Поручительство по кредиту на квартиру

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поручительство по кредиту на квартиру». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Содержание

1. Что нужно знать о поручительстве? Как не попасть в долговую яму

2. Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

3. Может ли поручитель получить кредит на жилье?

4. Больше не хочу быть поручителем по кредиту. Что можно сделать по закону?

5. Суть поручительства: что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам

6. Круговая порука («АиФ в Белоруссии», 06.12.2006)

7. Поручительство по кредиту – кто может стать поручителем

8. Какие обязательства накладываются на поручителя по кредиту

9. Как поручителю не платить по кредиту

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Что нужно знать о поручительстве? Как не попасть в долговую яму

Поручитель гарантирует, что вся сумма будет возвращена банку в оговоренный срок. На него будут возложены обязательства по выплате, если получатель кредита не будет выполнять условия договора.

Банк может по своему усмотрению взыскать всю сумму задолженности. Как с кредитополучателя, так и с вас – поручителя. При этом, если кредит обеспечен залогом квартиры кредитополучателя, банк не обязан сначала взыскивать средства за счет реализации имущества получателя кредита. Если вы не в состоянии оплачивать задолженность за кредитополучателя собственными средствами, банк может обратить взыскание на вашу собственность: авто, недвижимость и т.д.

Заметим, что остаток по кредиту оплачивает поручитель в случае смерти кредитополучателя. Поручитель, выплативший долг, имеет право потребовать возмещения затраченных средств от наследников кредитополучателя. Этот момент зачастую не учитывается потенциальными поручителями.

Каждый банк имеет список требований к поручителям. Как правило, критерии следующие:

Гражданство – Республика Беларусь, а также иностранные граждане и лица без гражданства с видом на жительство на территории Республики Беларусь;
Возраст;
Постоянная регистрация и источник дохода на территории нашей страны;
Стаж работы на текущем месте.

От обязанностей поручителя возможно отказаться в случаях:

Если долг переведен на иное лицо. Вы не обязаны выступать поручителем у другого человека.
Если банк или получатель кредита собирается изменить условия договора, что приведет к увеличению обязательств – требуется согласие поручителя. Изменить кредитный договор в одностороннем порядке невозможно.

В некоторых случаях допускается заменить поручителя, по инициативе кредитополучателя. Для этого кредитополучатель вместе с новым поручителем должен обратиться в банк. Для этой процедуры предусмотрен определенный порядок. Потребуется собрать пакет документов и написать заявление. Новый кандидат на роль поручителя заранее оценивается по установленным в банке критериям.

Друг просит стать поручителем по кредиту. Чем мне это грозит?

Поручитель, по сути, дает гарантию банку за то, что деньги по кредиту будут возвращены в срок и в полном объме. Если кредитополучатель не исполняет свои обязательства по кредиту, то они возлагаются на поручителя. Также выплачивать кредит поручителю придётся в случае смерти кредитополучателя. Почему-то этот вариант поручители почти никогда не учитывают и зачастую считают поручительство формальностью.

Конечно, надо внимательно изучить всю информацию о кредитополучателе, а также условия выдачи кредита, по которому вы собираетесь выступить поручителем. Выясните, брал ли ваш друг (родственник) кредиты ранее и нет ли у него задолженностей по уже взятым обязательствам.

Поручителю стоит поинтересоваться и общим количеством поручителей, участвующих в данной кредитной сделке. Конечно, если, помимо вас, по кредитному договору поручителем выступит кто-либо ещё, это значительно снизит риск того, что вам придётся самому полностью исполнять обязательства за кредитополучателя и нести финансовые издержки в одиночку.

Требования к возрасту и стажу работы поручителей зависят от конкретного финансового учреждения. В банке, куда мы обратились за комментарием, к примеру, поручителем по кредиту могут выступать граждане Республики Беларусь, а также иностранные граждане и лица без гражданства, имеющие вид на жительство на территории нашей страны, в возрасте от 21 до 55 лет. Кроме того, поручитель должен иметь регистрацию и постоянный источник дохода на территории Беларуси, а также непрерывный стаж 3 месяца на текущем месте работы.

— К слову, в нашем банке поручителями по популярным программам кредитования могут выступать близкие родственники кредитополучателя либо его супруга/супруг, доход которых включается в совокупный. Это позволяет не только прилично увеличить максимально возможную сумму кредита, но и значительно расширяет перечень возможных кандидатов на поручительство. А это, согласитесь, существенное условие в наше время, особенно при кредитовании недвижимости на долгий срок, — подчёркивает представитель банка.

Основная обязанность поручителя — выплачивать задолженность по кредиту, если этого по каким-то причинам не делает кредитополучатель. Также зачастую поручитель, имея влияние на кредитополучателя в силу, например, близких родственных или дружеских отношений, помогает обеспечить надлежащую платёжную дисциплину по кредитной сделке и неукоснительное соблюдение кредитополучателем установленного графика платежей.

Страны: Беларусь

Темы: Продажа квартиры; Покупка квартиры; Законодательство; Банки и кредиты; Ипотека; Эксклюзив Realt.by

Может ли поручитель получить кредит на жилье?

Чаще всего поручителями по ипотеке берут тех, которые не стали созаемщиками. Ими могут стать:

родители;
братья, сестры;
дяди, тети, бабушки или дедушки;
друзья, знакомые, соседи или коллеги;
юридические лица, к примеру работодатели.

Одно из условий банка к поручителю, если это физлица – соответствие по возрасту. Как правило, кредитные организации устанавливают диапазон от 21 до 65 лет. Однако в некоторых банках могут быть указаны другие возрастные ограничения, например, с 25 лет до 75 лет.

Отдельное требование к поручителю касается гражданства. Без внутреннего российского паспорта человек не сможет стать поручителем по ипотечному кредиту. Некоторые банки выдвигают ограничения по месту постоянно регистрации. Например, гарант может быть прописан только в регионе присутствия отделений банка, а другим достаточно постоянной регистрации в любом населенном пункте РФ.

Без поручителя оформить ипотеку сложнее всего при таких обстоятельствах у потенциального заемщика:

молодой возраст, к примеру до 21 года, который установлен в банке-кредиторе;
предпенсионный возраст, который близок к верхнему порогу, утвержденному в банке;
небольших просрочках в кредитной истории основного заемщика;
недостаточном общем трудовом стаже или на последнем рабочем месте;
покупке жилья в новостройке на период строительства и до оформления недвижимости в залог у банка.

Если у потенциального заемщика недостаточные доходы для оформления ипотеки, ему потребуются созаемщики. Высокая платежеспособность поручителя не сыграет существенной роли. Она необходима только на случай, если основной должник прекратит выплаты, поэтому банк не ориентируется на доходы гаранта. Если у созаемщиков также будет недостаточно доходов для оформления ипотеки, банк не одобрит запрашиваемую сумму. Однако поручительство сыграет весомую роль, если кредитная история основного заемщика была подпорчена небольшими огрехами.

При этом многие российские банки оформляют ипотеку без привлечения гарантов. Как правило, вопрос с поручительством возникает, если заемщик не соответствует всем условиям банка.

До того как соглашаться на поручительство следует заранее изучить все условия ипотеки и риски, которые связаны с таким обязательством. Поручителю придется:

выступать гарантом по возвращению долга основным заемщиком или выполнять его обязательства, если он прекратит выплаты по ипотеке;
погашать не только основную сумму долга, но и проценты и штрафы, которые возникнут при просрочке, если их не будет вносить заемщик;
предъявлять все документы по запросу банка– справку о доходах, паспорт, копию трудовой книжки;
оповещать банк об изменениях каких-либо своих данных, например, смене фамилии или места жительства.

Кроме обязанностей у поручителя есть права. Он может:

Отказаться от выплат по ипотеке за заемщика в судебном порядке. Однако если у должника не будет имущества соразмерного долгу, поручителю все равно придется погашать кредит вместо заемщика.
Обратиться в суд за взысканием с должника всех выплат, которые были внесены в банк за заемщика.
Стать полноправным кредитором для заемщика, за которого была полностью выплачена ипотека и погашен долг перед банком.

Поручительство по банковскому кредиту — обязательство третьего лица (поручителя) перед кредитором ответить по долгам заемщика. Проще говоря, если вы по каким-либо причинам не сможете вернуть банку деньги, то их будет возвращать ваш поручитель.

Поручительство по ипотеке включает не только погашение кредита, но и оплату процентов, возможных пени, штрафов, других платежей по кредитному договору.

Для кредитора поручительство по ипотеке — один из важных инструментов, с помощью которого можно снизить риски невозврата денег. Банк получает дополнительную гарантию того, что долг будет востребован – если не с заемщика, то с поручителя.

Различают два вида поручительства по кредиту: имущественное и бланковое.

Имущественное — в залог кредитной организации идет имущество, принадлежащее поручителю. Например, вы оформляете в залог свою недвижимость. Если кредитное бремя ляжет на ваши плечи, то банк заберет ваше жилье для продажи и погашения долга.
Бланковое — без конкретного предмета залога, но с поручительством всей собственности поручителя. К примеру, свою квартиру в залог банку вы не оформляете, но если вам придется погашать кредит, то любое ваше имущество может быть реализовано в счет долга.

Поручитель по ипотеке — это гражданин РФ, который берет на себя все обязательства по кредитному договору заемщика перед банком. Становясь поручителем, вы должны понимать: если заемщик не выплатит кредит, отдавать долг банку придется вам.

Взять на себя ответственность поручителя может физическое или юридическое лицо. Чаще всего заемщик просит стать его гарантом перед банком своих кровных родственников: сестер, братьев, родителей и т. п.

Кто еще может стать поручителем:

супруг, супруга;
друзья, соседи, коллеги;
юридические лица, например, организация-работодатель.

Лояльнее всего банки относятся к поручительству юридических лиц. Если вы решили оформить ипотеку с поручителем, то попробуйте обратиться к руководству своей компании. Кредитор быстрее одобрит такого гаранта.

Основная обязанность поручителя по одноименному договору — полная выплата ипотечного кредита с процентами, пенями и другими начислениями, если этого не может сделать заемщик.

Нарушая свои обязательства, поручитель несет ответственность перед кредитной организацией. Это имущественная ответственность, которая может быть полной (солидарной) или дополнительной (субсидиарной).

Какая бывает ответственность поручителя:

Солидарная. Банк обращается к поручителю с требованием оплаты кредита сразу после того, как заемщик перестает вносить платежи. Кредитная организация связывается с поручителем и заемщиком одновременно.
Субсидиарная. Банк обращается к поручителю только после того, как обращение к заемщику не привело к погашению задолженности. Если кредитор не смог связаться с заемщиком, то он не может требовать от поручителя оплаты кредита.

Если поручительство было оформлено на несколько человек, имущественная ответственность не делится. Каждый из поручителей обязан выполнить требования банка по договору поручительства.

Поручительство можно оформить на краткий или долговременный срок. В первом случае поручителя привлекают до того момента, пока заемщик не передаст банку в залог квартиру, дом или другую недвижимость. После этого поручитель документально выводится из кредитного договора.

Если поручительство оформляется на весь срок действия ипотечного договора, то в этот период можно заменить одного поручителя на другого. Но это можно сделать только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке выйти из договора поручительства.

Чтобы оформить поручительство по ипотечному кредиту, вам потребуется минимальный пакет документов.

Документы для оформления поручительства:

паспорт;
военный билет (для мужчин младше 27 лет).

Какие еще документы может потребовать банк:

справка о доходах;
свидетельства о рождении детей;
свидетельство о браке или разводе;
СНИЛС;
ИНН.

Какие документы поручителя могут повысить шанс одобрения ипотеки:

документы, которые подтверждают, что поручитель совершает частые заграничные поездки, что говорит о его материальном статусе (копия загранпаспорта);
документы, подтверждающие, что поручитель имеет недвижимость и личный автотранспорт (выписка из ЕГРН, свидетельство о регистрации транспортного средства).

Если поручитель и заемщик состоят в близком родстве, то для банка это лучше, чем поручитель — сосед или коллега по работе.

Больше не хочу быть поручителем по кредиту. Что можно сделать по закону?

При оформлении ипотеки банки предлагают заемщику различные программы страхования. В первую очередь, страхование ипотечной квартиры. Без такой страховки кредитор вряд ли одобрит ипотеку.

Какие еще варианты страхования может предложить банк:

жизни и здоровья;
от утраты титульного права на имущество;
от финансовых рисков;
от утраты работы;
другие страховые программы.

Поручитель не должен страховать свои риски по ипотечному кредиту заемщика. Ему не нужно оформлять на себя страховой полис и оплачивать страховые взносы.

Мы редко задумываемся о механизме, который запускает поручительство в действие. Разъяснения на этот счет дал Национальный банк Республики Беларусь. Вот некоторые пункты из этого разъяснения:

Ответственность поручителя может быть солидарной и субсидиарной.

При субсидиарной ответственности банк вначале предъявляет требования к заемщику. Если заемщик не может исполнить это требование или не отвечает на него, то банк получает право предъявить его поручителю.
При солидарной банк может выставлять требование к поручителю сразу, как только будет просрочен платеж. Требования могут выставляться одновременно к заемщику и поручителям.

В памятке прямо указано: если в договоре поручительства или в законе не прописана субсидиарная ответственность, значит она будет солидарной.

Для того чтобы начать платить чужой кредит не требуется никаких активных действий или указаний. Когда вы подписываете договор поручительства – вы заранее соглашаетесь платить, если этого не делает заемщик.

Не надо думать, что поручительство работает как взыскание, по приговору суда. Суд будет, если вы откажетесь от исполнения обязательств, и его решение наверняка окажется не в вашу пользу.

С поручителя можно требовать не только сумму по кредиту и проценты, но также штрафы и пени за просрочки, которые допустил заемщик. Т.е. поручитель платит и за чужие нарушения.

Также у поручителя меньше возможность получить кредит на себя. Потому что банк, при оценке клиента, вычитает из его доходов еще и сумму, которую поручителю придется платить, если этого не сделает основной заемщик. По такому расчету у заявителя остается меньше свободных денег для выплаты кредита. Ему скорее откажут в крупной сумме.

Договор поручительства заключается на определенный срок. Но чаще всего срок поручительства равен сроку кредитного договора.

В большинстве случаев поручительство заканчивается в срок окончания кредитного договора. Но могут быть иные сроки, если они прописаны в договоре.

Поручительство всегда прекращается после исполнения обязательств по кредитному договору. Если кредит погашен досрочно, то прекращается и поручительство.

Но если кредит не погашен в срок, то кредитор может предъявить претензии к поручителю в течение года после даты расчета по кредитному договору, или в течение двух лет с даты подписания договора, если срок его погашения точно не определен.

Если банк и заемщик договариваются о новых условиях, которые увеличивают обязательства, процентную ставку, срок погашения или эти новые условия влекут неблагоприятные последствия для поручителя, то он вправе не соглашаться с этим и поручительство аннулируется.

Отдельно отметим, что поручительство прекращается, если долг по кредиту переходит на другое лицо. Такое случается по соглашению с заемщиком или в порядке наследства. Но обязанности поручаться за нового заемщика нет.

Важно знать, что согласие поручителя на новые условия обязательно и оно должно быть письменным. Иначе новое поручительство не вступит в силу.

Поручительство может быть аннулировано по соглашению с банком и заемщиком, а также по решению суда. Причиной для обращения поручителя в суд могут стать указанные выше нарушения при заключении договора. Их придется доказывать.

Еще один вариант – замена одного поручителя на другого. Для этого понадобится согласие банка. Банки без особого энтузиазма относятся к таким сделкам, но могут пойти на это, если финансовое положение первого поручителя ненадежно (например – он стал безработным, упали его доходы), а новый поручитель, напротив – платежеспособен и надежен.

Для замены поручителя в банк нужно обращаться заемщику, поручителю и лицу готовому его заменить. Все будет оформлено письменно. В случае одобрения с новым поручителем подпишут новый договор.

Выходит, что отказаться от поручительства по своей инициативе можно всего двумя путями:

найти нарушения при оформлении или исполнении договора банком;
найти другого поручителя и уговорить банк сделать замену.

И то и другое сложно, потому лучше не становиться поручителем без полной уверенности.

Суть поручительства: что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам

Чтобы показать насколько сложными могут быть отношения поручительства приведем два примера. Нам рассказали их люди, столкнувшиеся с поручительством на практике.

Случай первый, типичный – человек поручился за коллегу по жилищному кредиту. Вскоре коллега стал злоупотреблять спиртным. Супруга выгнала его из квартиры, осталась в ней, но кредит не платила. Заемщик уехал в деревню, продолжил злоупотреблять и не работал.

В суд вызвали двоих поручителей. Герой нашей истории явился, другой поручитель – нет. Суд постановил выплачивать кредит пришедшему в суд ответчику. Возражений судья не принял. Но порекомендовал требовать возврата взысканных денег с другого поручителя и заемщика по суду. Полностью погасить кредит помог очередной обвал рубля и следующее повышение рублевых зарплат.

Второй случай более запутанный. Предприниматель взял кредит на компанию, в которой был учредителем и директором. Второй учредитель стал поручителем как физическое лицо. Затем поручитель вышел из бизнеса, продал долю и предложил покупателю доли принять на себя его поручительство. Банк на обращение о замене поручителя отказал без объяснения причин. Вероятно, из-за того, что доход нового кандидата был ниже, чем у первого поручителя.

Затем директор также продал свою долю, и открыл новый бизнес. Владельцы старой компании прекратили работу, оказались фактически неплатежеспособными. Банк мог потребовать погашения кредита от поручителя, но не с бывшего директора компании-заемщика. Однако бывший директор стал гасить кредит из личных средств. Каждый платеж сопровождался пометкой «гражданин … за ООО …, по договору № …». Банк принял такое решение вопроса, претензии ни к кому не предъявлялись.

Оба случая демонстрируют, что банк в первую очередь преследует свои финансовые интересы, и закон на его стороне.

Поручительство — это обещание погасить чужой долг, если должник не заплатит.

Чаще всего поручительство требуют банки, когда дают кредит. Но нередко на нём настаивают поставщики, подрядчики и перевозчики для гарантии оплаты. Оба варианта одинаково ответственны.

Выплата долга — ещё не всё. Поручитель платит пени за просрочку и убытки, например, на юристов, когда кредитору пришлось идти в суд. Он рискует отдать значительно больше денег, чем брал должник.

На поручительство оформляют договор. В нём пишут, что поручитель отвечает перед кредитором за конкретный долг должника. Устное обещание не работает.

Если все хорошо и должник заплатил, поручительство снимается.

Обычно поручители несут субсидиарную ответственность. Это значит, кредитор подаёт в суд на должника и поручителя вместе или на любого из них на выбор. Потом с исполнительным листом через приставов списывает долг со счёта любого.

На практике выходит, что снимают деньги или описывают имущество именно у поручителя. С должником и так понятно, что платить ему нечем или известно, что он официально банкрот.

Поручитель же получает арест карты, звонки коллекторов и ограничение на выезд из страны. А если спор был с банком, то вдобавок испорченную кредитную историю.

Когда поручитель заплатил кредитору, он вправе требовать эти деньги с процентами от должника.

Добровольно должники с финансовыми проблемами не платят. Поэтому поручители обычно судятся, получают исполнительные листы и через приставов пытаются вернуть деньги.

С должниками в банкротстве хуже. Там надо собирать документы, включаться в реестр и следить за распродажей имущества. Возврат денег похож на лотерею — как повезёт.

Круговая порука («АиФ в Белоруссии», 06.12.2006)

Поручительство — не формальность для кредита или покупки товара с отсрочкой платежа. Поручителя ждёт реальная перспектива заплатить по чужому долгу.
Нельзя отказаться от поручительства, потому что передумали.
Поручиться за другого предпринимателя или юрлицо, когда вместе зарабатываете — хорошо. Но стоит помнить, что после прекращения партнёрства поручительство останется.
Если всё-таки решились быть поручителем, внимательно прочитайте договор. Особенно если ручаетесь перед банком. Безакцептное списание денег у поручителя, автоматическое согласие на увеличение процента и подобные вещи лучше обсудить с юристом.

Поручитель несет перед кредитной организацией такую же ответственность, что и заемщик. Это означает, что если получатель кредита перестанет за него платить, то ручающийся за него человек должен взять на себя погашение долга, включая проценты, пени и штрафы.

Ответственность и права поручителя обозначены в 361-367 статьях Гражданского кодекса РФ.

Поручительство по кредиту предполагает два вида ответственности: солидарную и субсидиарную. Они обе означают переход долговых обязательств на поручителя, но есть отличия.

Субсидиарная наступает только после решения суда. Сначала банк подает заявление в суд на получателя кредита с целью взыскания с него задолженности. Если это не принесло результата – кредитор должен доказать, что должник финансово несостоятелен и подать прошение о привлечении поручившегося лица к субсидиарной ответственности. Этот процесс трудный, длительный, и не всегда заканчивается в пользу кредитора, так как должник может скрыться или окажется невозможным доказать его неплатежеспособность.
Другое дело солидарная ответственность, когда обе стороны отвечают перед кредитодателем солидарно, то есть в равной степени. Тот, кто берет кредит, является первым плательщиком. Но если он перестает выполнять свои обязательства перед банком, то они автоматически, без суда, переходят к ручающемуся за него. Конечно, кредиторам более выгоден такой вариант поручительства.

Кроме обязательств, лицо, поручившееся за заемщика, имеет ряд прав, защищающих его интересы. Взяв на себя погашение задолженности, и уплатив ее в полной мере, он может требовать от должника возмещения всех понесенных убытков. Такие претензии рассматриваются законом как долги одного физического лица другому.

Также в некоторых случаях законодательство предусматривает освобождение от поручительства. К ним относятся:

изменение кредитором условий займа или перевод задолженности без письменного согласия поручителя;
истечение срока поручительства согласно договору;
смерть заемщика;
ликвидация организации-заемщика.

При заключении договора поручитель является самой незащищенной стороной. Например, он не может рассчитывать на право собственности на приобретенное в кредит имущество, даже если ему самому пришлось выплатить всю сумму. И очень часто поручителю приходится судится с заемщиком или банком, отстаивая свои законные права.

Подписывая любой банковский договор, необходимо разобраться в трактовании понятий «поручитель» и «созаемщик». Многие россияне думают, что эти термины полностью синонимичны. Однако, на самом деле, это не так. Поэтому перед подписанием кредитного соглашения важно уяснить отличия этих понятий.

Созаемщик обладает такими же правами на объект кредитования, как и заемщик. То есть он не только отвечает за соблюдение графика платежей, но и может распоряжаться кредитными деньгами или имуществом в равной доле с заемщиком. Созаемщик отвечает за неуплату займа и в форс-мажорных обстоятельствах обязан рассчитаться с банком в полной мере.

Поручительство по кредиту – кто может стать поручителем

Вопрос, кто может быть поручителем по кредиту, интересует многих соискателей. Зачастую требования при поручительстве стандартные: возраст от 21 года, регулярный доход, соизмеримый с суммой кредита, наличие ценного имущества (например, квартиры или машины). Важным условием является положительная кредитная история без просрочек и судебных разбирательств. Поручительство с сомнительным кредитным рейтингом вряд ли устроит кредитора. Многие банки обращают внимание на гражданство и место проживания субъекта. Он должен быть зарегистрирован в регионе присутствия банковской компании.

Все права и обязанности при поручительстве прописываются в договоре. Поэтому очень важно внимательно перечитать каждый пункт соглашения перед тем, как поставить свою подпись. Ответственность поручителя по кредиту во многом зависит от вида поручительства: солидарного или субсидиарного.

Солидарное (или полное) поручительство подразумевает выплату долга в полной мере. Поэтому банки зачастую прописывают именно этот тип поручительства, чтобы застраховать себя и получить все деньги обратно. Субсидиарная ответственность наступает тогда, когда заемщик не просто уклоняется от кредитных обязательств, а действительно не имеет возможности погасить займ из-за болезни или другой веской причины.

Для выяснения всех обстоятельств привлекаются судебные эксперты. Поэтому иногда решение суда принимается не в пользу банка, а в пользу ответчика. И все претензии к гаранту аннулируются. Когда в договоре о поручительстве не указана форма ответственности, по умолчанию она считается субсидиарной. Такой вариант более выгоден для субъекта-поручителя, но вряд ли устроит представителей кредитора.

Соглашаясь на поручительство, человек должен понимать, какую ответственность несет поручитель по кредиту. Ведь подписание трехстороннего соглашения — это не простая формальность. Гарант рискует не только своими деньгами и имуществом, но и кредитной репутацией. В случае судебных споров кредитная история может быть испорчена на несколько лет, а для ее реабилитации потребуется много усилий.

Вопрос о поручительстве чаще всего возникает, когда речь идет о кредитных договорах с крупной суммой (от миллиона рублей и выше). При недостаточном доходе заемщика привлечение третьей стороны возможно и с меньшим кредитным траншем: от 300 тысяч и выше. Также поручительство актуально для пожилых кредитозаемщиков старше 60 лет. Ведь иногда люди пенсионного возраста не могут рассчитаться с кредитом из-за маленькой пенсии, частых болезней и отсутствия дополнительного дохода.

Договор поручительства является серьезным документом, поэтому недооценивать ответственность гаранта не стоит. Из-за этого требования к поручителю по кредиту жесткие: высокая зарплата, наличие ценного имущества, возрастные рамки. Ведь в случае форс-мажорных обстоятельств именно он выплачивает кредит и погашает все долговые обязательства перед банком.

При подписании бумаг о поручительстве на первый план выходят финансовые риски. На гаранта возлагаются обязательства по погашению не только основного долга по займу, но и всех дополнительных оплат: процентов, штрафов, комиссий, пени. Если он не захочет или не сможет выплатить всю сумму, суд может наложить взыскание, под которое попадает движимое и недвижимое имущество.

В случае возникновения споров с кредитором у поручителя может быть испорчена кредитная история. Из-за этого получить выгодный кредит в банке будет очень сложно. Останется лишь надежда на кредитование в микрофинансовой организации под высокий процент.

Какие обязательства накладываются на поручителя по кредиту

Как обжаловать акт налоговой проверки

960 0

28 декабря 2020

В целях обеспечения правильного и единообразного разрешения судами споров о поручительстве Пленум Верховного Суда Российской Федерации, руководствуясь статьей 126 Конституции Российской Федерации, статьями 2 и 5 Федерального конституционного закона от 5 февраля 2014 года N 3-ФКЗ «О Верховном Суде Российской Федерации», постановляет дать следующие разъяснения.

1. В соответствии со статьей 361 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства (далее — основное обязательство) полностью или в части.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не установлено договором поручительства. При этом поручитель не является должником в основном обязательстве, а исполняет свою собственную обязанность в указанном объеме (пункт 1 статьи 361, пункт 2 статьи 366 ГК РФ).

Исполнение обязательства поручителя перед кредитором, в свою очередь, также может быть обеспечено неустойкой, залогом, поручительством, независимой гарантией и др. (статья 421 ГК РФ).

2. Поручительством может быть обеспечено не только денежное обязательство, но и обязательства по передаче товара, выполнению работ, оказанию услуг, воздержанию от совершения определенных действий и т.п. (далее — неденежное обязательство), поскольку у кредитора по этим обязательствам при определенных обстоятельствах, например при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обязательства, могут возникать денежные требования к должнику (о возмещении убытков, взыскании неустойки, возврате аванса и т.п.).

В случае обеспечения неденежных обязательств поручительством обязанность поручителя исполняется им так же, как и при обеспечении денежного обязательства, — в денежной форме.

3. Поручительством может обеспечиваться исполнение договорных обязательств, а также обязательств, возникших из иных оснований, например обязательств, возникших вследствие причинения вреда, обязательств по возврату неосновательного обогащения или полученного по недействительной сделке (пункт 1 статьи 361, статья 307.1 ГК РФ).

Поручительством может обеспечиваться исполнение обязательств, которые возникнут в будущем (статья 388.1 ГК РФ).

Поручительство может быть дано и после наступления просрочки по основному обязательству (статья 421 ГК РФ).

4. Договор поручительства может быть заключен без согласия или уведомления должника, поскольку иное не предусмотрено параграфом 5 главы 23 ГК РФ.

Кредитор и поручитель солидарно обязаны возместить должнику необходимые расходы, вызванные переходом права к поручителю, если договор поручительства был заключен без согласия должника (пункт 2 статьи 316, пункт 2 статьи 322 и пункт 4 статьи 382 ГК РФ).

5. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, и ее несоблюдение влечет ничтожность договора поручительства (пункт 2 статьи 162 и статья 362 ГК РФ).

Письменная форма договора поручительства считается соблюденной, если письменное предложение поручителя заключить договор принято кредитором. Письменная форма договора поручительства считается также соблюденной и в том случае, когда отсутствует единый документ, подписанный сторонами, но имеются письменные документы, свидетельствующие о согласовании сторонами условий такого договора (например, путем обмена документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи; включение условий поручительства в основное обязательство, которые также подписаны поручителем; отметка о подтверждении кредитором принятия поручительства, сделанная на письменном документе, составленном поручителем (пункт 1 статьи 160, пункт 2 статьи 162 и пункты 2 и 3 статьи 434 ГК РФ).

6. По смыслу пункта 3 статьи 361 ГК РФ, если в договоре поручительства не упомянуты некоторые из условий основного обязательства, например размер или срок исполнения обязательства, размер процентов по обязательству, но оно описано с достаточной степенью определенности, позволяющей суду установить, какое именно обязательство было либо будет обеспечено поручительством, или в договоре поручительства есть отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия, то договор поручительства не может быть признан судом незаключенным.

7. По общему правилу, обязанности поручителя перед кредитором возникают с момента заключения договора поручительства, в том числе договора поручительства по будущим требованиям. Например, с этого момента поручитель может быть обязан поддерживать определенный остаток на счетах в банке, раскрывать кредитору информацию об определенных фактах и т.п. (пункт 2 статьи 307, пункт 1 статьи 425 ГК РФ).

Вместе с тем требования к поручителю, связанные с нарушением должником основного обязательства, могут быть предъявлены кредитором лишь при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства (пункт 1 статьи 363 ГК РФ).

8. Договор поручительства может быть заключен под отменительным или отлагательным условием (статья 157 ГК РФ). К отлагательным условиям, обусловливающим вступление договора поручительства в силу (пункт 1 статьи 157 ГК РФ), могут быть отнесены такие обстоятельства, наступление которых зависит в том числе от поведения стороны по обязательству (например, заключение кредитором с должником или с третьими лицами иных обеспечительных сделок, изменение состава участников или органов управления общества — поручителя или должника и т.п.).

В качестве отменительного условия (пункт 2 статьи 157 ГК РФ) в договоре поручительства может быть указано, в частности, на прекращение либо признание судом недействительными или незаключенными других обеспечительных сделок.

11. В соответствии с пунктом 1 статьи 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Если поручитель и должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения основного обязательства. При этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника, в частности направил претензию должнику, предъявил иск и т.п. (статья 323 ГК РФ).

12. Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена договором (пункт 1 статьи 363 и статья 399 ГК РФ) или законом (например, пункт 3 статьи 171 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ).

Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.

Договором поручительства может быть предусмотрен иной порядок предъявления требования к субсидиарному поручителю.

13. Основное обязательство может быть обеспечено поручительством одного или нескольких лиц.

Независимо от того, совместно или раздельно дано поручительство несколькими лицами, кредитор вправе требовать исполнения как от всех поручителей вместе, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга, если иной порядок предъявления требования кредитором не установлен договорами поручительства (статья 323, пункт 1 статьи 363 ГК РФ).

Если из соглашения между сопоручителями и кредитором не следует иное, поручители, давшие поручительство совместно и ограничившие свою ответственность перед кредитором, считаются обеспечившими основное обязательство каждый в своей части (пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

14. По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.

Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ).

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 365 ГК РФ к поручителю переходят права кредитора как залогодержателя, если залог предоставлен должником либо если залог предоставлен третьим лицом раздельно с исполнившим поручителем. В этих случаях поручитель вправе возместить исполненное кредитору за счет предмета залога в полном объеме. Если поручитель произвел исполнение обязательства лишь в части, права кредитора как залогодержателя переходят к нему соответственно в этой части (пункт 1 статьи 365 ГК РФ), а кредитор и поручитель становятся созалогодержателями, имеющими права на удовлетворение своих требований из стоимости заложенного имущества (статья 335.1 ГК РФ) с учетом разъяснений, содержащихся в пункте 19 настоящего постановления.

Переход прав кредитора к исполнившему поручителю не влияет на течение срока исковой давности по соответствующим требованиям к другим раздельным поручителям или залогодателям (статья 201 ГК РФ).

15. Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами.

Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).

Исполнивший сопоручитель вправе требовать уплаты доли сопоручителя, признанного банкротом, с остальных сопоручителей в равных частях за вычетом части этой доли, падающей на него самого. Кроме того, исполнивший сопоручитель вправе обратиться за включением своего регрессного требования в реестр требований кредиторов сопоручителя, признанного банкротом, поскольку данное требование в соответствующих частях не прекращается до момента уплаты другими сопоручителями выпавшей на них доли сопоручителя, признанного банкротом (подпункт 2 пункта 2 статьи 325 ГК РФ).

Равным образом поручитель и залогодатель, не являющийся должником по основному обязательству, могут выдать обеспечение совместно. В этом случае распределение бремени исполнения между поручителем и залогодателем осуществляется по правилам статьи 325 ГК РФ как для совместных поручителей, то есть исполнивший обязательство поручитель вправе получить удовлетворение за счет предмета залога лишь в определенной доле.

Исковая давность по требованиям сопоручителя к другим сопоручителям или совместному залогодателю начинает течь с момента исполнения им обязательства перед кредитором, но не ранее наступления срока исполнения основного обязательства (статья 200 ГК РФ).

Как поручителю не платить по кредиту

18. К исполнившему обязательство поручителю в соответствующей части переходят принадлежащие кредитору права, в том числе право требовать уплаты договорных процентов, например процентов за пользование займом, неустойки за нарушение денежного обязательства по день уплаты денежных средств должником, а если такая неустойка не предусмотрена законом или договором, то процентов на основании статьи 395 ГК РФ (первое предложение пункта 1 статьи 365, пункт 1 статьи 384, пункт 4 статьи 395 ГК РФ).

Вместо суммы, определенной в указанном выше порядке, поручитель вправе потребовать от должника сумму фактически уплаченного кредитору, а также проценты на основании статьи 395 ГК РФ, начисленные на эту сумму (второе предложение пункта 1 статьи 365 ГК РФ).

Как в первом, так и во втором случае переход прав кредитора к поручителю, исполнившему обязательство перед кредитором, не влияет на течение срока исковой давности по требованиям к должнику (статья 201 ГК РФ).

Если договором поручительства была предусмотрена дополнительная ответственность самого поручителя, например неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства поручителя, поручитель не вправе требовать суммы таких дополнительных санкций от должника (пункт 3 статьи 308 ГК РФ). Равным образом исполнительский сбор, уплаченный поручителем в связи с исполнением решения суда, также не подлежит взысканию с должника (часть 1 статьи 112 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

19. Поручитель не может осуществлять перешедшее к нему право во вред кредитору, получившему лишь частичное исполнение. Например, при недостаточности полученных при реализации предмета залога средств для удовлетворения требований как кредитора, так и исполнившего поручителя либо при недостаточности имущества другого раздельного поручителя кредитор имеет преимущество при удовлетворении требований за счет предмета залога (то есть правила о пропорциональном распределении вырученных средств между созалогодержателями применению не подлежат) либо за счет имущества другого раздельного поручителя. Иной порядок и очередность удовлетворения требований кредитора и поручителя (поручителей) могут определяться соглашением между ними (пункт 4 статьи 364 ГК РФ).

20. Должник, извещенный поручителем о предъявленном к нему кредитором требовании или привлеченный поручителем к участию в деле, обязан сообщить поручителю обо всех имеющихся у него возражениях против этого требования и представить имеющиеся у него в подтверждение этих требований доказательства. В противном случае должник лишается права выдвигать возражения, которые могли быть заявлены против требования кредитора, против требования поручителя, к которому перешли права кредитора на основании пункта 1 статьи 365 ГК РФ. Иное может быть предусмотрено соглашением между поручителем и должником (пункт 1 статьи 366 ГК РФ).

Если должник не был извещен поручителем о предъявлении кредитором требования к поручителю или поручитель не заявил в суде возражения, о которых ему сообщил должник, то у должника сохраняется право на возражения при предъявлении к нему требований поручителем, исполнившим обязательство перед кредитором.

21. Поручитель, исполнивший договор поручительства до наступления срока исполнения основного обязательства, вправе требовать возмещения уплаченной суммы как с должника, так и с остальных поручителей только после наступления срока исполнения основного обязательства (статьи 361 и 363 ГК РФ).

22. Должник, исполнивший основное обязательство, обязан известить об этом известного ему поручителя немедленно. В отсутствие такого извещения поручитель, исполнивший свое обязательство, вправе по своему выбору взыскать с кредитора излишне уплаченное или предъявить регрессное требование к должнику. При удовлетворении должником регрессного требования поручителя должник вправе потребовать от кредитора уплаты лишь излишне полученного. Однако если кредитор умышленно совершил действия, направленные на получение удовлетворения от поручителя, несмотря на то, что обязательство прекратилось исполнением должника, последний также вправе потребовать возмещения и иных убытков (пункт 4 статьи 1, пункт 2 статьи 366 и пункт 4 статьи 401 ГК РФ).

23. Если основное обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях (пункт 2 статьи 367 ГК РФ). Обязательство в измененной части считается не обеспеченным поручительством.

Под увеличением ответственности поручителя понимается, в частности, увеличение суммы основного долга, увеличение размера процентов по договору и т.п.

К неблагоприятным последствиям для поручителя может быть отнесено возникновение у поручителя вследствие заключения соглашения между должником и кредитором дополнительных обязанностей, установленных, например, законодательством о банках и банковской деятельности, о защите конкуренции, о валютном регулировании и валютном контроле, о ценных бумагах и т.п. Поручитель не несет ответственность за неисполнение обязательства перед кредитором в связи с указанными обстоятельствами (статьи 404 и 406 ГК РФ).

Поручитель, понесший дополнительные издержки по исполнению измененного обязательства, например, вследствие уплаты повышенной комиссии в другой банк, в том числе в случае признания судом изменения основного обязательства не ухудшающим положение поручителя, вправе требовать возмещения таких издержек кредитором и должником солидарно.

В договоре поручительства могут быть предусмотрены иные последствия изменения основного обязательства.

24. При не согласованном с поручителем увеличении срока исполнения основного обязательства и в отсутствие основания для досрочного предъявления требования кредитор не вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности до истечения указанного увеличенного срока. В этом случае срок действия поручительства исчисляется так, как если бы основное обязательство не было бы изменено (статья 364 ГК РФ).

В случае уменьшения срока исполнения основного обязательства без согласия поручителя кредитор вправе требовать от поручителя исполнения его обязанности только после истечения срока основного обязательства, который был установлен первоначально (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).

25. Заключение между кредитором и должником соглашения о подсудности, арбитражного соглашения, изменение должником и кредитором права, применимого к отношениям сторон основного обязательства, после заключения договора поручительства могут служить основаниями для вывода об ухудшении положения поручителя. При этом поручитель должен доказать, в чем состоит нарушение его прав и законных интересов.

Если суд признает, что такое нарушение имеет место, то поручитель вправе ссылаться в обоснование своих требований и возражений на право, которое применялось бы к отношениям сторон основного обязательства при отсутствии последующего соглашения сторон о выборе права, и на то, что на него не распространяется соглашение о рассмотрении спора в арбитраже или в суде иностранного государства (пункт 3 статьи 308, пункт 3 статьи 1210 ГК РФ).

Если суд признал, что оговорка о выборе суда, арбитражное соглашение или соглашение о применимом праве распространяются на поручителя, к которому перешли права кредитора, то дополнительные издержки поручителя, связанные с внесением должником и кредитором названных изменений, подлежат возмещению кредитором и должником солидарно (пункт 2 статьи 316, статья 322, пункт 4 статьи 382 ГК РФ).

26. Согласие поручителя отвечать перед кредитором на измененных условиях может быть как заранее данным, например, при заключении договора поручительства, так и последующим (пункт 2 статьи 367 ГК РФ).

Заранее данное согласие должно быть явно выраженным и предусматривать пределы изменения основного обязательства, при которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника, например, содержать указание на денежную сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему, или порядок определения такого размера; срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения основного обязательства. Заранее данное согласие, не содержащее указания на такие пределы, считается невыданным.

Заранее данное поручителем согласие охватывает все изменения основного обязательства в пределах, установленных таким согласием, и не требует оформления дополнительного соглашения между кредитором и поручителем на каждое последующее изменение основного обязательства.

27. В случае перевода долга на другое лицо кредитор должен получить согласие поручителя отвечать за нового должника (пункт 3 статьи 367 ГК РФ). Если такое согласие поручителя не получено кредитором в разумный срок после направления поручителю уведомления о переводе долга, поручительство прекращается.

Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя отвечать перед кредитором при переводе на другое лицо долга по основному обязательству. Такое согласие поручителя должно быть явно выраженным, а также содержать критерии, позволяющие с высокой степенью определенности установить лицо или круг лиц, при переводе долга на которых поручительство сохраняет силу (пункт 3 статьи 367 ГК РФ).

28. Поручительство прекращается по основаниям, предусмотренным законом или договором поручительства (статья 407 ГК РФ).

29. Если иное не предусмотрено договором поручительства, действие договора поручительства не зависит от отношений между должником и поручителем, в связи с которыми поручительство было выдано (пункт 3 статьи 308 и пункт 3 статьи 365 ГК РФ). Например, поручительство не прекращается в связи с расторжением или недействительностью соглашения между должником и поручителем о выдаче поручительства, отпадением общих экономических интересов между указанными лицами и т.п.

30. По общему правилу, прекращение основного обязательства влечет прекращение поручительства. В частности, поручительство прекращается в результате надлежащего исполнения должником своего обязательства перед кредитором (пункт 4 статьи 329, пункт 1 статьи 367, пункт 1 статьи 408 ГК РФ).

Если обязательство должника было обеспечено поручительством частично, произведенный должником платеж прекращает основное обязательство в необеспеченной части (абзац второй пункта 1 статьи 367 ГК РФ). Договором поручительства может быть предусмотрено иное.

Если исполнение должника по основному обязательству признано судом недействительным, в связи с чем основное обязательство считается не прекратившимся таким исполнением, то обязательства по договору поручительства также считаются непрекратившимися.

31. После расторжения договора, из которого возникло основное обязательство (статьи 310, 450 ГК РФ), поручительство продолжает обеспечивать обязанности, которые сохраняются при расторжении такого договора (например, обязанность по возврату основной суммы долга и процентов по кредитному договору, по внесению арендной платы) либо связаны с его расторжением (например, обязательства по возвращению того, что было предоставлено стороной по договору, либо по выплате стоимости предоставленного имущества).

32. Прекращение основного обязательства в связи с ликвидацией должника — юридического лица или исключение его из единого государственного реестра юридических лиц как недействующего после предъявления кредитором в суд или в ином установленном законом порядке требования к поручителю не прекращает поручительство (пункт 1 статьи 64.2 и пункт 1 статьи 367 ГК РФ).

При этом под иным установленным законом порядком предъявления требований к поручителю понимаются, в частности: направление претензии, если претензионный порядок урегулирования спора предусмотрен законом или договором; обращение в суд с заявлением о включении требований кредитора в реестр требований к поручителю; заявление требования ликвидационной комиссии в ходе процедуры ликвидации поручителя.

33. Реорганизация должника — юридического лица не влечет прекращения поручительства (пункт 4 статьи 367 ГК РФ). Правопреемник должника определяется в соответствии с правилами о реорганизации (статьи 58 и 59 ГК РФ).

На поручителя, исполнившего обязательство перед кредитором, распространяются гарантии, установленные статьей 60 ГК РФ.

34. Принятие решения о признании должника банкротом не является основанием прекращения поручительства (статья 367 ГК РФ).

35. Смерть должника либо объявление его умершим не прекращает поручительство (пункт 4 статьи 367 ГК РФ).

Поручитель отвечает перед кредитором по обязательству умершего либо объявленного умершим должника в полном объеме независимо от наличия и стоимости перешедшего к наследникам должника имущества, а также независимо от факта принятия наследства либо отказа от его принятия (пункт 4 статьи 364 и пункт 3 статьи 367 ГК РФ).

36. Наследники должника, принявшие наследство, отвечают перед поручителем, исполнившим основное обязательство, солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

В отношениях с кредитором поручитель не вправе ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника и требовать уменьшения размера своей обязанности по договору поручительства пропорционально стоимости наследственного имущества (пункт 3 статьи 364 ГК РФ).

В случае, если отсутствуют наследники должника как по закону, так и по завещанию, либо никто из указанных наследников не имеет права наследовать или все они отстранены от наследования (статья 1117 ГК РФ), либо никто из них не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158 ГК РФ), требования поручителя удовлетворяются за счет выморочного имущества (статья 1151 ГК РФ).

37. В случае смерти поручителя либо объявления его умершим обязанными по договору поручительства являются наследники поручителя, которые отвечают перед кредитором солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ). Договором поручительства может быть предусмотрено, что наследники поручителя не отвечают по долгам поручителя.

При разрешении споров между кредитором и наследниками поручителя об исполнении поручительства бремя доказывания отказа от наследства или факта принятия иным наследником, состава и стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества лежит на наследниках поручителя (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее — ГПК РФ) и статья 65 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации (далее — АПК РФ).

Поручитель гарантирует банку своевременный возврат задолженности. Этот человек подтверждает, что заёмщик будет добросовестно выполнять обязательства по кредиту и вернёт всё в срок. Поручительство закрепляется в договоре, где указывают период кредитования, сумму задолженности, порядок решения споров и т. д. Если заёмщик не сможет погасить ссуду, за него это придётся делать поручителю.

Созаёмщик оформляет кредит на равных условиях с основным заёмщиком и отвечает за своевременность внесения платежей. Поручитель же не должен следить за тем, насколько вовремя должник платит обязательные взносы. Рассмотрим основные отличия.

ПоручительСозаёмщик

Погашение задолженности возможно только по решению суда

Должен погашать ипотеку наравне с основным заёмщиком

Доход не влияет на решение о выдаче ипотечного займа

Доход учитывается при оформлении ипотеки, если дохода заёмщика недостаточно

Несёт солидарную или субсидиарную ответственность

Несёт солидарную ответственность

Имеет право претендовать на недвижимость только, если полностью погасит долг за заёмщика

Является владельцем недвижимости, приобретаемой в ипотеку

Субсидиарной считается дополнительная ответственность. Это значит, что если образовалась просрочка по выплатам, то сначала банк обращается с требованиями к основному должнику, а после этого — к поручителю. Речь идёт о ситуациях, когда должник отказался удовлетворить требования кредитора или не предоставил ему ответ в установленные сроки.
Похожие записи: