значительно увеличивает потребности и желания людей обладать новыми вещами, делается это искусственно.
Кроме того кредиты являются способом повысить свою самооценку, приобретая вещи как у соседей, как на страницах журналов и экранах телевизоров, люди самоутверждаются, подчеркивая, что они тоже могут себе это позволить.
Большинство финансово грамотных граждан до того как обратиться в банк за кредитом, тщательно взвешивают данное решение.
Важно ответить себе на два главных вопроса:
- нужны ли сейчас мне действительно те вещи, услуги, впечатления, на которые я планирую взять деньги?
- могу ли я решить этот вопрос собственными средствами.
Оформление кредита в банке влечет за собой возникновение кредитных обязательств по выплате суммы, взятой у банка, а также процентов за пользование деньгами. Нарушение этих обязательств влечет за собой значительные риски и ухудшение кредитной истории.
- На погашение другого кредита. В банковской терминологии этот процесс называется рефинансированием. Воспользоваться им могут те заемщики, которые испытывают трудности с выплатами кредита. Логично воспользоваться таким предложением в единственном случае, когда ставка по новому кредиту значительно ниже, чем по предыдущему. Но если ставки одинаковые, а условия отличаются только суммой ежемесячного платежа и сроком кредита, это делать не рационально. Если растягивать кредит на больший срок с меньшим платежом, то переплата в итоге будет значительно больше за счет начисления новых процентов на основной долг, который фактически может быть уже и выплачен.
- Когда есть желание что-то еще приобрести в кредит, при наличии уже имеющихся кредитных обязательств. В такой ситуации целесообразно подумать о своей закредитованности в целом и отказаться от приобретения на время, пока не будут погашены имеющиеся кредитные обязательства. Если без нового займа никак не обойтись, то первым делом лучше закрыть один из имеющихся кредитов.
Задумавшись о получении кредита на те или иные свои потребности, стоит тщательно подойти к вопросу, вместить все аргументы за и против взятия на себя кредитных обязательств.
Эксперты в этом вопросе, проанализировав опыт кредитования большого количества клиентов, собрав достаточное количество ошибочных решений, рекомендуют при принятии решения учесть следующие советы:
- Определить для себя цель кредитования, исходя из этого, понять целесообразность обращения к заемным средствам. Не следует пользоваться кредитом с целью закрытия долгов по предыдущим кредитным договорам или для приобретения вещей далеко не первой необходимости. Если вы хотите приобрести понравившуюся вещь, разумнее будет пересмотреть свой бюджет и планирование расходов, таким образом высвободить средства для заинтересовавшего вас предмета. Люди, которые привыкли контролировать свои доходы и расходы, редко прибегают к использованию заемных средств, при этом особо себе ни в чем не отказывают.
- Привычка жить в долг, постоянное использование средств, которые вы еще не заработали, мешает стать по-настоящему финансово-независимым человеком. Важно понимать, что кредит, даже самый небольшой, даже в случае вашей идеальной платежной дисциплины, приводит к переплате процентов банку. Не стоит подвергать себя постоянному риску стать заложником кредитования, постоянная финансовая обязанность негативно может сказаться и на психологическом состоянии человека. Эксперты рекомендуют прибегать к заемным средствам в случае острой необходимости, например, в случае нехватки денежных средств на лечении или обучение. В большинстве остальных случаев полнее реально накопить необходимую сумму денежных средств, за счет пересмотра категорий своих расходов, смены работы на более высокооплачиваемую, а также подработок.
- Решившись взять кредит, оформлять его следует в национальной валюте. Отсутствие привязки к курсу валют не даст вашему долгу вырасти до неподъемной суммы.
Брать или не брать кредит, это решение индивидуальное. В некоторых случаях это единственный способ осуществит свою мечту о престижном образовании или собственной квартире. В каких-то случаях без этого вполне можно обойтись. В любом случае решение должно быть принято взвешенно и рационально, чтобы ваши мечты не загнали вас в долговую яму.
Оценка в рейтинге показывает, насколько быстро и удобно банки выдают кредиты наличными. Это количественная оценка CJM, которая учитывает удобство на каждом этапе получения кредита, скорость и сложность решения задач клиента, количество каналов оформления и вариативность пользовательского пути.
Альфа-Банк, оказавшийся на первом месте, «предлагает хорошую вариативность оформления заявки и множество лучших практик: функциональный кредитный калькулятор, удобную заявку, эффективные коммуникации с клиентом. Предварительное решение принимает за 1,5 минуты и построил один из самых быстрых процессов оформления кредита в отделении — 1 час 48 минут». По мнению аналитиков, Альфа-Банк может улучшить опыт и укрепить лидерство, если сократит время доставки кредита курьером, в котором он отстает от ближайших конкурентов в рейтинге.
Райффайзенбанк (второе место) «быстро и удобно выдает кредит через курьера, но при получении в отделении возникла проблема — потребовалось повторно отправить заявку и посетить банк, чтобы забрать карту».
Хоум Кредит Банк (третья позиция в рейтинге) позволяет отправить заявку в приложении, но калькулятор в мобильном банке неинформативный, в заявке нет информации об этапах оформления; банк не предлагает ссылку на приложение, а также доставляет кредит медленнее ближайших конкурентов, пришли к выводу исследователи.
ВТБ (четвертая строчка в списке) не доставляет кредит курьером — по мнению Markswebb, так банк упускает клиентов, предпочитающих получать услуги дистанционно. При получении кредита в отделении клиенту приходится ждать поступления денег пять часов.
Почта Банк (пятое место) принимает заявки через приложение, но не доставляет кредит курьером. Исследователи также обратили внимание на то, что банк автоматически включает дополнительные услуги, которые сложно сразу заметить и отключить в приложении.
Банк «Открытие» (шестое место) предлагает больше вариантов получения кредита, чем другие банки из середины рейтинга, но очень долго доставляет деньги. Также он по умолчанию включает страховку.
В Промсвязьбанк (седьмое место) нельзя отправить заявку из приложения, также там нет курьерской доставки. Зато банк выдает карту с деньгами, которыми сразу можно пользоваться.
Тинькофф Банк (восьмое место) принимает заявки из приложения, но ограничивает вариативность получения кредитных средств из-за отсутствия отделений. «Курьер довольно долго доставляет карту, на которую уже перечислены деньги. В нашем кейсе банк не перезванивал клиенту более одного рабочего дня», — отмечают составители рейтинга.
По их данным, Газпромбанк (девятое место) не позволяет отправить заявку через приложение и не доставляет кредит курьером. После оформления кредита вынуждает ждать зачисления денег 11,5 часа — дольше всех на рынке.
На последнем, десятом, месте оказался Россельхозбанк. «Самое заметное отставание — в процессе оформления: не принимает заявки через приложение, вынуждает заполнять 62 поля (у других банков в среднем 24 поля). Никак не уведомляет пользователя о следующем шаге — приходится звонить в банк. Не доставляет курьером, в отделение нужно приходить трижды», — комментируют в Markswebb.
Эксперты считают, что к 2021 году рынок ипотеки будет полностью цифровым
В России дефолт был всего один раз — в 1998 году. Тогда страна не могла рассчитываться с иностранными кредиторами по советским долгам. Поэтому банки внесли коррективы в свою работу. После дефолта финансовые учреждения начали специально завышать ставки по кредитам. Это было необходимо для того, чтобы во время кризиса понести минимальные убытки. Иначе говоря, заемщики помогают финансовым учреждениям не стать банкротами.
Специалисты не могут точно предположить, что ждет экономику России в 2021 году. В настоящий момент отмечается мировой финансовый кризис, который отражается на каждой стране по-своему. Власти России делают все возможное, чтобы обезопасить население от дефолта. Однако есть важные моменты, которые невозможно игнорировать.
По прогнозам специалистов, надвигается мировая рецессия. При этом не исключается циклический характер экономики. В течение долгого времени происходит подъем, что в итоге неизбежно ведет к глобальному спаду. В России дефолт может проявиться в стремительном падении рубля.
Еще в феврале 2020 года финансовые брокеры предупреждали о падении рубля. Тогда многие не восприняли информацию всерьез. Люди продолжили брать кредиты, не задумываясь о последствиях. В итоге пандемия привела к стремительному снижению цены на нефть, из-за чего доллар резко поднялся. Кроме того, из-за невозможности государства покрыть иностранные долги может наступить банкротство.
Специалисты дают несколько рекомендаций, как лучше поступить при обвале рубля. Если следовать инструкции, можно избежать больших проблем с банками. Итак, эксперты рекомендуют:
- Не оформлять валютный кредит, если человек получает доход в российских рублях. Это приведет к большим переплатам.
- Внимательно читать договор займа. Только после этого можно подписывать документ.
- Брать кредит исключительно в критической ситуации. Например, на покупку бытовой техники лучше воздержаться от займа. А для экстренного лечения можно брать деньги в банке.
- Брать большую сумму. В таком случае предусмотрена фиксированная ставка, которая не изменится при дефолте.
- Стараться досрочно погашать валютный кредит.
- Не оформлять кредит, который не удастся погасить. При девальвации нередко происходит снижение дохода. В результате кредит загонит заемщика в долговую яму. Как правило, из такой ситуации практически невозможно выбраться.
Важно оценить, как финансовое учреждение относится к ставкам. Стоит отдавать предпочтение банку, в котором процент по кредиту остается неизменным.
Чтобы не совершать грубых и чреватых последствиями ошибок, при оформлении кредита, человеку необходимо взвесить всё «за» и «против», и определиться, действительно ли стоит брать кредит. Или всё-таки можно обойтись без него. А для этого нужно понять, какие ошибки чаще всего совершаются при принятии решения о ссуде. Ну а чтобы их не повторять, нужно воспользоваться следующими советами.