Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека с плохой кредитной историей 2021». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.
Теоретически вполне возможно взять ипотеку без внесения первого взноса даже с плохой кредитной историей. Но на практике добиться такого решения очень сложно. На это может уйти очень много времени и сил, которые лучше потратить на улучшение своей КИ. Обычно банки не идут на такой высокий риск: ипотечное кредитование без первоначального взноса само по себе не очень выгодно банку, а клиент с низким кредитным рейтингом вызывает еще больше вопросов и сомнений.
Но один перспективный выход в такой ситуации все-таки остается. Это предоставление банку залогового имущества. С таким обеспечением шансы на получение ипотеки резко возрастут, остается вероятность, что банк одобрит заявку даже без первоначального взноса. Безусловно, залоговое имущество должно быть ликвидным, иметь соответствующую ценность. Хорошее решение – предоставлять в виде залога другой объект недвижимости, например, земельный участок или загородный дом. Для этого понадобится не только провести оценку имущества, но и заметно расширить пакет документов в целом.
Ипотека с плохой кредитной историей в 2021 году
Непосредственно на официальном сайте банка указывается важная информация: ипотеку здесь готовы одобрить с негативной или нулевой кредитной историей.
В данном банке осуществляется анализ данных по кредитным историям за последний год. Даже несколько просрочек не отменяют возможности одобрения ипотеки. Важно, чтобы у потенциального клиента были активы, которые стабильно приносят доход. Чтобы получить высокие шансы на одобрение, доходы надо подтвердить документально.
Специалисты банка предъявляют следующие требования. Допустимое количество просрочек – две, максимальный период общей просрочки – 60 дней. Если просрочка составила меньше месяца, она не будет учтена. При этом анализируется только последний год.
Когда у потенциального заемщика большие просрочки, здесь ему предложат взять созаемщика с высоким кредитным рейтингом. Кроме того, эксперты отмечают интересный момент: здесь часто не видят те кредиты, которые были оформлены в Сбербанке.
Оптимальное решение – привлечение нескольких созаемщиков. Их может быть до четырех. Тогда даже с просрочками шансы на одобрение ипотеки будут высокими.
Тарифы на кредит в крупнейших банках РФ:
| Банк | Сумма | Срок | Ставка | Решение |
|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | до 5 000 000 ₽ | до 5 лет | от 11,9 | от 2 минут |
| Альфа-Банк | до 5 000 000 ₽ | до 5 лет | от 6,5% | до 2 минут |
| Тинькофф | до 2 000 000 ₽ | до 3 лет | от 8,9% | от 1 минуты |
| ВТБ | до 5 000 000 ₽ | до 7 лет | от 7,5% | до 5 минут |
| Почта Банк | до 1 500 000 ₽ | до 5 лет | от 5,9% | от 1 минуты |
| Банк Открытие | до 5 000 000 ₽ | до 5 лет | от 6,9% | от 15 минут |
| Газпромбанк | до 5 000 000 ₽ | до 7 лет | от 5,9% | Индивидуально |
| Райффайзенбанк | до 2 000 000 ₽ | до 5 лет | от 7,99% | до 2 минут |
| Россельхозбанк | до 3 000 000 ₽ | до 5 лет | от 9,5% | до 3 дней |
| Совкомбанк | до 1 000 000 ₽ | до 5 лет | от 17,9% | Индивидуально |
| МТС Банк | до 5 000 000 ₽ | до 5 лет | от 6,9% | от 5 минут |
| Промсвязьбанк | до 3 000 000 ₽ | до 7 лет | от 5,5% | от 5 минут |
| Росбанк | до 3 000 000 ₽ | до 7 лет | от 8,99% | от 15 минут |
| ОТП Банк | до 4 000 000 ₽ | до 7 лет | от 10,5% | от 1 минуты |
| Хоум Кредит | до 3 000 000 ₽ | до 5 лет | от 7,9% | от 2 минут |
| Росгосстрах Банк | до 3 000 000 ₽ | до 5 лет | от 8,9% | от 1 минуты |
| Ренессанс Кредит | до 300 000 ₽ | до 5 лет | от 10,5% | до 1 минуты |
| Русский Стандарт | до 500 000 ₽ | до 5 лет | от 19,9% | от 15 минут |
Определите, какой ежемесячный взнос будет для вас приемлемым. Используйте онлайн-калькулятор Выберу.ру, чтобы узнать график платежей. В меню на странице программы для клиентов с плохой кредитной историей задайте нужные вам стоимость жилья, сумму первоначального взноса и срок погашения займа. Калькулятор покажет график погашения с указанием ежемесячного платежа.
Обратите внимание! Если банк предлагает как аннуитетную (равными долями), так и дифференцированную схемы погашения, вы вправе выбрать для расчета любой вариант.
Чтобы узнать, дадут ли ипотеку, подайте заявление в отделении банка или онлайн. Второй вариант удобнее тем, что не придется тратить время на посещение офиса. Заполните и отправьте анкету и дождитесь ответа. Если заявка одобрена, нужно прийти в отделение банка. С собой следует взять документы для оформления договора (их список указан на странице кредита).
Каждый банк при получении заявки на получение ипотечного кредита обязательно делает запрос кредитной истории и изучает все расположенные там данные. Он видит текущие долги гражданина, все его выплаченные и просроченные обязательства, все поданные заявки на кредит, даже если они отказные.
Конечно, пристальное внимание уделяется своевременности оплаты ссуд и наличию текущих долгов. Если банк видит нарушения и просрочки, уровень доверия к заявителю снижаются. Кредитору не нужен заемщик, с которым нужно постоянно держать руку на пульсе. Он хочет получить благонадежного клиента, который будет платить без проблем.
Негатив в КИ говорит банку о финансовой нестабильности заявителя и о его низкой обязательности. А ипотека выдается на долгие годы, зачем банку эти проблемы? К нему стоит очередь из заемщиков, поэтому он лучше откажет этому негативному и выдаст ипотеку другому, с хорошим досье.
Но сведения в истории могут быть разными. Все зависит от того, что это были за нарушения:
- если речь о разовой просрочке не более 30 дней, эту историю нельзя назвать плохой. Даже если обратиться в крупный банк типа Сбера или Газпромбанка, одобрение получить можно;
- множественные просрочки не более 30 дней. Ситуация хуже, но тоже не безвыходная, шансы на одобрение есть;
- просрочки длительностью до 60-90 дней. Ситуация уже серьезная, особенно если таких просрочек в КИ несколько. Пробовать подавать заявки на ипотеку можно, но особо ждать одобрение не стоит;
- если просрочки длились больше 90 дней. В этом случае все банки начнут слать отказы. Для ипотеки это серьезное нарушение. Но пробовать подавать заявки в банк все же стоит.
Если у вас есть открытые просрочки, с такой плохой кредитной историей ипотеку вы точно не получите. Банки даже простые кредиты при таком обстоятельстве не дают.
Если просрочки закрыты, можно пробовать подавать запросы. Даже если пропуски были длинными, за спрос никто не ударит. А если не попробовать, то точно ничего не выйдет. Но нужно подготовиться к подаче заявки.
Советы заемщикам:
- Выбирайте менее масштабные банки, не входящие в ТОП по объемам выдачи ипотеки. Крупные могут позволить себе рыться в заемщиках, а к менее масштабным очереди нет, поэтому и отношение к клиентам другое.
- Закройте все свои долги. Загляните в базу судебных приставов. Закройте долги по кредитам, штрафам, налогам. Если и КИ плохая, и действующие обязательства есть, одобрение точно не получить.
- Примерно за полгода до подачи заявки на ипотеку можете взять небольшой кредит наличными или на покупку техники. Если выплатить его в срок, последние данные в КИ будут положительными — это плюс.
Не стоит пробовать исправлять негативную историю займами от МФО. Наоборот, ипотечные банки плохо отнесутся к тому, что гражданин пользуется услугами микрокредиторов — это плохой фактор.
Шансы на одобрение ипотеки с плохой историей крайне низкие, поэтому нужно повысить их, выбрав несколько предложений разных банков. Выберете 3 варианта и подайте по ним одновременные заявки. Возможно, хоть один даст одобрение. А если вдруг положительных ответов будет несколько, у вас появится выбор — это хорошо.
Какие банки дают ипотеку с плохой кредитной историей
Как уже говорилось, ни один банк никогда не скажет, что выдает ипотеки при плохой КИ заемщика. Но на рынке есть организации, более лояльно относящиеся к клиентам. Это не самые рейтинговые банки, но они также выдают ипотеку, через них можно купить любой объект, в том числе с применением различных субсидий и маткапитала.
Как уже говорилось, лучше выбрать три предложения и одновременно направить по ним запросы, так вы увеличите шансы на одобрение. Сейчас, когда кредиторы принимают заявки онлайн, это вообще не проблема.
После отправки заявок вы будете получать от банков звонки (если не будет вынесен сразу автоматический отказ). Обязательно отвечайте на звонки и не говорите о том, что направили запросы в несколько организаций — это не приветствуются.
Чтобы получить одобрение по ипотеке с плохой историей, заемщик должен быть идеальным во всем остальном: трудиться официально в крупной организации, иметь стаж на текущем месте от года, принести все положенные справки.
Сам процесс оформления ипотеки стандартный:
- Подаете онлайн-заявки в банки и ждете решения. Отвечайте на звонки, проходите удаленное собеседование. Если хоть один кредитор даст одобрение — это большая удача.
- Банк попросит подойти в офис и предоставить все заявленные документы. Приходите, передаете их и ждете анализ. Если нареканий нет, кредитор сообщает сумму, которую готов вам выдать. Можно отправляться на поиск жилья.
- Сбор документов на недвижимость и ее продавца, передача комплекта документов на юридическую проверку. Плюс обязательно делается экспертная оценка объекта через аккредитованную банком компанию.
- Если объект одобряется, можно заключать сделку. Клиент обязательно страхует имущество, подписывает договор, проходит регистрацию в Росреестре. На имущество накладывается обременение, оно будет служить залогом.
Теперь задача заемщика — погашать ипотеку, не нарушая графика. При злостной просрочке можно лишиться купленного имущества. Кроме того, оформление и благополучное погашение ипотеки однозначно улучшит вашу кредитную историю.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей?
При наличии негативной кредитной истории точно нельзя исключать ситуацию, когда все банки отказали. Особенно если речь о длительных просрочках, превышающих 90 дней. К сожалению, сделать в этой ситуации ничего нельзя, отказы в одобрения не превратить.
Если ипотека все же крайне необходима, можно посоветовать потратить 1 года на исправление ситуации, на улучшение своей репутации. Что можно сделать:
- трудиться на одном месте. Чем больше будет стаж, тем лучше;
- найти дополнительный источник дохода, чтобы повысить уровень платежеспособности;
- оформить и оплатить как минимум 1 кредит потребительского типа;
- оформить и пользоваться кредитной картой, но перед подачей заявки на ипотеку закрыть ее, погасив весь долг;
- если речь о человеке, который состоит в браке, нужно позаботиться и о репутации второй половины, которая будет выступать созаемщиком;
- рождение ребенка может ухудшить ситуацию, так как он снижает уровень платежеспособности;
- накопите больше денег на первый взнос. Если он составит 50% и больше, это будет идеально.
Поработав над своей репутацией, можно снова пробовать подавать заявки банкам не из ТОПа. Ну и а если и в этот раз все отказали, открывайте вклад и пробуйте копить на покупку недвижимости. Многие выбирают именно такой путь, чтобы не платить проценты.
Вопрос об одобрении ипотеки в каждом случает решается индивидуально. Оценивается совокупность всех характеристик клиента. Поэтому сказать однозначно, в какой организации точно дадут кредит невозможно. Наибольшая вероятность услышать положительный ответ по статистике отмечается в следующих банках:
- Ренессанс кредит.
- СКБ-банк.
- ОТП.
- Совкомбанк.
- Восточный экспресс банк.
Если ни один банк не одобряет ипотеку с плохой кредитной историей, можно приобрести жилье одним из альтернативных способов:
- Арендовать квартиру с правом последующего выкупа. Здесь важно найти владельца, который согласится на подобную схему. Ее суть в том, что человек снимает квартиру и одновременно с ежемесячным платежом выплачивает часть стоимости недвижимости. И так до тех пор, пока жилплощадь не будет выкуплена полностью.
- Займ у работодателя. Такой вариант возможен в крупных компаниях и только, если работник числится на хорошем счету у руководства. При этом человек обрекает себя на то, что уволиться до момента погашения всей суммы долга он не сможет.
- Обращение к частным кредиторам. Этот вариант связан с огромными рисками. Чаще такие займы выдаются под огромные проценты и на небольшой срок. При этом в случае просрочки исполнения обязательств не исключена вероятность применения к заемщику грубых воздействий, вплоть до физической силы.
Отдельные категории граждан могут рассчитывать на помощь государства, к примеру, молодые семьи и многодетные родители.
Небольшие строительные компании на стадии возведения объекта стараются привлечь как можно больше инвесторов. Для этого они предоставляют клиентам рассрочку при приобретении квартиры в новостройке. На плохую кредитную историю человека в такой ситуации смотрят редко.
Особенностью рассрочки становится ее небольшой срок. Чаще он не превышает 1 года. От клиента потребуют внесение первоначального взноса. Его размер может доходить до 30-50% от стоимости жилплощади.
Сбербанк – одна из самых крупных финансовых организаций в стране. Она не так сильно нуждается в клиентах, а потому предъявляет к заемщикам достаточно жесткие требования. При оценке заявки на ипотеку сотрудники банка уделяют внимание следующим моментам:
- Наличие в кредитной истории просрочек, длительностью более 15 дней.
- Присутствие фактов полного отказа от погашения долга или его принудительного взыскания.
- Несвоевременное внесение трех или более платежей по кредиту.
- Наличие открытых исполнительных производств против заемщика.
При таких обстоятельствах с плохой кредитной историей получить ипотеку в Сбербанке практически невозможно. Перед походом в банк важно предпринять меры для исправления репутации. И в первую очередь нужно открыть депозитный счет в банке, а лучше перевести на него заработную плату.
Дадут ли ипотеку с плохой кредитной историей и как ее оформить
Современная экономика страны нестабильна, а потому число людей с плохой кредитной историей увеличивается. И среди них много тех, кто пытался оформить в такой ситуации ипотеку. Отзывы людей делятся практически поровну.
Одни утверждают, что достаточно взять несколько небольших займов и вовремя их вернуть, чтобы восстановить репутацию. Тогда при условии предоставления полного пакета документов и подбора надежного поручителя, ипотеку взять несложно.
Другие же напротив говорят о том, что банки отказывают в ипотечном кредите даже в ситуациях, когда репутация испорчена лишь несколькими незначительными просрочками. Это лишний раз доказывает, что вопрос одобрения займа индивидуален и зависит от множества факторов.
При наличии плохой репутации перед банками важно грамотно спланировать действия. Не стоит сразу обращаться с заявками в несколько банковских организаций. Такое поведение только отпугнет кредиторов. Лучше выбрать небольшой надежный банк и отнести документы туда. В случае отказа пару месяцев нужно подождать. За это время не помешает предпринять меры к восстановлению репутации. И только после этого можно отправляться в другой банк.
В интернете множество предложений от брокеров и иных посредников, предлагающих помощь в ипотеке. Большинство из них мошенники, цель которых просто выманить деньги доверчивых клиентов. Все отношения лучше вести непосредственно с финансовыми организациями, тогда риск оказаться обманутым будет минимален.
Кредитная история несет в себе сведения обо всех кредитах заемщика, и хранится на протяжении 15 лет. Из КИ можно узнать:
- Все предоставленные заемщику кредиты.
- Просрочки и задолженности.
- Причины отказов при предыдущих обращениях за кредитом.
- Были ли связанные с кредитами судебные разбирательства.
- Что заемщик предлагал в качестве залога.
Данные о КИ хранятся в БКИ — межбанковской системе, у которой можно запросить информацию об актуальных и уже погашенных кредитах, долгах и всех просрочках за последние 15 лет. Поэтому тот, кто захочет взять ипотеку с многолетней плохой кредитной историей, столкнется с серьезными затруднениями.
Банки заключают соглашение с одним, а то и несколькими БКИ, будучи обязанными предоставлять им точную информацию о заемщиках. Любое обращение в БКИ стоит банку денег, а потому финансово-кредитные организации чаще всего делают не больше 1-2 запросов. Лидеры среди БКИ — НБКИ, ОКБ и Эквифакс.
Совет! Раз в год заемщик может бесплатно узнать на сайте Центробанка информацию о том, какое бюро хранит его КИ. Также может выбрать банк, который не сотрудничает с этой организацией. Это существенно упростит получение ипотеки даже с плохой кредитной историей.
- Повысить шанс на получение ипотеки поможет целый ряд советов:
- Выберите кредитора с неглубокой проверкой КИ.
- Оплатите текущие кредиты и просрочки, а также штрафы и налоги.
- Подайте заявку в банковское учреждение, где ранее оформили зарплатную карту.
- Пойдите за ипотекой в молодой банк, заинтересованный в каждом клиенте.
- Заручитесь поддержкой созаемщика с хорошим доходом и КИ.
- Если у вас плохая кредитная история и вы сомневаетесь, дадут ли ипотеку, обратитесь в банк, где ранее брали своевременно погашенный кредит.
- Используйте в качестве залога недвижимость.
Есть целый ряд российских банков, где можно попытаться взять ипотеку с плохой КИ. Лучше всего обратиться к услугам следующих финансовых учреждений:
- ТрансКапиталБанк;
- УралСиб;
- Металлинвестбанк;
- АкБарс.
Важно! Какой бы банк вы ни выбрали, не стоит ждать положительного ответа при наличии просрочек по текущему займу. В такой ситуации ни один банк не даст вам ипотечный кредит.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей в 2021 году
Во время поиска вариантов получения ипотеки с плохой кредитной историей не нужно делать ошибок, которые не столько помогут, сколько навредят.
Что точно не нужно делать в случае негативной КИ:
- Пробовать исправить историю с помощью МФО. Как правило, у них крайне запутанные условия кредитования, и вместо улучшения КИ можно оказаться в еще больших долгах, а также окончательно подпортить информацию о вашей платежной дисциплине. Кроме того, банковские БКИ и МФО часто не пересекаются, в связи с чем это с самого начала бесперспективный вариант, который не позволит исправить КИ для ипотеки.
- Верить предложениям поправить КИ. Подобным могут заниматься исключительно мошенники, которые за финансовый взнос обещают “помочь” исправить или удалить историю. Так вы не только не получите ипотеку с плохой кредитной историей, но и переведете денежные средства мошенникам.
- Делать заявки сразу в несколько финансовых организаций. Когда сотрудники банка увидят, что у заемщика несколько ипотечных заявок, велика вероятность, что ему откажут, поскольку предыдущие отказы видны в БКИ. Повторные заявления даже не будут рассматривать — клиент получит автоматический отказ.
Даже если в ряде банков отказали в выдаче кредита на квартиру, отчаиваться не стоит – всегда есть банки, готовые сотрудничать с разными категориями клиентов. Разумеется, на особых условиях. На что может рассчитывать заемщик, интересующийся, как взять ипотеку с плохой кредитной историей? Ситуацию спасет:
- хороший поручитель;
- высокий стабильный заработок и постоянное место работы;
- высокая % ставка;
- увеличенный первоначальный взнос;
- уменьшенный срок выплаты;
- недвижимость в виде залога.
Крупные банки с безупречной репутацией на выгодных для заемщика условиях при плохой кредитной истории работать не будут. Новые кредитные учреждения, которые только нарабатывают клиентскую базу и авторитет, в условиях конкуренции предлагают и низкие проценты, и кредиты без проверки КИ, и более продолжительный срок кредитования. Молодые банки, не имея достаточного количества партнеров, сотрудничают с 1-2 БКИ, поэтому при поиске конкретного документа банк может просто не обнаружить его и оформить ипотеку. Получить ее в региональном банке без сети филиалов легче, так как подобное локальное учреждение редко запрашивает информацию о клиентах, но скрывать долговые обязательства перед другими банками нельзя. Кроме того, мелкие банковские структуры экономят на рекламе, и боятся потерять любого клиента.
Многие заемщики даже не подозревают, что входят в группу риска недобросовестных клиентов. Поэтому до визита в банк надо проверить чистоту своей КИ. Иногда в бюро попадает недостоверная информация. До обращения в банк целесообразно связаться с БКИ и уточнить свою кредитную историю (раз в году эта услуга предоставляется бесплатно). При подтверждении информации соответствующими документами (письмо банка-партнера, выписка по счету с подтверждением своевременного внесения средств) такую кредитную историю признают положительной.
Кредитный брокер имеет возможность помочь с оформлением ипотечного кредита, подсказав банк, который проверяет кредитные истории или просто не сможет найти ее в базах данных бюро, с которыми сотрудничает. Также брокеры могут способствовать одобрению заявки. Подобные услуги не дешевы, особенно, если кредитный брокер — последний шанс заемщика. Возможен и займ у частного инвестора за два дня без поручителей и справок о доходах. Условия кредитования у брокеров:
- сумма – 100 тысяч – 3 млн. рублей;
- время оформления – от 1 ч.;
- % ставка – от 20% годовых;
- сроки – до 5 лет;
- без поручителей;
- оформление без справок .
Но при обращении к брокеру надо соблюдать осторожность: не все профессионалы отличаются порядочностью.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей, или Не все потеряно
Выдать ипотечный кредит с проблемной кредитной историей могут не только недавно открывшиеся банки, ведь намного важнее для кредитора сегодняшняя финансовая ситуация у клиента. Если банк убедили, что у заемщика есть стабильная высокооплачиваемая работа, или успешно развивается собственный бизнес, то шансы на ипотечный кредит возрастут. Можно рассмотреть и вариант, как взять ипотеку с плохой кредитной историей в Сбербанке. Таких клиентов там кредитуют только при наличии финансового поручителя с определенными требованиями:
- официальное трудоустройство;
- стабильное финансовое положение;
- возраст 18 – 70 лет;
- нормальная кредитная история.
На таких условиях можно оформить от 15 тысяч до 3 млн. рублей до 5 лет под 13 — 17,5% годовых.
Шансов получить новый кредит гораздо больше у того заемщика, который пользовался услугами банка неоднократно, а проблемы возникли впервые. После взаимодействия с кредитным менеджером и предоставлением документов с подтверждением платежеспособности, кредит будет выдан на обычных условиях.
Дадут добро или нет, во многом зависит от кредитной политики банка-кредитора. Если банк пользуется скоринговой моделью, где плохая КИ служит стоп-фактором, клиент получит отказ. Многие банки пользуются индивидуальным подходом и при наличии достаточного количества компенсирующих факторов или дополнительного обеспечения рассматривают заявления таких заемщиков положительно.
Если довелось попасть в черный список заемщиков, а ипотека очень нужна, придется постараться. Если просрочки несерьезные, надо документально доказать банку, что на это были причины, возможно, придется обойти несколько финансовых учреждений в поисках самого лояльного. Велика вероятность требования несколько поручителей, процентная ставка будет выше, а кредит ниже ожидаемого. Но шанс получить ипотеку даже при отрицательной КИ, если попали вы в эту «историю» по уважительной причине и один раз.
Также стоит учесть, что размер первоначального взноса в немалой степени влияет на вероятность одобрения ипотечного кредита. Это в некотором роде показывает состоятельность и платежеспособность клиента, а также снижает его долговую нагрузку. Потому, если есть возможность увеличить первоначальный взнос, следует непременно им воспользоваться. Здесь можно использовать как личные накопления, так и субсидирование от государства – например, материнский капитал.
Ипотека онлайн становится все более часто оформляемой. Даже в крупных банках возможность ее одобрения немного выше (но, справедливости ради, стоит заметить, что лишь немного). Дело в том, что в этом случае банковская организация не запрашивает полного пакета документов, а процентная ставка немного ниже (обычно – на 0,5–1%). В таком случае давние проблемы с погашением кредитных обязательств могут уже не учитываться, но чаще такое случается в небольших банках.
Ипотека и материнский капитал
Ипотека с государственной поддержкой под 6% для семей с детьми: ответы на частые вопросы
Налоговый вычет по процентам по ипотеке
Когда рефинансирование ипотеки выгодно
Военная ипотека гасится средствами государства, поэтому подтверждать доход не нужно. Но клиенту с плохой кредитной историей, если он участвует в данной программе, все равно могут отказать. Государство помогает военнослужащим до тех пор, пока они находят на службе. Если по какой-то причине заемщик увольняется, платить он будет сам, поэтому банк должен быть уверен, что клиент ему достался порядочный и надежный.
Многие семьи оказываются в затруднительном положении, когда речь заходит о приобретении недвижимости. В лучшем случае удается накопить не более 25% от указанной стоимости жилья, а недостающую сумму предлагают оформить финансовые организации.
Однако даже при высоких доходах и хорошо оплачиваемой работе есть риск, что решение по заявке будет отрицательным. Наиболее частая причина отказа – несвоевременное погашение средств по кредитным договорам, оформленным ранее.
Сложности с КИ возникают чаще всего по вине самих клиентов. Большинство граждан верят сотрудникам финансовых организаций на слово, не вычитывают договор, как следствие, появляются просрочки, начисляются проценты, пеня, штраф. Наличие просрочек лишает соискателя возможности принять участие в жилищной программе.
Банковские организации сотрудничают с Бюро Кредитных Историй (БКИ), где хранятся необходимые данные для принятия решения по ипотечной заявке:
- о клиентах финансовых организаций;
- о своевременности погашения оформленных ранее кредитов.
Информация по каждому заявителю проверяется в БКИ, решение принимается на основании результатов запроса.
Не редки ситуации, когда человек не подозревает, что в КИ образовались «темные пятна», и оставляет заявку. Факты, которые отрицательно отражаются на КИ:
- несвоевременная оплата оформленных ранее кредитов – учитывается задолженность более 30 дней;
- слишком частые запросы о предоставлении займа;
- отсутствие КИ;
- нулевой баланс на кредитной карте;
- заявитель является поручителем по непогашенному кредиту.
Конечно, есть ситуации, когда вины соискателя в образовавшейся задолженности нет:
- невыплаченная заработная плата;
- пребывание на лечении;
- сокращение штатной единицы.
Довольно часто молодые семьи принимают решение улучшить условия проживания, используя материнский капитал. Для этого финансовые организации предлагают специальные программы, где МК является первым взносом за дом или квартиру.
Это важно! Если у одного из супругов ранее были проблемы с оплатой кредитов, при заключении договора кредитования могут возникнуть сложности.
Законом о жилищном кредитовании кредитовании предусмотрена возможность оформления договора на одного супруга. Тогда между супругами должен быть заключен брачный договор. Некоторые финансовые организации предлагают определенную форму такого документа. Однако бывают ситуации, когда банк требует подписать брачный договор исключительно своего образца.
Таким образом, супруг с отрицательной КИ имеет право не принимать участия в кредитовании. Договор оформляется на супруга с хорошей КИ. Заемщик действует следующим образом — в Пенсионном фонде пишет заявление с просьбой направить всю сумму материнского капитала на открытый ипотечный счет в банке.
Если ипотечный договор подписывает один супруг, учитываются доходы, соответственно, одного заемщика.
Самый простой способ получить ипотеку даже с отрицательной КИ – обратиться к профессиональному кредитному брокеру. Ипотечный вопрос достаточно сложный и требует особого внимания, поэтому помощь опытного посредника, хоть и потребуется дополнительных финансовых затрат, но окажется уместной и оправдает материальные вложения.
Ипотечный брокер – аналитик банковского рынка и рынка недвижимости. Этот человек имеет личные связи с представителями банковских учреждений, знает работу банков изнутри, может предоставить реальные рекомендации про оформление ипотеки с недостаточно хорошей КИ. Также кредитный брокер подберет банк с оптимальной процентной ставкой.
Важно! Обращаясь к брокеру, вы получаете несколько предложений от банков, можете выбирать наиболее оптимальные для себя условия кредитования.
Уже стало традицией, когда застройщик предлагает клиентам оформить рассрочку, поскольку строительные компании нацелены на привлечение инвесторов и охотно сотрудничают с покупателями жилья. Более того, представители строительной компании не проверяет историю взаимоотношений клиента с банковскими учреждениями. Условия ипотечного кредитования от застройщика:
- небольшой срок погашения;
- ипотеки без первоначального взноса не предусмотрено;
- купить квартиру нужно на стадии строительства – это обусловлено тем, что объект находится в стадии строительства и застройщику необходимы средства.
Это важно! Прежде чем подписать ипотечный договор от застройщика, проверьте всю разрешительную документацию на строительство. Убедитесь, что объект будет сдан в эксплуатацию своевременно.
| Банк | Особенности продукта | Срок | Взнос | Процент | Другое |
| «Сбербанк России» | Лучший выбор для заемщиков, которые в этом банке получают зарплату – к ним предъявляются более лояльные требования. | 30 лет | 20% | От 12,5% | Обязательная страховка всех возможных рисков. |
| «Банк Москвы» | Ипотечные займы предусмотрены для государственных служащих и владельцев зарплатных карт. При наличии поручителей повышается вероятность положительного решения по ипотечному заявлению. | 30 лет | 20% | От 11.75% | |
| «ЮниКредит» | Оформить ипотеку можно при наличии дополнительного имущества. | 30 лет | 20% | От 9,5% | — Недвижимое имущество – оформляется под залог.
— Обязательное страхование. |
| «Дельта-Кредит» | Специализируется на ипотечном кредитовании. Важно предоставить документы, подтверждающие, что задолженность по платежам возникла не по вине клиента. При наличии дополнительной недвижимости повышаются шансы на положительное решение по заявке. Филиалы банка работают во всех российских регионах. Договор оформляется под залог недвижимости, которой владеет клиент, а также под залог приобретаемой недвижимости. | 25 лет | 15% | От 14% | |
| «Жилищного Финансирования» | Для клиентов с отрицательной кредитной историей ипотечный договор оформляется под залог имущества заявителя. | 20 лет | Максимальная сумма займа – 60% от стоимости недвижимости | От 15% | — Можно привлечь четырех созаемщиков.
Идея получить кредит даже с плохой кредитной историей посещает многих. Далеко не у всех присутствует ответственность за денежные средства, которые берутся в банке. Кто-то забывает о сроках для выплаты, кто-то в итоге не надеется на собственные силы и не может накопить необходимую сумму, собирая значительные задолженности. Каждая просрочка, проценты и другие данные передаются кредитной организацией в специализированное бюро, которое вносит полученные данные в кредитную историю. В результате она может быть безнадёжно испорчена. Даже ответственный и дисциплинированный человек может попасть в ситуацию, когда вернуть долги вовремя не удаётся. Это может произойти из-за не вовремя выплаченной заработной платы или так некстати потерянной работы, задолженности у другой организации, острой нехватки средств на проживание. Крупные банки, дающие ипотеки, достаточно щепетильно относятся к заёмщикам. Они проверяют все документы, оценивают возможные риски, и не сразу дают ответ. Вероятность положительного решения для получения ипотеки с плохой КИ в 2 раза ниже, чем с хорошей, или вообще нулевая. Чтобы повысить шансы и получить средства быстро, рекомендуем обратиться сразу в 3-4 крупных компании. Подача заявления бесплатная, заёмщика ни к чему не обязывает, даже если ему нужна ипотека с плохой кредитной историей. Позже можно подписать договор, выбрав одну, лучшую компанию, а другие предложения отклонить. Небольшие банки сложнее относятся к заёмщикам. Так как они не входят в список рейтинговых организаций, им важен каждый клиент, но с минимальным риском. Поэтому при обработке заявления менеджер не может упустить некоторые недочёты или закрыть глаза на отсутствие какой-либо бумаги. В небольшом кредитном учреждении достаточно сложно взять ипотеку с плохой кредитной историей. Часто маленькие конторы предлагают возможность оформить онлайн-кредит, который по сравнению с другими видами займов самый доступный. Их выдают практически всем, рассчитывая на то, что люди вовремя вернут деньги с процентами. Кредитор хорошо знает, что портить кредитную историю невыгодно, а тот, у кого она уже подпорченная, не хочет терять единственный доступный способ финансирования. В Москве таких организаций достаточно много, но большинство из них предлагают не всегда выгодные условия, к тому же маленькая организация может продать кредит более крупному банку. К слову, для любой небольшой конторы ипотека – это большие деньги, поэтому проверка заёмщика будет тщательная. Не зацикливайтесь на одном банке, рассматривайте предложения от нескольких кредиторов и выбирайте наиболее выгодное. Нередко люди обращаются за ипотекой туда, где раньше брали займы их родственники или знакомые. Это не самый лучший вариант, ведь можно пропустить более интересную сделку. Чтобы избежать убыточных операций, банк оценивает каждого клиента по собственным критериям, присваивая каждому персональный кредитный рейтинг. Основными параметрами для оценки служат такие показатели, как общая сумма взятых и возвращённых кредитов, размер депозитов и движение средств на счёте. Взять ипотеку с плохой кредитной историей можно, а вот будут ли условия для займа хорошие – совсем другой вопрос. Банки создали специальные бюро, в которых осуществляют передачу данных о каждом кредите, выдаваемом кем-либо. В заявках указывается кто, когда и на какой срок взял деньги, насколько придерживался графика погашения. Информация о закрытых кредитах сохраняется в течение 15 лет, о проблемных, просроченных или не возвращённых – не менее 70 лет. Агентство ипотечного жилищного кредитования позволяет получить ипотеку с плохой кредитной историей. У АИЖК процентная ставка ниже, если сравнивать агентство с другими банками, к тому же тут предлагают ипотеку на уже готовый дом или только начавший строиться. Можно выбрать наиболее подходящий вариант. Кредитование зачастую происходит без проблем: расчёт кредита происходит по годам и месяцам, оформить займ можно как на 7, так и на 10 лет. Для семейной ипотеки по АИЖК предусмотрена скидка 6% от общей суммы долга, также возможно перекредитование и покупка жилья для военного. К тому же, если у заёмщика с испорченной кредитной историей уже есть одна квартира, он может взять ипотеку на вторую, заложив уже имеющуюся недвижимость. Покупатели, не располагая сразу полной суммой для покупки всей недвижимости, задаются вопросом, где взять недостающие средства, обладая испорченной кредитной историей. Один из возможных вариантов – согласие на рассрочку от застройщика, предлагающего покупку жилья на первичном рынке. Оформление, согласно условиям, не доставляет особых хлопот. Базовый пакет документов, заявление и первоначальный взнос – после этого кредит на покупку недвижимости на первичном рынке будет предоставлен застройщиком. Возьмите рассрочку на 12 или 30 месяцев – вы легко сможете выплатить долг с небольшим процентом. На сегодняшний день многие жители Российской Федерации задаются вопросом, где же можно получить ипотеку с высокой вероятностью одобрения. Просрочки в кредитной истории – не самый желанный пункт для менеджера кредитного учреждения. К слову, отрицательная репутация не всегда является поводом для отказа, просто иногда сам процесс получения займа сложнее и немного отличается от того, что предлагают добросовестному заёмщику. Где получить ипотеку с плохой кредитной историей. Список банков в Москве:
На каких же условиях предлагают ипотеку банки, учитывая длительные просрочки? Иногда представителем организации могут быть выставлены условия, отдалённо напоминающие «доброжелательные» – большой первый взнос, высокий процент, наличие заработка выше среднего. Но некоторые кредитные учреждения более лояльны даже к тем, чья кредитная история урезана. Ипотека с плохой кредитной историей: как убедить банкира одобрить заявкуМожно использовать несколько способов:
Но какой бы план действий вы ни выбрали, в первую очередь стоит обратиться в организацию, специализирующуюся на этом – в FORTE GROUP оценят вашу ситуацию и помогут разработать оптимальную стратегию, которая быстро приведет к заветному жилищному кредиту. Неправильная тактика при плохой кредитной истории только усугубит вашу ситуацию. Лучше сразу начать работать со специалистом. Он проанализирует ваши обстоятельства, учтет риски, проработает стратегию и сделает все, чтобы вы как можно быстрее купили недвижимость. Повысить шансы можно, обратившись в несколько разных финансовых организаций – не только к лидерам рынка, но и к мелким, работающим относительно недавно. Из-за небольшого числа желающих такие компании рады каждому клиенту и могут дать кредит, даже если ваша история неидеальна. Можно обратиться к организациям, предоставляющим деньги под относительно высокий процент. Если это полноценная ипотека, в будущем вы сможете ее рефинансировать – при условии, что исправно платили все время – и снизить ставку до минимальной. Наконец, можно показать себя как потенциального заемщика с лучшей стороны. Расскажем о том, как это сделать, и какие еще показатели анализирует кредитор, оценивая заявителя. Финансовая компания взвешивает будущие риски и прибыль, которую может принести им клиент. И кредитная история – далеко не все, на что смотрит организация. Имеют значение:
Как видите, факторов много. Среди дополнительных – наличие созаемщиков и поручителей, состав семьи и некоторые другие. На то, чтобы полностью все исправить у вас уйдет не менее 10 лет. Около пяти хватит, чтобы повысить лояльность со стороны банков. Увы, не у всех есть столько времени. Если вы хотите получить деньги и купить недвижимость уже в этом году, вы можете улучшить положение:
Большое количество одобрений со стороны финансовых организаций и ответственное поведение в отношении многочисленных кредиторов за последний год дадут вам больше шансов получить ипотеку. Впрочем, и здесь нужно действовать осторожно. Топорность в этом деле только навредит и вызовет подозрения у банковских служащих. Рекомендуем обратиться к нам в FORTE GROUP. Мы разработаем для вас стратегию, которая приведет к успешному решению жилищного вопроса. А заодно поможем выбрать объект недвижимости. Вы можете использовать все три способа:
Если эти методы вам не подходят, вы можете отказаться от традиционной ипотеки и обратить внимание на другие варианты:
Есть и еще один вариант – получить кредит через строительную компанию, в банке-партнере. О нем расскажем отдельно. Похожие записи: |